Кредитные организации: понятие, признаки, виды

Ломбард.

Эти организации являются узкоспециализированными. Их основная деятельность заключается в предоставлении краткосрочных займов. В отличии от МФО, делают они это под залог вещей. Работа ломбардов регламентируется также федеральным законом №196, (его действие не распространяется на кредитные организации).

Взять займ в ломбарде может практически любой человек, даже с самой негативной кредитной историей. Достаточно иметь паспорта и залог. В качестве залога принимаются разные вещи: ювелирные изделия, автомобили, бытовая техника, норковые шубы, антиквариат и проч. 90% ломбардов предпочитают выдавать займы под залог драгоценных металлов, а точнее  изделий из них: цепочки, кольца, серьги и др. Эти изделия имеют высокую ликвидность, почти не падают в цене и имеют небольшие размеры, удобные для хранения в маленьких помещениях. Если норковую шубу нужно хранить правильно (чтобы мех не отлежался и моль не съела), то изделия из золота или серебра достаточно сложить в коробочку и в сейф.

Ломбарды не выдвигают строгие требования к заемщикам: займы выдаются от 18 лет. Максимальная сумма займа в среднем составляет 60-80% от рыночной стоимости изделия. Если клиента устраивает все, то заключается договор и составляется залоговая расписка. В договоре указывается выданная сумма, наименование залоговой вещи, срок кредита (по закону он будет не более 1 года), и процентная ставка, по которой будет начислен процент (5-20% в месяц).

По истечению указанного срока клиент должен вернуть сумму по договору. Если  он не в состоянии погасить долг, то он может продлить срок, оплатив проценты за прошлый период. Если же клиент отказывается от выплаты, то заложенная вещь по истечению месяца переходит в собственность ломбарда, который будет ее реализовывать.

Если деятельность ломбарда связана с драгоценными металлами, ювелирными изделиями, жемчугом и др., то он обязан получить на это лицензию в порядке, указанном в законе. Если ломбард выдает займ под залог ценных бумаг, то у него должен быть заключен договор с профессиональным участником рынка ценных бумаг на их реализацию.

Определение банковской организации

Классическое определение банка сформулировано так. Банк — это финансово-кредитная организация, которая проводит операции с материальными активами (деньгами, ценными бумагами и т.д.)

Финансово-кредитные учреждения могут обслуживать:

• Государство.
• Юридических лиц.
• Граждан страны и иностранцев.

Главной целью учреждения является получение прибыли. С любой совершенной операции агент имеет выгоду. Только у банков есть право выпускать дебетовые и кредитные карты, открывать и обслуживать счета разного назначения.

У банковских организаций нет права заниматься торговлей, производством, страхованием.

Классификация

Финансово-кредитные учреждения делятся на несколько типов:

Вид
Центральные	В стране может быть одно учреждение подобного типа. Центробанк служит ключевым звеном в экономике. Он регулирует работу всей банковской системы государства.
Коммерческие	Занимаются расчетно-кассовым обслуживанием. Проводят транзакции между расчетными счетами. Обслуживают кредитные и дебетовые счета. Выполняют переводы между разными валютами. Могут оказывать клиентам дополнительные услуги, в том числе в сфере инвестирования.
Специализированные: их работа сосредоточена на одной или нескольких операциях. Например, сберегательные банки занимаются обслуживанием накопительных счетов.
Универсальные: оказывают большой комплекс услуг различного профиля.
Инвестиционные	Специализируются на инвестировании денежных средств (в основном, в ценные бумаги).

Список банков России →

Существует и другая классификация, основанная на специфике клиентской базы:

• Ритейловые обслуживают только физических лиц.
• Кэптивные обслуживают только одно юридическое лицо. Крупные банки часто создают кэптивные филиалы для обслуживания собственных счетов.

Микрофинансовые кредитные организации не являются банками. Список услуг, которые они могут оказывать, сильно ограничен государством.

Внутренняя структура

Крупные банки состоят из нескольких дочерних предприятий. Создание дочерних фирм позволяет быстро расширяться, охватывая большую территорию. Дочерние фирмы по документам являются отдельными юрлицами.

Следующие формы не являются самостоятельными юридическими лицами:

Форма
Филиал	Структурное подразделение, расположенное за пределами главного офиса. Имеет право самостоятельно осуществлять операции по счетам.
Представительство	Подразделение, у которого нет право на выполнение операций по счетам.
Дополнительный офис	Внутреннее подразделение, которое выполняет определенный набор ограниченныйх функций.

Кредитная система центрального банка

Организационная структура ЦБ РФ представляет собой вертикально интегрированную систему управления, которая состоит из подразделений безопасности, учебных заведений, полевых учреждений, вычислительных центров, расчетно-кассовых центров, территориальных учреждений, центрального аппарата, объединения инкассаторских и других организаций, функционирование которых требуется для поддержания работы всей махины ЦБ РФ.

В составе центрального аппарата регулятора числятся департаменты, управления и подразделения в количестве 27 единиц.

Понятие территориальных учреждений включает в себя обособленные подразделения, на которые возложена часть функций ЦБ РФ, необходимых к выполнению на территории различных субъектов Федерации.

Расчетно-кассовые центры – это подразделения общего структурного характера, которые действуют под началом территориальных учреждений и работают над проведением банковских операций с наличными и безналичными денежными средствами.

Категории процентных кредитов

Получение любого кредита предполагает выплату банку основной суммы и процентов за пользование банковскими средствами. Размер процентов зависит от способа, которым определяется плата банку за распоряжения его денежными средствами.

Существующие виды кредитов с процентами делятся на:

1. Ролловерный. Обычно назначается банками при выдаче долгосрочных кредитов, когда невозможно предугадать, каким будет финансовый рынок в течение следующих лет. Процент определяется в зависимости от рыночных колебаний. В этом случае для сокращения рисков до минимума банками применяется плавающая ставка.
2. С фиксированной ставкой. Это самый популярный вид кредитования, так как на весь период его действия процент остаётся неизменным.
3. Смешанный. Имеет признаки 2-х вышеперечисленных видов кредита. Применяются 2 ставки – основная (фиксированный процент) и динамичная (процент меняется согласно колебаниям на рынке).
4. С фиксированным размером оплаты. В договоре сразу устанавливается определённая сумма, которую заёмщик обязан уплатить банку за ссуду.

Автор статьи:

Кредитные организации понятие и виды

К видам финансовых структур, осуществляющих кредитование населения и юридических лиц относят:

• Банки.
• Не банковские организации.
• Учреждения, имеющие ограниченные возможности предоставлять клиентам кредитно-финансовые банковские услуги и операции (Прочие компании).

Все представленные организации имеют разные права на возможность предоставлять те или иные финансовые услуги. Только банкам разрешается предоставлять населению и юридическим лицам весь спектр финансовых услуг в их совокупности. Самыми распространенными банковскими операциями являются:

• Создание клиентских вкладов для юр. и физ. лиц.
• Размещение клиентских средств от имени банка.
• Открытие-закрытие клиентских счетов.
• Реализация валюты в наличности.
• Реализация драгоценных металлов.
• Инкассация.

Финансовые структуры, имеющие статус «Небанковские» могут оказывать услуги по кредитованию, как юр. лиц, так и отдельных граждан, и проводить несколько (до десяти) банковских операций. Для того, чтобы проводить конкретные финансовые операции, кредитное учреждение должно иметь лицензию, выданную регулятором под конкретный вид деятельности.

Действующим законодательством выделены три вида небанковских кредитно-финансовых учреждений:

• Расчетные компании. Главной деятельностью данной финансовой структуры является: открытие-закрытие клиентских счетов (как физических, так и юридических лиц), проведение денежных расчетов через поручение своего клиента.
• Кредитные компании инкассации. Лицензированная компания, кроме кредитных услуг проводит инкассации (платежей, векселей, денежных сумм).
• Депозитно-кредитные учреждения. Главная деятельность этих компаний направлена на проведение операций в государственной валюте: привлекать деньги клиентов во вклад, размещать его от имени структуры, проводить безналичные валютные операции, проводить выдачу гарантий.

Классификация

Рассмотрим все существующие виды НКО:

1. Небанковские депозитно-кредитные организации, их полномочия заключаются в привлечение вкладов от частных и корпоративных клиентов, а также в выдаче займов.
2. Платежные небанковские кредитные организации, полномочия таких организаций заключается в обеспечение мгновенных переводов и платежей. ПНКО работают в двух направлениях: осуществляют мгновенные переводы и обслуживание электронных кошельков, примером таких организаций является PayPal и Яндекс Деньги.
3. Большую долю рынка занимает расчетные небанковские кредитные организации, что это такое, рассмотрим чуть позже, к ним относится Межрегиональный клиринговый центр, Вестерн Юнион и другие. Они в отличие от других обладают более широкими полномочиями.

НДКО

Данные организации имеет право привлекать вклады физических лиц, а также выдавать займы. К таким компаниям относятся:

• ломбарды;
• кредитные кооперативы;
• кассы взаимопомощи;
• лизинговые центры;
• страховые компании.

Кредитные кооперативы – это компании, учредителями которых является группа людей объединившихся на условиях паевых взносов. В полномочия таких компаний входит привлечение депозитов физических лиц, а также выдача займов. Особенности их в том, что здесь можно получить кредит, правда, процентная ставка больше чем в банке, зато требования к заемщикам более лояльные, а также вложить деньги под проценты, процент, аналогично, больше, чем в банке.

Касса взаимопомощи – это также группа людей, которые объединились с целью вложить выгодно деньги, а также получить финансовую помощь. Все финансовые операции совершаются исключительно внутри группы, то есть, она, по сути, делится на две части: заемщики и инвесторы.

Деятельность ломбарда основана на залоговых займах, здесь среднее значение по процентным ставкам, а получить займ имеет возможность абсолютно каждый клиент, предоставивший в качестве обеспечения высоколиквидные имущество.

Лизинговая компания специализируется на предоставлении долгосрочных займов, на основании договора долгосрочной аренды. Полномочия компании входят открытие обслуживание расчетных счетов и права на предоставление банковских гарантий.

Страховые компании имеют полномочия выдавать кредиты юридическим лицам и управлять капиталом, образовавшемся за счет страховых взносов и вложений в кредитовании юридических лиц. Говоря простыми словами, по закону страховые компании имеют право финансировать юридических лиц за счет поступлений страховых премий.

Платежные НКО

Наименование данных компаний говорит само за себя, то есть те организации, которые осуществляют деятельность, связанную с денежными переводами. Такие предприятия функционируют на основании выданной им лицензии. Какую функцию выполняет ПНКО, он занимается денежными переводами без открытия расчетных и лицевых счетов между юридическими и физическими лицами, в частности, через электронные кошельки. Ярким примером является сервис Яндекс Деньги.

Расчетные небанковские кредитные организации

Наиболее распространенными среди НКО являются расчетные небанковские кредитные организации. Если быть точнее, то именно они имеют наиболее широкий круг полномочий. Разберем более подробно, что такое РНКО. К РНКО относится два типа организации – это паевые инвестиционные фонды и национальные платежные системы. Суть паевых инвестиционных фондов заключается в том, что они уполномочены принимать деньги для последующего инвестирования в перспективные проекты на основании доверительного управления. Национальной платежной системы – это организации, которые осуществляют обеспечение системы расчетов и переводов, а также обслуживание юридических лиц по банковским счетам.

В целом, РНКО не имеют права выдавать денежные займы, а также привлекать вклады. Кроме всего прочего, их полномочий не входит размещение денежных средств в высоко рискованные ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие активы. Если говорить простыми словами, то в основном РНКО занимаются инкассацией, векселями, кассовым обслуживанием, продажей иностранной валюты, но все операции осуществляются без открытия счетов. Примерами таких предприятий являются Клиринговый дом, Кредит Альянс, Рапида, Золотая корона.

Коммерческие финансовые организации

Кроме государственных нефинансовых организаций выделяют коммерческие. С ними простые граждане сталкиваются намного чаще в своей повседневной жизни:

Банки

Банки — кредитные организации, которые предлагают своим клиентам (юридическим и физическим лицам, ИП, государству) различный перечень продуктов и услуг, связанных с деньгами, ценными бумагами. Например, кредит, ипотека, расчетно-кассовое обслуживание, корпоративное обслуживание, доверительное управление. привлечение средств во вклады, брокерское обслуживание и т.д.

КПК

КПК (кредитный потребительский кооператив граждан) — это своего рода объединение физических и юридических лиц в одну организацию по какому-то признаку и с целью взаимовыгодной финансовой помощи. То есть, КПК создается по какому-то принципу (например, территориальному или профессиональному, когда объединяются только врачи или строители, адвокаты или работники конкретного предприятия и т.д.) для возмездного кредитования вступивших пайщиков.

МФО

МФК и МКК — это микрофинансовые и микрокредитные организации, основная цель которых заключается в предоставлении краткосрочных и долгосрочных займов, которые призваны удовлетворить основные потребности и желания потенциального заемщика.

В большинстве случаев займы выдаются без залога, поручительства и обеспечения, справок с работы. Кроме выдачи займов такие организации могут привлекать денежные средств граждан во вклады.

Ломбарды

Ломбард — финансовая организация, которая занимается выдачей займов под залог ликвидного имущества. Существует несколько видов ломбардов и все они делятся по типу залога.

Например, бывают ломбарды, которые принимают в залог исключительно драгоценные изделия либо автомобили, а есть организации, которые выдают займы под залог любого ликвидного имущества от золота до антиквариата.

НПФ

НПФ (негосударственный пенсионный фонд) — организация, которая осуществляет негосударственное пенсионное обеспечение своих участников. В таком фонде находятся деньги,  предназначенные для выплат населению в качестве накопительной части пенсии.

В большинстве случаев предложения НПФ гораздо выгоднее, чем у Пенсионного Фонда России, поэтому граждане несут деньги именно туда.

БКИ

Бюро кредитных историй — организации, осуществляющие сбор, систематизацию, обработку и хранение кредитных историй граждан РФ. В России свыше 15 БКИ, но основная информация находится лишь в  4-х самых крупных из них: НБКИ, ОКБ, Эквифакс, КБ Русский Стандарт.

Права кредитных компаний

Каждая организация, задействованная в кредитно-банковском секторе, определяет самостоятельно те финансовые услуги, которые она будет предоставлять населению и предприятиям. Под каждую услугу компания получает соответствующий разрешительный документ.

Перечень услуг, которые небанковская структура может предложить своим клиентам:

• Открытие расчетного, депозитного и пр. счета.
• Операции по ведению дел на счетах клиентов.
• Проведение безналичных расчетов в иностранной валюте.
• Проводить операции хранения денежных средств клиентов до востребования.
• По поручению клиентов осуществлять транзакции средств.
• Выполнять расчетные операции.
• Привлекать и размещать денежные средства (с ограничениями).
• Осуществлять операции лизинга (долгосрочная аренда производственных мощностей).
• Вести управление клиентскими счетами.
• Проводить инкассации (с ограничениями).
• Осуществлять продажу-скупку драг. металла (согласно ограничениям законодательства).
• Обслуживать клиентов в кассовом режиме.
• Публиковать с СМИ весь перечень предоставляемых услуг.

Кредитная организация обязана по требованию клиента предоставить ему полую информацию обо всех возможных услугах, на которые она имеет право. Обязательным считается предоставление разрешительных документов (копии).

Рыночная кредитная система

Рыночная банковская система предполагает отсутствие государственной монополии на ведение банковской деятельности. Кредитные и эмиссионные функции разделены между участниками рынка и регулятором. В частности, за выпуск денег несет ответственность центральный банк государства, в то время как кредитование населения и юридических лиц берут на себя сберегательные, ипотечные, инновационные, инвестиционные и коммерческие банки. При этом коммерческие кредитные организации не несут ответственность по государственным обязательствам, которое, в свою очередь, также не касается проблем с обязательствами частных структур.

Формы собственности кредитной организации

Согласно законодательству РФ, кредитные организации в нашей стране могут иметь две формы собственности:

Акционерное общество (АО)

С 2015 года такие общества подразделяются на публичные (ПАО, бывшие ОАО) и непубличные (НАО, бывшие ЗАО). Разница между ними в объемах публикуемой отчетности, в размере уставного капитала, в структуре органов управления и еще в некоторых нюансах. Непубличные акционерные общества вправе не указывать свою «непубличность», так что если видите на дверях банка вывеску «АО» – это значит, что кредитная организация непубличная. В России ПАО – это крупнейшие банки: Сбербанк, ВТБ, ПочтаБанк и многие другие. Непубличные – это, например, банк «Россия», «ОТП банк», «Русский стандарт», «Тинькофф» и прочие.

Общество с ограниченной ответственностью

Обычно с такой формой собственности работают небанковские организации – конторы микрозаймов, расчетно-кассовые центры, инкассаторы и другие. В отличие от акционерных обществ, по своим обязательствам эти компании отвечают только в объеме уставного капитала.

До 2014 года кредитные организации могли существовать в форме обществ с дополнительной ответственностью (организаций, в которых учредители отвечают перед клиентами всем своим имуществом), но на практике этот редкий вид практически не использовался в России и в итоге был упразднен.

РНКО

РНКО (расчетные НКО) могут торговать бумагами на фондовом рынке и осуществлять покупку и продажу иностранной валюты. Их основные клиенты – индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Требуемые уставной капитал для РНКО – 90 млн рублей. Однако эта сумма потребуется только организациям, которые планируют вести расчетные счета клиентов. Для этого нужна лицензия ЦБ. РНКО, не претендующим на лицензию, достаточно 18 млн рублей.

К РНКО относятся:

• Клиринговые фирмы,
• Паевые инвестиционные фонды,
• Национальные платежные системы,
• Клиринговые фирмы.

ПНКО

Еще более узкие полномочия у ПНКО – они могут оказывать только услуги перевода средств без открытия счета

Поэтому для них важно лишь обеспечить безопасность операции. Минимальный размер уставного капитала для открытия ПНКО тоже небольшой – всего 18 млн рублей

К ПНКО (платежные НКО) можно отнести практически все электронные кошельки – Яндекс.Деньги, QIWI и другие.

НДКО

Небанковская кредитно-депозитная организация – НДКО, — имеет право как привлекать вклады, так и выдавать займы. К таким относятся:

• Кредитные потребительские кооперативы – учредителями этих компаний являются люди, объединившиеся на условиях паевых взносов и выдаче кредитов участникам КПК;
• Кассы взаимопомощи – объединение лиц, целью которого является выгодное вложение денег и финансовая помощь друг другу;
• МФО (микрофинансовые организации) – их деятельность направлена на выдачу небольших сумм в кредит как физическим, так и юридическим лицам;
• Ломбарды – их деятельность основана на выдаче займов под залог;
• Лизинговые центры – предоставление долгосрочных займов на основании долгосрочной аренды;
• Страховые компании – выдача кредитов юрлицам и управление капиталом, образованным за счет страховых взносов и кредитования.

Полномочий и возможностей у НКО намного меньше, чем у банков, но вместе с тем уменьшился и уставной капитал – для открытия небанковского финучреждения необходимо больше 100 тыс. евро. Однако ограниченный перечень услуг – не минус для НКО, а плюс, так как позволяет им быть более устойчивыми к рискам, которые могут подкосить даже самый устойчивый банк. 

В каком правовом поле работают кредитные организации

Правильное определение правового поля позволяет банковским и небанковским кредитным учреждениям оптимально осуществлять свои функции и оказывать населению услуги высокого качества. Клиентам также следует знать все нормы законодательства, которые регулируют деятельность финансовой структуры. Это поможет в случае непредвиденных (или умышленных) обстоятельств отстоять свои права в судебных тяжбах с компанией кредитором. Нормы права, под которые попадает любая финансовая структура РФ:

• Конституция Российской Федерации. Определяют правовые отношения с государством.
• Нормы Гражданского кодекса. Регулируют отношения финн. Структуры с клиентом.
• Банковское право. Определяет взаимоотношения с ЦБ РФ.
• Уголовный Кодекс. Статьи кодекса определяют степень ответственности кредитной организации при следующих правонарушениях: разглашение тайны финансовой сделки, мошенничество, нарушение прав клиента, доведение компании до банкротства и пр.
• Законодательные акты РФ и законы: «О некоммерческих организациях» (документ регулирует отношения финн. структуры с АСВ — Агентством страхования вкладов населения), «О банках и банковской деятельности» и пр.

Основные виды НКО

Можно выделить три разновидности таких организаций, обладающих определенными отличиями:

• РНКО. Данные компании занимаются обслуживанием юрлиц и ИП, а также обладают правом осуществлять торговлю ценными бумагами, работая на фондовом рынке. Они могут приобретать или продавать разные виды валюты. Минимальный размер уставного капитала для организации РНКО составляет 90 млн рублей, что считается достаточно большой суммой. Однако такое требование предъявляется к компаниям, которые планируют вести расчетные счета своих корпоративных клиентов. Для такой работы требуется получение лицензии, поэтому и уставный капитал является завышенным.
• ПНКО. Данные компании обладают небольшим количеством полномочий при работе с клиентами. Они могут реализовывать переводы денег, однако без открытия счетов для этого процесса. Обязанностью организаций является обеспечение оперативности и безопасности переводов денежных средств. К самым популярным видам ПНКО можно отнести известные электронные сервисы, такие как Вебмани или Яндекс.Деньги. Они являются востребованными организациями, дающими возможность каждому пользователю интернета осуществлять разные действия с электронными деньгами.
• НДКО. Эти компании могут привлекать средства разных компаний для создания вкладов. Также они имеют право реализовать или приобретать иностранные валюты, однако исключительно в безналичной форме. Они успешно работают на фондовом рынке. Однако этим организациям запрещено обслуживать кассу или заниматься инкассацией. В России очень мало компаний, которые относятся к НДКО.

Таким образом, небанковские кредитные организации представлены в нескольких разновидностях, причем каждая обладает своими полномочиями и подчиняется конкретным требованиям.

Особенности депозитно-кредитных НКО

Данные организации являются достаточно сложными в открытии. Они могут привлекать деньги юрлиц, а также размещать их и создавать депозиты

Они вправе осуществлять разные операции с валютами, принадлежащими другим государствам, в безналичном виде, однако важно, чтобы данные действия проводились непременно от имени самой компании и сопровождались при этом банковскими гарантиями

Запрещено депозитным НКО выполнять следующие действия:

• создавать банковский счет или вести такие счета;
• выполнять разные расчеты для юридических лиц;
• предлагать услуги инкассации;
• выполнять переводы, не открывая для этого счет.

Специфика организации платежных НКО

Данные компании специализируются на переводах денег, для которых не открываются банковские счета. Для занятия этим видом деятельности непременно возникает необходимость получать лицензию от ЦБ.

Наиболее популярными видами платежных НКО являются разные электронные системы, широко распространенные в интернете. Все они обязаны получать лицензию, в результате чего становятся полноценными кредитными организациями.

Основными направлениями работы таких организаций являются:

• реализация денежных переводов, причем данный процесс не сопровождается открытием банковского счета, и сюда относятся и электронные переводы, но исключением являются почтовые;
• открытие счетов и их ведение для юрлиц, а также выполнение переводов денег для них, причем сюда же относится сотрудничество с банками-корреспондентами;
• инкассация денег или платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание, однако эти операции должны иметь отношение к выполнению денежных переводов без открытия счета.

Никакие виды НКО не имеют права выдавать кредиты другим компаниям или частным лицам, а также привлекать деньги на депозиты. Нарушение данного условия преследуется по закону.

Особенности банков и иных кредитных организаций

Все подобные организации делятся на банки и иные специализированные кредитные учреждения.

К основным таким операциям относятся:

привлечение денег, принадлежащим как частным лицам, так и различным компаниям;
размещение полученных денежных средств, при этом важно, чтобы банки выполняли данное действие только от своего имени и за свои деньги, а также основными принципами такого размещения является возвратность средств, платность кредитов и их срочность, поскольку они должны возвращаться в строго установленное время, оговоренное заранее;
открытие счетов, а также их ведение.

Существует много коммерческих банков, являющихся неоднородными. В связи со сферой работы они могут быть:

• Специализированными. Они обычно выполняют либо одну операцию, либо две. В качестве их основных клиентов выступают конкретные категории людей или юридических лиц.
• Универсальными. Такие банки обладают правами выполнять разные виды банковских операций, поэтому не специализируются на чем-то одном. Такое ведение деятельности позволяет охватить широкую целевую аудиторию потенциальных клиентов. Дополнительно подобные коммерческие банки могут выполнять разные действия с ценными бумагами или иностранной валютой. Нередко они консультируют частных лиц или компании относительно финансовых и других вопросов, предоставляют разнообразные услуги.

Все предлагаемые кредитными организациями услуги, должны отвечать следующим требованиям:

• совершение того или иного действия должно выполняться только с разрешения клиента;
• деятельность может осуществляться исключительно после получения компанией лицензии;
• обязательно ведется надзор над законностью совершения всех операций, а также создается особый орган, специализирующийся на контроле этого вопроса.

Кредитные организации — это компании, которые в процессе осуществления деятельности сохраняют банковскую тайну. Не допускается разглашение сведений о проведении каких-либо операций. За нарушение этого принципа банк будет вынужден компенсировать ущерб клиенту, а также заплатить существенный штраф.

Другим важным параметром работы любой подобной организации выступает возможность пользоваться особыми источниками права, которые заключаются в нормативных актах, выпускаемых Банком России. Каждая компания должна постоянно следить за изменениями, вносимыми в законодательство, чтобы не нарушить основные законы.

Таким образом, кредитные организации являются специализированными учреждениями, осуществляющими деятельность в соответствии с законодательством и с получением лицензии. Они могут предлагать разные услуги и осуществлять финансовые операции. Организации представлены в нескольких видах, а каждое такое учреждение обладает своими особыми полномочиями и правами. Все компании несут ответственность перед клиентом, а также обязаны хранить банковскую тайну, поэтому разглашение сведений о выполняемых операциях является противозаконным.

Юридические определения

Кредитной организацией (КО) может выступать только юридическое лицо (компания, предприятие, организация), единственная сфера деятельности которого ориентирована на выдачу денежных средств с обязательным возвратом (на указанный срок под определенный процент). Выдача денег разрешена как физическим лицам (конкретному человеку), так и юридическим (предприятия, компании и пр.).

Кредитным учреждениям запрещается:

• Оказывать услуги страхования.
• Выступать посредником в торговых сделках и заниматься торговлей товарами.
• Осуществлять производство любого товара и оказывать услуги, связанные с производственной деятельностью.

Критерии правового статуса кредитной организации

В состав правового статуса кредитной организации входят такие составляющие, как:

• Основные свойства организации как субъекта права, образующие понятие и определение кредитной организации;
• Способность кредитной организации выступать в качестве участника правовых отношений, то есть ее правоспособность;
• Права и обязанности, которые возлагаются на кредитную организацию, а также запреты и ограничения, адресованные ей.

Первый элемент – свойства организации как субъекта права, образующие понятие и определение кредитной организации – раскрывает сущность признаков, которые предусматриваются для нее законом.

Пример 3

В качестве примера следует привести такой аспект, как организационно-правовая форма кредитной организации, которым предоставляется возможность только данной организации указывать в своем наименовании слово «банк»; на повышенные требования, предъявляемые ей и ее учредителям.

Нужна помощь преподавателя?
Опиши задание — и наши эксперты тебе помогут!

Описать задание

Вторым элементом раскрывается способность кредитной организации выступать в качестве участника правовых отношений, предусмотренная законодательством и согласно принятых нормативно-правовых актов Банков Российской Федерации.

Третьим элементом правового статуса кредитной организации является то, что кредитная организация вправе вступать в правовые отношения и возлагать на себя определенные права и обязанности.

Федеральным законодательством также предусмотрен перечень запретов, предъявляемых кредитной организации.

Пример 4

Кредитная организация не имеет право осуществлять производственную, страховую деятельность, при некоторых обстоятельствах – торговую деятельность.

Также возможны запреты и ограничения, являющиеся санкциями согласно статье 74 Закона о Банке России. Некоторые запреты и ограничения, предъявляемые кредитным организациям, могут выступать возможными и вводимыми Центральным Банком Российской Федерации мерами предупреждения банкротства, которые предусмотрены Законом о банкротстве кредитных организаций.

Существуют также исключения. Право на привлечение вкладов физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку или банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, в случае:

• Если размер уставного капитала вновь регистрируемого банка или размер капитала действующего банка составляет не менее 3 млрд 600 млн рублей;
• Если банком соблюдена обязанность, установленная нормативными документами Центрального Банка Российской Федерации, о рассекречивании неопределенному кругу лиц информации о лицах, под контролем которых находится банковская организация.

Правоспособность кредитных организаций

Правоспособность подразумевает собой:

• Виды деятельности, которые предусмотрены Законом о банках и зарегистрированным Уставом организации;
• Банковские операции, указанные в банковских лицензиях, выданных Центральным Банком России;
• Права и обязанности, возложенные на кредитные организации в соответствии с законом.

Между правоспособностью, которая предусматривается учредительными документами организации и банковскими лицензиями, выдаваемыми Центральным Банком Российской Федерации имеются несовпадения.

Пример 5

Если кредитная организация зарегистрирована как банк, то получить лицензию, на основании которой граждане могут осуществлять вклады, она сможет лишь через 2 года, в течении которых она проработает на банковском рынке. Это связано с тем, что право вкладов денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, дата государственной регистрации которых составляет не менее двух лет.

Замечание 2

При объединении банков срок предоставления лицензии рассчитывается по тому банку, который имеет более раннюю дату государственной регистрации; при преобразовании банка указанный срок не прерывается.

Всё ещё сложно?
Наши эксперты помогут разобраться

Все услуги

Решение задач

от 1 дня / от 150 р.

Курсовая работа

от 5 дней / от 1800 р.

Реферат

от 1 дня / от 700 р.