Агентство по страхованию вкладов

Что такое система страхования вкладов

Система страхования вкладов в РФ строится на том, что государство в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии гарантирует быстрый возврат клиентам-физлицам и ИП суммы вклада до 1,4 миллиона рублей. По данным Ассоциации российских банков, в 1 полугодии 2017-го средний размер вклада жителя страны составил 163,1 тысячи рублей, доля депозитов менее 1,4 миллиона рублей приближается к 60%. Следовательно, под параметры системы страхования вкладов (ССВ) попадает большая часть сбережений населения.

Насколько ССВ актуальна, можно судить хотя бы по тому, что за время ее действия возможностью получить компенсацию воспользовались более 3,6 миллиона вкладчиков. Всего же за этот период ЦБ РФ лишил лицензии свыше 400 банков (полный список можно посмотреть здесь: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). В 2017 году прекратили работу 45 кредитных организаций, среди которых есть и участники ТОП-30 российских банков (например, «Югра»).

Максимальный размер компенсации по вкладам в закрытых банках с начала действия программы вырос в 14 раз. С 2004 по 2008 год он составлял 100 тысяч рублей, затем увеличился до 700 тысяч. С конца 2014-го данный показатель находится на уровне 1,4 миллиона рублей.

История изменения суммы страхового возмещения:

• с января 2004 по 9 августа 2006 года — 100 тысяч руб.;
• с 10 августа 2006 по 25 марта 2007 года — 190 тысяч руб.;
• с 26 марта 2007 по 1 октября 2008 года — 400 тысяч руб.;
• со 2 октября 2008 по 28 декабря 2014 года — 700 тысяч руб.;
• с 29 декабря 2014 года и по настоящий момент — 1,4 млн руб.

История из жизни

«Попал» я еще в начале 2010-х с банком «Холдинг-кредит», где хранил приличную сумму. Он просто испарился, и базу вкладчиков восстанавливали буквально по кусочкам, по отдельным сохранившимся файлам. К счастью, я оказался вписанным в какой-то из файлов, и процедура прошла без сучка и задоринки. Через 4 дня после объявления о начале выплат я пришел в отделение Сбера рядом с Горбушкой и обратился к первому попавшемуся сотруднику. Он пригласил специального менеджера, которая отвела меня в специальное окно, где я подписал заявление и почти сразу получил сам вклад (благо он был 370 тысяч, меньше максимума) и проценты. Напоследок сказали: «Больше ОНИ вам ничего не должны».

Как вкладчики получают свои деньги при банкротстве банка?

Если наступает страховой случай, и банк становится банкротом и не может выполнить свои обязательства перед вкладчиками, тогда дело передается на рассмотрение в АСВ. После рассмотрения каждого отдельного договора вклада агентство переводит нужную сумму на счет банка-агента (выбирается на основе конкурса), а он обязуется покрыть задолженность перед вкладчиками.

Под страховыми случаями понимаются:

• аннулирование или отзыв лицензии ЦБ;
• банкротство и ликвидация кредитной организации.

Возмещению подлежат все вклады физлиц и ИП, в том числе и по счетам, открытым для дебетовых карт.

Но есть и определенные ограничения. Не возмещаются убытки по:

• индивидуальным вкладам на предъявителя;
• вкладам по доверенности;
• вкладам ИП, занимающихся юридической, нотариальной и адвокатской практикой;
• вкладам, открытым в драгоценных металлах;
• вкладам, находящимся за рубежом;
• электронным переводам, осуществляемым без открытия счетов.

Но важнейший момент – возмещаются вклады только в размере до 1 400 000 рублей. Следовательно, если сумма больше, то рассчитывать на возмещение в полном объеме не получится. Как вариант, можно распределить свои сбережения на вкладах в разных банках, и так вероятность потерять сразу большую сумму снижается в разы.

Чтобы вернуть деньги, клиент должен подать заявление в АСВ с указанием полной информации о вкладе. Проценты тоже подлежат возмещению – если общая сумма долга будет в пределах максимума. Государство оставляет за собой право возместить сумму вкладов в течение 14 недель с момента подачи заявления.

Таким образом, размещать деньги на вкладах не только можно, но и нужно – однако делать это стоит только в банках, которые состоят в системе страхования вкладов. Так клиент имеет возможность и немного накопить, и точно будет знать, что сможет получить обратно свои сбережения, даже если банк обанкротится. А также стоит проверять, на какую сумму застрахованы вклады, и равномерно распределять собственные деньги на разных вкладных операциях.

Агентство по страхованию вкладов — это что?

Часто приходится слышать о санации банков, что может привести к отзыву у них лицензии. У людей же на его счетах остаются вклады, зарплаты, социальные выплаты на картах. Что делать и кто может защитить интересы клиентов?

Для этих целей создана корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в Москве и находится по адресу: ул.Высоцкого, 4.

Зачем создано

Главная цель Государственной корпорации — регулировать систему страхования вкладов, не допуская сбоев в ее работе.

Случается, что человек задумывается о том, как спасти свои деньги в тот момент, когда неприятная и неожиданная ситуация уже произошла. Причиной тому служит неопытность, торопливость, невнимательность или безответственность. Между тем, настоятельно рекомендуем уделять больше внимания вопросам финансовой безопасности.

Застрахованы ли вклады в Почта Банке?

При оформлении договорных отношений с банком не стесняйтесь задавать вопросы, которые, на ваш взгляд, выглядят смешно. Ваша главная цель — защитить свои деньги, интересы. К сожалению, не все и не всегда об этом заботятся. На этот случай и создано АСВ.

Что входит в компетенцию Агентства по страхованию вкладов:

• выплачивает деньги вкладчикам банка, который прекратил существование;
• формирует реестр участников системы страхования;
• определяет цели использования средств фонда страхования вкладов;
• проводит санацию банков;
• следит за соблюдением правил обязательного пенсионного страхования.

Основы деятельности АСВ определяет Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц».

Скачать
ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».doc

Кто участвует

Клиенты банков, которые числятся в реестре Агентства по страхованию вкладов, как «участники ССВ» (системы страхования вкладов), могут быть спокойны за свои сбережения.

Застрахованы ли вклады в Тинькофф Банке?

Проверить наличие банка в этом списке достаточно просто на официальном сайте агентства www.asv.org.ru/insurance/banks_list.

Воспользуйтесь алфавитным указателем, чтобы проверить, входит ли ваш банк в список участников ССВПолучите регистрационные данные банка

На этой же странице можно найти информацию о банках, у которых больше нет лицензии, ликвидированы, запрещено принимать новые вклады. АСВ продолжает контролировать их деятельность.

Планируя разместить сбережения, прозондируйте вопрос со страховкой. Банки информируют клиентов о том, что они под государственной защитой. Об этом можно прочитать на официальном сайте учреждения или позвонить по телефону: 8800-200-08-05.

Что страхует

Чтобы требовать возмещение при наступлении страхового случая, нужно понимать, когда это возможно.

Какие денежные средства подлежат государственному страхованию:

• вклады, в т.ч. до востребования и в валюте;
• деньги на банковских картах;
• средства на счетах ИП;
• опекунские счета, если они предназначены подопечным.

Как правило, на странице вкладов банки размещают значок АСВ, что свидетельствует о защите средств вкладчиков

Обратите внимание, что Агентство по страхованию вкладов не выплачивает возмещение при наступлении страхового случая в таких случаях:

• счет был открыт нотариусом или адвокатом для работы;
• счета металлические, обезличенные;
• вклад открыт на предъявителя;
• деньги переданы в доверительное управление банку, электронные, на предоплаченной карте;

В зоне риска также находятся счета, открытые для проведения сделки купли-продажи недвижимости (эскроу).

Если вы не успели использовать кредитный лимит по карте, то вернуть его после отзыва лицензии у банка будет нельзя.

Таким образом, если банк входит в список участников системы страхования вкладов, и ЦБ отзывает у него лицензию, у вкладчиков наступает страховой случай. Рассмотрим, как они могут исполнить свое право на получение возмещения.

Сумма возмещения для физических лиц в 2020 году

Согласно закону, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается клиенту в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.

Сумма возмещения по вкладам физических лиц рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по депозитам клиента в банке на конец дня наступления страхового случая.

Какие вклады застрахованы государством в 2020 году?

Далеко не все деньги, которые клиент отдает банку на хранение застрахованы на 1,4 млн рублей. В соответствии с законодательством Российской Федерации в настоящее время подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:

• срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
• текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
• средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
• средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.

Какие деньги в банках не подлежат страхованию?

В соответствии с законодательством Российской Федерации НЕ подлежат обязательному страхованию следующие денежные средства:

• размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
• размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ;
• являющиеся электронными денежными средствами;
• размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
• переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
• средства на обезличенных металлических счетах.

Застрахованы ли в настоящее время вклады в валюте?

Вклады физических лиц в иностранной валюте застрахованы государством, как и депозиты в рублях. Сумма возмещения по валютным вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по таким вкладам производится не в долларах США или евро, а в рублях вне зависимости от того, в какой валюте был открыт депозит.

Какие вклады застрахованы на 10 млн рублей?

С 1 октября 2020 года лимит страхового возмещения по ряду вкладов увеличится с 1,4 млн до 10 млн рублей. Закон об этом подписал президент Владимир Путин.

До принятия закона увеличенный размер страховки (10 млн рублей) распространялся только на счета эскроу, открытые для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости и договорам долевого участия в строительстве многоквартирного дома.

Теперь он будет также действовать при поступлении на счета вкладчика средств от продажи квартиры, жилого дома и земельного участка под ним, садового дома и иных строений; полученных в наследство средств; страховых и социальных выплат, пособий, компенсаций; средств, перечисленных по решению суда; грантов в форме субсидий. Но в этих случаях повышенный размер страховых возмещений будет действовать только три месяца со дня перечисления средств.

Вклады каких банков застрахованы АСВ?

Для того, чтобы держатель получил компенсацию, ему необходимо держать вклад только в банке, который внесен в список АСВ как застрахованный. Такие банки обязаны ежеквартально перечислять в фонд определенную сумму. Она составляет 0,1% от всей суммы имеющихся в банке вкладов физических лиц

Важно: перечисление в фонд должно идти из собственных средств банка, то есть, на размере вкладов это не отражается никоим образом

Именно те банки, которые входят в список застрахованных, и являются наиболее стабильными с точки зрения рискованности размещения в них своих средств. Человек, вложившийся в банковский вклад в таком банке, может быть уверен, что в случае каких-либо проблем и невозможности получить свои средства назад от самого банка, 1 400 000 рублей ему возместит государственный фонд АСВ. Это и есть гарантийное обеспечение в банковской системе.

Никаких дополнительных страховок банку делать не требуется, само страхование уже выполнено, а вкладчик может быть спокоен за любую сумму до верхней границы. Также следует вспомнить о том, что периодически сумма страхования пересматривается в сторону увеличения. Таким образом вкладываться именно в застрахованные банки лучше всего, так как это гарантирует возврат практически большинства вкладов целиком.

Зачем проводят ASV-сканирование

Только в США за 2019 год зарегистрировали 650 тыс. случаев кражи личных данных, большая часть из которых — данные кредитных карт. Когда злоумышленники получают доступ к номеру карты и CVV2/CVC2, ответственность за это несёт компания, которая занималась обработкой данных. Поэтому, если сайт принимает платежи, он должен соблюдать принятые стандарты безопасности. Для этого компании во всём мире проводят ASV-сканирование.

Выполнить сканирование

Подробнее

Сканирование уязвимостей даёт понимание, насколько безопасны процессы обработки платежей. Международный стандарт PCI DSS предписывает максимально ограничить доступ к данным карт. Для этого с помощью сканирования выявляют уязвимые места в защите информационной инфраструктуры. Чаще всего это порты, которые оставляют открытыми для выхода в интернет, получения и отправки электронной почты, передачи файлов и т. д.

Сканирование уязвимостей ИТ-инфраструктуры даёт важную информацию, что нужно усилить, чтобы повысить безопасность CDE (среды данных об обладателях карт).

Как это работает АСВ

Основная функция АСВ это защита сбережений вкладчиков, размещающих вклады в российских банках в рублях и в любой другой валюте, но только на территории России.

Для любого банка имеющего лицензию на работу с вкладами физических лиц и действующего на территории РФ участие в системе государственного страхования вкладов обязательно.  Гражданам делающих вклады в банки не нужно дополнительно подписывать договор страхования с АСВ, так как все банки включенные в реестр фонда обязательного страхования автоматически получают гарантию возмещения для своих вкладчиков в системе АСВ. Агентство страхования вкладов возвращает вкладчику сумму вклада при наступлении страхового случая, далее расчеты по возмещению выданной суммы вклада между банком и АСВ проводятся уже без участия вкладчика.

Как банки страхуют вклады?

Система страхования вкладов обязывает банк ежеквартально перечислять в фонд страховые взносы в размере 0,1% от суммы всех имеющихся депозитов физических лиц из собственных средств. Средства вкладчиков в отчислениях не участвуют. Так создается фонд страхования. Таким образом дополнительно страховать свой вклад клиенту банка не нужно, страхование уже выполнено. Таким образом все ваши вклады до границы максимально возмещения надежно защищены и вам не стоит беспокоиться о надежности банка и дополнительном страховании.

Как мне узнать, входит ли банк в систему страхования вкладов?

Как уже отмечалось выше все банки имеющие лицензию на осуществление банковской деятельности и работающие со средствами физических лиц обязаны заключить договор страхования с АСВ, проверить находится ваш банк в перечне банков участников или нет будет не лишним на сайте Агентства по страхованию вкладов.  Многие банки на своих буклетах и сайтах обязательно предоставляют информацию для вкладчиков о том, что банк находится в системе страхования. Застрахованы ли проценты? Государственный лимит на выплату страховой суммы ограничен. До 700 000 рублей получит вкладчик закрытого банка. Проценты по вкладу, будут так же возмещены если они являются частью вклада (капитализированы), но если и проценты и вклад в пределах максимальной суммы.  Если граждане имеют вклады в иностранной валюте, то при возникновении страхового случая возмещение производится по курсу на момент наступления страхового случая. Если у вас сумма превышающая размер максимального возмещения, есть смысл разделить ее на вклады в разных банках. 

Куда обращаться за выплатой страховой суммы? 

Если случилось так, что ваш банк не может больше выполнить обязательства выплату по страховому случаю производит либо сам Фонд АСВ или банк назначенный Фондом. Точную информацию, куда обращаться вы найдете или в СМИ (банк обязан проинформировать вкладчиков) или зайдя на сайт агентства по страхованию вкладов asv.org.ru или в самом банке.  Для того чтобы получить положенную вам сумму возмещения достаточно прийти в Агентство по Страхованию вкладов или в банк -агент. назначенный АСВ с паспортом и заявлением стандартного образца, которое можно получить на сайте АСВ.

Какие вклады подлежат возмещению, а какие нет?

Застрахованы и подлежат возмещению вклады физических лиц (включая дебетовые карты) и вклады ИП Исключение: Вклады на предъявителя. Вклады на доверительном управлении. Вклады предпринимателей отдельных видов деятельности (адвокаты, юристы, нотариусы).

Вклады в зарубежных филиалах. Депозиты в драгоценных металлах по закону драг. металлы не относятся к денежным средствам). Переводы без открытия счета, в том числе электронные переводы. Размер максимальной суммы которая подлежит возмещению 700 000 рублей. Государство гарантирует вкладчикам безусловный возврат вклада не позднее двух недель со дня подачи заявления. По закону все банки осуществляющие банковскую деятельность на территории России обязательно становятся участниками фонда страхования вкладов, то вклад до 700 000 рублей можно без опасений доверить любому банку, так как в случае банкротства или отзыва лицензии вы в течение 14 дней вернете свои сбережения.

При каких условиях наступает страховой случай?

Страховой случай наступает когда: У банка аннулирована или отозвана лицензия ЦБ. ЦБ вводит запрет на удовлетворение требований кредиторов (банкротство банка, серьезные финансовые трудности банка).

Совет

Не обращайте внимание на «умные» советы о том, что нужно выбирать надежный банк, пусть и с низкими процентными ставками по вкладам. Выбирайте вклады с максимальной доходностью и капитализацией, а система страхования вкладов АСВ гарантирует возврат ваших сбережений в любом случае.

Как работает сканирование PCI ASV

Принцип сканирования построен на сценариях «если-то». Запущенный сценарий выявляет контрольные признаки уязвимостей, которые делят на критические и некритические. Первые в свою очередь ранжируют по степени рисков с помощью системы CVSS или других инструментов. Проверка не влияет на производительность инфраструктуры и не несёт никаких рисков компании.

Сканирование может быть внутренним и внешним. Внутреннее сосредоточено на уязвимостях в брандмауэрах сети. Внешнее сканирование отслеживает потенциальные угрозы извне. Цель — найти способы, которыми злоумышленник может атаковать сеть.

После сканирования компания получает документ с описанием, которое поможет исправить эти уязвимости. Как правило, это:

• уязвимости, влияющие на безопасность;
• стандартные скрипты;
• ошибки конфигурации серверов;
• уязвимости почтовых сервисов;
• избыточные сервисы;
• вредоносное ПО;
• POS-терминалы.

Так как в ИТ-систему регулярно вносятся изменения, ASV-сканирование нужно проводить регулярно. Принятая периодичность — раз в квартал. Если во время проверки произойдёт сбой, необходимо выполнить повторное сканирование в том же квартале.

Цикл 1:

• С января по март
• С апреля по июнь
• С июля по сентябрь
• С октября по декабрь

Цикл 2:

• С февраля по апрель
• С мая по июль
• С августа по октябрь
• С ноября по январь следующего года

Цикл 3:

• С марта по май
• С июня по август
• С сентября по ноябрь
• С декабря по февраль следующего года

Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию

Функционирование любого банка может остановить только ЦБ. После отзыва у «лопнувшего» банка лицензии, сразу же начинается процесс возмещения денежных средств расстроенным вкладчикам. Порядок обращения в АСВ и сроки возмещения публикуются в средствах массовой информации.

Что нужно предпринять после того, как вы узнали, что у вашего банка отозвали лицензию:

• написать заявление, взяв его образец с официального сайта АСВ, учитывая сроки подачи обращения, указанные на том же сайте в сообщении о ликвидации вашего банка;
• приложить к заявлению документы. Как правило, это договор на «сгоревший» депозит и документ, на который этот договор был открыт;
• узнать на сайте АСВ, какой из банков назначен вашим агентом по возмещению;
• подать заявление с прилагаемыми к нему документами в назначенный банк-агент. Сделать это можно лично, либо отправив пакет документов заказным письмом.

Что именно относится к страховым случаям

Под страховыми случаями, при которых полагается возмещение от АСВ, понимаются две ситуации:

1. Мораторий от ЦБ РФ на удовлетворение каких-либо требований кредиторов.
2. Отзыв у банка лицензии.

На каких условиях происходят выплаты

После получения банком-агентов полного пакета документов от вкладчика, происходит их рассмотрение. Как правило, этот процесс занимает немного времени, так как регулируется законом.

Банк-агент, назначенный для урегулирования вопроса, обязан рассмотреть полученное заявление до конца рабочего дня, следующего за днем получения документов. Исключением может быть ситуация, когда банк-агент еще не располагает реестром вкладчиков, который ему должно предоставить АСВ.

Если речь идет о небольшой сумме возмещения, то клиент может получить ее в тот же день, когда получит уведомление от банка-агента о рассмотрении его документов. Если нужных денег в кассе банка не окажется, то клиенту предложат прийти за возмещением в ближайшие дни.

Также, страхователь может получить возмещение в виде безналичного перевода. В этом случае, он должен предоставить банку-агенту реквизиты счета, на которые желает получить перевод, либо открыть счет непосредственно в этом банке. На обеспечение безналичного перевода банку дается срок в три рабочих дня.

Вместе с возмещаемой суммой, страхователь получает справку о размере произведенной выплаты. Эта справка не понадобится, если депозит не превышал 1,4 млн российских рублей, так как в этом случае весь вклад будет возмещен.

Если сумма «сгоревшего» вклада была больше установленного, на сегодняшний день, законом размера, то вкладчик имеет право претендовать на реализацию имущества «лопнувшего» банка, где и понадобится справка о ранее возмещенной сумме.

Если у вас возникают какие-то сложности, вы всегда можете обратиться за помощью в чат к нашему онлайн-консультанту или позвонить по номеру: 8 800 350-84-13 доб. 723.

Следующая
Страхование вкладовПочта банк: страхование вкладов. Основные моменты, которые нужно знать, оформляя вклад в этом банке

Что это такое?

Агентство было создано в 2004 году после принятия упомянутого выше закона, по своей сути эта организация – государственный фонд, призванный обеспечивать страхование вкладов. Первое время сумма возмещения не превышала 100 тысяч рублей. Воспользоваться услугами ГК могли только банковские организации федерального значения.

Но уже в 2006 году сумму возмещения подняли до 190 тысяч рублей, а в 2008 году на выплаты предоставляли 400 тысяч рублей. На сегодняшний день в Агентство страховых взносов входит более 180 банковских организаций с различными статусами. Сумма выплат составляет уже 700 тысяч рублей.

Как узнать, входит ли банк в систему страхования вкладов?

Согласно законодательству Российской Федерации, абсолютно любой банк, имеющий лицензию на осуществление банковской деятельности и принимающий средства физических лиц для размещения на вкладах, обязан заключить договор с АСВ. Таким образом, если рассматривать вопрос, что такое АСВ, с точки зрения именно структуры, то это государственный орган, контролирующий возврат вкладов физлицам.

Однако если имеются хоть какие-либо сомнения, входит ли конкретная финансовая организация в список, рекомендуется проверить ее на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов

Такое внимание будет нелишним, так как некоторые организации банковской лицензии не имеют, что автоматически освобождает их от обязанности заключать договор на страхование

Также большинство крупных финансовых организаций размещают на своих официальных сайтах информацию о застрахованности вкладов в АСВ. Это дополнительный плюс в копилку надежности банка. Но наибольшим доверием должен пользоваться соответствующий список на сайте непосредственно самой АСВ, а не документы, предоставляемые в банке, такая полная проверка убережет вкладчика от недобросовестных банковских организаций, что поможет сберечь нервы при проблемах.