Узнай способ, как можно взять автокредит без страхования жизни и без каско, да еще и с господдержкой

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Многих, кто берет машину в кредит и уже оказался в ситуации принуждения к покупке страховки, интересует возможность отказа от неё. Для заемщика прямой выгоды в оформлении страховки нет. Это действие на руку только банку и страховой компании. Так что кредитные организации могут даже идти на уловки, чтобы гарантировать выплату кредита.

Стоит учитывать, что по статье 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья оформляют только добровольно. Но невозможно доказать, что договор был заключен по принуждению и добровольности принятия решения не было. Суд в подобных спорах руководствуется правилом: подпись клиента на документах означает его полное добровольное согласие со всеми условиями. Так что расторгнуть договор по суду и получить вознаграждение назад не получится.

На то, чтобы вернуть сумму вознаграждения согласно указу ЦБ, у клиента раньше было всего 5 дней с момента подписания договора. А с первого января 2018 года этот срок продлен до 14 дней. Такие изменения внесены в систему указанием ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017. Как отказаться от страхования жизни при автокредите расскажем далее.

Что же предпринять, если вас уже уговорили оформить кредит на авто со страхованием? Как после заключения договора отказаться от услуги?

Представляем вам простую схему, действуя в рамках который, вы сможет получить свою страховку назад.

Сначала нужно написать в страховую компанию соответствующее заявление. В нем будет содержаться требование о возврате денежных средств по договору. Бланки и примеры заполнения этого документа может предоставить страховщик

Этот пункт важно сделать в обозначенный в Указе срок. К заявлению нужно приложить документы по страховке, сделать копию всего пакета документов и вместе с описью отправить заказным письмом с уведомлением о вручении в страховую компанию (по местонахождению или на абонентский ящик)

Не пренебрегайте копированием документов и оформлением описи. Если страховая компания вдруг «потеряет» ваше письмо, то доказать что-либо без копий и описи будет невозможно. После получения вашего заявления у страховой компании есть 10 дней, чтобы вернуть вам средства по договору. При этом важно, чтобы клиентом был соблюден срок обращения – 14 дней. Если же заявитель опоздал с подачей заявления, страховая выплатит только часть суммы по договору, так как часть денег будет удержана. Как показывает практика, с момента отправки документов и до получения денег проходит не меньше 4 недель.

ВАЖНО! Держите руку на пульсе. После отправки письма позвоните в страховую компанию, узнайте, дошло ли заявление

Уточняйте, как продвигается решение вопроса о выплате. Звонить можно как в ближайший офис страховщика, так и в центральное отделение.

Обозначим промежуточный итог: отказ от страхования жизни при оформлении автокредита возможен, но необходимо соблюсти срок подачи заявления об этом в страховую компанию (14 дней). Но это требование Указа кредитные учреждения все же могут обойти.

Возврат суммы страховки не выгоден банку, поэтому кредитные организации оформляют договора на коллективное страхование. Это означает, что соглашение не заключается с каждым отдельным клиентом. Заемщик просто присоединяется к программе страхования банка. Указ Центрального банка не затрагивает такие виды договоров.

Подобная ситуация может случиться с заемщиками крупных банков. Например, ВТБ 24, Альфа-банк и некоторые другие применяют подобную схему. Так что клиенты, которые хотели бы отказаться от страхования жизни при автокредите, не могут этого сделать.

Если вовремя обнаружить в тексте документов об автокредите упоминание о присоединении к коллективному договору страхования, то можно сразу оформить заявление об отказе в него вступать. При таком варианте, заемщик не теряет право на возврат уплаченной суммы страховки.

«Если клиент отказывается от страховки, может ли в этом случае банк расторгнуть и кредитное соглашение?» — этот вопрос задают многие потенциальные заемщики. Риск для банка в этом случае, конечно же, повышается, но кредитный договор уже заключен. А отказ клиента от страховки по законной процедуре не является причиной для расторжения договора о банковском займе.

Когда отказаться от страховки и вернуть деньги не получится?

Конечно, банки-кредиторы и страховщики прекрасно знакомы с правами своих клиентов, учитывают возможность отказа заемщиков от услуг страхования, и придумывают законные и полузаконные схемы отказа от возврата денег.

Поскольку дезинформирование клиентов об обязательности страхования и внесение требований о покупке полиса в текст кредитного договора – это правонарушения, за которые грозят серьезные штрафные санкции (вплоть до лишения лицензии), кредиторы используют более сложные способы:

• Прописывают в кредитном договоре пункт о том, что при расторжении документа (срочном или досрочном) никакие страховые деньги возврату не подлежат.
• Не сообщают клиентам о периоде охлаждения, «теряют» заявления, отказываются их принимать в пределах 14 дней, отведенных на обязательный возврат денег за страховку.
• Затягивают сроки возврата денежных средств за страховые полисы, мотивируя свои действия неправильным составлением заявления или неполным пакетом документов.
• Заключают со страховой компанией коллективный договор страхования (то есть, договор между юридическими лицами), к которому затем присоединяется клиент банка. В этом случае полис выдается на банк, клиент оказывается застрахованным автоматически и вынужден платить, а период охлаждения не действует.

Наступление страхового случая

Ответственность страховой организации перед клиентом состоит в том, чтобы выплатить необходимую сумму возмещения страхователю, когда происходит ситуация, подходящая под страховой случай.

Страховым случаем называют наступление определенного события, которое затронуло имущественные интересы клиента, принесло вред его здоровью или жизни. Именно факт подобного события является отправной точкой в процессе назначения страхователю компенсационных выплат. Если произошедшая ситуация не признается страховым случаем, то выплаты клиенту и не положены.

Момент наступления страхового случая играет ключевую роль в принятии страховой компанией решения о выплате компенсации. Страховой риск и страховой случай имеют причинно-следственную связь, которая и определяет обязанности страховщика по выплатам выгодоприобретателю. Правильно подготовленный пакет документов обязателен, поскольку проясняет обстоятельства страхового случая. Именно на основании списка документов компания-страховщик оценивает свои убытки и оформляет возврат страхования жизни по автокредиту в пределах сумм, указанных в договоре.

Если вред был нанесен жизни или здоровью:

• заявление от страхователя по форме страховой компании;
• справка или выписка из истории болезни/медицинской карты застрахованного, где есть данные о диагнозе и объеме медицинских манипуляций;
• документы, подтверждающие заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении застрахованному лицу группы инвалидности (только для граждан РФ);
• акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если потеря трудоспособности возникла вследствие травмы на производстве);
• выписка из медицинской карты амбулаторного больного (необходима для проверки наличия у застрахованного лица профессиональных, общих хронических заболеваниях, онкологии, в том числе заболеваниях крови, до заключения договора страхования жизни и здоровья).

Если утрата трудоспособности временная:

• заявление от страхователя по форме страховой компании;
• больничный лист из того медицинского учреждения, где застрахованный проходил лечение;
• выписка из медицинской карты амбулаторного или стационарного больного;
• акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если потеря трудоспособности возникла вследствие травмы на производстве);
• другие документы, подтверждающие обстоятельства несчастного случая.

В случае смерти застрахованного:

• заявление о выплате по форме страховой компании;
• оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица;
• копия врачебного свидетельства о смерти застрахованного лица;
• копия протокола патологоанатомического исследования;
• выписка из протокола полиции и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если застрахованный умер во время несчастного случая);
• выписка из медицинской карты амбулаторного больного, если смерть наступила по естественным причинам (необходима для проверки наличия у застрахованного лица профессиональных, общих хронических заболеваниях, онкологии, в том числе заболеваниях крови, до заключения договора страхования жизни и здоровья);
• выписка из истории болезни стационарного больного;
• удостоверение личности выгодоприобретателя/наследника;
• в случае, если в полисе не указан выгодоприобретатель, необходимо предоставить также свидетельства о вступлении в права наследования (достаточно нотариально заверенной копии).

Страховая компания выплачивает денежные средства согласно сумме страхового возмещения, указанного в договоре. Получить их может:  

• лицо, указанное как выгодоприобретатель в страховом договоре;
• наследник застрахованного получает возмещение, если выгодоприобретатель не был назначен или же умер.

Страхователь и застрахованный – это не обязательно один и тот же человек. Застрахованными могу быть родственники или друзья, или другие лица. Страхователь же может быть как гражданином РФ, так и иностранцем или лицом без гражданства, законно находящимся на территории России.

Примерный расчет автокредита без КАСКО

Учитывая, что рассуждения о недостатках и преимуществах автокредита без полиса комплексного страхования, не подкрепленные расчетом, трудно воспринимаются, проведем примерные вычисления. Целью будет служит не вычисление до сотых процента, а попытка увидеть общую картину расчета.

При вводе значения процентной ставки — вместо запятой используйте точку.

Итак, стоимость подержанного автомобиля примем равной 500 000 руб. Проценты по автокредиту без КАСКО – 22%, с КАСКО – 13%. Стоимость страховой премии КАСКО при водительском стаже 5-10 лет составит от 27 до 60 тыс. руб. в зависимости от условий. Возьмем в среднем 43 000.

Первоначальный взнос без КАСКО примем в размере 50%, т.е. 250 000, а при варианте с КАСКО – 15% или 75 000.

Таким образом, после несложных математических вычислений, станет видно, что за счет большой суммы первого взноса при автокредите без КАСКО остается меньший остаток, на который будет начисляться ставка процентов. Учитывая срок кредитования 3 года – сумма переплаты окажется меньше.

Соответственно, получается, что при расчете автокредита с КАСКО меньший процент поглощается большой оставшейся суммой автокредита и сроком возврата.

Если к полученной стоимости автокредита с КАСКО прибавить стоимость страховой премии на 5 лет, то окажутся оправданными надежды тех, кто стремиться оформить автокредит без КАСКО.

Можно ли отказаться от страховки

Есть 3 ситуации, в которых может оказаться заемщик: договор еще не подписан; договор уже подписан; кредит погашен досрочно. И есть 2 вида страхования: обычный полис страхования жизни и здоровья и полис комплексного страхования. Рассмотрим эти виды страхования в контексте возможных ситуаций.

При подписании кредитного договора

Если вам предлагают отдельный полис страхования жизни и здоровья еще на стадии подписания договора, отказаться от него проще простого – даже не нужно писать заявление по этому поводу, просто не подписываете договор – и все. Тут же видна и проблема – договор не подписан. У банка есть 2 варианта: либо отказать вам в кредите без объяснения причин, либо повысить процентную ставку и предложить новый договор, без страховки. У каждого банка – свои правила, поэтому не получится сказать, что произойдет с большей вероятностью.

Если вам предлагают полис комплексного страхования, то здесь все сложнее. В этот полис, помимо страховки на жизнь и здоровье, входит КАСКО и ОСАГО, и с последним есть проблема – ОСАГО нужно покупать обязательно. Вы все еще можете оказаться от полиса комплексного страхования, но придется искать аккредитованную банком страховую и покупать у нее отдельный ОСАГО. Кстати, здесь есть точка давления на банк – если вам будут отказывать в кредите на авто, ссылаясь на то, что вы отказываетесь от комплексного страхования, вы можете обратиться в Роспотребнадзор (или пригрозить банку обращением), потому что здесь присутствует явное агрессивное навязывание услуги.

При досрочном погашении кредита

Сразу оговоримся, что есть досрочное погашение в период охлаждения (14 дней), и в этом разделе мы о нем говорить не будем – для этого есть следующий раздел.

Итак, вы погасили кредит досрочно, у вас осталась страховка, и вы хотите осуществить по ней возврат денег. В этом случае возможность или невозможность возврата регулируется вашим договором страхования – если там написано, что страховка возврату не подлежит, сделать ничего не получится, потому что вы сами под этим договором поставили подпись. Заметим, что досрочный возврат кредита не означает обнуление страховки – пока полис действует, вы все еще можете претендовать на страховую сумму, если что-то случится.

Если возврат предусмотрен договором – вы пишете заявление, прикладываете к нему доказательство того, что кредит досрочно погашен (справка из банка), даете расчетный счет для перечисления и ждете. По условиям возврата – вам вернут либо все деньги за неиспользованный срок страховки, либо часть из этих денег. Бывает так, что доля возврата не прописана, и вам нужно договариваться со страховой. Чаще всего можно претендовать на 50-60% от неиспользованной суммы.

Что касается разницы между страхованием жизни и комплексным страхованием, по первому чаще всего можно вернуть часть денег, по второму почти всегда вернуть ничего не удается, потому что невозможность возврата прописана в договоре.

После подписания страхового договора

Если вы уже подписали страховой договор, прошел период охлаждения (14 дней), и вы вдруг решили получить свои деньги назад – смотрите договор на кредит и договор на страхование. Договор на кредит – потому что вас, скорее всего, ждут штрафы за отказ от страховки. Договор страхования – потому что если в нем не прописана возможность возврата, сделать ничего не получится.

В этом случае вам нужно написать заявление на досрочное расторжение договора и предоставить его в страховую. Обычно деньги возвращают в течение месяца. Хорошо подготовьтесь к подаче заявления – некоторые страховые «вставляют палки в колеса» дополнительными документами, чтобы потянуть время. Когда будете готовиться – внимательно изучите договор, там должна быть описана процедура досрочного расторжения в период охлаждения.

Что касается типа страхования, то отказаться от страхования жизни и здоровья проще, чем отказаться от комплексного полиса. Дело, опять же, в ОСАГО – вам нужно будет в этот же день заключить новый полис на страхование гражданской ответственности. Ну и, опять же, банки могут ввести штрафные санкции, если вы откажетесь от добровольного страхования, изучайте договор.

Нюансы страхования жизни при автокредите

Производя страхование жизни по автокредиту, страховые компании учитывают ряд факторов, существенно влияющих на стоимость полиса:

1. Общая сумма кредитного договора. Чем больше получено денежных средств, тем больше обязана возместить страховая компания, что отражается на стоимости страховки.
2. Длительность периода. Существует прямо пропорциональная зависимость от срока кредитования.
3. Перечень страховых случаев. При страховании от автокатастроф страховая организация учитывает опыт вождения, период получения водительских прав и связь профессиональной деятельности с использованием транспортных средств. Например, для водителя-профессионала страховка обойдётся дешевле, чем для автолюбителя.
4. Образ жизни. Для человека, занимающегося экстремальными видами спорта или работающего на производстве с повышенным уровнем опасности, полис будет стоить дороже, чем для человека, ведущего стабильный образ жизни без «экстремумов».
5. Возраст заёмщика. Возрастной барьер свыше 40 лет разделяет людей в отнесении к группе повышенного риска.
6. Наличие или отсутствие хронических заболеваний. Страховая компания не требует предоставления медицинской карточки, но недосказанность позволяет отнести прогрессирующее заболевание не к страховым случаям, лишая страховки.

Если клиент относится к высокой группе риска, то фактор отразится на окончательной стоимости полиса. Сокрытие информации относительно заболеваний и образа жизни – не в интересах клиента, поскольку могут привести к лишению страховой выплаты. Как отказаться от страховки жизни по автокредиту, если математический расчёт не оправдывает ожидания, зависит от момента отказа и договорных условий.

В чем отличие займа без полиса КАСКО от стандартного автокредита?

Когда банк дает в долг, он рассчитывает заработать и старается застраховать все возможные риски. В случае автокредитования обеспечением выданных денег служит автомобиль, поэтому банк заинтересован в его сохранности. Если он будет утрачен или придет в негодность, а заемщик окажется неплатежеспособен, как банк вернет свои деньги?

Договор кредитования на приобретение автотранспорта без требования страховки КАСКО отличается от стандартных предложений банков:

• дополнительными комиссионными сборами и увеличенной процентной ставкой;
• сокращением периода пользования кредитом;
• требованием внести половину стоимости приобретаемой машины.

Перед тем как соглашаться на такие условия нужно посчитать насколько выгодным получается отказ от страховки. Для финансовой организации выдача кредита — рискованная операция, поэтому она старается как можно быстрее вернуть вложенные деньги.

Используя естественное желание клиента купить машину как можно дешевле и ограниченность подобных предложений, банки пытаются увеличить свой заработок. Заемщик вынужден принимать выдвигаемые условия, так как страховать автомобиль придется каждый год использования, а это около 10% стоимости машины.

Как взять автокредит без КАСКО – 5 простых шагов

Предварительно стоит выбрать марку авто, проверить состояние и комплектацию – вам же нужно знать, на какую сумму подавать заявку. Многие автосалоны сотрудничают только с конкретными банками, так что сразу уточните этот нюанс в дилерском центре, чтобы в дальнейшем не возникло недоразумений.

Пользуйтесь отработанным алгоритмом для получения кредита.

Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявку

Для начала нужно выбрать банк, в котором дают автокредиты без КАСКО. Делают это далеко не все финансовые компании. Например, в Сбербанке я такой программы не нашёл. Проще выбрать кандидатов через специальные сервисы сравнения – они выдадут список сразу нескольких банков в вашем городе с такими программами.

Не хотите идти в банк, подавайте заявку на автокредит онлайн, это сэкономит время. Чтобы повысить свои шансы, подайте сразу несколько заявок в разные банки и сравните условия.

Но учтите: предварительное положительное решение – ещё не стопроцентная гарантия выдачи кредита. Документы будут проверять ещё раз – уже в отделении банка перед подписанием договора.

Есть стандартные требования к заявителям: возраст от 21 до 65 лет, гражданство РФ, постоянная регистрация в зоне обслуживания того отделения банка, в котором будете оформлять кредит, отсутствие судимости, официальный доход не меньше 30-40 тыс. руб.

Шаг 2. Собираем документы

После одобрения предварительной заявки собираем оригиналы документов.

Понадобятся:

• паспорт;
• заявление на кредит;
• водительское удостоверение (если есть);
• копия трудовой книжки – для подтверждения стажа работы;
• справка 2-НДФЛ (её вам выдадут на работе в бухгалтерии).

В некоторых банках требуют и другие документы: военный билет, свидетельство об образовании, документ о праве владения имуществом, которое хотите оформить в качестве залога.

Если уровень вашей платежеспособности покажется банку недостаточным, он предложит дополнительные условия. Например – привести 1-2 поручителей.

Шаг 3. Заключаем договор купли-продажи

Согласие банка получено. Идём к продавцу и заключаем договор купли-продажи. Если автосалон и банк действуют в связке, процедура упрощается. Вы оформляете бумаги на покупку авто в центре продажи и тут же подписываете соглашение с банковским представителем.

Шаг 4. Заключаем договор с банком и вносим первоначальный взнос

Перед тем, как поставить свою подпись на бланке договора, прочтите его. И пусть менеджеры вас не торопят с прочтением: этот документ – самая важная часть сделки.

Обратите внимание на следующие пункты:

1. Реальный размер процентной ставки – порядочные банки печатают итоговую ставку на главной странице договора, а не прячут где-то в примечаниях.
2. Размеры комиссионных за финансовые операции – чем они меньше, тем лучше.
3. Варианты погашения кредитов – отлично, когда их несколько, и при этом есть способ оплаты через интернет.
4. Условия досрочного погашения – какие санкции предусмотрены.
5. Ваши права как собственника машины – например, имеете ли право регистрировать авто как такси.

Далее – вносим первоначальный взнос, который поступает на счёт продавца автомобиля.

Шаг 5. Регистрируем авто и погашаем задолженность

Осталось поставить транспорт на учёт в ГИБДД. Сделать это нужно в течение 10 дней с момента заключения договора продажи. Имеете право обратиться в любое отделение ГИБДД независимо от места проживания и регистрации. От вас потребуется оплата пошлины и документы на машину, включая обязательный полис ОСАГО.

Я люблю свою лошадку, причешу ей шерстку гладко!

Теперь вы – владелец транспортного средства. Соблюдайте ПДД и своевременно погашайте задолженность.

Как отказаться от услуги и вернуть деньги?

Независимо от того, подписан договор или нет, клиент имеет право отказаться от приобретения страховки. Для этого существует несколько способов:

1. Отказ от услуги на стадии оформления — чтобы оспорить приобретение ненужной услуги необязательно быть юридически подкованным. Каждому кредитному специалисту заведомо известно о незаконности навязывания услуг. Поэтому достаточно знать свои права и уметь стоять на своём.

2. Расторжение, согласно условиям, прописанным в договоре — зачастую договоры по автострахованию содержат пункт, позволяющий расторгнуть страховку спустя определённый период времени. В этом случае необходимо обратиться в офис страховой компании с письменным заявлением, с указанными: серией и номером полиса, ФИО, паспортными данными страхователя, основанием расторжения и реквизитами счёта для возврата уплаченной премии.

3. Составление претензионного письма к банку — в случае, когда в договоре не предусмотрено досрочное расторжение, клиент имеет право составить претензию, адресованную банку. Письмо можно составить самостоятельно, указав ФИО и данные кредитного договора, далее попросить вернуть денежные средства и расписать свои действия в случае отказа, либо заполнить готовый бланк из интернета. Готовое обращение отправить по почте заказным письмом с уведомлением или доставить лично.

4. Обращение в Роспотребнадзор — возможно только в случае навязанной услуги и если с момента заключения не прошёл год. Необходимые сведения: ФИО заявителя, название финансовой организации, выдавшей кредит, дата, номер договора и его основные условия и пункт, ущемляющий права потребителя.

5. Заявление в орган судебной власти — в случае, если расторгнуть соглашение вышеуказанными способами невозможно, следует подать иск в суд. Исковое заявление необходимо дополнить: копией и оригиналом кредитного договора, бланком страхового полиса, копией претензии к банку и письменным ответом с его отказом.

Покупая автомобиль в кредит, человек всегда рассчитывает свои возможности по возврату долга, исходя из своих доходов на данный момент жизни. Но, к сожалению, не всегда учитывает непредвиденные обстоятельства. Полис страхования жизни никогда не будет лишним и может сыграть в будущем важную роль. Оптимальным вариантом будет застраховаться на сумму равную стоимости транспортного средства. Тогда при наступлении страхового события задолженность будет закрыта страховой компанией, а лояльный тариф (примерно 0,1–1% от стоимости ТС) не ударит по бюджету.