Как научиться копить деньги и начать откладывать в 2021 году

Когда начинать копить?

Не стоит откладывать начало процесса на ближайший понедельник, следующий месяц или даже начало нового года. Чем раньше, тем лучше. Начать откладывать в собственный «фонд миллионера» следует с первого стабильного дохода. Нередко сразу после получки появляется большое искушение обновить гардероб, купить гаджеты или отправиться развлекаться с друзьями. Придется научиться ограничивать себя.

ВАЖНО! Неприкосновенный запас сам по себе не материализуется из воздуха. Чтобы его накопить, нужно «наступить на горло» некоторым желаниям

Жизнь от зарплаты до зарплаты с редкими всплесками радости в момент шопинга или клубных посиделок не является пределом мечтаний. Хуже этого может быть только жизнь с кредитами. Причина кроется в неумении управлять деньгами. Как вариант, можно оставить все как есть. Но если в жизни возникнут серьезные проблемы, а финансовой подушки безопасности не будет, последствия могут быть печальными.

Сразу, как получены деньги, нужно отложить 10%. Это первый шаг к стабильности, уверенности в завтрашнем дне. Продолжать откладывать часть доходов нужно до момента, пока не скопится сумма, достаточная для покрытия расходов в течение 3 месяцев. Лучше иметь запас финансов на полгода.

Дальнейшие накопления также должны обрести смысл. Копить только ради самого процесса не стоит, это похоже на симптомы заболевания.

№6 Если у вас нет жилья

В ситуации, когда вы арендуете квартиру, вариант с ипотекой также может оказаться более выгодным. С большой долей вероятности вы будете отдавать примерно те же деньги, только уже за свое жилье.

Если вы живете в бесплатном общежитии или аналогичном месте, задумайтесь о том, чтобы начать с более скромной покупки – не стоит сразу замахиваться на «двухкомнатные хоромы в Москве». Во-первых, цены постоянно растут. Можно попасть в порочный круг, когда вы все время копите, но вам все время не хватает. Во-вторых, своя территория – свои правила. Получив пусть даже комнату, но свою, вы увидите, насколько проще станет наращивать «финансовую подушку».

Вы станете спокойнее. Получив определенный результат, больше поверите в свои силы. Вырастет ваша личная эффективность – а с ней и доходы.

Что такое кешбэк и зачем банки возвращают нам деньги

В вопросе оплаты товаров и услуг карта выгоднее наличных из-за кешбэка — это процент, который банк возвращает вам в конце месяца с покупок, оплаченных картой.

Банки, конечно, не сошли с ума, чтобы просто так отдавать нам свои деньги. Чтобы понять, откуда он берется, нужно учитывать, что в покупке, оплаченной картой, участвуют три героя: вы, продавец и банк, который перемещает деньги с вашего счета на счет продавца.

В основном банки возвращают 1–3 % на сумму платежей и предлагают несколько категорий повышенного кешбэка. «Тинькофф», например, возвращает 1 % со всех платежей, а также предлагает раз в три месяца выбрать три категории, с которых будет повышенный кешбэк в 5 %: это могут быть аптеки, развлечения, рестораны, автомобили, транспорт, книги и много чего еще.

Скажем, в январе я выбрала категорию «автоуслуги», потому что скоро планирую пройти дорогостоящий техосмотр и собираюсь получить 5 % от его цены обратно на карту. Подгадывать нужные категории мне помогает мой бюджет, в котором крупные покупки (5 % от которых часто оказывается существенной суммой) запланированы на месяцы вперед. Банки же не дураки и не подсовывают выгодные именно вам категории повышенного кешбэка, поэтому для выгодной крупной покупки полезно подождать, пока «карусель» предложения дойдет до нужного вида товаров.

Альфа-банк предлагает разные карты с одной (или двумя) категориями повышенного кешбэка. Например, карта Cash Back позволяет получать 10 % на АЗС, 5 % в кафе и ресторанах и 1 % на все остальные покупки.

Райффайзенбанк обещает вернуть до 3,9 % за любые покупки — правда, баллами, которые можно потратить только по каталогу вознаграждений. Такое условие делает их кешбэки недостаточно ликвидными. Куда лучше, если вознаграждение за покупки — это пополнение текущего счета реальными деньгами.

ВТБ заплатит вам от 1 % до 2,5 % в зависимости от суммы покупок: до 15 000 — 1 %, до 75 000 — 2 %, свыше 75 000 — 2,5 %. К карте можно подключить различные опции, например, 10 % за категорию «Авто» или «Рестораны». Мультикарта ВТБ стала лучшей банковской картой 2017 года по версии «Банки.ру», потому что она представляет собой монстра Франкенштейна, сшитого из дебетовой, кредитной и зарплатной карты одновременно. По ней можно ежемесячно менять одну из многих опций вроде повышенного кешбэка, повышенного дохода по счетам и вкладам и много еще каких.

Как накопить деньги подростку

Некоторые считают деньги мусором. Однако, роль денег в жизни решающая, это факт. Считается, что деньгами в достаточном количестве обеспечены только самостоятельные ячейки общества. Я не согласна с этим, так как и у подростков есть запросы.

Подростки за меньшую сумму получают больше удовольствия, нежели взрослые. Каждый из нас когда-то был подростком и мечтал о покупке какой-нибудь вещицы. С годами приоритеты молодежи изменились, но это не меняет суть дела. Поэтому предлагаю ряд советов, которые помогут подростку копить деньги.

1. Подростку не рекомендую без важных оснований разбрасываться деньгами. Стремясь приобрести что-нибудь стоящее, откладывайте средства, пусть и небольшие.
2. Спланируйте план накопления суммы. Возьмите лист бумаги и с помощью карандаша зафиксируйте запланированные вливания и выливания денег.
3. Ограничьте покупку сладостей, безделушек и трат на вредные привычки. Вместо посещения компьютерного клуба или кинотеатра, отправляйтесь на прогулку в парк.
4. Хранить средства советую в месте, из которого их проблематично доставать. Копилка – прекрасный вариант. Сделайте копилку самостоятельно. Это поможет реализовать фантазию на практике, продемонстрировать таланты и сэкономить.
5. Обычно доход подростка ограничивается карманными деньгами. Поэтому для быстрого достижения цели доход постарайтесь увеличить. Советую устроиться официантом в кафе. Такие заведения с радостью принимают на работу несовершеннолетних без опыта работы.
6. Многие компании нанимают курьеров – еще один вариант заработка для подростка. При незначительных временных затратах такая занятость приносит неплохие деньги.
7. Попробуйте себя в качестве распространителя газет или сотрудника редакции газеты. Для этого необходимо владеть родным языком, анализировать информацию и общаться с людьми.

Видео советы

Согласитесь, в исполнении перечисленных пунктов нет ничего сложного и сверхъестественного. Эта схема действует. Срок достижения цели зависит от желания, доходов, расходов и суммы, которую планируете собрать.

Челлендж №6: не тратим деньги один день в неделю в течение года

Сколько можно сэкономить и накопить: зависит от размера ваших повседневных трат. 

Выберите один день в неделю, в который вы не будете тратить ни копейки. Старайтесь обходиться без трат раз в неделю в течение одного года. 

Это должно сформировать привычку носить обед на работу из дома, не покупать энергетик по дороге домой, меньше ходить с друзьями в кафе и рестораны. 

Если сможете дойти до конца челленджа, то проведёте 52 дня без расходов, в течение которых сэкономите крупную сумму. Её легко узнать, посмотрев все свои траты за прошлый год, разделив на 365 и умножив на 52. Например, если в прошлом году вы потратили 300 тысяч ₽, то в течение этого челленджа сможете сэкономить примерно 42,7 тысячи ₽. 

Эффективные схемы накопления капитала

Нередко одной из главных проблем становится неорганизованность. Сложно складывать деньги в копилку на протяжении длительного времени и не заимствовать их оттуда на текущие нужды. Поддаваясь соблазну, можно придумать новую цель и приобрести не столь нужную вещь. Такой способ накопления в корне неверен, к тому же покупательская способность денег снижается из-за инфляции, теряется прибыль, которую деньги могут приносить.

Стандартный способ накоплений:

• Определить
  требуемую сумму и срок, за который ее нужно собрать. Она делится на
  количество месяцев.
• Ежемесячно
  откладывать часть денег, но не менее 10% от дохода.
• Накопления
  сразу переводить на счет банковского вклада. Причем лучше оформлять
  депозит без возможности частичного снятия денег. При необходимости, их
  можно получить раньше срока, но с большой потерей в процентах.

Есть и альтернативные варианты, например, опция «Копилка» в Сбербанк Онлайн. Деньги автоматически переводятся на счет копилки и не доступны к снятию. Но в отличие от депозита, проценты на остаток не начисляются, а это –потеря дохода.

Разместить средства можно иным образом:

• На
  накопительном счете.
• На
  карте, условия которой предполагают начисление процентов на собственные
  деньги.

Банковские вклады – не единственный способ получать процент и не тратить деньги раньше времени. Если срок позволяет, можно приобрести ценные бумаги – облигации, ПИФы. Спустя год извлекается прибыль в размере 10-20% от вложения, что вдвое выгоднее обычного вклада. При отсутствии опыта выбор стоит останавливать на самых безопасных вариантах, например, ПИФы банка ВТБ, облигации федерального займа. Уделив вопросу несколько дней, можно приступить к инвестированию. Единственный нюанс, стартовые суммы должны превышать 10 000 – 30 000 рублей, иначе комиссии поглотят весь доход.

52 недели богатства

Суть схемы проста – деньги копятся постепенно, с малых сумм:

• В
  первую неделю нужно отложить 100 рублей.
• 200
  рублей на вторую.
• За
  третью – 300 рублей и так далее.

Каждые 7 дней сумма увеличивается на 100 рублей и через год в копилке будет 137 800 рублей. Нужно понимать, что в последние недели откладывать придется около 5 000 рублей. Не всегда такая возможность есть,поэтому существует и более легкая версия – начать с 10 или 25 рублей.

Начиная с малого, человек привыкает откладывать деньги, это входит в привычку, и соблазн потратить их раньше срока ослабевает. Однако схема используется и в обратном порядке – сначала откладывать крупные суммы, затем снижать их. Существует и третий вариант – чередование. Для этого нужно составить график и отмечать, какая сумма была отложена в текущей неделе. Это позволит подстроиться под текущие финансовые потребности, не нарушая правил игры. Допустимо откладывать и меньше положенного – итоговая сумма будет ниже,но определенный капитал скопится.

Правило четырех конвертов

Метод помогает накопить деньги, и быстро навести порядок в семейном бюджете. При этом он максимально прост и понятен. После получения зарплаты 10% от суммы откладывается в копилку. Затем нужно определить сумму обязательных расходов – коммунальные услуги, кредиты, детский сад, связь,проезд.

Оставшиеся деньги делятся на 4 части и раскладываются по 4 конвертам. Одна четверть – это доступная сумма расходов в неделю. Если часть средств остается неистраченной, ее переводят в копилку или расходуют на любые нужды.

Схема имеет разные вариации – делить средства на 3 конверта (подекадно) или на 6 (один на каждые 5 дней).

Как быстро накопить деньги на машину или другую дорогую вещь?

1. Если Вам нужно быстро накопить деньги, например, на новую машину – определите, какая сумма Вам нужна и через какое время.
2. Рассчитайте, сколько нужно откладывать в месяц, и на основании этого определите, какие статьи расходов можно сократить, чтобы получить требуемую сумму.
3. Если денег не хватает, рассмотрите варианты подработки для получения нужной суммы.
4. Рассмотрите вариант покупки дорогой вещи в другой комплектации или без аксессуаров. Например, если не хватает денег на дорогую комплектацию автомобиля, можно выбрать более простую версию и серьезно сэкономить.

5. В случае покупки автомобиля или недвижимости можно рассмотреть вместо приобретения новой машины или квартиры в новостройке вариант покупки подержанного авто или жилья на вторичном рынке. Это позволит существенно сэкономить.

Рассмотрим пример. Допустим, Ваша цель – покупка Форда Фокуса ценой 600 тыс. рублей. У Вас есть машина остаточной стоимостью 300 тыс. рублей и нужно накопить еще 300 тыс. рублей. Есть сбережения размером 150 тыс. рублей. Итого Вам нужно на машину: 600 – 300 – 150 = 150 тыс. рублей. Вы хотите осуществить мечту в течение полугода. Значит, ежемесячно нужно откладывать 25 тыс. рублей.

Фиксированная сумма на проживание

Расчет ежемесячной суммы, необходимой для нормального проживания среднестатистической семьи, позволит зафиксировать бюджет и сократить расходы до минимума. Установив определенную сумму для проживания, можно таким образом обезопасить себя от ненужных расходов. Приучая свою семью жить из месяца в месяц на одну и ту-же сумму, можно существенно сэкономить.

У всех у нас время от времени, помимо постоянного заработка, появляются случайные деньги. Премия, разовые выплаты, случайный заработок приносит дополнительный доход. Эти деньги, даже если сумма большая, лучше сразу же отложить в копилку.

Оптимизируем расходы

Одна из наиболее сложных задач. Предстоит определить как источники доходов, так и направления, по которым они распределяются. Многим приходится оптимизировать расходы вплоть до изменения многолетних привычек.

В качестве примера: офисный служащий ежедневно покупает на обед в ресторане своего бизнес-центра блюда на 400 руб. Если вместо этого брать контейнер с приготовленной едой из дома, затраты уменьшатся в 5 раз и более. Если порция домашнего обеда обойдется в 50 руб., то ежемесячная экономия только на питании во время рабочего перерыва составит около 7 тыс. рублей.

Экономить можно не только на еде. Если вместо заказа услуг такси купить проездной, экономия за месяц составит около 6 тыс. рублей. Курильщик, расставшийся с вредной привычкой, получает выгоду не только в улучшении состояния здоровья, но и экономит около 2 тыс. рублей (зависит от марки сигарет и количества в день).

Перечисленные статьи расходов при оптимизации превращаются в ежемесячные доходы в размере 15 тыс. рублей. Достаточно, чтобы отложить на будущее.

Варианты накопления денег

Итак, мы встали на путь сбережения и приумножения наших финансов. Следующий вопрос, который надо для себя решить – это “в чем копить”, т. е. какой вариант накопления выбрать. Сразу оговорюсь, что я рассматриваю инструменты для новичков. Думаю, что продвинутые в финансовом плане люди не нуждаются в моих советах.

Деньги должны работать так же, как и мы. Даже небольшие суммы не должны лежать под подушкой, а должны приносить доход владельцу. Какие возможны варианты?

Накопительный счет

Это смесь текущего счета и депозита. В любой момент вы можете прийти в банк и снять нужную сумму. На нее начисляются проценты, но небольшие.

Очень удобно, если накопительный счет вы открываете в том же банке, в котором есть расчетный счет (например, зарплатный). Деньги бесплатно можно переводить с одного счета на другой.

Пластиковые карты с начислением процентов

Преимущества и недостатки дебетовых карт мы уже рассматривали, также разобрались, какую дебетовую карту лучше выбрать. Они позволяют получать более высокие проценты на остаток счета, плюс возвращать кэшбэк с каждой покупки. Но обязательно надо изучить условия начисления процентов. Как правило, на счете должен оставаться каждый месяц неснижаемый остаток.

Банковский депозит с неснижаемым остатком

Чем он интересен? Более высокой процентной ставкой, по сравнению с накопительными счетами. Но следует учитывать, что и условия хранения денег более жесткие. Недостатки:

• комиссия за перевод на другие счета,
• обязательное посещение банка при расходных операциях,
• риск потери процентов при досрочном изъятии.

В каком банке лучше открыть счет? Однозначного ответа на этот вопрос нет.

Самый большой процент по вкладу в Тинькофф Банке – 7 %. Минимальная сумма 50 000 руб. Если откроете вклад, кликнув по этой ссылке, то получите бонус в виде 0,5 % от суммы пополнения.

Я предлагаю также ознакомиться с некоторыми вкладами, которые предлагают ТОП-10 банков.

Металлические счета

Если вы не хотите открывать рублевый или валютный счет, то можете завести себе “золотой”, “серебряный”, “платиновый” или “палладиевый”. Это так называемые обезличенные металлические счета.

Не надо покупать слитки. Приобретайте граммы драгоценного металла в любое время и на любой срок. На счете будет отражаться его эквивалентная стоимость. Можно следить за котировками и продавать металл, когда цена достигнет желаемого уровня.

Индивидуальный инвестиционный счет

Что такое индивидуальный инвестиционный счет? Это специальный счет, на который вы кладете деньги. А дальше вы доверяете управление ими специалистам банка. Ваши средства инвестируются и приносят доход.

Особенность таких счетов – они не включены в систему страхования вкладов. Но зато вы можете получить кроме дохода еще и налоговый вычет от государства в размере 13 %.

В Сбербанке условия открытия счета следующие:

• минимальная сумма вклада – 50 000 руб.,
• срок – 3 года,
• возможность пополнения – от 10 000 до 1 000 000 рублей в год.

Сбербанк вкладывает средства в государственные облигации и облигации крупных российских компаний.

Газпромбанк также предлагает открыть индивидуальный инвестиционный счет, по которому ваши средства направляются на приобретение облигаций Газпромбанка. Примерный расчет выглядит так.

Мы рассмотрели далеко не все варианты накопления средств. Но другие связаны уже со значительными суммами, поэтому вернемся к ним чуть позже, когда накопим достаточно средств для более серьезного инвестирования.

Какие преимущества

Дома из контейнеров имеют много преимуществ по сравнению с капитальным строительством:

• скорость и простота уборки – собираются они, в зависимости от своего назначения, от 1 до 7 дней, а в эксплуатацию будут готовы уже через 1-3 месяца;
• мобильность – такие здания можно быстро перевезти в случае необходимости;
•  доступность – для того чтобы собрать дом из контейнера, не нужны специальные разрешения, которые выдаются для капитального строительства жилья;
• низкая стоимость – для таких зданий не нужно копать прочный фундамент, да и сами блоки стоят не очень дорого;
• долговечность – такой блочный контейнер может служить много лет.
• Офис и и жилые дома из контейнеров
• Стены, потолок и пол таких сооружений собираются из сэндвич-панелей или профлистов. Все элементы конструкции герметичны, благодаря этому здание становится защищенной от различных погодных условий.
• Как же именно из контейнеров делают жилые помещения? Все просто. При монтаже контейнеров специалисты устанавливают окна и двери, проводят электричество и воду, утепляют помещение и украшают стены и потолок. С контейнера можно сделать гараж, если вопрос жилья решено, но негде ставить машину. Нужно только подобрать контейнер по размеру и при необходимости немного его доработать.

Откладывайте 20 процентов дохода

Как распределить расходы.

Эта сумма не повлияет на жизнь, а накопления будут постепенно расти. Главное, отложить сумму сразу, чтобы не успеть ее потратить.

Избавьтесь от кредитов с самым высоким процентом

Нелишним будет провести рефинансирование имеющихся кредитов с высокими процентными ставками. Нужно выделить самые «дорогие» займы и найти банк, который готов дать кредит за меньший процент.

Быстро избавиться от имеющихся кредитов можно другим способом. Выявить кредит с большим процентом и приступить к его погашению платежами в удвоенном объеме. Как только одна задолженность будет перекрыта, можно закрывать следующий кредит и продолжать так, пока все обязательства не будут прекращены.

Используйте правило 10 секунд для дешевых покупок

Метод 6 кувшинов.

Прежде чем совершить необдуманную покупку по привлекательной цене, стоит провести небольшой тест. ВНужно себя спросить, насколько эта вещь необходима, нужна ли она, и если нужна, то зачем. Если потребность в покупке присутствует, ее можно брать.

Для дорогостоящих приобретений можно использовать больший интервал времени и думать над покупкой 30 дней. Если по истечении этого времени нужда не пропала, можно брать.

Начните финансовый марафон

Еще один способ начать совершать накопления – устройте себе марафон. Например, в первую неделю откладывайте каждый день по 50 рублей. На вторую неделю – по 100 рублей. Потом – 150. Потом – 200. Или идите с шагом в 10 рублей, если шаг в 50 рублей – слишком круто.

Словом, задайте себе челлендж. Примите вызов. Сделайте процесс накопления интересным и занятным. И тогда деньги, которые надо отложить, найдутся сами собой. И вы сможете начать копить деньги даже при самой маленькой зарплате. Удачи, и да пребудут с вами деньги!

Откладывать кэшбэк

Во многих магазинах или даже банковских картах есть сервис кэшбэка. Он помогает вернуть часть потраченных денег обратно в виде определенного процента от стоимости покупки. Предполагается, что возвращенные деньги вы снова потратите на покупки, но на самом деле можно просто отложить их и таким образом накопить определенную сумму. Это отличный способ накапливать без усилий.

Если же кэшбэк возвращается в виде бонусов на покупку в этом же магазине, можно использовать их, но стоимость этих бонусов выплатить себе отдельно и отложить эти деньги.

Откладывать сэкономленные деньги

Накапливание денег часто ассоциируется с экономией, и экономить – действительно хороший способ накопить. Но сэкономленные деньги нужно тут же тратить на другой товар, а откладывать. К примеру, если вы купите какой-то товар по акции, разницу между его полной и акционной стоимостью можно отложить. Или если вы получили скидку на услугу, сумму, равную размеру скидки, можно заплатить себе и т.п. Так вы будете откладывать, не тратя при этом денег сверх тех, что и так бы потратили, не будь вы таким экономным человеком.

Действие четвертое. Выбираем финансовые инструменты

Накопить быстрее — можно, застраховать себя от возможных рисков — нужно. Главное, сберегать грамотно, а не «в конверт», к которому всегда есть доступ (а значит, и соблазн потратить, ведь «так хочется себя порадовать»). К тому же даже самая маленькая инфляция постепенно поедает ваши накопления в конверте. А лучше, чтобы ваши накопления не только не страдали от инфляции, но и обгоняли ее.

Какие финансовые инструменты подойдут для долгосрочных накоплений?

Банковский вклад. Наиболее безопасный и надежный способ сберегать и накапливать. С соблазнами бороться будет проще, чем в случае, когда деньги спрятаны в буфете. Только следите за тем, чтобы сумма вклада вместе с процентами в одном банке не превышала 1,4 млн рублей. Такая сумма точно попадает в государственную систему страхования вкладов, и даже в случае банкротства банка вы сможете вернуть их через пару недель после отзыва у банка лицензии. Единственный минус — проценты по депозитам невелики и не всегда покрывают инфляцию.

Ценные бумаги. Инвестиции в ценные бумаги — всегда риск, хотя некоторые инструменты (например, облигации Минфина или крупных стабильных компаний) надежны, и опасность дефолта по ним минимальна. Начинать инвестирование лучше с наиболее безопасных инструментов:

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) позволяют начинающим инвесторам инвестировать даже небольшие суммы, доверив управлять ими професионалам. ПИФы бывают разные: одни вкладывают деньги в акции или те же гособлигации, другие специализируются на золоте или недвижимости. ПИФы могут быть хорошим вложением, но не забывайте, что чем выше потенциальная доходность, тем выше и риски. Кроме того, некоторую часть дохода ПИФы забирают себе как вознаграждение за управление активами.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) можно использовать и для прямых вложений в ценные бумаги, и для покупки паев ПИФов. Главный бонус ИИС — возможность получить налоговый вычет, который позволяет платить меньшую сумму налога на доход от инвествложений или вернуть уже уплаченный налог. Но налоговые льготы действуют, только если не закрывать ИИС раньше чем через три года. И это неплохой способ уберечь деньги от соблазна.

Договор накопительного страхования жизни — еще один популярный, но опять-таки рискованный способ делать долгосрочные накопления. Доходность по договорам накопительного страхования жизни выше, чем по вкладам. Но эти вложения не защищены системой страхования вкладов в отличие от банковских депозитов. Из дополнительных преимуществ накопительного страхования жизни — возможность получить налоговый вычет.

Действуйте!

Самое сложное в том, чтобы накопить «миллион» (то есть «много денег» именно в вашем понимании), — начать это делать. После первого накопленного миллиона это уже не будет казаться чем-то страшным и невыполнимым, а мечты о новой квартире или автомобиле — такими уж нереальными.

И еще никогда не забывайте о себе, своем росте и развитии. Иногда вложить в себя и свое образование полезнее, чем четко следовать плану без всяких отклонений. Зато потом будете зарабатывать больше или работать будет проще.

Как быстро накопить деньги на машину или другую дорогую вещь?

Алгоритм накопления на дорогостоящую покупку, будь то транспорт или путешествие в сторону океана, предусматривает несколько шагов:

1. Обозначить нужную сумму и время, за которое ее нужно скопить.
2. Рассчитать размер ежемесячных отчислений.
3. Выявить лишние статьи расходов, исключить.
4. Если доходов недостаточно для ежемесячных отчислений, найти подработку.

Сократить срок на реализацию мечты можно небольшой коррекцией самой цели. Вместо нового авто или квартиры в новостройке можно нацелиться на автомобиль такой же марки, но с пробегом или достойное жилье на вторичном рынке. Мечта реализуется, но экономичнее.