Что такое банк?

Функции ЦБ

Центробанк выполняет следующие основные функции:

1. Вместе с Правительством России разрабатывает, а потом реализует денежно-кредитную политику. Я хочу остановиться на ней более подробно в завершении этой статьи.
2. Имеет монопольное право на выпуск (эмиссию) денег в обращение, в т. ч. разрабатывает дизайн монет и бумажных купюр. Изъятие из обращения старых или испорченных денег тоже находится в ведении только Центробанка.
3. Регулирование и контроль деятельности кредитных и нефинансовых организаций (выдает им лицензии, приостанавливает или отзывает их). Центробанк не работает с физическими лицами. Посредниками выступают коммерческие банки и другие финансовые организации.
4. Управляет золотовалютными резервами страны.
5. Осуществляет валютное регулирование и валютный контроль. Устанавливает официальный курс рубля по отношению к иностранным валютам. Разрабатывает меры по стабилизации курса.
6. Разрабатывает правила проведения банковских операций. Может издавать свои нормативные акты, которые обязательны к исполнению всеми участниками банковского рынка, государственными органами, юридическими и физическими лицами.
7. Анализирует и прогнозирует развитие российской экономики.
8. Является банкиром Правительства. Обслуживает государственный долг и бюджет.

Функций значительно больше, но я представила основные и понятные для большинства граждан нашей страны. На некоторых остановлюсь подробнее, потому что они могут повлиять на жизнь конкретного гражданина или организации.

Мы можем и не следить за развитием мировой экономики и плохо представлять себе, что такое денежно-кредитная политика. Но исполнение ЦБ некоторых своих функций в один прекрасный день перевернет жизнь с ног на голову.

Контроль деятельности коммерческих банков

Немного статистики:

• за 2015 год ЦБ отозвал лицензию у 90 банков;
• в 2016 году – у 94;
• в 2017 – у 47;
• в 2018 – пока у 38.

И это далеко не только мелкие региональные банки, но и крупные, которые входили в топ-50. Например, банк Югра. Не будем вдаваться в подробности, за что с ними так обошлись. Для нас гораздо важнее, как это повлияло на рядовых граждан. Физические лица получили вложенные в эти банки средства с помощью Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в пределах максимальной суммы в 1,4 млн. руб. А кто вложил больше, встали в очередь за оставшимися деньгами.

Сложнее ситуация с юридическими лицами, кто открыл в ликвидированных банках расчетные счета для обслуживания своего бизнеса. Их сразу поставили в очередь и неофициально объявили, что вероятность получить назад хранящиеся на счетах деньги близка к 0. А ведь за каждым бизнесом стоят конкретные люди. Для некоторых сложившаяся ситуация стала настоящей катастрофой.

Установление ключевой ставки

В последние годы за новостями о повышении или понижении ключевой ставки стало следить чуть ли не все сознательное население нашей страны. Что это за ставка и как она может повлиять на нашу жизнь?

Что значит дешевые кредиты? Население и коммерческие организации получают доступ к деньгам. Одни начинают больше покупать, а другие – больше производить. Растет спрос, начинают расти цены и инфляция. Центробанк повышает ставку, чтобы сбить этот рост.

С помощью ключевой ставки ЦБ регулирует денежно-кредитную политику, основной целью которой является снижение инфляции и повышение покупательской способности населения.

Регулирование валютного курса

У нас установлен плавающий курс рубля по отношению к иностранным валютам. Курс определяется по итогам торгов на межбанковском валютном рынке. Как это может отразиться на нас?

Во-первых, многие продолжают делать свои накопления именно в валюте. А меняющийся курс делает такую форму сбережения денег не всегда привлекательной.

Во-вторых, рост долларов или евро приводит и к росту цен на товары и услуги внутри страны. Почему? Потому что мы, к сожалению, до сих пор зависим от импорта оборудования, материалов, технологий, продуктов питания. Чем быстрее переведем страну на импортозамещение, тем меньше будем зависеть от валютного курса.

Руководители Центробанка

Председатель Банка России – это официальный руководитель Центрального банка Российской Федерации. Руководитель действует от имени Банка России и представляет его интересы. Как и любой начальник, председатель ЦБ имеет право назначать на должность сотрудников, а так же освобождать от должности, в том числе и заместителей председателя Банка, а так же возлагает на них определенные обязанности.

Естественно каждый нормативный или финансовый документ проходит через проверку и подписывается председателем ЦБ.

Интересный момент! Когда на заседании совета директоров ЦБ РФ в голосовании по определенному вопросу имеется равенство голосов, то голос председателя Банка России является решающим.

Кандидатура Председателя Центрального Банка предлагается Государственной Думе президентом. Для утверждения кандидатуры на должность необходимо пройти процедуру голосования, по стандартам которого, выигрывает кандидат, набравший максимальное количество голосов. Срок правления на данной должности ограничен 4 годами, а вот максимум занимать данный пост разрешается законом не более 3 сроков подряд.

Центральный Банк появился еще в далеком 1860 году, а если быть точнее, 11 июня. Только назывался он по-другому, по-царски: «государственный Банк Российской империи». В Таблице указаны основные председатели Центрального Банка с 1980 года по настоящее время, а так же название банка в то или иное время.

С 24 июня 2013 года и по настоящее время Председателем Правления Центробанка является Эльвира Сахипзадовна Набиуллина. Предыдущий Председатель, Сергей Михайлович Игнатьев, входит в Совет директоров Банка в должности советника Председателя.

Помимо Председателя банком управляет Совет Директоров, в котором числится 14 человек, включая Набиуллину. Члены Совета Директоров назначаются Государственной Думой сроком на 5 лет. В обязанности совета входит проведение заседаний, не менее 1 раза в календарный месяц. У Банка России в помощниках числится еще один коллегиальный орган – национальный финансовый совет, состоящий из 12 человек, включая председателя. Собрания совета должны совершаться не реже одного раза за квартал.

К основным функция национального совета относят:

1. Утверждение предложений совета директоров;
2. Рассмотрение вопросов, касающихся совершенствования банковской системы РФ;
3. Выбор оптимального варианта основных направлений единой денежно-кредитной политики государства из всех предложенных;
4. Назначение на должность главного аудитора ЦБ и определение аудиторской организации (аудитора годовой финансовой отчетности);
5. Рассмотрение вопросов по текущей деятельности Центробанка.

Интересный момент! Участники Национального Финансового Совета (НФС) не являются сотрудниками Центробанка и не получают вознаграждения за свою деятельность (за исключением председателя банка).

Контроль валютного курса

В ноябре 2014 года ЦБ России отказался от механизма жесткой фиксации курса рубля, отпустив его в свободное плаванье. С того момента курс национальной валюты России стал определяться естественными законами спроса и предложения на валютном рынке.

Центральный банк РФ сам является активным участником торгов на межбанковском валютном рынке, а потому своими действиями ослабляет или укрепляет курс рубля в зависимости от реализуемой им кредитно-денежной политики.

Граждане при этом сталкиваются со следующими проблемами:

1. Большинство россиян сегодня предпочитают хранить сбережения в долларах и евро. Но из-за действий (или бездействия) ЦБ возникающие колебания официального курса рубля, а вместе с ним и иностранных валют, делают порой эту форму сохранения капитала очень непривлекательной.
2. Когда ЦБ позволяет курсу доллара и евро увеличиваться, в России автоматически начинают дорожать товары и услуги, что обусловлено зависимостью страны от импорта медицинских препаратов, продуктов питания, оборудования, материалов и пр.

Результаты работы банковского сектора

Прибыль всех кредитных учреждений страны в 2016 году выросла в пять раз: со 192 млрд руб до 929 млрд руб. Остаток резервов увеличился на трис половиной процента за год (до 1352 млрд руб.). Объем заимствований у ЦБ сократился в два раза, объем депозитов казначейства сократился в полтора раза, удельный вес привлеченных от ЦБ средств в пассивах сократился до 3,4 процента, а от казначейства – до 0,4 %.

В декабре 2016 года банки РФ получили прибыль в сумме 141 млрд руб. (в декабре 2015 года был отмечен убыток 72 млрд руб.). Остаток резервов на потери сократился на 4,7 %, в то время как в 2015 году наблюдался прирост резервов на четыре с половиной процента. Просроченная задолженность по корпоративным займам сократилась на 8,9 %, а по розничным – на 0,7 %. В 2015 году просроченная задолженность по корпоративным кредитам за год не изменилась (6,3 %), а по розничным – сократилась до 7,9 %. Чтобы получить более достоверную информацию о финансовом состоянии заемщиков, к концу 2017 года ЦБ планирует создать реестр залогов по кредитам. Это позволит отслеживать и предотвращать появление основной проблемы банковской системы – выдачу кредитов заемщикам, которые не могут предоставить качесвенный залог.

Надзор и контроль за коммерческими банками

Как главный банк страны, осуществляющий контроль деятельности коммерческих банков, Центробанк выполняет следующие задачи:

• выдает, приостанавливает и отзывает банковские лицензии;
• проводит санацию (финансовое оздоровление) проблемных банков;
• обеспечивает защиту прав вкладчиков в банках и застрахованных лиц в негосударственных пенсионных фондах;
• устанавливает и контролирует соблюдение нормативов достаточности капитала, обязательных резервов, текущей ликвидности и др.;
• ведет корреспондентские счета банков и проводит межбанковские расчеты;
• контролирует денежные операции, бухгалтерский учет и отчетность банков;
• рефинансирует (кредитует) коммерческие банки;
• привлекает временно свободные средства банков на депозиты.

Полномочия Центрального Банка радикально расширялись дважды. В 2013 году вместо упраздненной Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) к нему в ведение перешли все финансовые организации: страховые и управляющие компании, пенсионные фонды, биржи, брокеры и пр. С тех пор главный банк и получил звание мега-регулятора. По времени это совпало с назначение на пост председателя Эльвиры Набиуллиной. В 2017 году ЦБ получил право проводить санацию проблемных банков минуя Агентство по страхованию вкладов.

Главными способами контроля за банками является регулярное получение отчетности и направление аудиторов с плановой или внеплановой выездной проверкой. Нормативы обязательных резервов определяются как определенный процент к обязательствам (пассивам) банка. Нормативы носят единый характер и различаются только для банков и небанковских кредитных организаций (например, для МФО процент резервов будет выше). Отзыв лицензии у финансовой организации отражает дисциплинарные и карательные функции Центрального Банка. Массовый характер эта мера принимает только в отношении банков. Случаи лишения лицензий биржевых брокеров носят единичный и, как правило, временный характер. Это ни разу не касалось крупных игроков. Исключение – отзыв лицензии у брокера «Рай Ман & Гор Секьюритиз» и приостановка действия у УК Finex в 2016 году.

Динамика отзыва лицензий Центробанком резко возросла в период с 2014—2016. Главной причиной стали западные санкции, закрывшие российским банкам доступ к дешевой ликвидности. До этого они имели возможность успешно кредитоваться, например, в Европе, где ставка ЕЦБ имеет околонулевые значения. В 2017 волна ликвидации кредитных организаций несколько спала, однако под санацию (финансовое оздоровление путем докапитализации) попали три очень крупных игрока: ФК Открытие, Бинбанк, Промсвязьбанк. На момент введения внешнего управления Открытие был крупнейшим частным банком России, Промсвязьбанк входит в топ-10, Бинбанк занимал 11 место. Недавно принято решение об объединении Открытия и Бинбанка в один банк до конца 2018 года.

Если вкладчики из числа физических лиц в ходе санации не пострадали, то держатели корпоративных бумаг обанкротившихся банков потерь не избежали. Еврооблигации банка Открытие на сумму около $1 млрд были списаны в ноябре 2017. Результатом мероприятий по санации должна стать продажа акций спасенных банков внешнему инвестору. Скорее всего, им выступит банк с госучастием.

Что касается побочных результатов мер ЦБ по финансовому оздоровлению, то уже сейчас 70% банковского сектора принадлежит госбанкам, и эта доля будет только расти. О расходах можно сказать одной цифрой: только на спасение трех названных банков потребуется более 1 трлн руб. Всего на докапитализацию отрасли с 2013 года уже потрачено 2.7 трлн руб. Деньги берутся не из бюджета, а из созданного в мае 2017 Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС). В условиях низкой инфляции Центральный банк может позволить себе печатать деньги для этих целей. Огосударствление сектора в условиях кризиса повышает защищенность вложений, но приводит к снижению конкуренции. Это чревато ростом цен на банковские услуги, сокращением их ассортимента и снижением качества обслуживания.

Кстати, в разгар событий лета 2017 года у читателей блога возникали закономерные вопросы по поводу перспектив Открытие брокера. Я не вижу серьезных угроз для этого направления бизнеса. Открытие брокер организационно входит в Финансовую корпорацию, но проблемы с некачественными кредитами банка не затрагивают его напрямую. Брокер имеет большую клиентскую базу (4-й показатель среди игроков рынка) и одни из лучших тарифов.

А как вы оцениваете результаты действий Центрального Банка на финансовом рынке? Предлагаю поучаствовать в опросе.

 Загрузка …

28.02.2018

Взаимодействие с финансовыми и госструктурами

Как я уже озвучил ранее, ЦБ не подчиняется ни одной из ветвей власти. Несмотря на то, что он ежегодно отчитывается о своей деятельности в Госдуму, ее указания банк не выполняет.

Представители ЦБ имею право принимать участие в заседаниях Правительства и в Государственной думе. Совместно с Правительством Банк России обсуждает экономическую политику.

Дефицит бюджетов любого уровня – будь то федеральный или местный в регионах – Центробанк не кредитует.

С физическими лицами работают исключительно посредники – коммерческие банки, во главе которых и стоит ЦБ.

Наряду с отзывом лицензии Центральный банк может принять решение о санации какого-либо банка. На текущий момент на стадии «выздоровления» находятся 22 финансовых учреждения.

Функции Центробанка

По той причине, что коммерческие банки и Центральный банк преследуют разные цели в своей деятельности, их функции тоже отличаются. Для решения поставленных перед Центробанком задач, он выполняет следующие функции:

• хранение золотовалютных резервов;
• накопление и хранение резервов кредитных организаций;
• контроль над кредитными учреждениями;
• эмиссия кредитных средств;
• предоставление кредитов коммерческим банкам;
• денежно-кредитное регулировании сектора экономики.

Для того чтобы выполнять эти функции, существует множество методов. Банк России вправе изменять нормы обязательных резервов банков и осуществлять рыночные операции. К подобным операциям можно отнести приобретение и реализацию государственных облигаций, векселей и прочих ценных бумаг.

Также Центральный банк имеет право менять размер кредитных ставок. Эта задача реализуется в рамках кредитного регулирования

Еще однио важное направление деятельности — выработка политики валютного курса. Все выше перечисленные методы принято называть общими, поскольку они оказывают влияние на деятельность всех коммерческих банков, а также на рынок кредитного капитала

Помимо общих методов выделяют и селективные. Их применение направлено на осуществление регулирования определенных видов кредитов (аннуитетного или потребительского, к примеру). Также эти методы могут быть сфокусированы на предоставлении ссуд разнообразным отраслям.

Примерами выборочных методов выступают кредитные потолки (лимиты), которые представляют собой прямое ограничение размеров кредитов, которые могут быть предоставлены определенными банками на территории Российской Федерации. Второй пример селективных методов – регламентация условий, по которым выдаются определенные виды кредитов. Центральный банк может устанавливать разницу между ставками по кредитам и депозитам.

Функции, выполняемые банком

Всё многообразие функций, выполняемых банком, можно кратко сформулировать в трёх пунктах.

1. Аккумуляция денежных средств. При этом нужно понимать, что если некоторые финансовые структуры (например, инвестфонды) аккумулируют деньги для их дальнейшего инвестирования, то банковские компании привлекают и накапливают такие ресурсы для собственных целей.
2. Регулирование денежного оборота в государстве. Банковскую компанию можно назвать своеобразным центром, пропускающим через себя платежеоборот между субъектами (клиентами).
3. Посредничество, под которым традиционно понимается непосредственная деятельность посредника в переводах, платежах и любых других видах расчётов.

Международная деятельность

Целями деятельности Банка России является и качественное функционирование на международном рынке, он отвечает за внешнеэкономическую деятельность. В этом направлении от сотрудничает с Центральными Банками других стран.

Важная составляющая — обмен информацией с другими странами в рамках международных договоров и двусторонних соглашений. Кроме того, именно ЦБ выдает разрешения иностранным финансовым компаниям создавать свои филиалы в РФ.

В основные функции Центробанка также входит формирование курсов валют и публикация этой информации в свободном доступе. Он же осуществляет функцию валютного контроля.

Причины создания Центрального банка РФ.

К созданию единого банка в стране способствовала необходимость появления главного института для:

1. Проведения эмиссионной политики.
2. Реализации взаимоотношений банковской системы с государственной системой власти.
3. Регулирования работы всех кредитно-финансовых организаций в стране.
4. Координирования и управления всей кредитной сетью.
5. Отслеживания деятельности банков, проверка, выдача и отзывы лицензий на проведение банковских операций.
6. Защита курса и устойчивости национальных денег – рублей.
7. Дальнейшего развития банковского сегмента и всей финансовой отрасли страны.

Структура ЦБ

Где зарегистрирован ЦБ? В Москве, центральные органы управления находятся там же, на ул. Неглинной, 12.

Во главе банка стоит председатель. С 2013 года это Эльвира Набиуллина. Кто назначает главу Центробанка России? Кандидатуру на этот пост Государственной Думе представляет президент РФ. Именно Дума рассматривает и утверждает председателя банка на 5-летний срок. Один и тот же человек не может быть им 3 срока подряд.

Управляющим органом является Совет директоров, который состоит из 14 человек. Это люди, которые работают только в Банке России и нигде больше. Они не имеют право состоять в каких-либо партиях или объединениях.

В их обязанности входит:

• вместе с Правительством РФ разработка направлений денежно-кредитной политики страны,
• рассмотрение вопросов развития финансовой системы,
• установление правил поведения в банковской системе и т. д.

Членов Совета директоров также назначает Государственная Дума после представления председателем. Каждая кандидатура согласовывается с президентом.

Еще одним органом в структуре ЦБ является Национальный финансовый совет. В его состав входят председатель ЦБ и представители:

• Совета Федерации – 2 человека;
• Государственной Думы – 3 человека;
• президента РФ – 3 человека;
• Правительства РФ – 3 человека.

Итого 12 человек. Представители не работают в банке, кроме председателя, и не получают зарплату за участие в ежеквартальных заседаниях совета. Они в основном:

• рассматривают годовой отчет ЦБ;
• решают административно-хозяйственные вопросы деятельности банка;
• рассматривают вопросы развития и совершенствования финансового рынка, банковской системы;
• обсуждают проект денежно-кредитной политики страны.

Структура Банка России

Регулятор с приставкой «мега-» обладает довольно сложной и громоздкой структурой, включающей:

• центральный аппарат с 27 департаментами и управлениями
• главные управления в столицах федеральных округов и подчиненные им отделения в субъектах федерации
• Российское объединение инкассации
• расчетно-кассовые центры
• подразделения безопасности
• другие организации и подразделения

С марта 2017 года действует также первое зарубежное представительство Банка России, открывшееся в Китайской Народной Республике.

Количество работников ЦБ РФ, превышающее 50 тысяч, критикам регулятора представляется чрезмерным — особенно если сравнивать с Федеральным резервом США, где трудится менее 20 тыс. лиц. Однако в декабре 2017 года Банк России объявил конкурс по поиску поставщика услуг аутплейсмента в связи с постепенным высвобождением в течение ближайших трех лет более 5 тысяч сотрудников, включая руководителей региональных отделений (аутплейсментом называется помощь уволенным специалистам в трудоустройстве). Упрощенная структура Банка России:

Является ли Банк России государственным органом

Недавно среди подписчиков блога возникла дискуссия: является ли Банк России государственным органом? С одной стороны, Центральный банк действует как коммерческая организация: проводит операции на открытом рынке, торгует ценными бумагами и валютой, извлекает прибыль от финансирования других банков (90% дохода поступает в бюджет). Согласно Конституции, ЦБ формально независим от исполнительной власти страны и проводит самостоятельную политику в сфере финансов.

С другой стороны, он выполняет функции надзора и контроля, которые присущи только государственной власти. Это особый орган государственного регулирования, который координирует свои действия с Министерствами финансов, экономического развития и другими. Например, ЦБ выступает консультантом и составителем макроэкономических прогнозов, эмитирует и размещает на рынке государственные ценные бумаги (облигации), проводит платежи и расчеты госорганов. Политически ЦБ подотчетен (не подчинен!) Госдуме и Совету Федерации. Таким образом, Центральный банк – нечто среднее между госорганом и независимой структурой, проводящей собственную политику регулирования финансовой сферы.

Структура ЦБ: принципы управления учреждением

Как мы уже знаем, цели деятельности Центрального Банка РФ включают в себя защиту курса валюты РФ, обеспечение работы банковской системы и платежных механизмов в экономике государства. Достижение каждой из них предполагает, прежде всего, согласование деятельности Банка России с интересами иных субъектов государственного регулирования хозяйства, например, с Правительством РФ. Данная опция формирует один из ключевых принципов работы ЦБ РФ — межведомственную кооперацию.

Деятельность главного банковского учреждения РФ предполагает решение задач не только в федеральной юрисдикции, но также и на уровне регионов. Поэтому представительства Банка России действуют во всех субъектах РФ. Их работа осуществляется с учетом принципа централизации, когда все подразделения учреждения подотчетны главному офису и функционируют в соответствии с разрабатываемыми им регламентами.

Выше мы отметили, что цели деятельности и функции Центрального Банка РФ тесно связаны между собой. Отсюда еще один принцип работы учреждения — функциональная специализация подразделений. В каждой из внутренних структур банка работают специалисты, обладающие наиболее высокой компетенцией для решения поставленных задач.

Еще один принцип деятельности ЦБ РФ — разделение полномочий по принятию решений между центральным офисом и региональными учреждениями. Выше мы сказали о том, что работа структур Банка России в регионах осуществляется в соответствии с регламентами, разработанными центральным аппаратом ЦБ РФ. Однако определенная самостоятельность у региональных подразделений главной банковской организации РФ все же есть, и в этом заключается реализация принципа, о котором идет речь, на практике.

Что такое ключевая ставка и как она влияет на экономику

Ключевая ставка существует во всем мире и служит для регулирования процентов по кредитам, доходности депозитов, влияния на курс национальной валюты и инфляцию

Определение этого важного показателя является прерогативой Центрально банка. Многие из нас привыкли к названию «Ставка рефинансирования», но с 1 января 2016 года она была объединена с ключевой ставкой

Её значение отражает стоимость кредитов, которыми центробанк рефинансирует коммерческие банки.

Кредитование банков происходит через особый вид аукциона — РЕПО. Денежная ликвидность распределяется на конкурсной основе под залог ценных бумаг в виде векселей, облигаций и депозитарных расписок, выпускаемых банками. Таким образом, на аукционе распределяются займы с гарантийным обеспечением. Это позволяет наполнять банковскую систему денежной ликвидностью. В случае образования на балансе банков свободных средств, ЦБ привлекает их к себе на депозит. От этих операций у Центрального банка образуется процентный доход, который частично идет на содержание регулятора, но большая часть поступает в казну. Таким способом ЦБ оказывает влияние на объём денежной массы в экономике. Значение ключевой ставки во многом определяет уровень инфляции и темпы экономического роста.

Одним из главных последствий изменения ключевой ставки для коммерческих банков и их клиентов является доходность депозитов, стоимость потребительских и ипотечных кредитов, а также возможности финансирования бизнеса. Ключевая ставка в настоящее время имеет тенденцию к постепенному снижению. Решение об изменении ставки принимается на заседании Совета директоров ЦБ, как правило, 3-5 раз в год с шагом 0.25-0.5 процентных пункта. Ожидаемый уровень ключевой ставки по итогам 2018 года – от 6 до 6.5% годовых. Проверить ставку ЦБ на сегодня можно на главной странице официального сайта www.cbr.ru.

Ключевая ставка ЦБ на сайте

Почему нельзя понизить ключевую ставку сразу на несколько пунктов, обеспечив тем самым экономику и население дешевыми кредитами? По идее авторов подобных предложений, это будет стимулировать экономический рост через развитие отечественного бизнеса и потребительский спрос со стороны населения. Центральный банк в этом вопросе занимает умеренную позицию и придерживается взвешенного подхода. За последние несколько лет российская экономика уже не раз испытала на себе закономерность: резкое и необоснованное понижение ставки чревато обрушением курса рубля. При этом понижение ставки совершенно необязательно приводит к автоматическому удешевлению банковских кредитов.

Давайте определим, какую практическую пользу может извлечь читатель из наблюдения за изменением ключевой ставки ЦБ.

1. Прежде всего, вы можете прогнозировать направление, в котором пойдет курс рубля. Чем больше снижается ключевая ставка ЦБ РФ, тем лучше для курса рубля и наоборот. Если вы страхуете свои сбережения от обесценивания, вам стоит спланировать валютную диверсификацию по принципу «не клади вся яйца в одну корзину». Все помнят, как в конце 2014 — начале 2015 года курс доллара вырос почти в два раза.
2. Повышение ключевой ставки, особенно если это происходит резко, создает плохие условия для банковского бизнеса, а также для всех российских компаний, ориентированных на внутренний рынок и рублевый спрос населения. Повышение ставки – вынужденная мера, призванная снизить риск высокой инфляции. Это делает невыгодными валютные спекуляции, когда банки и частные инвесторы берут в кредит рубли и меняют их на иностранную валюту.

Кроме ключевой ставки, есть еще один способ балансировки финансовой системы — валютные интервенции. Центральный банк проводит их с целью поддержания или ослабления курса национальной валюты. Если он покупает на открытом рынке доллары, это увеличивает спрос на иностранную валюту и ведет к ослаблению рубля. Это выгодно экспортерам, которые получают за рубежом валютную выручку и продают её на российском рынке за рубли. Когда необходимо поддержать рубль в интересах отечественных производителей, ЦБ «выбрасывает» на рынок миллиарды долларов. Это приводит к сокращению валютных резервов, необходимых для стабильности финансовой системы. Во время валютных кризисов 2008 и 2014 годов регулятор истратил на это большую часть резервов. С тех пор Центральный банк отказался практики масштабных валютных интервенций, имеющих целью «спасение» национальной валюты. Рубль отпущен в «свободное плавание», но ничего катастрофического с ним не произошло. Наоборот, в 2016-2017 годах он даже немного укрепился. Это доказало эффективность независимой денежной политики, проводимой Центральным банком.

Виды коммерческих банков

Коммерческие банки разделяются, в зависимости от вида осуществляемой деятельности, на несколько типов:

1. Сберегательный. Хранит деньги вкладчиков и выплачивает им за это определенный процент, кредитует граждан, а также выполняет различные кассовые операции для населения.
2. Инновационный. Выдает кредиты для внедрения в производство различных нововведений.
3. Инвестиционный. Дает кредиты на долгий срок для осуществления различных проектов и строительств.
4. Международные. Выдают кредиты банкам различных государств.
5. Региональные. Это наиболее крупные банки конкретного региона.
6. Ипотечные. Это организации, выдающие ссуды на покупку недвижимости под залог этой же недвижимости.

Также к коммерческим организациям банковской системы относят ломбарды, которые выдают наличные деньги за заложенное ценное имущество. Закладываются ценности на определенный период, за который заемщик должен рассчитаться.

Взаимоотношения Центрального банка России и коммерческих банков

Основное отличие Центробанка от коммерческого заключается в контролирующей роли первого. Он осуществляет функции по общему регулированию деятельности каждого отдельно взятого коммерческого банка.

Банк России использует все экономические способы управления. И лишь в том случае, когда их использование не способно обеспечить достижение необходимого эффекта, Центробанк может в процессе регулирования использовать административные методы управления. Взаимоотношения между Банком Росси и коммерческими банками, которые осуществляют свою деятельность на территории государства, определяются действующим банковским законодательством.

Для того чтобы регулировать коммерческие банки, Центробанк может увеличивать или понижать минимальные ставки обязательных резервов, которые размещаются коммерческими банками в главном банке государства. Также ЦБ РФ предоставляет кредиты коммерческим банками и может изменять их объемы вмести с процентными ставками.

Размер остатка денежных средств, который подлежит резервированию в Центробанке, определяется на основе данных из бухгалтерского баланса коммерческих банков. В их балансе должны быть учтены все средства, которые были привлечены в качестве кредитов. Отношения экономического характера между коммерческими банками и ЦБ России заключается в том, что последний предоставляет коммерческих банкам кредиты, а те уже, в свою очередь, могут выдавать ссуды хозяйствующим субъектам.

Функции банка в экономике

Все процессы, связанные с накоплением и перемещением денег, имеют важнейшее значение для экономической системы государства. Однако функции банка в экономике не ограничиваются аккумуляцией и перераспределением. Помимо них, такие компании также стимулируют финансовые накопления в хозяйственной сфере, что напрямую отражается на состоянии экономики страны. Не менее значимым компонентом можно назвать рынок ценных бумаг (фондовый рынок), также тесно связанный с банковской деятельностью по посредничеству в операциях, осуществляемых с акциями, облигациями и прочими бумагами.

Отзыв лицензий в 2020 году

В прошлом году Центральный банк России в очередной раз побил рекорд, отозвав лицензии у 97 банков. Политика очистки рынка от недобросовестных игроков ведется с момента назначения нового председателя в 2013 году. За первые шесть месяцев разрешения на осуществление деятельности лишилось тридцать два учреждения, на следующий год — восемьдесят шесть учреждений, в 2020 году — девяносто три банка.

Во время работы предыдущего председателя массовый отзыв лицензий (59 штук) наблюдался лишь в 2006 году. Всего с 2002 по 2012 годы было отозвано 362 лицензии, а за предыдущие четыре года — 306 лицензий.