Электронные деньги: виды, развитие, система

Введение

Электронные деньги появились сравнительно недавно, но почти сразу стали играть существенную роль в жизни каждого современного человека, так как они обладают многими достоинствами.  Среди преимуществ, например, можно выделить низкую стоимостью эмиссии. Электронные деньги, как и безналичные,  не теряют своих качеств с течением времени.

Физическую безопасность деньгам организовывать не нужно,  а защищённость от хищения и подделки обеспечивается криптографическими средствами.  Использование  электронных денег увеличивается с каждым годом и делает возможными покупки в интернете, быстрые международные денежные переводы, анонимные транзакции. Прочитав эту статью, вы узнаете о краткой истории возникновения электронных денег, о их типах,  а также криптографических принципах, делающих возможным их применение. 

1. Что понимать под электронными деньгами?

2. Типы электронных денег.

3. Краткая история возникновения электронных денег.

4. Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег.

5. Суть идеи слепой подписи.

6. Снятие и зачисление электронных денег при помощи электронной подписи.

7. Реализации электронной подписи.

5) Суть идеи слепой подписи

Суть идеи слепой цифровой подписи легко понять из описанного ниже искусственного примера. Представим, что необходимо провести голосование. При этом избиратели не могут присутствовать на участке для выборов, но каждый из них желает проголосовать так, чтобы организатор выборов не знал, какой выбор они сделали, а также чтобы была возможность убедиться, что их голос обязательно будет посчитан. Проблема может быть решена, если использовать специальные конверты из копировальной бумаги (на рисунке изображён серым). Конверты на рисунке пронумерованы, чтобы показать, что они разные (корреляции с пунктами нет). Написание подписи на таком конверте будет оставлять аналогичный след на бюллетени, находящейся внутри него. Саму бюллетень увидеть нельзя, так как такой конверт непрозрачен. Голосование будет проводиться по следующей схеме: 

1. Избиратель помещает заполненную бюллетень в вышеописанный конверт из копировальной бумаги (для краткости будем называть его специальным конвертом), специальный конверт кладёт в конверт из обычной бумаги (для краткости далее — обычный конверт, нарисован белым). На внешний обычный конверт наносится адрес, по которому его нужно отправить обратно (адрес самого же избирателя). Полученный конверт в конверте отправляется организатору выборов.

2. Организатор получает составной конверт, достаёт специальный, подписывает его уникальным способом, помещает в новый обычный конверт и отправляет обратно избирателю. Таким образом, проголосовать смогут только подтверждённые избиратели (получившие уникальную подпись, действующую на этом голосовании).

3. Получив конверт, избиратель достаёт бюллетень, проверяет наличие на ней подписи организатора и отправляет организатору в день голосования в обычном конверте уже без упоминания на нём обратного (своего) адреса.

4. Организатор получает бюллетени от каждого избирателя и размещает их на дисплее с открытым доступом. Каждый избиратель имеет возможность посчитать голоса и проверить уникальную подпись. Более того, если отдельный избиратель запомнил отличительную деталь своей бюллетени (например, структуру бумаги, оторванный кусочек в определённом месте), то он сможет найти её на дисплее. Организатор, подписывая бюллетень, не видел именно её  (мог видеть только специальный конверт).  Следственно, анонимность  всех избирателей сохраняется.

Коротко повторю особенности слепой подписи. Пользователь получает подпись на сообщении, не раскрывая самого сообщения подписывающей стороне, только подписывающая сторона может создавать подпись. Теперь концепция слепой подписи должна быть ясна. 

Юридический и экономический статус

Первоначально основы правового статуса и правил использования электронных денег были закреплены в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», а позже – в нормативных актах Банка России. Одним из последних стала Памятка «Об электронных денежных средствах», утвержденная письмом Банка России от 20 декабря 2013 г. № 249-Т, которая была рекомендована мега регулятором к изучению кредитными организациями и распространению среди их клиентов — физических лиц.

С юридической точки зрения, электронные деньги — бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом, как после получения денежных средств, в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных электронных денег. Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве.

В экономическом смысле, электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами, как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежными инструментами — возможность проведения расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.

Существует принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами, оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и электронными деньгами нет.

Существует также принципиальное различие между электронными деньгами и кредитными картами. Электронные деньги — это совершенно отдельное и независимое платежное средство, а кредитная карта — просто один из способов использования вашего банковского счета, все операции при этом происходят с обычными деньгами, пусть и в безналичном виде.

И напоследок

Комиссии. Практически у каждой системы есть комиссии. Берут какой-то процент за пополнение, перевод, снятие со счета. Чтобы избежать неожиданностей, внимательно читайте информацию на сайте – там всё написано.

Тратьте, а не копите. Электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства. Можно сказать, что эта придумка той или иной организации, и только она несет за них ответственность. Поэтому их следует использовать только как платежное средство, а не накопительное. А также не следует осуществлять крупные платежи такими деньгами.

P.S.

Часто люди активно пользуются интернетом, но у них нет никаких электронных денег. И это нормально, ведь сейчас практически все товары и услуги можно оплатить карточкой. Это гораздо проще, чем заводить какие-то там кошельки и разбираться в них.

Но вот если вы собираетесь в интернете зарабатывать или заказывать услуги у других людей, то электронная валюта – первое, с чем придется столкнуться. Ведь это самый простой и безопасный способ расчета.

Что такое электронные деньги

Под электронными деньгами подразумевается виртуальные валютные средства, равные наличным или безналичным деньгам, не требующие открытия счетов в банке. Оборот финансов проходит не в форме привычных бумажных купюр, а через расчетные системы современной связи.

Виртуальная валюта хранится в Интернете, используется для безналичных расчетов, перевода на банковские карты, последующего снятия наличных. Электронная денежная единица приравнивается к фиатной: рублю, доллару, евро, в зависимости от вида кошелька.

Основные преимущества представлены:

Комфортность использования может быть омрачена комиссией. К популярным видам виртуальной валюты относят интернет-кошельки и карты, которые обслуживает оператор ЭДС.

Полезные термины

Познакомимся с некоторыми терминами, применяемыми в практике электронных расчетов.

Клиринговая организация. Осуществляет передачу денежной стоимости и информации внутри созданной финансовой структуры.

Клиринговая палата. Центр, благодаря которому банки и участники ассоциации обмениваются финансовой информацией. Отвечает за осуществление расчетов по установленным правилам и в назначенное время.

Электронный кошелек. Перезагружаемая многоцелевая предоплаченная карта. Используется для микроплатежей.

Эмитент. Компания или банк, который эмитирует соответствующий платежный инструмент.

Платежная система. Состоит из организаций, финансовых инструментов, банковских процедур, обеспечивающих проведение денежных расчетов.

Предоплаченная карта. Карта, которую держатель заранее оплатил эмитенту.

Электронный платёж. Платёж, проводимый с помощью программно-технического оборудования по установленным правилам.

Банковские карты

Управление денежными средствами в банке с помощью банковских карт наиболее популярный способ среди населения.
Кредитные организации выпускают именные дебетовые и кредитные карты. Если остаток по дебетовой карте может быть только положительным, то кредитная карта дает возможность владельцу занять деньги без оформления специального кредитного договора.

Думаем, расчеты с помощью банковских карт хорошо знакомы каждому человеку. Рекламу банков и их услуг можно встретить на каждом углу.

В случае жизненных проблем всегда можно взять кредит, в случае приличного достатка – приумножить свои средства, положив их на депозит. Чтобы быстро расплачиваться точными суммами без необходимости носить горы наличных в кармане – используются карточки.

Это экономит время, нервы и предохраняет деньги от банальных краж, но также может стать причиной серьезных потерь и разочарований. Например, владелец банковской карты может столкнуться с банкротством обслуживающего банка, либо тривиальным отсутствием терминала для оплаты по карте даже в некоторых районах крупных городов.

Советы по использованию электронных денег

Пользуясь электронными деньгами, помните: они пока не страхуются государством и мало регулируются. Можно сказать, что Вы пользуетесь ими на свой страх и риск
Поэтому не стоит переводить электронными деньгами крупные суммы и уж тем более копить их на счете.

Обратите внимание, что у электронных денег есть ограничения по сумме платежей: например, сумма платежа без идентификации пользователя не должна превышать 15.000 рублей.

Львиная доля краж электронных денег происходит из-за беспечности пользователей. Помните, что пароль от электронного кошелька должен быть сложным
И хранить его надо либо в зашифрованном виде на компьютере (есть специальные программы для шифрования данных), либо на каком-нибудь нецифровом носителе – например, в блокноте, который всегда лежит дома

Также важно соблюдать правила компьютерной безопасности: в первую очередь – установить хороший антивирус.

При регистрации кошелька указывайте свою настоящую электронную почту – это поможет восстановить пароль, если Вы его забудете или потеряете.

Ну и, конечно, помните, что с электронными деньгами нужно обращаться так же аккуратно, как и с обычными. Будьте внимательны, и желаем Вам побольше электронных денег!

Рекомендуем

Как перейти на фриланс? FAQ для тех, кто решил уйти из офиса

Мне стали часто писать люди, которые работали в офисе, но по ряду причин решили перейти на фриланс. Многие вопросы от них повторяются, поэтому …

Как создать электронный кошелек на Вебмани и Яндекс.Деньги?

Без электронного кошелька фрилансеру не обойтись. Сейчас существует несколько платежных систем, которые осуществляют операции с электронными …

Общие сведения

Надо сказать, что для защиты электронных денег, системы применяют разные ограничения и несколько типов аккаунтов. Из них наиболее часто выделяют:

— начальные – пользователь не дает никаких о себе данных. Этого вида кошельки имеют значительные ограничения относительно лимита хранения на счете денег, а также по операциям и размерам сумм, которые могут быть сняты со счета (в день, неделю, месяц).

— стандартные, формальные — пользовать должен предоставить свои паспортные сведения и личную информацию. Это самый популярный вариант. Лимиты достаточно большие, однако имеются некоторые ограничения.

— подтвержденные — пользователь (ИП) должен подтвердить свою личность в центре, где платежная система обслуживается (к примеру, в «Евросети»).

Цифровые средства могут храниться на различных носителях:

— электронный счет,

— банковская карточка, которая привязана к кошельку,

— виртуальная карта.

Как работают электронные деньги

Электронные деньги используются для транзакций на глобальной основе. Они чаще всего обрабатываются через электронные банковские системы и контролируются с помощью электронной обработки. Поскольку лишь малая часть валюты используется в физической форме, подавляющая ее часть хранится в банковских хранилищах и поддерживается центральными банками.

По этой причине, основной функцией департамента платёжных систем Национального банка РК является управление фиатной валютой в физической форме. А так же контроль посредством денежно-кредитной политики и операций на открытом рынке. Из-за прозрачности, присущей электронным деньгам, многие предположили, что увеличение их использования может привести к значительному снижению инфляционного риска.

Понятие и характеристики

В широком смысле слова понимается подсистема наличных или система расчетов с использованием разных денежных единиц с использованием электронной техники. В узком смысле слова под электронными деньгами подразумевается подсистема денег, которые выпускаются различными банками. Их главным отличием является необязательность при проведении платежа банковского счета. Это значит, что транзакция при переводе осуществляется между двумя сторонами без участия банка.

Характеристиками электронных денег являются:

• Мобильность. Для таких средств нет понятия размера. Человек всегда может произвести расчеты, без использования дополнительных инструментов.
• Автоматизация. При работе с цифровыми деньгами полностью отсутствует человеческий фактор. Операции производятся компьютерами, потом фиксируются.
• Безопасность. Благодаря использованию специальных современных технологий применение в повседневной жизни не только удобно, но и безопасно.

Есть и другие особенности, например, в большинстве стран по сей день нет законов, которые бы четко прописывали правила работы с цифровыми деньгами. Кроме этого, установлены запреты, которые бы ограничивали использование подобной валюты в отдельных сферах. Однако они могут приниматься в качестве средства платежа другими организациями кроме эмитента.

7) Реализации слепой подписи

Существуют разные протоколы реализации слепой подписи. Например, используется математический аппарат эллиптических кривых, билинейные спаривания, группы кос. Ввиду того, что введение читателя в курс дела довольно объёмно и общий принцип сохраняется (был представлен выше) , я позволю себе опустить описание данных реализаций.  В рамках целостности статьи приведу реализацию на основе протокола RSA, так как эта реализация самая первая и была осуществлена Чаумом. 

Реализация слепой подписи протоколом RSA

Покажем осуществление слепой подписи на каноническом для криптографии примере Алисы и Боба. Пусть (p, e) — открытый ключ Боба, p — модуль, по которому производятся вычисления,  e — публичная экспонента ключа. m — сообщение Алисы, которое требуется подписать. 

1. Алиса выбирает случайный маскирующий множитель r, взаимно простой с p (взаимно простыми называют числа, если их наибольший общий делитель равен 1) и вычисляет:

2. Алиса посылает m’ Бобу.

3. Боб с помощью своего закрытого ключа d вычисляет:

4. Боб отсылает s’ Алисе.

5. Алиса убирает свою маскировку и получает подписанное Бобом сообщение:

Значение электронных денег

Электронные деньги – это электронная замена наличных денег (монет и банкнот), которая хранится на электронном носителе и благодаря которой появилась возможность производить безналичные расчеты разных размеров посредством мобильной связи и интернета в самых разных отраслях деятельности непосредственно в момент осуществления сделок в специальных пунктах продаж и торговли.

Расчеты с помощью электронных денег выгодны там, где неудобно использование других способов оплаты Их главные достоинства — простота в обращении, почти никаких формальностей и достаточно высокий уровень безопасности. Также не нужно никаких бумажных счетов и договоров, а производить платежи можно даже дома.

Электронные платежи — это, как правило, всего лишь перевод обычных денежных средств с одного банковского счета на другой с целью оплаты чего-то.

Электронные наличные деньги — это наличность, выраженная  в цифровой электронной форме, используемая в сетевых расчетах, которая представляет собой электронные купюры, которые перемещаются в виде цифрового документа по сети. Технология электронных наличных денег позволяет оплачивать товары и услуги в виртуальной экономике,что называется не выходя из дома или офиса, просто передавая информацию от одного компьютера к другому. Электронные наличные деньги, подобны обычным реальным наличным деньгам, анонимны и могут использоваться многократно, а номера цифровых банкнот уникальны. Их можно передавать, минуя банк, от одного лица другому, но при этом сохраняя в пределах сетевых платежных систем. При оплате товара или услуги цифровые деньги передают продавцу, который либо передает их участвующему в системе банку для зачисления на свой счет, либо расплачивается ими со своими партнерами. В настоящее время в Интернете очень распространены разные сетевые платежные системы.

Электронные деньги имеют некоторые преимущества по сравнению с бумажными — это прежде всего конечно увеличение скорости передачи платежных документов; упрощенная обработка банковской корреспонденции; а также снижение стоимости обработки платежной документации.

Если рассматривать электронные деньги в более широком смысле слова, – это совокупность подсистем наличных денег (в таком случае эмиссия осуществляется без открытия персональных счетов) и безналичных денег (эмиссия осуществляется с открытием персональных счетов) или же как система денежных расчетов, которая осуществляется с помощью электронной техники.

Электронные деньги — в более узком смысле представляют подсистему наличных денег, которые выпускаются в обращение банками или специализированными кредитными институтами. Здесь основное отличие — при платеже совсем не обязательно использование банковского счета,и сама операция осуществляется от плательщика к получателю без участия банка.

PayPal

Одна из самых популярных и удобных платежных систем в мире — принадлежащая всемирному аукциону eBay. Электронные деньги PayPal позволяют рассчитываться ими в 203 странах мира. Особенным преимуществом PayPal являются многочисленные виды финансовых операций и способов вывода наличных средств.

Эта платежная система позволяет:

• переводить любые средства со своего персонального счета;
• осуществлять платежные операции при помощи мобильной версии;
• совершать одновременные операции с несколькими лицами;
• присылать счет на оплату по почте;
• осуществлять ежедневный вывод денег на счет и многое другое.

Лента

Электронные деньги и формы их использования

Как правило, электронные денежные средства применяются в сфере онлайн бизнеса. Рассматривают этот платежный инструмент как одну из форм рыночного хозяйства. С помощью виртуальных денег можно осуществлять расчеты между клиентами и компаниями, избежав при этом большого количества лишних расходов либо потери времени. За счет технической составляющей электронные платежи проводятся мгновенно, что отличает этот способ от банковских операций.

Интернет-платежи

Одна из причин, почему россияне начинают использовать электронные денежные системы, – это возможность мгновенно произвести платеж через интернет. Услуга доступна круглосуточно. Отправлять деньги можно на любые другие счета по реквизитам организаций, частным лицам, на другие кошельки, в виде оплат за услуги ЖКХ или сотовую связь и прочее. Все операции сохраняются системой и отслеживаются. Вместо традиционной подписи клиента используется ЭЦП – самый надежный способ защиты средств пользователей.

Кредитные карты

Еще один вариант использования виртуальных денежных средств – кредитки. С помощью физического пластикового носителя владелец электронного кошелька может тратить виртуальные сбережения при оплате покупок в супермаркетах, гостиницах и везде, где принимаются банковские карты

Однако в этом случае важно не передавать личные данные третьим лицам, чтобы не потерять деньги. Особенно опасно сохранять реквизиты подобных карточек в интернет магазинах

Банкоматы

Терминалы быстрого обслуживания и банкоматы – еще один удобный способ использования своих виртуальных сбережений. Чтобы получить наличные, нужно в платежной системе выпустить онлайн карту с банковскими реквизитами, но без физического носителя. Оформляется она мгновенно и позволяет не только получать наличные через банкоматы, но и оплачивать покупки по интернету. С помощью банковских терминалов пользователи могут не только выводить деньги с виртуальных кошельков, но и пополнять онлайн счета.

Банковские чеки

Чтобы получить наличные в кассах финансовых учреждений, можно рассмотреть такой вариант использования электронных сбережений, как выписка банковских чеков. Способов в этом случае есть несколько:

1. Перевод средств на банковский счет с последующим снятием.
2. Перевод виртуальных сбережений в банк, который обменяет их на наличные.
3. Отправка электронных денежных средств с помощью международной платежной системы с возможностью получения в любом банке.

Подвиды цифровой валюты и сравнения

Цифровая валюта как особый вид и как название метагруппы

Цифровая валюта — это термин, который относится к определенному типу электронной валюты с определенными свойствами. Цифровая валюта — это также термин, используемый для включения метагруппы подтипов цифровой валюты, конкретное значение может быть определено только в рамках конкретного юридического или контекстного случая. С юридической и технической точки зрения уже существует множество юридических определений цифровой валюты и множество подтипов цифровой валюты. Комбинируя различные возможные свойства, существует большое количество реализаций, создающих множество и множество подтипов цифровой валюты. Многие правительственные юрисдикции внедрили собственное уникальное определение цифровой валюты, виртуальной валюты, криптовалюты, электронных денег, сетевых денег, электронных денег и других типов цифровой валюты. В рамках любой конкретной государственной юрисдикции различные агентства и регулирующие органы определяют разные и часто противоречащие друг другу значения для разных типов цифровой валюты в зависимости от конкретных свойств конкретного типа или подтипа валюты.

Цифровая и виртуальная валюта

Виртуальная валюта была определена в 2012 году Европейским центральным банком как «тип нерегулируемых цифровых денег, которые выпускаются и обычно контролируются его разработчиками, используются и принимаются членами определенного виртуального сообщества ». Министерство финансов США в 2013 году определило его более сжато , как «средство обмена , который работает как валюты в некоторых средах, но не все атрибуты реальной валюты». Министерство финансов США также заявило, что «виртуальная валюта не имеет статуса законного платежного средства ни в одной юрисдикции».

Согласно отчету Европейского центрального банка «Схемы виртуальных валют — дальнейший анализ» за 2015 год, виртуальная валюта — это цифровое представление стоимости, не выпущенное центральным банком, кредитным учреждением или учреждением электронных денег, которое при некоторых обстоятельствах может можно использовать как альтернативу деньгам. В предыдущем отчете за октябрь 2012 года виртуальная валюта была определена как тип нерегулируемых цифровых денег, которые выпускаются и обычно контролируются разработчиками, используются и принимаются членами определенного виртуального сообщества.

Согласно отчету Банка международных расчетов «Цифровые валюты» за ноябрь 2015 года, это актив, представленный в цифровой форме и обладающий некоторыми монетарными характеристиками. Цифровая валюта может быть выражена в суверенной валюте и выпущена эмитентом, ответственным за обмен цифровых денег на наличные. В этом случае цифровая валюта представляет собой электронные деньги (электронные деньги). Цифровая валюта, выраженная в ее собственных единицах стоимости, децентрализованная или автоматическая эмиссия, будет считаться виртуальной валютой. Таким образом, биткойн является цифровой валютой, но также является разновидностью виртуальной валюты. Биткойн и его альтернативы основаны на криптографических алгоритмах, поэтому эти виды виртуальных валют также называются криптовалютами.

Цифровая валюта против криптовалюты

Криптовалюта — это подтип цифровой валюты и цифрового актива, который использует криптографию для объединения цифровых подписей передачи активов, одноранговых сетей и децентрализации . В некоторых случаях для создания валюты и управления ею используется схема Proof-of-Work или Proof-of-Stake . Криптовалюты могут позволить децентрализовать системы электронных денег. При реализации с блокчейном система цифрового реестра или система ведения записей использует криптографию для редактирования отдельных сегментов записей базы данных, которые распределяются по множеству отдельных серверов. Первая и самая популярная система — это биткойн , одноранговая электронная денежная система, основанная на криптографии.

Цифровая и традиционная валюта

Большая часть традиционной денежной массы — это банковские деньги, хранящиеся на компьютерах. В некоторых случаях они считаются цифровой валютой. Можно утверждать, что наше все более безналичное общество означает, что все валюты становятся цифровыми, но они не представляются нам как таковые.

Электронные и безналичные денежные средства: есть ли разница?

Весьма распространенным заблуждением является отождествление электронных и безналичных денег. На самом деле, это не так. Электронные деньги не выступают в качестве заменителей обычных финансовых средств. Они эмитируются точно так же, как и безналичные деньги. Разница состоит лишь в том, что в этом процессе принимает участие специализированная организация, а в случае с безналичными деньгами в статусе эмитента выступает центральный государственный банк.

Также не следует путать электронные деньги с кредитными карточками. Сами по себе карты выступают в качестве способов использования банковского счета клиента, а все операции в этом случае производятся с использованием обычных денег. Что касается электронных денег, то они выступают как отдельное платежное средство.

Контроль за электронными деньгами

Электронные деньги буквально ворвались в мировую финансовую систему. Теневой рынок и криминальные структуры взяли на вооружение эти инструменты – в том числе в целях отмывания денег и финансирования терроризма.

Бесконтрольность движения денежных эквивалентов не могла продолжаться долго, и государство неторопливо, но уверенно стало закручивать гайки. В первую очередь, с 1 апреля текущего года вступили в силу поправки в НК РФ – банки обязали предоставлять в налоговые органы сведения об использовании гражданами персонифицированных и неперсонифицированных, но с упрощенной идентификацией, электронных кошельков. Понятно, что законодатель дал в руки налоговый отличный контрольный инструмент для выявления неучтенных налогооблагаемых доходов.

Кроме того, в настоящее время на рассмотрении нижней палаты парламента находится законопроект, который обязывает граждан отчитываться перед налоговой о переводах электронных денег иностранным поставщикам, если сумма таких переводов превышает 600 тыс. руб. в год.

Конечно, реформирование системы контроля за электронными деньгами находится в зародышевом состоянии, но очевидно: гильотина будет набирать обороты.