Какая выгода от дебетовой карты тинькофф

Как определить, какая у вас карта – дебетовая или кредитная

Редко клиенты банков вслушиваются в бесконечный поток информации, который изливают на их головы банковские консультанты. Работники учреждения, как правило, «продают» продукт, описывая все выгоды и возможности, а когда речь заходит о недостатках, начинают использовать сложные конструкции и заумные термины. Далеко не все способны «продраться» через информационный поток и выделить суть. В итоге получается: человек выходит из банка, держит в руках карту, и не может понять, что он только что получил и активировал. И уж тем более это понимание исчезает с течением времени.

Так как проверить, что за продукт вы используете, и не появилось ли ненужных проблем с непогашенными задолженностями? Предлагаем несколько способов:

1. Самый надежный вариант – прийти с вопросом в банк, выдавший карту, либо позвонить по горячей линии. Чтобы уточнить, какая карта на вас зарегистрирована, достаточно указать ее номер, имя владельца и код (как правило, его отправляют на номер телефона, указанный при регистрации, или другим способом). Если же вы решите посетить отделение с картой и документами, удостоверяющими личность, работники банка дадут существенно больше информации – не только озвучат тип карты, но и расскажут, на каких условиях вы ею пользуетесь.

2. Изучите договор, который вы подписывали с банком. Если у вас сохранились бумаги, полученные при оформлении карты – в них можно найти всю необходимую информацию. Если же банк работает в том числе в онлайн-версии, то в личном кабинете тоже можно определить тип карты. Если она дебетовая, на странице будет предоставлена информация о количестве средств на счету. А о кредитной карте сведений значительно больше. На экран выводится:

• остаток средств на счете;
• кредитный лимит;
• объем использованных средств;
• иногда – количество дней до завершения льготного периода, размер и дата минимальной выплаты для погашения.

3. На самой карте нередко указывается debit или credit – в зависимости от типа продукта (иногда есть еще приставка World, если карта принадлежит системе Visa или MasterCard и принимается по всему миру). Впрочем, не всегда эмитент указывает тип карты в качестве элемента дизайна. Либо утверждает, что карта дебетовая, в то время как на самом деле она дебетно-кредитная, да еще и с услугой овердрафта.

4. Некоторые сервисы онлайн позволяют распознать тип карты по первым четырем цифрам номера (БИН). Вводя первую часть шестнадцатизначного номера, пользователь получает информацию о банке, который выпустил карту и о ее типе. Однако, многие онлайн-службы некорректно работают с картами МИР или вовсе не распознают их.

Преимущества и недостатки кредитной карты

Карта с кредитным лимитом — одно из самых удачных банковских предложений последних десятилетий. Неоспоримые выгоды, которые даёт пластик своему пользователю:

1. Отсутствие потребности носить с собой крупные суммы денег, опасаясь, что средства станут добычей грабителей. Даже если карта будет утеряна либо украдена, её можно моментально заблокировать, и третье лицо уже не сможет ею воспользоваться.
2. Удобство совершения финансовых операций. Предложение даёт широкие возможности — практически любая торговая точка имеет специальные считывающие устройства.
3. Быстрота совершения транзакции — средства снимаются с карты практически моментально.
4. Возможность участвовать в бонусных программах, предлагаемых финансовыми партнёрами банка, выдавшего пластик — сегодня многие магазины активно продвигают принцип дисконтной оплаты товаров, и если при незначительных суммах плюсы от неё не так очевидны, то при приобретении дорогостоящих вещей можно сэкономить до 5% от их стоимости.
5. Наличие льготного периода — как правило, он составляет от 30 до 100 суток. В течение всего этого времени клиент может беспроцентно погасить тело долга (без дополнительного начисления процентов).
6. Возможность привязки к дебетовому продукту и подключение опции системного накопления. Можно самостоятельно создавать бессрочный депозит под определённую ставку и видеть, как увеличивается ежемесячный карточный баланс.
7. Интернет-поддержка — карты принимают к оплате сайты в сотнях стран по всему миру.
8. Эксклюзивные предложения и скидки для обладателей специальных элитных карт, которые при больших финансовых оборотах дают ощутимую экономию.

К недостаткам можно отнести:

1. Психологический фактор — доказано, что чужие средства тратить намного легче, чем заработанные. Человек в момент совершения покупки полностью поглощён событием и не задумывается о том, что, по сути, берёт в долг, причём вернуть придётся на порядок больше, чем изначально взято.
2. Мошеннические риски — такие карты чаще воруют и взламывают.
3. Если кредитка неименная, восстановить её при утере или краже будет сложно.

Как отличить кредитку от дебетки?

Хорошо, мы уже поняли, чем дебетовая банковская карта отличается от кредитной. Но как понять, к какому виду относится пластик?

На западе лицевая сторона карточки часто содержит не только стандартную информацию — имя и фамилию клиента, номер и срок действия пластика, — но также краткое указание: debit или credit. У нас это встречается реже, но все-таки иногда попадается, так что такой вот простой способ тоже может быть полезным при определении вида пластика.

Абсолютно всегда вид карты прописывается в договоре банковского обслуживания. Однако, не всегда есть возможность изучить документацию, поэтому мало кто пользуется данным способом.

Если у клиента есть доступ к основным инструментам контроля средств, открываются дополнительные методы:

• Поход в банк вместе с паспортом. Буквально через несколько минут общения с сотрудником организации, как только будет пробита информация в базе, клиент узнает о разновидности своего пластика;
• Мобильное приложение или сайт банка, куда был интегрирован интернет-банкинг организации. Войдите под своим логином и паролем, посмотрите раздел «Карты», выберете нужную вам и изучите характеристики;
• Позвонить на горячую линию банка. Будьте готовы озвучить контрольную информацию, иначе оператор откажется вас обслуживать. После этого вы узнаете все, что вам нужно.

Плюсы и минусы дебетовых карт

Что касается дебетовых предложений, их очевидные плюсы состоят в следующем:

1. Все они привязаны к платёжным системам, работающим по всему миру, поэтому снять личные средства за границей так же просто, как и у себя на родине.
2. Деньги можно обналичивать в любом банкомате, если клиент хочет купить товар, рассчитавшись наличными — ни одна финансовая компания ему в этом не откажет и выведет нужную сумму.
3. Более высокая степень защиты (по сравнению с кредитным пластиком), поскольку все они работают с привязкой к имени и персональным данным владельца.
4. Наличие накопительной процентной программы (не у всех предложений).
5. Бонусные преференции и кэшбэк обслуживание.

Недостатки:

1. Лимитный порог ограничений — независимо от того, каково состояние личного счёта клиента, вывести наличными он сможет только определённую сумму средств, регламентированную банком.
2. Платный принцип обслуживания — ежегодно со счёта пользователя списывается фиксированная величина, компенсирующая банку процедуру обслуживания пластика.

Помощник

Памятка владельцу карты
Интересное и важное

Ирина Волкова Автор Выберу.ру, irinavolkova@vbr.ru Специализация: микрозаймы, кредиты, ипотека, страхование

На что обратить внимание при выборе пластиковой карты

Дебетовые карты, как правило, используются для зачисления зарплаты, пенсии или стипендии

Однако они могут быть еще и выгодными: для этого нужно обратить внимание на дополнительные опции. К ним относятся:

• Процент на остаток по счету. Ближайший аналог – накопительный счет. Если в конце каждого месяца на вашей карте остались деньги, на них будет начисляться небольшой процент.
• Кэшбэк. Небольшой процент будет возвращаться с каждой вашей покупки. Может начисляться в рублях или в баллах, которые затем можно обменять на деньги, подарки или товары от банка. Многие организации предлагают повышенный кэшбэк на определенную категорию товаров или услуг, поэтому такую карту нужно выбирать, ориентируясь на свои траты.
• Стоимость обслуживания. От этого зависит, сколько вы будете тратить в месяц на использование карточки. В некоторых случаях можно не платить за обслуживание, например, если в месяц вы тратите определенную сумму (скажем, от 30 тысяч) или при наличии вклада в банке.
• Мили. Актуально для путешественников. Процент от потраченных средств вернется на ваш счет милями, которые затем можно обменять на билеты.

В каждом банке также существуют специальные программы и дополнительные опции. Это могут быть скидки у партнеров, специальные предложения в магазине самого банка и т. д.

Топ-5 дебетовых карт

Разберем пять самых популярных в 2020 году пластиковых карточек на Выберу.ру.

Название/Банк	Обслуживание	Кэшбэк	Проценты на остаток	Дополнительные опции
Умная карта Visa Gold от Газпромбанка	От 99₽ в месяц. Бесплатно, если: на ваших счетах есть остаток от 30 000₽, вы участник зарплатного проекта, кредитный договор в Газпромбанке	15% на категорию, в которой вы больше всего потратили в месяц; до 5 миль за каждые 100₽ на все покупки и 11 миль за каждые 100₽ в «Газпромбанк Travel»	До 6% по накопительному счету	Больше кэшбэка и миль при заказе дополнительных карт для семьи
Мультикарта от ВТБ	Бесплатно при сумме покупок от 5000₽ в месяц; если условие не выполнено, комиссия за обслуживание карты составляет 249₽	От 1,5% за покупки; до 15% у партнеров	До 4,5% по накопительному счету	Карта позволяет вернуть процент от покупок кэшбэком, милями или бонусами
Классическая карта Сбербанка	Первый год – 750₽. Второй и далее – 450₽.	Бонусами СПАСИБО – до 30% от партнеров	Не начисляется	Возможность обменять бонусы на авиа- и ж/д билеты, билеты на концерты, спектакли, скидки или сертификаты у партнеров
Opencard для путешествий от банка «Открытие»	Бесплатное обслуживание и пополнение с карт других банков	5% в выбранной категории и 1% за все покупки; дополнительные 5% за покупки в выбранной категории при остатке на карте от 100 000₽. ИЛИ 2% за все покупки; дополнительный 1% за все покупки при сохранении остатка от 100 000₽	Не начисляется	повышенная ставка на остаток по счету «Моя копилка»; скидки до 20% на билеты и отели при оплате бонусами по программе банка; оплата ЖКХ без комиссии
Карта Tinkoff Black	99₽ в месяц; бесплатно, если постоянный остаток на карточных счетах, вкладах и накопительных счетах – от 50 000₽	3-15% за покупки в выбранных категориях; 1% за остальные покупки; до 30% по специальным предложениям	3,5% по счету в рублях	Отсутствуют

Оформить некоторые предложения можно онлайн через наш портал – рядом с названиями этих карт вы увидите кнопку «Подать заявку». Просто заполните анкету и дождитесь звонка менеджера, который договорится с вами о месте и времени встречи для передачи карточки.

Можно ли перевести деньги на дебетовую картуБлокировка дебетовой картыМошенничество с дебетовыми картамиКорпоративная дебетовая картаДебетовая карта ушла в минусЗавести дебетовую карту: как это сделать?

Как активировать дебетовую карту?Когда нужна дебетовая карта?Депозитные картыСтрахование дебетовой картыПеревыпуск дебетовой карты банкаИспользование дебетовой карты в поездке за границу

Использование дебетовой картыКакие ограничения на снятие наличных с дебетовой карты?Как снять деньги с дебетовой карты?Преимущества дебетовых карт: скидки и бонусыКак начисляются проценты на остаток по дебетовой карте?

Определяем, кредитная карта или дебетовая

Кредитные и дебетовые карточки имеются почти у каждого банковского клиента. Они отличаются набором функций и возможностей для своего владельца. Исходя из своих потребностей, человек может выбрать, какой картой пользоваться.

Основное отличие кредитной карты от дебетовой заключается в том, что на кредитной карте, помимо личных средств клиента, имеются еще и заемные средства, которые банк передал в пользование на определенных условиях. На дебетовой карточке могут храниться только личные средства. Также отличия между этими картами можно найти и в наборе функций.

Банки часто выпускают кредитные карты совместно с партнерами, например, РЖД, AliExpress, МТС, Связной, Мвидео и т.д. Это дает их обладателю возможности получать больше бонусов (баллов, кэш-бэка) за покупки. Отличить кредитную карту от дебетовой можно по тарифам, которые выдаются вместе с картой.

Но некоторые пользователи пытаются понять, как отличить карточки по внешнему виду. Одни кредитные организации предоставляют такую возможность, а вот другие предпочитают выпускать внешне схожие карты, чтобы только их владелец знал, где есть кредитные средства, а где нет.

Подтвердить вашу гипотезу — кредитная карта или дебетовая перед вами — может только банк. Однако вывод можно сделать по дизайну карты. Стоит пойти на сайт банка и посмотреть предлагаемые карты. Возможно там будет карта, которая перед вами, — она может выпускаться только дебетовая или только кредитная.

Вывод можно сделать по тому, написано имя человека на карте или нет. Если не написано, скорее всего, карта дебетовая. Банки стараются не выпускать неименных кредитных карт.

Как отличить по внешнему виду

Стандартный набор отметок на карте состоит из отметки:

• Платежной системы.
• Наименования банка-эмитента.
• Чипа.
• Голограммы.
• Номера карты.
• Рисунок.
• Срок действия.

На основании данной записи достаточно просто определить тип пластика. Однако не все кредитные организации делают такую пометку и выпускают внешне одинаковые карточки, о наполнении которых знает только их владелец.

С одной стороны, это довольно безопасно – если карта попадет в руки к мошенникам, они не смогут догадаться, что за карта перед ними, а с другой, это путает и самого владельца карты, ведь у него их может быть несколько.

Узнать тип карты можно по выписке в интернет-банке. Там указывается кредитный лимит, доступный остаток, сумма расходов и поступлений, минимальный платеж к внесению (при наличии долга).

Овердрафт по дебетовой карте

Дебетовые карты не имеют кредитного лимита, но клиент может «уходить» в минус. Такое явление называется «овердрафтом». Чаще всего овердрафт открывается банком на зарплатных картах и достигает не более 1-2 размеров зарплаты. Если клиент пользуется овердрафтными средствами, то они затем автоматически погашаются за счет поступающей зарплаты.

Овердрафт толкает к соблазну потратить больше, чем есть. Потратив весь предоставленный лимит, можно остаться без следующей зарплаты, которая пойдет на погашение предыдущего долга. Такая рутина может довольно сильно затянуть, поэтому увлекаться овердрафтными деньгами не рекомендуется.

Овердрафт на дебетовой карте бывает:

1. Разрешенным. В данном случае банк устанавливает сумму, которую может потратить клиент помимо своих средств. При поступлении денег лимит автоматически погашается. Отличие овердрафта от кредитного лимит заключается в том, что по овердрафту нет льготного периода, поэтому нужно будет платить проценты за его использование.
2. Неразрешенным. Такая ситуация допускается в некоторых случаях, например, когда клиент совершил валютную операцию, а сумма списалась со счета позже, когда курс валюты вырос, или было снятие под «ноль» в другом банкомате, который взял комиссию, или были подключены платные услуги (СМС, страховка по карте, списалось годовое обслуживание).

   За возникновение неразрешенного овердрафта банк накладывает существенный штраф. Чтобы не допустить этого, стоит периодически проверять баланс на карте и оставлять на ней небольшую сумму на непредвиденный случай, например, 500-1000 руб.

Если приходится часто пользоваться заемными средствами, то стоит завести кредитную карту и погашать ее в льготный период, чтобы постоянно не платить процентов, как в случае с овердрафтом.

Дебетовые и кредитные карты: что это?

Банки выдают карты всего двух видов – дебетовые и кредитные. Внешне они практически идентичны, а вот условия использования, возможности и функции у них различаются

Важно знать, чем отличается дебетовая карта от кредитной. При неправильном использовании можно попасть в трудную ситуацию и превратиться в должника банка

Дебетовые карты

Чтобы воспользоваться, на ней должны быть деньги. Клиент может сам пополнить счёт, получить заработную плату, пенсию и др. С дебетовой карты нельзя потратить больше средств, чем есть на балансе. Вот самое главное, чем отличается дебетовая карта: возможность использования ограничена теми средствами, которые положил или получил клиент.

Это самый распространённый тип карт. Согласно требованиям банка, каждый совершеннолетний имеет право оформить карту. В особых случаях их выдают даже до 18 лет: как дополнение к карте родителя или студентам. При оформлении на работу компании выдают карту того банка, с которым у них заключён зарплатный проект (ВТБ, Альфа, Хоум Кредит, Совкомбанк и др.). Большая часть пенсионеров сейчас тоже получает пособие на банковскую карту. Зарплатная и пенсионная карточки выдаются бесплатно.

Возможности дебетовой карты:

• безналичный расчёт в магазинах, где установлен терминал;
• оплата в онлайн-магазинах;
• оплата ЖКХ, мобильной связи, интернета и др.;
• переводы на счета в других банках.

Выпуск и обслуживание карты могут быть бесплатными и платными, в зависимости от условий банка. Пополнять карту и снимать с неё наличные в банкоматах своего банка можно без комиссии, в сторонних возможна комиссия.

Карты относятся к разным платёжным системам. Это может быть Виза, Мастеркард или Мир (отечественная система).

К достоинствам дебетовой карты относятся:

1. Отсутствие комиссий за платежи и переводы и ежемесячных платежей.
2. Возможность снятия наличных в любой момент без комиссии.
3. Начисление бонусов или рублей кэшбэком, процентов на остаток по счетам и др.

Кредитные карты

Кредиткой также можно оплачивать товары и услуги, снимать и пополнять, перевести деньги. Это платёжный инструмент, однако, в данном случае клиент использует не свои деньги, а банковские.

Чаще всего на кредитку можно положить свои деньги и пользоваться ей, как дебетовой картой, но смысл карты в другом. Её оформляют, чтобы воспользоваться средствами банка, когда нет или не хватает собственных. Вот что значит кредитная карта – это та карта, на которой лежат выданные банком средства, пока они не понадобится человеку. По условиям договора он должен вернуть их в установленный период и с процентами за пользование.

Отличие кредитной карты от дебетовой карты:

1. Она выдаётся с определённым кредитным лимитом. Лимит может быть от 20 до 500 тысяч рублей в зависимости от платёжеспособности человека и его потребностей.
2. Выпуск и обслуживание карты чаще всего платные, дополнительно устанавливаются проценты на использование заёмных средств.
3. Есть строгие сроки их возврата.

Максимум, который может потратить человек по кредитке – это установленный кредитный лимит. Узнать лимит можно в договоре или в личном кабинете. Проценты устанавливает сам банк. Обычно они составляют 20-30% годовых. Многие банки предлагают карты со льготным периодом до 120 дней. Если клиент вернёт использованные деньги в этот срок, то проценты ему начислены не будут.

Переводы и снятие наличных не входят в льготный период. Помимо комиссии за транзакцию, начисляется годовой процент на затраченную сумму. С кредитными картами стоит быть осторожнее и внимательно читать условия договора. Они выручают в трудной ситуации, однако при несоблюдении условий могут привести к большим переплатам.

Плюсы кредитной карты – это:

• можно получить заёмные средства быстрее, чем по обычный кредит;
• беспроцентный период использования средств;
• возможность снятия наличных;
• некоторые банки за покупки начисляют повышенный кэшбэк.

Среди минусов:

• большой процент за снятие наличных;
• необходимость сбора документов (для получения карты чаще всего требуется справка, подтверждающая доход);
• штрафы за просрочку.

Как понять, какая карта находится у вас на руках

В различиях между дебетовыми и кредитными картами мы разобрались, теперь поговорим о том, как можно определить тип карты, которая находится у вас на руках. Кто-то скажет, что это невозможно, чтобы человек не знал, какую карту он оформил, или забыл, чем он пользуется. Однако, на практике такое хоть и редко, но случается. Вот несколько способов распознать тип карты.

1. Банк. Это самое простое, что можно сделать: позвонить в банк или прийти в отделение (не забыв взять паспорт). Сотрудники обязательно ответят на ваши вопросы и объяснят, какой картой вы владеете, а также напомнят условия ее использования.
2. Договор. При оформлении любого банковского продукта составляется договор. Если у вас есть этот документ, найдите в нем необходимую информацию.
3. Интернет. Если вы используете онлайн сервисы и инструменты в виде мобильного или Интернет-банкинга, необходимую информацию можно найти там. Кроме того, в личном кабинете можно посмотреть текущий баланс, уточнить задолженность по кредитной карте (если она есть) и т. д.

Чем отличается дебетовая карта Сбербанка от кредитной?

На сегодняшний день Сбербанк готов предложить своим клиентам возможность открыть как дебетовую, так и кредитную карту. Разница у них будет ровно такой же, как мы и описывали ранее. Среди дебетовых карт предложено 2 вида карт: «Подари жизнь» применяемая для зарплатных проектов, и «Аэрофлот» дополненная бонусной программой «мили за покупки». Обе карты предназначены исключительно для сбережения собственных средств. А в процессе использования для безналичных расчетов начисляются либо бонусные баллы, либо осуществляются отчисления на счета благотворительной организации. 

Кредитные же карты выпускаются в 4 вариантах. Три из них являются классическими с поддержкой системы визы и мастер кард, а также в формате голд. А четвертая кредитка участвует в бонусной программе «Аэрофлот». На каждую из них можно оформить лимит до 600 тыс. рублей, и использовать как средство для расчетов за покупки.  Клиентам нужно знать, что Сбербанк предлагает только 50 дней грейс-периода, а потом придется заплатить до 27,9% годовых.

Что собой представляет кредитная карта

Разница между дебетовой и кредитной картой заключается в том, что на последней находятся заёмные средства банка. Владелец может использовать деньги по своему усмотрению, но должен их вернуть в определённый срок. Чаще всего кредитная карта используется для безналичной оплаты товара, поскольку так насчитываются меньшие проценты. При обращении в банк клиент может установить желаемый кредитный лимит, но решение остаётся за банком.

Кредитный лимит восстанавливается после погашения долга. При просрочке платежа банк имеет право насчитывать штраф. Если клиент активно пользуется кредиткой и своевременно возвращает задолженность, банк может увеличить лимит заёмных денег. Также, в отличие от обычного кредита, владелец может снимать, погашать или оплачивать любую сумму.

Чтобы оформить кредитку, необходимо подходить по всем требованиям банка. Получатель должен достигнуть совершеннолетнего возраста. Клиенту нужно собрать весь пакет документов, предусмотренных банком. Решение принимается не сразу. Несмотря на прямое назначение, пользователь может хранить на карте и свои личные деньги.

Для многих финансовых организаций обязательным пунктом для оформления кредитки является гражданство. Поэтому часто иностранцам отказывают в выдаче. Потенциальный клиент обязан предоставить справку о доходах, заявление и паспортные данные. Иногда банковская организация требует справку с места работы. Отсутствие официального трудоустройства может стать поводом для отказа. Срок принятия решения варьируется от 1 дня до 2 недель. Некоторые финансовые организации предоставляют возможность подать заявку через сайт. В случае одобрения клиент может забрать готовую карту в ближайшем отделении.

Чтобы закрыть кредитку, владелец должен написать заявление. Службы банка проверят клиента на наличие задолженностей. Если таких не окажется, то счёт будет закрыт. Законодательство разрешает гражданам иметь несколько кредитных карточек разных банков. Этому способствует тот факт, что каждая финансовая организация предоставляет отдельные выгодные услуги и партнёрские программы для клиента. Например, бонусы при покупке железнодорожных билетов, топлива и т. д.

Кредитные карты с Cashback:

Другие кредитные карты:

Кредитная и дебетовая карта. Основные отличия

Еще раз напомним про основное отличие – источник происхождения денег: свои или кредитные. В первом случае, по дебетовой карточке, вы можете потратить сумму, ограниченную существующими на счёте вашими собственными деньгами. Во втором случае, по кредитной карточке – не более существующего (установленного банком при оформлении) кредитного лимита.

По кредитке, если вы не выполнили условие договора, например, не заплатили своевременно ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ минимальный ежемесячный платёж, вы рискуете навлечь на себя гнев богов, пардон, банков. Это грозит штрафами и «нехорошей» записью в вашей кредитной истории (в принципе, просрочка больше 30 дней вам КИ сильно не испортит, но тем не менее…). Вы должны прекрасно понимать, как пользоваться кредиткой, знать про расчётный, платёжный и льготный период (читайте про периоды здесь), уметь посмотреть баланс и сумму обязательного платежа и т.д. Т.е. вы должны быть в теме.

А вот по обычной расчётной карточке «париться» вообще не надо. Самое неприятное – когда на ней заканчиваются деньги, но в этом случае вам просто не одобрят покупку. Но в любом случае какая бы у вас карточка ни была, вы должны знать и соблюдать правила её безопасного использования (смотрите их здесь), иначе вы можете лишиться ваших денег, мошенники-то ведь не дремлют. Вот лишь маленький пример. Когда вы идёте по рынку, вы же не засовываете кошелёк в задний карман, чтоб он ещё и торчал немного. Надеюсь, вы знаете, что «задний карман – чужой карман». Вот так и с картами – есть определённые правила, которые надо знать и выполнять!

Хотя и с дебетовкой можно влететь в штрафы из-за так называемого технического овердрафта, т.е. незапланированного ухода в минус (подробности здесь), чтобы этого не было – следите за балансом, вот и вся наука.

Дебетовую карту можно использовать как кошелёк, снимая собственные средства в банкоматах (в «чужих» банкоматах, правда, придётся процентик заплатить). Ну а с кредитки лучше денежки не снимать – себе дороже. Дело в том, что вы не только теряете на бешеных процентах за операцию снятия налички даже в «своём» банкомате (порой банки дерут по 6-7% – просто «заградительные» тарифы), на снятые средства тут же начинают капать проценты за кредит (в большинстве случаев на них не действует льготный период (ЛП)).

Есть, конечно, банки, у которых льготный период действует на снятую наличность (т.е

в течение ЛП вы можете вернуть снятую сумму без начисленных годовых процентов), но обратите внимание на комиссию за операцию снятия нала в банкомате – она, как правило, будет сильно завышена. А представьте, что вы снимаете с кредитки деньги в «чужом» банкомате, это вдвойне невыгодно, т.к

чужой банк затребует ещё и свою комиссию.

Поэтому очень желательно усвоить: с дебетовой, пожалуйста, снимайте хоть все, ну а кредиткой – только оплачивайте в магазинах! Это, пожалуй, второе главное отличие между кредитной и дебетовой картами.

Ну а в целом, если грамотно пользоваться всеми картами, то проблем не возникнет. Более того, надо выбирать карту с выгодной программой лояльности (бонусами, кэш-бэком и т.д.), тогда не вы будете приплачивать банку (например, за годовое обслуживание или за смс-информирование), а банк будет платить вам за то, что вы пользуетесь его продуктом (подробнее о правильном выборе кредитки). Чувствуете разницу?

Основные отличия дебетовой карты от кредитной

Главное отличие кредитной карты от дебетовой — это принадлежность денег на счету. Расплачиваясь кредиткой держатель тратит средства банка. Их нужно вернуть за определенное время, заплатив процент (или воспользоваться льготным периодом). Дебетовая карта — хранилище собственных денег владельца.

Очень схожи кредитка с нулевым лимитом и дебетовка с овердрафтом (возможностью потратить больше, чем есть на счету, заняв у банка). Но и в этом случае отличия легко прослеживаются.

Внешний вид

И кредитка, и дебетовка представляют собой пластиковые карточки 54*86 мм. На лицевой стороне размещены логотипы банка-эмитента и платежной системы. Номер из 16 цифр (реже из 18 или 19), срок действия напечатаны или выдавлены. Имя держателя указывают на персонифицированных картах любого типа. На оборотной есть информация о банке, 3-значный код подлинности, голограмма платежной системы. Как правило, предусмотрено белое поле для подписи владельца. Присутствуют магнитная полоса и чип.

Кредитная банковская карта отличается от дебетовой и номером. Первые 6 цифр — это идентификатор (БИН). Каждая несет определенную информацию:

1. Начальная определяет платежную систему: 4 — это Visa, 5 — MasterCard.
2. Вторая, третья и четвертая указывают на эмитента. Сбербанк использует 276–279 для карт стандарта «Классик», Яндекс.Деньги — 106 и 189.
3. Пятая и шестая характеризуют банковский продукт. Например, у дебетовок Сбербанка это 27. По этим цифрам можно определить тип карты.

Требования к держателю

Различны требования банков к клиенту при оформлении карт:

Требование	Дебетовая	Кредитная
Возраст	С 14 лет. Верхнего порога нет	С 18 до 60–75 лет. У большинства банков нижний порог даже выше — 21–23 года
Гражданство	Россияне и иногда иностранцы с РВП, ВНЖ	Только россияне
Постоянный источник дохода	Не нужен	Обязателен
Документы	Только паспорт (удостоверение личности иностранца, ВНЖ, РВП)	Паспорт, иногда второй документ: СНИЛС, справка о доходах, удостоверение водителя, загранпаспорт
Телефон	Обязателен и не один	Только личный

Дебетовую карту оформляют по заявлению. Ее могут выдать даже тем, кто задолжал банку или по другим обязательствам с открытыми исполнительными производствами.

Для кредитной, помимо желания клиента, потребуется одобрение. Будущий заемщик заполняет подробную анкету, проверяется по скорингу и базам БКИ, иногда лично отвечает на вопросы банковского эксперта.

Счета и валюты

Дебетовый пластик привязан к текущему счету. Многие финансовые организации, например Ситибанк или Яндекс.Деньги, позволяют прикрепить одну карту к нескольким счетам в разных валютах, и на каждом будет свой баланс. Можно, наоборот, открыть дополнительные дебетовки к одному счету.

Кредитка привязана к кредитному счету. Российские банки открывают его только в рублях. Такие карты не могут быть мультивалютными.

Технические характеристики

Не зависят от типа банковского продукта. И кредитные, и дебетовые могут быть неименными и именными, с возможностью бесконтактной оплаты, поддержкой технологии 3D-Secure и др.

Функционал

Дебетовые карты допускают любые операции с использованием собственных средств. У кредиток могут быть ограничения. Яркий пример — Сбербанк, который блокирует денежные переводы с кредитного счета клиентам других банков.

Снимать заемные деньги позволяют все эмитенты, но с комиссией до 6–8 %. Альфа-Банк (карта «100 дней»), УБРиР («240 дней без процентов»), Банк Восточный («Просто 30») и другие финансовые организации выпускают кредитные карты с бесплатным обналичиванием, но на такую операцию не распространяется льготный период.

Лимит и овердрафт

На дебетовой карте тоже можно уйти в минус, расходуя деньги банка с услугой овердрафт. Ее предоставляют зарплатным клиентам и тем, у кого наблюдаются регулярные поступления средств.

Банк часто подключает овердрафт по своей инициативе, просто отслеживая среднемесячный оборот по карте. В Тинькофф Банке для этого не нужны специальные заявления или дополнительные документы. Овердрафт быстро одобряют, но так же быстро и отключают, стоит только клиенту не погасить долг вовремя.

Овердрафт — это палочка-выручалочка в ситуации, когда нужна небольшая сумма на короткий срок. В отличие от дебетовой карты с такой услугой, кредитную можно долго поддерживать в минусовом балансе, внося только минимальный платеж.

Зарплатные карты

В чём отличие зарплатной карты от простой? Что такое зарплатный продукт? Какие особенности различают её от стандартной дебетовой? Существенны ли эти различия?

Зарплатный продукт появляется благодаря партнёрским отношениям компании и кредитора. Она предоставляется всем сотрудникам компании.  Этот карта представляется дебетовым и привязывается к счёту в банке.

Для состоящих в зарплатном проекте предлагаются выгодные правила по займам. Они выражаются в виде сниженного процента. При формировании заявки на кредит не нужно будет брать документ о заработной плате. Банк и так видит уровень вашего дохода.

Комиссионные

Если клиент постоянно снимает деньги через банкомат, то отличия между дебетовой и кредитной картой почувствуются сразу. При снятии кредитных денег клиент заплатит комиссию за получение средств наличными. Аналогичная ситуация с банковскими переводами. В большинстве случаев переводы между дебетовыми картами производятся без дополнительных комиссий. За перевод денег с кредитки требуется заплатить процент от суммы перевода.

Овердрафт – аналог кредита. Это кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

• Овердрафт не предполагает льготного периода. Проценты по такому соглашению больше кредитных процентов. Начисляются сразу.
• Не погашается частями. Для его закрытия требуется внести сумму займа сразу.
• Поступление средств идет на погашение овердрафта без согласия пользователя.

При желании использовать кредитные средства регулярно, лучше воспользоваться соответствующим предложением. Условия овердрафта – не выгодные для клиента в частном порядке. Выгоднее его брать юридическим лицам. Например, когда деньги будут “работать”, т.е. превращаются в актив в руках предпринимателя в виде покупки оборудования, которое необходимо для производства товара, а не в пассив в руках частного лица, при приобретении, автомобиля.