Каско с франшизой

Невычитаемая франшиза в страховании: что это простыми словами

Данный вид услуг работает немного другим образом. Обозначенная и указанная в договоре планка означает, что водитель должен самостоятельно чинить машину при наступлении аварийной ситуации. Но только если ущерб не превышает лимит. В остальных случаях страховая компания самостоятельно погасит ремонт в полном размере.

Фото с сайта olade.ru

Рассмотрим данный тип на примере:

Вы подписали контракт с СК с франшизой в 30 000 рублей. Если в результате ДТП или иных ситуаций ущерб авто составит сумму менее 30 тысяч, вы оплачиваете все необходимые процедуры сам. Если же ремонт стоит больше – компания обязана предоставить вам всю сумму.

В этом и есть вся разница между двумя опциями.В первом случае, вам оплатят лишь разницу, во втором – полностью возместят финансовые траты.

Стоит такая услуга, естественно, чуть дороже, нежели первый вариант, но она может оказаться намного более удобной.

Однако и тут следует учесть факт того, что несколько небольших ДТП или прочих происшествий могут перебить сэкономленную сумму. В таком случае, многие водители делают так. «Накапливают» несколько сколов, царапин или потертостей и лишь убедившись, что сумма этих повреждений превысит оговоренную планку, обращаются в страховую компанию. Таким образом, если вы хотите перехитрить СК, накопите повреждения и обращайтесь разом.

Представим это на примере:

Ваш контракт имеет франшизу в 25 000 рублей. На парковке вам притерли дверь. Стоимость покраски – 10 000р. Вы не сразу идете к страховщикам, а ждете. Через пару недель вам оторвали зеркало. Цена починки – 5 000р. Вы все еще ждете. Спустя полгода вы врезались в фуру. Пострадала фара и бампер. Ремонт обойдется в 15 000. Итого вы накопили ущерба на 30 000 рублей, что превосходит сумму, прописанную в договоре. После этого можете обращаться в СК.

Плюсы и минусы страхования ОСАГО с франшизой

Давайте разберемся, какие достоинства и недостатки имеются у ОСАГО с франшизой.

Для автомобилиста

Первое важное преимущество – это существенная экономия на приобретении полиса добровольного страхования. Если в него будет включено наличие безусловной франшизы, то стоимость снизится

Но будет прослеживаться зависимость. Чем больше сама сумма франшизы, тем дешевле страховой полис. Включив франшизу в свое ОСАГО, вы должны быть готовы к тому, что в случае мелких ДТП вы не сможете обратиться за помощью. Если произойдут серьезные проблемы, то франшиза вам поможет.
Клиент может вносить свои корректировки в договор ОСАГО. Стороны сами договариваются об увеличении или уменьшении суммы франшизы. В зависимости от этих факторов и будет складываться итоговая сумма за полис. То есть клиент может выбирать, сколько ему заплатить, какие условия должны быть соблюдены.

Минус состоит в том, что франшиза является фактом, что гражданин не сможет обратиться за помощью в случае если возникли мелкие проблемы. Например, если стоимость ущерба равна 10 000 рублей, а франшиза составлена на 12 000, гражданин должен осуществлять ремонт автомобиля самостоятельно.

Еще один минус связан с тем, что некоторые страховые компании, которые выдают полис ОСАГО с франшизой, стремятся всячески подогнать дорожно-транспортное происшествие под эту сумму, которая не выходит за рамки франшизы. Иногда это получается, в результате чего клиент остается ни с чем.

Для страховой компании

Но есть и минусы. Страховая компания будет вынуждена возмещать крупный ущерб. Граждане понимают это и стараются сделать все, чтобы существенно выйти за рамки франшизы. На месте дорожно-транспортного происшествия они целенаправленно еще больше калечат автомобили для того, чтобы перешагнуть величину стоимости франшизы и получить компенсацию за счет средств страховых компаний.

Виды франшизы

Существует несколько видов франшизы, применяемой в сфере страхования:

• условная;
• безусловная;
• временная;
• динамическая;
• высокая;
• льготная;
• регрессная и др.

Наибольшее распространение в мировой практике получили условная и безусловная. Причем первая не пользуется популярностью у российских страховщиков. Отечественные компании в большинстве случаев применяют безусловную франшизу.

Условная франшиза

Условная франшиза дает право страховщику не компенсировать понесенный ущерб, если его размер меньше установленной суммы. При других обстоятельствах убыток подлежит возмещению в полном объеме.

Размер условной франшизы определяется страховщиком. Она может устанавливаться в процентах к сумме страховки или в фиксированном денежном виде.

Например, водитель приобрел полис на сумму 100 тыс. руб. Льгота составила 10 тыс. руб. При этом ущерб оценен в размере 9 тыс. руб. В этом случае страховая компания откажет в выплате компенсации.

Если при тех же условиях страхователь понесет ущерб в сумме 20 тыс. руб., он получит возмещение в размере 20 тыс. руб.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза предусматривает выплату компенсации в размере, который рассчитывается путем нахождения разницы между суммой ущерба и суммой льготы. Если она отрицательная, убытки не возмещаются.

Например, клиент приобрел полис на сумму 50 тыс. руб. Скидка составила 15 тыс. руб. Убыток — 10 тыс. руб. При данных обстоятельствах страхователь не может рассчитывать на получение компенсации.

Если при тех же условиях ущерб составит 25 тыс. руб., владельцу полиса будет выплачено возмещение убытков в размере 10 тыс. руб.

ВНИМАНИЕ! Безусловная франшиза выгодна водителям, которые имеют большой опыт езды без аварий, готовы устранить мелкие повреждения автомобиля за счет собственных средств и желают сэкономить на полисе страхования

Временная франшиза

Временная франшиза — это ограничение периода действия договора страхования. Если вред имуществу был нанесен ранее указанного срока, компенсация не выплачивается.

Динамическая франшиза

Динамическая франшиза — это вид безусловной льготы. Она применяется не с первого страхового случая, а со второго или третьего. При этом ее размер постоянно увеличивается.

Например, при первом страховом случае она равна 0%, при втором — 5%, при третьем — 10%, при четвертом — 15% и т. д. Каждая страховая компания применяет собственный принцип расчета динамической франшизы.

Высокая франшиза

При заключении крупных договоров страхования имущества иногда используется высокая франшиза в сумме от 1 млн руб. При возникновении соответствующих обстоятельств понесенный ущерб подлежит мгновенному возмещению в полном объеме. После получения денег страхователь обязан вернуть сумму, эквивалентную размеру льготы.

Льготная франшиза

Льготная франшиза дает возможность сторонам согласовать обстоятельства, при которых страховая компания не учитывает данный показатель для расчета компенсации. Например, в случае, если в ДТП виновен другой водитель.

Регрессная франшиза

В данном случае страхователь имеет право в одностороннем порядке определить размер льготы в пределах от 5 до 40% от размера убытка. От этой суммы обратно пропорционально зависит стоимость полиса. Чем больше размер франшизы, тем меньше придется заплатить за страховку.

ВНИМАНИЕ! Если в результате действий страхователя ущерб понесет еще и третье лицо, убытки обеим сторонам возместит страховщик. Владелец полиса обязан выплатить компании сумму франшизы в полном объеме

При покупке машины в кредит

При кредитовании машина выступает залогом. Однако банк права удерживать у себя залог не имеет, а значит, он остается у заемщика (т.е. водителя) и используется. Как и любой транспорт, авто подвержены угону, авариям, повреждениям, так что банк, требуя застраховать средство передвижения, подстраховывается от невыплаты (задержки) денежных средств.

• Банки, стремясь «защитить» свой залог, пытаются установить максимально возможное страховое покрытие с минимальными ограничениями (жестко регламентируют условия договора, указывают минимальные ограничения касательно размера франшизы и страховых тарифов).
• Страховые компании, сотрудничающие с банковскими организациями, в стоимость страховки вносят и вознаграждение банку. Цена страховки в таком случае завышена нередко на 1-3% от среднего тарифа, а уровень комиссионных в разных банках различается, но составляет в среднем 15-50% от страховой выплаты, что составит в итоге как минимум 2% от стоимости автомобиля, приобретенного в кредит.
• Ограниченная конкуренция в этом сегменте — банк может настаивать на страховании автомобиля у конкретного страховщика (данная страховая компания, как правило, создается при банке, дающем кредит) или предлагает выбирать из несколько страховщиков, аккредитованных в указанном банке. Вследствие этого, «банковские» страховщики-монополисты склонны повышать тарифы, устанавливая их значение на уровне выше среднего по рынку.

Как бы то ни было, нельзя слепо следовать советам страховых агентов в вопросе вписывания франшизы в полис. Учитывайте все нюансы, представленные в данной статье. Критическая оценка состояния финансов, водительского мастерства и верная тактика поведения позволят вам заключить выгодный для вас договор страхования КАСКО.

Варианты франшизы в страховании КАСКО

При заключении договоров страхования КАСКО наибольшее распространение получили несколько видов франчайзинга. Каждый из них имеет свои особенности, которые и определяют целесообразность его применения в каждом конкретном случае. Рассмотрим эти варианты подробнее.

Условная франшиза

В основе этого варианта лежит фиксированная сумма ущерба, в рамках которой автовладелец самостоятельно осуществляет ремонт, не прибегая к помощи страховой компании. Если же величина ущерба оказывается выше установленного порога, то страховщик полностью оплачивает ремонт автомобиля. При этом финансового участия страхователя не предполагается.

В качестве примера рассмотрим полис КАСКО с условной франшизой размером 10 тыс. рублей. Если при наступлении страхового случая повреждения автомобиля насчитывают 7 тыс. рублей, то восстановление железного друга полностью ложится на плечи хозяина. Если же в заключении эксперта будет указана другая сумма, к примеру, 15 тыс. рублей, то вся стоимость ремонта будет оплачена за счет страховой компании.

Несмотря на то, что эта модель страхования интересна для обеих сторон, на практике она встречается достаточно редко. Это связано с опасениями страховщика стать жертвой мошенничества со стороны автовладельца. С целью избавиться от расходов, недобросовестные страхователи могут специально увеличивать масштаб повреждений, доводя сумму ущерба до требуемых значений. Поэтому не каждая страховая компания рискует связываться с условным типом франшизы.

Безусловная франшиза

Отличительной чертой этого варианта является обязательное участие собственника авто в процессе восстановления машины после наступления страхового случая. При этом степень участия может выражаться как в процентном соотношении, так и в виде фиксированной суммы.

Например, безусловная франшиза по КАСКО в размере 5 тысяч рублей означает оплату ущерба в пределах этой суммы за счет страхователя при наступлении каждого страхового события. То есть если повреждения транспортного средства составили 4 тыс. рублей, то восстановление авто производится из кармана владельца. Предположим, оценка ущерба превышает размер франшизы и составляет 20 тыс. рублей. Тогда страховщик оплачивает полную сумму ремонта за вычетом 5 тыс., то есть пострадавший получает 15 тысяч.

Если размер безусловной франшизы по КАСКО определяется в процентах, то страхователь оплачивает ущерб в рамках установленной доли. Так, при оценке повреждений в 40 тыс. рублей 10%-я франшиза предполагает оплату 36 тысяч за счет страховой компании и 4-х тысяч из кармана автовладельца. То же произойдет и при мелком ремонте. Например, ущерб в 7 тыс. рублей будет возмещен страховщиком в сумме 6300 р. Оставшиеся 700 рублей доплачивает страхователь. Здесь величина выплаты уже не имеет решающего значения, поскольку в любом случае в восстановлении авто участвуют обе стороны договора.

Временная франшиза

Сэкономить на покупке КАСКО можно и с помощью временной франшизы. Она предусматривает действие страховки только в заранее установленный период. Например, если транспортное средство используется исключительно по рабочим дням, то нет смысла страховать выходные. Полис с временной франшизой будет стоить дешевле, но в период выходных дней страховка работать не будет. То есть ущерб, полученный в нерабочее время, возмещению не подлежит. Кроме приведенного примера могут быть и другие варианты, связанные с сезонностью и прочими временными критериями.

Динамичная франшиза

Для тех, кто уверен в своем водительском мастерстве, хорошим вариантом может стать динамичная франшиза. Она учитывает историю страховых выплат и привязывает размер страховки к их количеству. Таким образом, максимальная сумма возмещения выплачивается по первому страховому случаю, а к последующим эпизодам применяется регрессивная шкала. То есть каждое следующее обращение будет оплачиваться в меньшем размере относительно предыдущего. Как правило, понижающая ставка составляет около 5% на каждый страховой случай.

Наряду с перечисленными вариантами, в КАСКО могут встречаться и другие виды франшизы. Все будет зависеть от конкретных условий, в обмен на которые страховая компания готова предоставить скидку. В России наибольшее распространение получил вариант с безусловной франшизой.

Виды

Франшиза представлена различными вариациями. Помимо двух основных видов, существует еще несколько разновидностей данного явления.

Безусловная франшиза

Этот вид является наиболее распространенным среди страховщиков. Суть такого инструмента заключается в том, что величина выплаты определяется как разница между размером убытков и общей величиной франшизы.

На этапе подписания договора может указываться сумма ущерба, которую страхующая сторона берет на себя. Если размер ущерба окажется меньше данной суммы, то соответствующие выплаты проводиться на будут.

Условная

Она работает по несколько другому принципу. Если рассчитанный заранее размер ущерба не выше размера франшизы, то выплаты производиться не будут. А вот если величина ущерба превысит данный показатель, то выплата проводится в полном размере. Такой вид франшизы является менее популярным среди страховщиков и используется в основном только отечественными компаниями.

Какие еще есть виды?

Ниже представлены менее распространенные виды франшизы, которые также могут использоваться современными страховыми компаниями.

• Динамическая. Так называется разновидность безусловной франшизы, размер которой может варьироваться. Величина данного показателя меняется только в одну сторону — в большую. А это означает, что чем больше происходит страховых случаев, тем меньшую сумму получает застрахованное лицо.
• Льготная. При таком виде франшизы вычет оговоренной суммы из возмещения не производится только в определенных обстоятельствах. Именно в этом и проявляются так называемые льготы.
• Регрессная. Еще одна разновидность франшизы, при которой компания выплачивает застрахованному лицу полную стоимость ущерба. Размер франшизы при этом не вычитается, однако страхователь должен будет вернуть оговоренную сумму страховщику.
• Обязательная. Так называется вид франшизы, при которой условия договора автоматически пролонгируются, если на момент его действия имели место страховые случаи.

Когда правильно выбрать франшизу?

Выбирать франшизу следует только при определенных обстоятельствах, которые описаны ниже. При других обстоятельствах использование такого инструмента не является целесообразным решением.

• Уверенность в водительском мастерстве. Если водитель уже много лет сидит за рулем и может похвастаться большим стажем вождения без аварий, то возможно ему стоит задуматься о включении пункта о франшизе в договор. Таким образом можно получить хорошую скидку.
• Наличие свободных средств для выполнения мелкого ремонта. При заключении договора следует помнить, что при минимальных повреждениях начисления страховых выплат не производится. Именно поэтому не лишним будет наличие средств, которые смогут понадобиться на проведение мелких ремонтных работ.
• Отсутствие аварий при действии старого договора. Большое количество страхователей обращается в соответствующие компании и заключает договор, содержащий пункт о франшизе, только в том случае, если до этого они пользовались услугами данной фирмы и не получали выплат. Это приводит к активации своеобразной льготной программы и способствует существенному снижению цен.

Что обозначает термин «Франшиза» в страховании?

В наше время все чаще работники страховых фирм предлагают клиентам включать в договор франшизу. И большая часть населения не знает о том, что представляет собой данная услуга. Люди боятся обмана, ощутимых потерь при возмещении ущерба, а также упущенных выгод по причине пробелов в знаниях. В первую очередь нужно знать, что франшиза в предпринимательстве (когда вы покупаете право на ведение бизнеса) и в страховании – это два совершенно разных процесса, не имеющих общего смысла и целевого назначения. Поэтому не следует полагаться на поверхностные представления, изучите этот аспект внимательно. На первый взгляд кажется, что это слишком сложное понятие для среднестатистического человека без углубленных знаний в данной области. Но это не так. Давайте разберемся.

Страховая франшиза (от французского “льгота”) – это письменная договоренность об определенной сумме в процентном соотношении или твердой валюте, которую страховщик не будет выплачивать в результате наступления страхового случая.

Пример из жизни. Вы застраховали свою квартиру на сумму 200 тыс. рублей и установили франшизу в размере 10 тыс. рублей. Значит, страховая компания выплатит Вам только 190 тыс. рублей при наступлении оговоренных ситуаций, принесших полный ущерб квартире (пожар, наводнение и т. д.). Но в ситуациях, когда Ваша квартира пострадала на сумму меньше, чем оговоренная франшиза, Вы не получите никаких выплат. Основным плюсом является предварительная определенность. Вы изначально понимаете, на что можете рассчитывать в тех или иных условиях. Это удобно, ведь это позволяет учитывать всевозможные обстоятельства из своей реальной жизни.

К примеру, если недавно научились водить и довольно часто попадаете в небольшие аварии, которые приводят к легким царапинам на кузове автомобиля или вмятинам на бампере, то, возможно, Вам будет комфортнее заниматься мелким ремонтом самостоятельно, не вовлекая страховую компанию. Тогда вариант договора с франшизой – это именно то, что Вам нужно. Потому что она позволит сохранить Ваш класс вождения. С другой стороны, если Вы являетесь опытным водителем с большим стажем безаварийной езды, то наличие франшизы в договоре страхования не является для Вас столь необходимым, хотя и лишает некоторых преимуществ.

А зачем она вообще нужна?

Дополнительными выгодами для клиента являются:

• скидка на страховой полис, которая нередко совпадает по размеру с суммой самой франшизы. Это способствует экономии денежных средств, которые вы можете потратить на устранение незначительного ущерба в будущем или на приятные для себя покупки, не связанные со страхованием.
• сохранение страхового договора для использования его при серьезном ущербе, т. е. избавление от нужды обрывать договоренности со страховщиком из-за мелких потерь. Подобная дальновидность может быть полезной и выгодной в случае получения действительно крупного ущерба.
• отсутствие бумажной волокиты со страховой компанией при незначительном ущербе. Это поможет сэкономить время и уберечь нервы, потому что вам не придется при первой же неприятности с застрахованным имуществом заполнять необходимые документы, подтверждать факт наступления страхового случая и доказывать необходимость выплаты.

Именно последнее обстоятельство объясняет заинтересованность страховщиков в увеличении объемов договоров с франшизой. Им не приходиться участвовать в разбирательствах по мелкому ущербу. Зато в делах с серьезными потерями они действуют более тщательно и погружено. Поэтому Вы можете быть уверены в полной вовлечённости специалиста в Ваш вопрос при обращении в подобной ситуации. Зарубежный многолетний опыт показал выгодность и эффективность подобного пункта в договоре. На территории России данная практика начала распространяться относительно недавно, но уже свою подтвердила состоятельность и успешность. Прежде чем соглашаться на франшизу, Вам следует уточнить, какая именно разновидность этой услуги будет применяться – условная (она же не вычитаемая) или безусловная. В первом случае выплата высчитывается только в тех случаях, когда размер ущерба больше размера франшизы.

Выводы

Безусловная франшиза предполагает выплату во всех случаях, просто от суммы ущерба отнимется размер франшизы, прописанный в договоре. Таким образом, можно сделать вывод о том, что страховая франшиза, на сегодняшний день, является выгодным способом повысить успешность самого процесса страхования в каждом индивидуальном случае. Причем выгода носит двусторонний характер – в ней заинтересованы и клиенты, и страховые компании.

Механизм применения

Отечественное страхование практически всегда предусматривает требования по частичной оплате ущерба самим страхователем. Безусловная франшиза подразумевает, что при подтверждении страхового события страховщик возмещает лишь часть убытка, а остальные средства выплачивает клиент. Если размер ущерба меньше установленной величины, то компания компенсировать последствия страхового события не будет. Когда страхуется гражданская ответственность автомобилиста, то ремонт осуществляется за счет владельца авто. Если потери превышают франшизу, то клиент получит разницу между реальным ущербом и обязательным платежом. Альтернативный вариант, который могут предложить страховщики, это выплата процента от убытка. Для страховой фирмы схема менее выгодна, поскольку придется осуществлять компенсацию, хоть и незначительную. Ее размер зависит от величины причиненного вреда.

Примеры применения безусловной франшизы

1. Гражданином заключен договор добровольного автострахования КАСКО с безусловной франшизой в 10 000 рублей. Все потери в рамках указанной суммы страхователь покрывает самостоятельно. Если происшествие предполагает большую компенсацию, например 50 000, то фирма выплатит разницу в 40 000. Данную выплату пострадавшее лицо получит после корректного оформления страхового события.
2. В договоре предусмотрена безусловная франшиза, выраженная в процентном отношении. Убыток будет компенсироваться страховщиком с вычетом, например, 10% от всей суммы. Так, ущерб в 30 000 будет возмещен страховщиком частично в размере 27 000, поскольку 10% от 30 000 это 3 000: 30 – 3 = 27 000 рублей.
3. В рамках заключенного договора действует динамическая франшиза, которая предусматривает 100% компенсации при первом страховом событии. Вторая компенсация будет выплачена с вычетом 15% от размера убытка. Например, ущерб составил 60 000. Поскольку это второе возмещение, то учитывается часть, не подлежащая покрытию: 15% от 60 000 это 9000. Компенсация составит 60 – 9 = 51 000 рублей.

Подвидом безусловной франшизы является динамическая, часто используемая в полисах автогражданки, КАСКО. Суть схемы: размер убытка, не подлежащего покрытию, зависит от количества страховых случаев за период действия полиса либо срок, установленный договором. При выплате первой компенсации страхователь (выгодоприобретатель) получает все средства, необходимые для возмещения вреда. После второго (и последующих) происшествий страховщик уменьшает выплаты, при этом размер компенсации постоянно сокращается.

КАСКО с франшизой — преимущества и недостатки

Для автовладельцев КАСКО с франшизой может нести в себе как ряд преимуществ, так и возможные риски.

Плюсы франшизы в страховании простыми словами

Франшиза в полисе КАСКО приводит к тому, что водитель реже обращается в страховые компании по мелким страховым случаям. Этот выгодно для водителей, ведь процесс страховой выплаты и тем более ремонта автомобиля на СТО страховщика иногда бывает весьма долгим. В этом случае можно остаться на некоторое время без автомобиля из-за обычной царапины бампера. Страхование КАСКО с франшизой предусматривает, что такой мелкий ущерб вы оплачиваете сами, а значит, избегаете неудобства, которые возникают при обращении в страховую компанию.

Франшиза значительно снижает стоимость полиса КАСКО. При аккуратном безаварийном вождении вы можете сэкономить определенную сумму денег, по сравнению со стандартным КАСКО. Кроме того, страховые компании обычно предлагают целую систему скидок безубыточным водителям, поэтому с каждым годом цена полиса КАСКО с франшизой может сокращаться.

С помощью франшизы в КАСКО по риску ущерб можно значительно снизить стоимость полного КАСКО, который включает в себя также риски от угона и полного уничтожения автомобиля. Не все страховые компании предоставляют услуги по страхованию только от угона и полного уничтожения, а львиную долю в стоимости полного полиса КАСКО занимает именно риск от ущерба. Поэтому, взяв большую франшизу на ущерб, вы можете, как приятный бонус, застраховать себя и от угона и от полного уничтожения.

Минусы полиса страхования КАСКО с франшизой

Страхование КАСКО с франшизой несет в себе для водителей и определенные риски. Так, если страховой случай произойдет не один раз, а более двух, то о финансовой выгоде франшизы говорить трудно. Весьма вероятно, что экономия при приобретении стандартного полиса КАСКО была бы значительно больше в таком случае.

Возврат франшизы по КАСКО

После оплаты суммы франшизы и завершения ремонтных работ забрать у страховой компании по КАСКО весь комплект документов, который был предоставлен после ДТП.

• Передать документы в страховую компанию по ОСАГО.
• Предоставить чеки, подтверждающие оплату франшизы.
• Написать заявление на возмещение суммы франшизы в страховую компанию по ОСАГО.
• Предоставить банковские реквизиты для перечисления денежных средств.

От чего зависит стоимость

Стоимость полиса КАСКО с безусловной франшизой зависит, в первую очередь, от следующих факторов:

• возраст, а также стаж водителя;
• количество лиц, допущенных к управлению автомобилем;
• наличие аварий, компенсационных выплат в ближайших год или два;
• наличие противоугонной системы в автомобиле, спутниковой навигации, иного дополнительного оборудования;
• место и условия хранения автомобиля.

Больше всего на цену полиса КАСКО с франшизой рассматриваемого типа влияет возраст и стаж водителей, допущенных к управлению.

Чем большее количество лиц может управлять автомобилем, тем меньше вероятность безаварийной езды. Поэтому чем больше водителей вписано в полис, тем больший повышающий коэффициент используется. Многие СК позволяют себе увеличить цену на полис КАСКО в два раза, если количество вписанных в полис лиц больше двух.

На стоимость полиса очень сильно влияет страховая история

В большинстве компаний во внимание берут последний год: присутствуют ли аварии, каков размер компенсационных выплат

Чем большее количество дорожно-транспортных происшествий имеется на счету у водителей, тем дороже ему обойдется КАСКО.

Также минимальный размер безусловной франшизы будет очень велик. В некоторых случаях компания может вовсе отказать в оформлении полиса КАСКО, если клиент показал себя как неблагонадежный, убыточный. Разрешить данную проблему можно только путем обращения в иную страховую.

Чем серьезней защищен автомобиль от угона, тем ниже стоимость страховки. Так, наличие продвинутой противоугонной системы и системы спутникового слежения позволяет порой снизить стоимость полиса КАСКО с безусловной франшизой практически в полтора раза.

Виды франшиз

Тем же 9 пунктом статьи 10 упомянутого Закона установлено, что франшиза может быть условной и безусловной. За страховыми компаниями остается право включать в договор иные виды франшиз, например, временную, динамическую, регрессную и т.д. То есть, помимо двух основных видов, установленных законодательством, страховые компании могут включать в страховку какие-то свои, лично ими разработанные франшизы.

Условная

Под данным видом понимается право страховой компании не выплачивать страховой возмещение выгодоприобретателю, если размер ущерба меньше установленной суммы франшизы. Если ущерб больше, то страховая компания погашает ущерб страхователя в полном объеме. Например, сумма франшизы 5 000 рублей, страхователь понес ущерб, равный 3 000 рублям. Страховое возмещение не будет выплачено, так как размер ущерба меньше размера франшизы. Если при той же франшизе в 5 000 рублей гражданин понес ущерб, равный 15 000 рублям, СК выплатит всю сумму возмещения.

Безусловная

Под данным видом следует понимать право страховой организации не выплачивать страхователю часть страхового возмещения, определенную франшизой, независимо от общей суммы ущерба. Условно, если сумма франшизы составляет 10 000 рублей, а страхователь понес ущерб, равный 25 000 рублей, СК выплатит ему 15 000 рублей, так как 10 000 были определены по договору как безусловная франшиза. Помимо целой суммы такая часть убытков может быть определена в процентном соотношении к понесенным убыткам. Например, страховая организация определила, что она погасит только 75% ущерба. В таком случае, при реализации страхового риска вне зависимости от суммы ущерба будет погашено ровно 75% всех убытков.

Временная

При заключении договора страховая организация может установить срок, в течение которого страхователь не сможет претендовать на возмещение. То есть при заключении договора он начнет действовать не сразу, а спустя определенное время. Таким образом, страховые компании защищают себя от недобросовестных страхователей, которые заключают договор страхования, заранее зная, что в скором времени будет реализован страховой риск.

Динамическая

При таком виде с наступлением каждого страхового случая изменяется и величина франшизы. К примеру, при первом страховом случае часть убытков, не подлежащих возмещению страховщиком, составляет 0%, то есть, страховщик оплатит всю сумму причиненного гражданину ущерба. Во второй раз размер части убытков составляет 5%, и страховщик оплатит уже только 95% причиненного гражданину ущерба. В третий раз размер части убытков составляет 10%, и страховщик оплатит 90% причиненного страхователю ущерба.

Льготная

В данном случае в договоре заранее обозначаются условия, при наступлении которых страхователю будет выплачена вся сумма возмещения полностью без учета части убытков, не подлежащей возмещению страховщиком. Например, когда вред имуществу был нанесен не самим страхователем, а третьими лицами. Также, льготная франшиза может обозначать, что при наступлении заранее определенных условий часть убытков, не подлежащих возмещению страховщиком будут учтены, но в меньшем объеме, чем это предполагалось изначально.

Регрессная

В данном случае страховщик оплатит весь ущерб причиненный страхователем третьему лицу, но при этом взыщет с самого страхователя заранее определенный процент. Регрессная франшиза применяется при страховании ответственности. Например, гражданин застраховал свою имущественную ответственность перед третьими лицами, размер франшизы составил 20%. При этом он залил квартиру соседа снизу, что повлекло убытки соседа на сумму 100 000 рублей. Все 100 000 рублей будут выплачены соседу страховой компанией, но после этого 20% от суммы (в данном случае 20 000 рублей) должны быть переданы страхователем в страховую компанию, в качестве регрессного возмещения. В большинстве случаев страховщики предлагают клиентам самостоятельно определить размер регресса, и чем больше его размер, тем меньше будет стоить сама страховка.