Что такое овердрафт простыми словами — в чем опасность и выгода

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ ОВЕРДРАФТА

Клиент, который будет пользоваться овердрафтом, неизбежно столкнется с определенными неудобствами. О них стоит узнать заранее.

Во-первых, как уже говорилось выше, срок непрерывной задолженности невелик — от 1 до 12 месяцев. Для сравнения отметим, что другие виды кредитов можно получить на несколько лет, иногда более 10. Естественно, что кредитная нагрузка тут более щадящая, чем при овердрафте. Правда, и требования к компании-заемщику будут несоизмеримо выше.

Во-вторых, деньгами, полученными по овердрафту, зачастую можно распоряжаться только через онлайн-банк, а он далеко не всегда работает по выходным и праздникам.

В-третьих, большинство банков не разрешает снимать наличность из денег, полученных по овердрафту. По общим правилам, их можно только перевести с расчетного счета. Бывают исключения, но тогда клиента обязывают сдавать документы, подтверждающие, на что потрачены обналиченные заемные средства.

В-четвертых, еще раз подчеркнем: овердрафт не поможет при реализации стратегии развития. У него куда более скромные задачи — не допустить просрочки текущих платежей. Если же клиент ставит перед собой глобальные цели, овердрафтом ему не обойтись.

Что собой представляет овердрафт

Овердрафт представляет собой предоставление денег под проценты. Выданными средствами можно пользоваться в течение короткого времени, после чего долг возвращается. Овердрафтом могут воспользоваться держатели банковских карт. Это нецелевая форма кредитования. То есть средства могут быть направлены на любые цели.

Рассмотрим пример. У ИП есть карточка с определенной суммой. Ему нужно расплатиться с поставщиком на сумму 10 000 рублей. Однако на карте есть только 8 000 рублей. С овердрафтом предприниматель может снять 10 000 рублей. На его карте образуется минусовой баланс. При первом пополнении карточки долг будет возвращен. К примеру, ИП положил на счет 3 000 рублей. 2 000 рублей идут на погашение займа, часть средств идет на выплату процентов.

ВАЖНО! Овердрафт предполагает определенный лимит: человек не сможет снимать деньги в неограниченном количестве

Овердрафт и кредит: отличия

Кредит и овердрафт – очень сходные услуги. Однако они имеют эти существенные отличия:

• Срок. Средства по кредитованию предоставляются на длительный срок, овердрафт предполагает погашение займа в течение 30-60 дней.
• Размер. Размер кредита может быть равен нескольким месячным зарплатам/поступлениям. Овердрафт же обычно равен одному месячному поступлению.
• Погашение задолженности. Овердрафт предполагает внесение одного платежа для погашения долга. Кредит предполагает внесение ежемесячных платежей.
• Проценты. Овердрафт отличается большей переплатой относительно кредита. Однако долг при овердрафте обычно погашается быстро, а потому процент начисляется совсем небольшой.
• Особенности предоставления займа. Для получения кредита нужно идти в банк, заполнять заявление. Заявка будет рассматриваться в течение какого-либо времени. Деньги по овердрафту предоставляются моментально. Достаточно воспользоваться карточкой.

То есть общее между кредитом и овердрафтом – это само предоставление денег и начисление процентов. В остальном условия услуги отличаются.

Овердрафт для ЮЛ и ИП

Овердрафт – услуга, популярная у ЮЛ и предпринимателей. Она предполагает привязку к расчетному счету. Рассмотрим ключевые условия овердрафта, предлагаемые банками:

• Срок погашения от 1 до 30 дней. Редкие банковские учреждения дают срок до 6 месяцев.
• Не нужно открывать специальный счет под заемные средства. Они поступают на уже имеющийся р/с.
• Деньги можно тратить на любые цели.
• Первое поступление на карту идет на погашение овердрафта.
• Лимит займа определяется по специальной формуле. Обычно он зависит от ежемесячных поступлений на счет. Лимит обычно составляет 10-50% от ежемесячных поступлений.
• Овердрафт очень легко получить. Иногда он предоставляется автоматически.

Это удобная услуга для предпринимателей. Она ускоряет расчеты, упрощает их. Она позволяет обеспечить краткосрочное финансирование для субъектов. Инструмент нужен для ликвидации временных разрывов в поступлениях.

Что такое овердрафт в банке?

В банке под овердрафтом могут подразумеваться две вещи:

1. Предоставляемая услуга, которая заключается в возможности владельцу карты тратить средства сверх установленного лимита.
2. Технический сбой, в результате которого со счета было снято больше средств, чем на нем было изначально.

Чтобы получить услуги достаточно изъявить желание и один раз посетить офис конторы. Предоставляется она не на бессрочный период, а всего на год. В некоторых случаях и того меньше – на 6 месяцев. После этого происходит пересмотр и клиенту либо повышается лимит, либо снижается.

В отдельных случаях, в оказании возможности овердрафта отказывают. Но в любом случае приятно знать, что можно потратить не только всю пришедшую зарплату, но и еще чуть-чуть «сверху». Это позволяет чуть больше расслабиться и чуть меньше думать о финансах.

Порой речь заходит о «неразрешенном» овердрафте, если пользователем, у которого данная услуга не подключена, был превышен лимит. Как правило, проблема возникает:

• Из-за ошибки банка, какой-либо технической неисправности.
• Из-за прохождения ранее отмененной или отложенной транзакции.
• В связи с использованием валюты и перерасчетом курса обмена.

Чаще всего проблема исходит именно от банковской структуры, так что за любые требования оплатить штрафные санкции следует обращаться с жалобами. Но если сами что-то напутали, снова придется платить.

Что такое овердрафт?

Тем не менее банк может предложить альтернативный способ решения ситуации, а именно выдачу краткосрочного кредита, который привязывается к счету клиента. То есть физическое или юридическое лицо может благодаря такому кредиту «уходить в минус», но при поступлении денег на счет обязано сразу гасить ими долг.

Сам лимит ухода в минус может быть привязан как к дебетовой, так и кредитной карте — такой вид кредитования называется овердрафтом. Овердрафт (overdraft) — это фактически «перерасход» средств. При погашении сначала гасится основной долг, а затем уже проценты по нему.

Для того, чтобы установить такой лимит на расчетный счет, есть определенные требования. Как правило клиенты должны обслуживаться в банке не менее одного года, хотя в некоторых случаях офердрафт может устанавливаться автоматически при оформлении карты и нулевом балансе. Поступления денежных средств, а также все расчетные операции должны проходить именно через счет, где хотят оформить лимит.

Лимит овердрафта в свою очередь может зависеть от разных факторов — обычно это средний объем денежных средств, которые поступают на счет в течение нескольких месяцев, а также в зависимости от вида услуги. В топовых российских банках лимит овердрафта может колебаться примерно от 50% до 150% от уровня дохода клиента.

У элитных карт Gold и Platinum лимит выше, чем у стандартных. В случае солидного займа овердрафт может быть оформлен как с залоговым имуществом, так и без него. Если речь идет о юридическом лице, то банк может взять в качестве залога ценные бумаги, недвижимость, товарные активы, а также поручительство партнера по бизнесу или третьих лиц.

Залоговый овердрафт, как более надежный, может быть выдан на больший срок. Но в случае небольших сумм с планами расплатиться через месяц, овердрафт для юридических лиц это хорошая возможность получить быстрый займ.

Проценты по овердрафту колеблются от умеренных до довольно высоких — в них включена возможность нецелевого использования средств, а также автоматическое предоставление при необходимости. Иначе говоря, кредит подкупает своей доступностью — примерно так поступают и многие микрофинансовые организации. Но поскольку овердрафт предполагает максимальное быстрое погашение, психологически такой займ ощущается скорее умеренным.

При этом в борьбе за клиентов многие банки готовы даже предложить беспроцентный овердрафт, если вы погасите задолженность в течение одного-двух месяцев. Однако тут есть тонкость, поскольку банк может взять 2-3 процента за обналичивание кредитных средств в банкомате — т.е. снимаете 1000 рублей, получаете на руки 970.

При пересчете 3% в месяц превращаются в 36% годовых. Плюс лишь в том, что поскольку лимит выдачи обычно сравним с месячным доходом, то долгосрочный непогашенный овердрафт встречается нечасто. Пример использования овердрафта, где на 1 июня у клиента есть лимит на 1 млн. рублей:

Что происходит? 11 числа клиент расходует 300 тысяч и лимит овердрафта уменьшается до 700 тысяч рублей. 26 июня тратится еще 100 тысяч и лимит соответственно превращается в 600 тысяч. В отчетном периоде должны быть обязательные поступления и на карту поступает 12 тысяч вместе с процентами за кредит. Лимит таким образом увеличивается на сумму платежа без процентов и становится 612 тысяч, однако при следующей трате в 300 тысяч снижается на эту сумму.

Кстати, зарубежные западные банки заметно более лояльны к клиентам: там часто встречается возможность длительного и регулярного овердрафта без наличия залога и гарантий третьей стороны. Проценты обычно невысоки. Причины понятны: общество в целом богаче, а судебная система слаженнее российской. Т.е. лояльность в отношении клиента компенсируется строгостью закона, если он эту лояльность не оправдывает.

ПОЧЕМ ОВЕРДРАФТ?

Каждому клиенту устанавливают свои условия овердрафта. К таким условиям относятся лимит, срок непрерывной задолженности и процент за пользование заемными средствами. От чего зависят лимит, срок и процент по овердрафту?

Лимит по овердрафту — это максимальная сумма займа, которую банк предоставит клиенту после исчерпания его собственных средств на счете. После частичного или полного погашения можно позаимствовать еще, но в пределах лимита.

Вот так бывает

Допустим, клиенту установлен лимит овердрафта 300 тыс. руб., а для совершения текущих платежей требуется 500 тыс. руб. При таких обстоятельствах банк все равно предоставит только 300 тыс. Если на следующий день клиент погасит из выручки 100 тыс. руб., то далее сможет получить еще 200 тыс. (300 тыс. – 100 тыс.).

Лимит всегда рассчитывают, исходя из средней выручки, которую клиент получает за месяц. Величина лимита, как правило, составляет от 30% до 50% месячной выручки. Очевидно, что новичкам и тем, кто авансом получает овердрафт под обороты другого банка, дают 30%, а проверенные клиенты с хорошей репутацией, скорее всего, получат 50%.

Срок непрерывной задолженности по овердрафту — это период, в течение которого можно не возвращать долг по овердрафту. Это почти то же самое, что грейс-период по кредиткам для граждан.

Для новичков этот срок обычно составляет 30 дней, потом его могут увеличить до 90 дней. У проверенных клиентов срок длиннее — от 6 месяцев до года. По окончании срока задолженность должна быть полностью погашена, в противном случае банк начислит неустойку.

Проценты по овердрафту платятся за каждый день пользования заемными средствами. Их величина рассчитывается не от лимита, а от суммы, которую клиент фактически позаимствовал у банка. Так, если лимит равен 1 млн руб., а клиент воспользовался только суммой в 500 тыс. руб., то проценты рассчитают исходя из 500 тыс. руб.

Овердрафт — это заемные деньги, и за них надо платить. Процентная ставка по овердрафту лежит в диапазоне от 14% до 28%.

Конкретная цифра зачастую зависит от стоимости расчетно-кассового обслуживания клиента в том же банке: владельцам дорогих пакетов предлагают скидку примерно в 3%. Дополнительно снижают процент тем, кто оплачивает РКО на год вперед. Кроме того, в некоторых банках процент зависит от так называемого лимита риска, который вычисляется по сложным формулам. В них учтено множество факторов, в том числе количество обращений клиента за кредитами в другие банки, наличие задолженности руководителя по коммунальным платежам и проч. Наконец, процент зависит от самого банка — в топовых кредитных организациях ставка обычно чуть ниже, чем в небольших и средних.

Виды овердрафта

Существует несколько видов овердрафта, которые существенно отличаются между собой. У них есть как плюсы, так и минусы, обусловленные кредитной политикой того или иного банка. Итак, какие бывают овердрафты и на какую аудиторию они рассчитаны.

Зарплатный овердрафт

Зарплатный овердрафт может получить любой желающий в банковской организации, на чей счет перечисляются денежные средства с официального места трудоустройства. Особые преимущества — у держателей карт зарплатного проекта предприятия.

Достоинства:

• Банк может предоставить расширенный овердрафт — не стандартные 50-70% от суммы поступлений, а 2, 3 и даже 6 окладов;
• Деньги можно обналичивать через терминалы;
• Процент на средства не превышает 20% годовых;
• Благодаря малому периоду пользования деньгами, переплата незначительна.

Недостатки:

• Сумма овердрафта может быть совсем небольшой — решение принимает банк;
• Если вдруг средства перестанут поступать на Ваш счет — частичное погашение возможно по схеме стандартного кредитования: 10% от долга+ процент за пользование средствами;
• По незнанию можно снять средства овердрафта: если Вы воспользовались чужим банкоматом, а зарплату еще не перечислили.

Технический овердрафт

Технический овердрафт — это несанкционированная задолженность, образовавшаяся по техническим причинам. И причин этих наберется до десятка:

1. Снятие денег в чужом банкомате. Например, на карте 3 000. Вы запрашиваете в банкомате чужого банка 3 000, но операция невозможна. Запрашиваете сумму 2 900, 100 рублей комиссии, а еще 50 за предыдущую неудачную операцию возьмут с суммы овердрафта.
2. Сбой в работе терминалов точек продаж. На карте те же 3 000 рублей. В терминале произошел сбой, в результате чего 3 000 списались из собственных средств, а еще 3 000 — из овердрафта.
3. В результате конвертации валют при изменении курса. Рассчитались на заграничном курорте рублевой картой с 3 000 рублей на счету по курсу доллара 60 рублей, а средства списались только на следующий день, когда курс стал 60,1. Возникшая разница — и есть технический овердрафт.

Недостатки:

• Клиент может не знать о возникшей задолженности;
• Незнание не освобождает от ответственности — проценты растут с каждым днем;
• Такой овердрафт способен испортить кредитную историю.

Стандартный

Стандартный овердрафт — предоставляется кредитно-финансовой организацией клиенту в рамках установленного лимита. Может быть направлен для исполнения платежных поручений, расходов или оплаты кассовых документов. Возможен, даже если на счету в текущий момент нет денег или их находится недостаточное количество. По сути, выдается под основную деятельность организации.

Под инкассацию

Предоставляется только тем клиентам, счет которых пополняется инкассируемой выручкой в размере 75% и выше от общего оборота денежных средств по счету. Движение по такому счету должно быть постоянным. В противном случае банковская организация откажется предоставлять овердрафт.

Авансовый

Такой вид овердрафта предоставляется клиентам, которых банк считает надежными и платежеспособными. Заемщик должен соответствовать внутренним критериям банка. Особое влияние имеет статус клиента и стабильность оборотов по расчетному счету, предыдущее отсутствие нулевого баланса, а также долгов перед банком и других особенностей.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт для юридических лиц предоставляется с целью пополнения оборотных средств. То есть, если у предприятия временно нет денег для оплаты сырья, товаров, налоговых платежей и т.п. Он является льготной формой кредитования и выдается только заемщикам с хорошим финансовым положением.

Почему овердрафт называют льготным кредитом? Это связано с простотой во всем:

• в гашении;
• в использовании;
• в коротких сроках рассмотрения заявки;
• в возможности взять кредит без залога.

Для того чтобы юридическому лицу оформить овердрафт, нужно открыть счет в конкретном банке и заключить договор на расчетно-кассовое обслуживание. Овердрафтное кредитование оформляется дополнительным соглашением к договору банковского счета.

К потенциальному заемщику предъявляют следующие требования:

1. Постоянные обороты по расчетному счету. Если он только что открыт, у вас попросят официальное письмо с указанием предполагаемых объемов поступлений и расходования средств.

2. Стабильность ежемесячных оборотов. Вариант «январь – 500 руб., февраль – миллион» пройдет не в каждом банке.

3. Отсутствие картотеки №2 к расчетному счету. В ней отражаются притязания третьих лиц (требования налоговой службы и т.п.).

4. Хорошая кредитная история.

5. Хорошее финансовое положение.

Лимит кредитования устанавливается в процентах от среднемесячной суммы кредитовых оборотов по счету. Устанавливается такой процент в каждом банке индивидуально. Обороты подсчитываются за последние полгода, редко – за 3 месяца.

Процентная ставка по овердрафту юридических лиц ниже, чем по целевым кредитам. Но в дополнение к ней банк возьмет комиссию за предоставление каждого транша и обслуживание ссудного счета.

Срок кредита – до 2 лет, причем последний транш может быть выдан не позднее чем за 45 дней до момента закрытия кредитных обязательств. Эти сроки тоже устанавливаются индивидуально и зависят от условий конкретного банка. Для кредитов с относительно небольшой суммой и сроком до года предоставление залога не требуется.

Отличительная черта кредитов в форме «овердрафт» – требование о поддержании определенного уровня кредитовых оборотов по счету. Это значит, что весь срок кредитования заемщик должен ежемесячно обеспечивать поступление средств на расчетный счет не менее суммы, установленной банком.

Эта сумма не берется «из ниоткуда», а рассчитывается по формуле, которая учитывает фактическую сумму поступлений. За невыполнение данного требования банк вправе приостановить выдачу очередного транша.

Погашение долга происходит так же, как по банковским картам физических лиц. Все поступления сначала направляются на погашение обязательств по овердрафту, а все излишки «оседают» на счете в качестве свободного остатка. Если денег на расчетном счете клиента хватает на оплату текущих платежей, предоставление транша в рамках овердрафта не производится.

Любой кредит нужно брать с умом, и овердрафт здесь – не исключение. Для юридических лиц такое кредитование – скорее палочка-выручалочка, а вот рядовых граждан оно может вогнать в самую настоящую долговую яму. Бесконтрольное снятие денег с карточки и крайне легкая процедура погашения сильно расслабляют и притупляют бдительность. Поэтому прежде чем воспользоваться овердрафтом, проанализируйте все подводные камни и не попадитесь в кредитную ловушку.

Особенности технического овердрафта

С техническим овердрафтом сталкивался практически любой владелец пластиковой банковской карточки. Причем речь идет не только о картах Сбербанка, но и о пластиковых продуктах других банков – Газпромбанка, ВТБ 24 и т. д. Технический овердрафт возникает в двух случаях:

1. Клиент финансовой организации производит расчет в режиме онлайн за какие-то товары или услуги, но адресат принимает оплату в другой валюте. Не в той, в которой у клиента открыт банковский счет. Например, оплата «пластиком» Сбербанка, на котором рубли, зарубежных товаров. И при покупке этих товаров происходит автоматическая конвертация. Из-за валютной разницы на карточном счете может образоваться небольшой денежный «разрыв» или сдвиг в минус. И чтобы их сразу ликвидировать, банк использует свои собственные средства, что образует небольшую задолженность. Впрочем, волноваться не стоит, поскольку списание просроченной задолженности овердрафта происходит, как правило, быстро и без проблем, а размер самой задолженности почти всегда маленький.
2. Второй случай гораздо более распространен. Именно этот овердрафт попадался почти каждому держателю пластиковой карточки. Здесь все связано с переводом денежных средств на банковскую карту клиента. Именно переводом – через международные платежные системы («Юнистрим», Western Union и другие), с электронных кошельков (типа QIWI и Webmoney) и т. д. Поскольку если пополнить карточный счет, внеся наличные через банкомат, то фактические деньги держателя мгновенно переведутся в электронную форму. И будут зафиксированы на этом счете. Другое дело, когда карточный счет пополняется сразу электронными деньгами. Держателю «пластика» после осуществления перевода, например, с того же КИВИ-кошелька, через пару минут приходит СМС-сообщение о зачислении денег на карту.

Но дело в том, что это не непосредственно те деньги, которые были переброшены, а опять-таки деньги банка. Те средства держателя, что были на электронном кошельке, реально придут только через 2-3 суток. И если клиент снимет деньги до этого момента, у него возникнет долг перед банком. Нет, разумеется, сумма этого долга не равняется снятой сумме. Денежные средства-то все равно придут. Скорее, это является маленькой комиссией за то, что клиент не стал ждать «свои» деньги, а воспользовался «банковскими» средствами. Плата за овердрафт подобного плана составляет десятые доли процента. Например, от тысячи рублей штраф при срочном съеме будет составлять всего около рубля. Поэтому подобные мелочи люди даже не замечают.

Примеры использования овердрафта

Чтобы было легче понять, как работает овердрафт, приведем примеры, описанные простыми словами.

Пример 1. ООО «Ракета» обслуживается в коммерческом банке в течение 3 лет. Средние ежемесячные поступления по счету за последние 12 месяцев составляют 1 125 000 руб. (15 000 $ или 435 000 грн.).

В июне текущего года необходимо закупить крупную партию товара на сумму 750 000 руб. (10 000 $ или 290 000 грн.), который поставщик предоставляет со скидкой. Чтобы не потерять скидку, оплата должна происходить в несколько этапов:

• 1 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
• 10 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
• 20 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
• 25 июня – 75 000 руб. (1 000 $ или 29 000 грн.).

Кроме того, 15 июня нужно выплатить заработную плату и налоги в размере 525 000 руб. (7 000 $ или 203 000 грн.), а в последний день месяца оплатить аренду и коммунальные платежи в сумме 105 000 руб. (1 400 $ или 40 600 грн.). Также банк взимает комиссию за расчетно-кассовое обслуживание – 1 500 руб. (20 $ или 580 грн.), платежи другим поставщикам составят примерно 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.).

Подсчитаем расходы:

10000+7000+1400+20+3000=1 606 500 руб. (21 420 $ или 621 180 грн.).

ООО «Ракета» обратилось в банк за овердрафтом. Отделом кредитования было вынесено положительное решение. Договор был заключен на 12 месяцев со ставкой 10 % годовых. Сумма лимита – 562 500 руб. (7 500 $ или 217 500 грн.), что составляет 50 % от ежемесячных поступлений на расчетный счет.

Обороты по счету составили ($):

562 500 руб. (7 500 $ или 217 500 грн.)525 000 руб. (7 000 $ или 203 000 грн.)

Проценты были начислены следующим образом:

\[ \% = p* \sum * 365/t , где \]

p – процентная ставка;

​\( \sum \)​ – выданные средства;

t – количество дней пользования средствами.

Пример 2. Александр оформил дебетовую карту, по которой договором был предусмотрен овердрафт в размере 37 500 руб. (500 $ или 14 500 грн.) в месяц (это примерно половина зарплаты Александра, ежемесячно зачисляемой на карту).

На начало месяца остаток по карте составлял 15 000 руб. (200 $ или 5 800 грн.). Далее было зачислено:

• 5 числа – зарплата за предыдущий месяц (41 250 руб. (550 $ или 15 950 грн.));
• 12 числа – отпускные (82 500 руб. (1 100 $ или 31 900 грн.)).

До отъезда в отпуск Александр потратил 22 500 руб. (300 $ или 8 700 грн.) и на момент прибытия в другую страну остаток по карте составлял: 200+550+1100-300=86 250 руб. (1 150 $ или 33 350 грн.).

В отпуске Александру понадобились деньги на покупки в размере 135 000 руб. (1 800 $ или 52 200 грн.). Из них 123 750 руб. (1 650 $ или 47 850 грн.) имелось на карте, включая овердрафт и 11 250 руб. (150 $ или 4 350 грн.) наличными.

Во время пребывания Александра в отпуске курс доллара резко подскочил, что привело к образованию курсовой разницы в размере приблизительно 8 250 руб. (110 $ или 3 190 грн.). В результате возник технический овердрафт на эту сумму.

О долге перед банком Александр узнал не сразу. Спустя несколько недель он получил заработную плату, с которой автоматом были списаны 8 250 руб. (110 $ или 3 190 грн.) плюс штрафные санкции в размере 0,1 % от этой суммы за каждый день технического овердрафта.

Что такое овердрафт простыми словами?

Если не использовать заумные термины, овердрафт – это переплата. Попрошу заметить – дословный перевод понятия.

Чаще всего оно используется, чтобы обозначить:

1. Исчерпание финансов сверх установленного по счету лимита.
2. Использование средств поверх отведенного лимита.
3. Технический сбой в работе системы.

Овердрафт является услугой, которую может предоставить банк. Но не каждый и далеко не всем. Хотя, все зависит от конкретной организации.

В большинстве случаев необходимо:

• Написать заявление с просьбой подключения.
• Отправиться в офис, к сотруднику банка.
• Подождать, пока будет принято решение на основе финансовой истории.

Если все пройдет успешно, вы обнаружите приятную возможность тратить чуть больше средств, чем было на вашей карте. Как правило, размер предоставляемого овердрафта не превышает десятой части от оборота за предыдущие два месяца.

Проявляя заботу о клиентах, некоторые организации предлагают бонусный период. Если в течение указанного срока счет будет пополнен и задолженность погасится, плата за пользование услугой снята не будет. В остальных случаях придется платить.