Чем отличается исж от нсж: основные моменты и тонкие нюансы

Как платить взносы

Поскольку речь идёт о страховании на длительный срок и о крупных суммах страховки, то, как правило, платежи проводятся сразу крупными суммами.

Инвестиционное страхование предполагает единовременное внесение крупной суммы денежных средств, а накопительное страхование предполагает регулярное внесение денежных средств менее крупными суммами.

Накопительные платежи, как правило, можно проводить ежемесячно или ежегодно. Однако стоит понимать, что гораздо выгоднее вносить крупную сумму денег ежегодно, например, сто или двести тысяч рублей. При ежемесячных взносах компания может установить надбавку за неудобства; тогда получится, что страхователь за год внесёт больше, чем мог бы внести единожды за этот же год.

Сумма взноса определяется в договоре, и ее нельзя изменить по своему желанию без ведома СК.

ИСЖ: отличия и преимущества перед НСЖ

Еще один вид страхования жизни – это инвестиционное страхование. Как я уже сказала, оно намного привлекательнее накопительного. В самом слове “инвестиционное” заложено главное отличие – такое страхование в большей степени ориентируется на получение значительного инвестиционного дохода на вложенный капитал.

Но и в России стали появляться аналогичные программы с более доступными условиями вхождения. Например, по договору, который заключил мой муж с одной крупнейшей отечественной страховой компанией, действуют такие условия:

• срок – 20 лет;
• ежегодный взнос – 120 000 руб.;
• после окончания накопительного периода гарантируется выплата – 3 120 000 руб. (120 000 х 20 лет х Повышающий коэффициент 30 %);
• смерть застрахованного лица – 1 800 000 руб. выплачивается выгодоприобретателю по договору;
• со 2-го года действия договора возможны частичные изъятия средств;
• капитал вкладывается в отечественный или зарубежный фондовый рынок на выбор страхователя;
• ежегодно начисляется инвестиционный доход (за последние несколько лет он составлял 10 – 12 %).

Со 2-го года инвестиционный доход можно снимать и использовать на свое усмотрение, а можно оставлять на счете, тогда эти деньги продолжат работать и генерировать доход по формуле сложного процента.

Естественно, вкладывать весь свой капитал в такие программы нельзя. Существуют риски, о которых еще поговорим. Но как создание защиты для главного кормильца семьи и низкорискованный инструмент для инвестирования, она выглядит привлекательно.

Для чего оформляют ИСЖ

Компании, рекламируя инвестиционное страхование жизни, акцентируют выгоды данного продукта, который позволяет удачно вложить деньги, получить приличный доход и попутно застраховать жизнь. Действительно, потенциально доходность по полису ИСЖ может быть гораздо выше, чем по банковским вкладам, но это зависит от множества факторов, которые часто невозможно просчитать и учесть.

Кроме того, даже при условии удачных инвестиций, осуществленных компанией, страховщик не отдаст вам всю прибыль – он поделится в соответствии с коэффициентом участия, прописанным в договоре и неизменным в течение всего срока страхования (50-80% чаще всего)

Поэтому стоит обратить особое внимание на столь важный коэффициент

При этом, если у компании и клиента не происходит форс-мажоров (отзыв лицензии, банкротство, досрочное расторжение договора), то инвестиционное страхование не может быть убыточным для застрахованного лица. Минимум – возврат внесенного взноса – гарантирован, даже если инвестиции не принесли прибыли. Дохода не получите, но и деньги не потеряете.

Инвестирование компаниями ведется по-разному, это касается и распределения средств между активами (безрисковыми и потенциально высокодоходными), и стратегий инвестиций. Клиент может выбирать между ценными бумагами, металлами, нефтью, фармацевтикой и проч.

Основы работы накопительного страхования

Заключая со страховой компанией соглашение о накопительном страховании, гражданин должен быть готов к длительному инвестированию денежных средств в фирму. Страховая премия по такому договору выплачивается частями. Длительность подобного соглашения может составлять от 5 до 30 лет.

Цель НСЖ (накопительное страхование жизни) не накопление финансов, а страхование. Накопления следует рассматривать в качестве бонуса. Чистого дохода от подобных инвестиций ждать не стоит.

Основная задача НСЖ — страхование гражданина от рисков, связанных с его здоровьем и жизнью:

• ожоги;
• различные травмы;
• инвалидность (1 и 2 группа);
• смерть.

Сумма, которую получит гражданин в случае происхождения любого из вышеперечисленных рисков, рассчитывается строго индивидуально.

Внимание! Величина суммы, выплаченной при возникновении страхового случая, зависит от того, какой величины страховые премии вносил застрахованный. Чем они больше, тем на большую сумму может рассчитывать страхователь

Период уплаты страховых премий определяется по соглашению сторон. В премию входят две составляющие:

• доход инвестируемый;
• доход гарантированный.

Доход гарантированный

Гарантированная прибыль — это та денежная сумма, которую получит застрахованный по окончанию срока страхования.

Размер прибыль обычно составляет 3-5%, что приблизительно равно уровню инфляции в России. Так что рассматривать данную сумму как чистую прибыль не стоит. Скорее, это возможность сохранить денежные средства на определённое время.

Доход инвестируемый

Страховые премии, которые вносит застрахованный гражданин в компанию по договору НСЖ, используются ею для инвестирования. Поэтому во время действия страхового соглашения, инвестируя деньги клиента, компания получает прибыль. Часть прибыли отходит на долю клиента — до 10% от инвестиционного дохода компании за год.

Важно! Невозможно точно определить, какой именно инвестируемый доход получит клиент страховой компании и она сама. Это зависит исключительно от профессиональной деятельности фирмы на фондовом рынке

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни имеет свои преимущества и свои недостатки. Рассмотрим плюсы:

Условия страхового соглашения являются неизменными.

Прежде чем заключить с гражданином договор, компания обязательно поинтересуется его здоровьем. Поэтому чем лучше у человека здоровье, и чем младше он, тем проще ему заключить соглашение по низким тарифам. Эти тарифы не могут быть изменены в течение всего действия договора. Даже в том случае, если человек заболел серьёзным заболеванием.

Внимание! Нельзя умалчивать о каких-либо заболеваниях, так как это может привести к отказу итоговой суммы выплаты. Социальный налоговый вычет

Социальный налоговый вычет.

Граждане, заключившие страховое соглашение на 5 и более лет и не имеющие иных оснований для использования социального налогового вычета, могут получать дополнительные 13% от суммы премий. При этом годовая сумма премий, рассчитываемая для целей вычета, не превышает 120000 рублей. Таким образом, максимальная сумма налогового вычета в год составляет 15 600 руб.

Комплексная защита.

Заключая страховое соглашение, гражданин получает защищённость в случае возникновения ряда рисков, а также сохранение и преумножение денежных средств.

Длительность страхового договора.

Программы накопительного страхования жизни рассчитаны на 5 — 30 лет. В то время как любые банковские вклады ограничены по срокам пятью годами.

Возможность назначения выгодоприобретателя.

Страхователь имеет право указать в договоре гражданина, который получит страховую сумму в случае его смерти. Выгодоприобретателем может быть кто угодно, по желанию страхователя, а не только человек из числа его наследников.

Помимо достоинств, у НСЖ имеются и свои недостатки:

Длительность соглашения.

Длительность страхового соглашения — это достоинство в случае стабильной экономической ситуации в стране и недостаток в случае нестабильной экономики. Большая инфляция «съедает» страховые взносы, что приводит к денежным потерям для страхователя.

Отзыв лицензии у страховщика.

Невозможно точно спрогнозировать, что будет со страховым рынком и конкретным страховщиком, в частности, через несколько лет (10, 15, 20). Возможно всё: отзыв лицензии у страховой компании, продажа бизнеса страховщиком, изменения в законодательстве РФ.

Небольшая прибыль.

Доход от НСЖ меньше, чем от банального банковского вклада.

Особый статус.

Взносы не подлежат аресту и не делятся при разводе. Также можно назначить выгодоприобретателя по договору страхования, обойдя при этом законодательств о наследстве.

Что такое ИСЖ и НСЖ

Страхование жизни в РФ постепенно превращается в продукт, помогающий осуществлять финансовое планирование и производить инвестирование средств. Хотя у большинства россиян все еще бытует мнение, что страхуют свою жизнь либо обладатели опасных профессий, либо только очень ответственные граждане, думающие о том, как облегчить жизнь близких при «наступлении страхового случая».

На самом деле, кроме роли «подушки безопасности», страхование жизни может стать средством достижения разных целей, например, обеспечить дополнительный доход. Разумеется, речь в данном случае идет об особых видах страхования, потому что привычное большинству рисковое страхование принесет доход, только если с застрахованным что-то случится. Но лучше все-таки оставаться живым и здоровым, а уплаченный страховой взнос пусть станет доходом страховщика.

Два других вида страхования жизни работают иначе. И самое главное отличие в том, что сумма страхового взноса не «теряется», а возвращается страхователю (по истечении срока действия договора) либо указанному выгодоприобретателю (при наступлении страхового случая). Иногда на сумму взноса могут быть начислены проценты по итогам инвестиций. Существенно отличаются и сроки: рисковое обычно оформляется на год, накопительное – от 5 до 35 лет, инвестиционное – от 3 до 7 лет. С рисковым все понятно, а вот каким образом работают два других полиса — разберем более детально.

НСЖ – накопительное страхование жизни Итак, человек ставит перед собой цель: через 10 лет необходимо иметь определенную сумму, которая понадобится для оплаты обучения ребенка в вузе. 10 лет – долгий срок, нельзя предугадать, как сложится жизнь, будет ли возможность взять кредит, будет ли стабильная зарплата и т.д. В данный момент есть возможность делать накопления, но хочется их обезопасить, гарантировать наличие нужной суммы к определенному моменту. И клиент обращается в страховую компанию с целью оформления полиса накопительного страхования жизни.Далее регулярно он делает взносы, размер которых зафиксирован в договоре, и через десять лет получает сумму, которую удалось скопить.Резонный вопрос: зачем? Если не подходит дедовский метод накоплений дома, можно открыть банковский вклад – это привычно и понятно. Разумеется, выбор способа накоплений остается за гражданином, но следует учитывать одно кардинальное отличие: НСЖ гарантирует, что требуемая (указанная в договоре) сумма окажется в семье! Если владелец полиса уходит из жизни, деньги выплачиваются немедленно и являются в таком случае выплатой по страховке

Данная сумма (и это крайне важно) не включается в состав наследства, а передается непосредственно выгодоприобретателю. То есть не нужно ждать полгода, оформлять массу документов и уплачивать пошлину нотариусу.Вклад работает иначе: после смерти владельца его наследники не могут рассчитывать на получение запланированной суммы

Возврату подлежат только накопленные к этому моменту средства и не сразу, значит, планы, на реализацию которых требовались деньги, останавливаются или вовсе отменяются.
ИСЖ – инвестиционное страхование жизни У человека есть определенная сумма денег, с которой он может безболезненно для себя на некоторое время расстаться, чтобы через несколько лет истребовать ее и, возможно, получить дополнительные выплаты, зависящие от успеха/неудачи инвестиций. Прибыль может присутствовать, ее может не быть, но сумма взноса выплачивается всегда.ИСЖ предполагает заключение договора на срок от 3 до 7 лет, чаще всего – 5 лет, и единовременное внесение страхового взноса, который становится инвестиционным капиталом. Компания инвестирует деньги клиента согласно своим стратегиям, которые могут оказаться удачными и принести дополнительный доход, или убыточными, в таком случае выплат сверх взноса не последует.И вновь вопрос: зачем? Если есть деньги, разве нельзя инвестировать их самостоятельно, без посредников? Можно, при условии верно выбранной тактики и сопутствующей удачи размер дополнительного дохода в разы превзойдет стартовый капитал. Но если инвестиции будут неудачными, ни о каком возмещении потраченных средств речи не идет. Выбор вида вложения и ответственность за его итог целиком ложатся на плечи гражданина. Полис инвестиционного страхования жизни является гарантией возврата взноса при любом итоге инвестирования, поскольку компания старается оптимально распределять средства по инвестиционным каналам.Получение страховых выплат обеспечивается в соответствии с законом «Об организации страхового дела», но вносимые средства не страхуются Агентством по страхованию вкладов, поэтому к выбору компании, предлагающей ИСЖ, нужно относиться крайне ответственно.

НСЖ: кому подходит программа, а кому лучше отказаться

Стать владельцем полиса рекомендуется гражданам:

1. Выступающим в семье основным кормильцем и формирующим значительную часть дохода;
2. Озабоченным тем, какое материальное положение сложится во время выхода на полное государственное содержание и желающим обеспечить на пенсии своеобразную финансовую «подушку», но при этом не имеющих существенных капиталов для инвестирования по другим направлениям;
3. Заботящимся о своем будущем и благосостоянии своих детей;
4. Родителям, желающим обеспечить своему ребенку финансовый трамплин;
5. С консервативными взглядами, предпочитающим гарантированно накопить средства и не прогореть на экономических спадах, изменениях курсов валют и снижении стоимости ценных бумаг;
6. Ориентированным на двойной продукт, результатом вложения в который станет и накопленный капитал, и страхование жизни;
7. С высоким риском травмирования или возникновения другого страхового случая;
8. У которых нет знаний и опыта разработки действенного и мало рискового инвестиционного портфеля;
9. Уверенным в своих финансовых возможностях на текущий момент и способным соблюдать условие о периодичности взносов на долгосрочный период.

От программы накопительного страхования лучше воздержаться гражданам:

1. Ищущим варианты быстрого преумножения доходов и готовым рисковать ради солидных дивидендов;
2. Не имеющим возможности стабильно сохранять инвестиционный поток на период более 5 лет (длительность действия полиса НСЖ может достигать 40 лет);

Рейтинг компаний условия страхования

Страховая компания	Валюта	Сумма минимального взноса	Срок действия договора	Нюансы программы
Сбербанк	Рубли и доллары США	От 2000 до 5000 рублей ежемесячно, или от 1000 долларов в год	От 3 до 30 лет	Во время действия договора клиент вправе изменять сумму взносов, периодичность их внесения, а также включать в договор дополнительные программы. Сумма выплаты после окончания страхового срока – 100% от накопленной суммы.
Росгосстрах	Рубли	Сумма ежегодного страхового взноса – от 50 000 рублей	От 5 до 40 лет	Выплата может составить до 300% от накопленной суммы. Предельный возраст застрахованного лица – 75 лет.
Ингосстрах	Рубли	Сумма ежегодного страхового взноса – от 50 000 рублей	От 5 до 35 лет	Условия договора разрабатываются индивидуально, в зависимости от возраста клиента и подключенных опций. При наступлении страхового случая сумма выплаты может в несколько раз превысить накопленную сумму.
Альфа Страхование	Рубли	От 30 000 рублей в год	От 5 до 20 лет	Застрахованные лица имеют возможность получения инвестиционного дохода. Максимальный возраст застрахованного лица на момент завершения срока действия договора – не более 80 лет.
РЕСО-Гарантия	Рубли	От 1200 рублей в месяц	От 5 до 30 лет	Размер выплаты зависит от выбранной клиентом программы страхования и подключенных опций.

«Сбербанк» — Страховой Случай Жизни и Здоровья, Что Делать?

Страховой случай – основание для получения денежных выплат

Чтобы не потерять средства, важно действовать правильно. При наступлении страхового случая нужно сделать следующее:

1. Проверить, подпадает ли случившееся под условия заключенного договора.
2. Собрать документы, которые понадобятся для получения выплат.
3. Передать собранные бумаги в отделение банка или направить их в офис страховой компании (Москва, улица Шабаловка, дом 31Г).

Потребуются следующие бумаги:

• заявление на получение денежной выплаты (можно скачать на официальном сайте страховщика);
• страховой полис (копия);
• паспорт (копия);
• документальные свидетельства наступления страхового случая (к примеру, медицинская справка).

Также могут понадобится документы, свидетельствующие о наличии права представительства или наследования (в зависимости от конкретной ситуации). Средства будут переданы клиенту на протяжении нескольких дней после рассмотрения предоставленных бумаг.

Перечень страховых случаев четко определен компанией. Он прописывается в каждом договоре, заключаемом с клиентами «Сбербанк страхование жизни». Основные причины для возмещения денежных средств:

• дожитие до конца срока действия договора;
• потеря трудоспособности, получение 1 или 2 группы инвалидности;
• смерть, в том числе из-за несчастного случая.

В случае подключения к договору дополнительных опций получить средства также можно будет при госпитализации из-за несчастного случая, гибели в транспорте, диагностировании особо опасных заболеваний.

В чём проблема накопительного страхования

Казалось бы, НСЖ — замечательный контракт. Ведь он защищает человека от смерти, и других проблем со здоровьем. И плюс к этому шаг за шагом накапливает для него капитал. Однако если копнуть глубже — мы обнаружим ряд проблем.

Что же это за проблемы?

Давайте сначала посмотрим на НСЖ как на защитный инструмент. Если вам нужно защитить кормильца для финансовой безопасности семьи, то для этого существуют и иные возможности, помимо НСЖ. Например — страхование жизни на срок.

И альтернативы будут эффективнее, чем НСЖ. Почему?

Потому что если задача в том, чтобы защитить жизнь человека — то мы будем ставить вопрос следующим образом. Какой полис при минимальном ежегодном взносе защитит кормильца на максимальную сумму?

При такой постановке вопроса полис НСЖ будет хуже, чем срочное страхование. Ведь срочное страхование — это только защита, и всё. А накопительное страхование помимо защиты ещё занимается созданием капитала. Поэтому при одинаковом уровне защиты взнос по полису НСЖ будет гораздо выше, чем в срочном страховании.

Какой отсюда вывод? Очень простой — НСЖ далеко не самый эффективный инструмент для страхования жизни, если мы стремимся обеспечить человеку высокий уровень защиты при достаточно небольшом взносе. Значит в качестве защитного инструмента он не интересен.

Остаётся накопительная функция контракта НСЖ. Есть ли тут для нас что-то полезное? К сожалению — тоже нет.

Потому что НСЖ  крайне консервативный инструмент накоплений. Который зачастую не позволяет человеку даже сберечь средства от инфляции. А если рассматривать полис НСЖ в рублях — то он несёт в себе дополнительный риск обесценивая накоплений в результате возможных обвалов рубля.

Получает, что НСЖ плохо работает и как инструмент защиты, так и как способ накоплений. Включите мой рассказ о том, почему это так:

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни (кому подходит, стоит ли делать)

Положительные стороны НСЖ:

1. Гарантия сохранности сбережений. Полис НСЖ поможет вам сохранить деньги и воздержаться от спонтанных трат.
2. Гарантия накопления требуемой суммы.
3. Возможность получения налогового вычета.
4. Наличие самой страховки. Никто не застрахован от наступления несчастного случая или заболеваний. Конечно, жизнь и здоровье полис не вернет, а вот расходы компенсирует.
5. Особый статус. Страховые выплаты по НСЖ не признаются имуществом по ГК РФ, не подлежат наследованию и разделу при разводе. На эти суммы не может быть обращено взыскание по решению суда.

Недостатки:

1. Долгосрочность. Этот пункт можно считать как плюсом, так и минусом. Инфляция уменьшает стоимость денег, а досрочно расторгнуть договор можно только с существенными потерями. В то же время условия, прописанные в договоре, действуют в течение всего срока.
2. Обязанность уплачивать взносы независимо от дохода. Если вы заключили договор и обязались уплачивать несколько десятков тысяч долларов в год – извольте в срок выложить нужную сумму.
3. Невозможность досрочного возврата денег без потерь.
4. Минимальная доходность. В условиях инфляции и долгосрочного инвестирования низкая доходность является существенным недостатком.

Итак, НСЖ подходит таким клиентам, которые:

1. Располагают подушкой безопасности и имеют цель накопить приличную сумму за долгий срок.
2. Придерживаются консервативной стратегии инвестирования: не заинтересованы в получении высокого дохода, а стремятся в первую очередь сохранить свои деньги.
3. Не готовы или не имеют времени самостоятельно управлять сбережениями.
4. Являются единственным источником дохода в семье.

Если вы соответствуете хотя бы одной из этих категорий – вариант оформления НСЖ стоит рассмотреть.

Отличие НСЖ от других видов накоплений

Особенность НСЖ, в сравнении с вкладом в банке, в том, что пополнять такой «депозит» необходимо регулярно. При расторжении договора досрочно часть уплаченных взносов не возвращается – в противоположность банковскому вкладу, где теряются только начисленные по нему проценты.

Конкуренты СК в области пенсионных сберегательных программ – негосударственные пенсионные фонды.

В отличие от НПФ, при наступлении страхового случая до достижения установленного договором возраста СК выплачивают полностью указанную в договоре сумму, а не только накопленные на тот момент деньги.

Бонус НСЖ в том, что взносы юридически защищены: положенная выплата по закону не делится при разделах имущества, её нельзя конфисковать либо арестовать решением суда. Страховая выплата не облагается налогом. Права клиента под защитой ЦБ РФ, Роспотребнадзора, Роскомнадзора, ФАС России.

Плательщики страховых взносов получают налоговый вычет. Они могут оформить возврат из бюджета по истечении года до 13% произведенных платежей, но не более 13% от 120 000 руб. в год, т.е. 15600 руб.

Явный недостаток НСЖ на данный момент – отсутствие гарантий выплаты накопленных сбережений при банкротстве компании. В отличие от банков и негосударственных пенсионных фондов, Агентство по страхованию вкладов не гарантирует возмещения денег, размещенных в СК. Утешительно, что вложенные в СК деньги перестраховываются другой компанией.

В некоторых банках клиентам предлагают программы НСЖ. Не стоит путать их с банковскими вкладами. Страховые услуги оказывает СК, а банк лишь ее агент по договору – т.е. гарантии Агентства на них не распространяются. Различайте страховые договора и договора на открытие депозита.

При выборе организации с целью НСЖ важно быть уверенным, что она полностью и в срок выполнит свои обязательства. Для этого оценивается репутация СК, положительные отзывы партнеров и клиентов

Обращайте внимание, какие у компании финансовые показатели: от этого зависит ваш дополнительный инвестиционный доход

Рисковое и инвестиционное накопительное страхование

Выделяют 3 вида страхования жизни:

• рисковое;
• накопительное;
• инвестиционное.

Рисковое страхование – это традиционный страховой продукт, где страховым случаем считается смерть клиента. По ее достижении родственники или другие бенефициары получают большую выплату, превышающую всю сумму взносов. В такой полис можно включить и другие страховые случаи: инвалидность, потерю работоспособности. Если клиент доживает до конца договора, все деньги уходят страховщику.

Накопительное страхование также предусматривает возможность смерти, однако клиент, если не умирает до конца договора, получает выплаты. Такой вид страхования удобен тем, кто хочет накопить какую-то сумму.

В инвестиционном страховании жизни премии делятся на части: одна уходит во вклады, облигации (инструменты с фиксированной доходностью), другая – в рискованные, но более прибыльные: опционы, акции, фьючерсы и пр. Это определяет возможность высокого инвестиционного дохода.

Преимущества и недостатки

Договор НСЖ защитит на долгое время финансовые интересы семьи. В тяжелой ситуации по полису будет выплачена крупная сумма. Кроме того, это хороший инструмент для откладывания денег на крупный проект, например на образование ребенка. НСЖ также защитит средства от претензий иных лиц, так как на эти деньги нельзя наложить взыскание. Длительные контракты плательщикам НДФЛ позволят получать налоговый вычет, что повысит доходность инвестирования.

Плюсы:

• обеспечивается финансовая защита семьи;
• можно делать накопления;
• накопления защищены от банкротства и исков;
• можно получать налоговый вычет 15600 руб. в год.

Нельзя не упомянуть и недостатки НСЖ. Договор на долгий срок не гарантирует, что ваши сбережения не подешевеют.Досрочное расторжение договора влечёт крупные издержки – можно потерять все взносы. Это очень нехорошо, потому что за долгий срок может случиться многое – потеря работы, серьезная болезнь и пр. Если не будет денег на взносы, договор придется расторгать.

Недостатки программы НСЖ:

• низкая доходность и возможность снижения покупательной способности накоплений;
• издержки при необходимости досрочного расторжения контракта.

Полисы НСЖ пока не занимают какого-то влиятельного места на рынке страховки. Доходность полисов под сомнением, так как это слишком долгосрочный продукт. Поэтому если человек хочет накопить и преумножить средства, ему лучше воспользоваться вкладом с фиксированной ставкой. В этом варианте деньги можно вытащить без потерь. Впрочем, ряд финансовых экспертов предрекают программе стабильное будущее.

Что важно учесть перед оформлением договора НСЖ?

Как и у остальных программ страхования жизни, у накопительного страхования есть несколько особенностей.

Вложения в полис не застрахованы государством в отличие от банковских вкладов. Если у страховщика отзовут лицензию, быстро вернуть накопления не удастся. Придется ждать окончания длительной процедуры банкротства. И нет гарантии, что в итоге вам вернут все внесенные деньги

Поэтому важно тщательно выбирать страховую компанию.

Невозможно досрочно забрать свои взносы без потерь. Вы сможете вернуть все вложенные деньги только в течение периода охлаждения — 14 дней с момента заключения договора при условии, что страховой случай еще не наступил

Если не успеете в этот срок, страховщик вернет только часть вложенных денег — выкупную сумму. Ее размер стоит узнать заранее. Обычно чем раньше вы расторгаете договор, тем меньше получите.

Нельзя пропускать срок платежей. В договорах НСЖ всегда четко прописаны размер и периодичность взносов, например каждый месяц, раз в полгода или год. Просрочки допускать нельзя — это грозит штрафами, а иногда и расторжением договора без возврата денег.

Инвестиционный доход по полису НСЖ обычно ниже, чем по депозиту. Иногда проценты по итогам года могут вообще не начисляться, если это предусмотрено договором.

Все эти риски, а также размер выкупной суммы (она зависит от даты расторжения договора) изложены в специальной памятке, которая прилагается к договору. Эту памятку необходимо внимательно изучить и подписать перед покупкой полиса.

Кому подходит НСЖ, а кому нет?

Таким образом, воспользоваться услугой НСЖ выгодно в следующих случаях:

• при долгосрочном накоплении (от 5 лет и выше);
• если вы – основной кормилец в семье;
• если вы ежегодно в течение нескольких лет страхуете свою жизнь (можно накопить взносы);
• молодым семьям, желающим сформировать капитал к определенному возрасту детей.

НСЖ не рекомендовано тем, кто:

• не имеет материально зависимых от себя лиц;
• делает инвестиционные вложения сроком до 5 лет;
• стремится к получению высокого процентного дохода.

Невысокий инвестиционный доход обусловлен тем, что СК вкладывают уплаченную премию не целиком, только накопительную ее часть, а страховую часть забирают себе как плату за риск. Для вложений страховщики выбирают финансовые инструменты с меньшими рисками, но небольшой доходностью. 

При оформлении полиса следует:

1. рассчитать посильную для бюджета семьи сумму взносов;
2. внимательно ознакомиться с рисками и списком ситуаций, по которым страховая выплата не делается;
3. узнать порядок действий при наступлении страхового случая;
4. уточнить в какие активы вкладываются премии, как рассчитывается инвестиционный доход, какой величины он может быть.

Отзывы о НСЖ разные. Часто люди недовольны низкой доходностью сделанных вложений. Многим не нравится долгая процедура подачи документов и длительное ожидание решений по страховым выплатам.

Объяснить это можно тем, что российский рынок страхования жизни достаточно молодой (10 лет). Люди о НСЖ проинформированы недостаточно, иногда воспринимают его как долгосрочный банковский вклад, не читают внимательно условия договора, какие риски учтены, а какие нет.

Тем не менее, объем НСЖ премий ежегодно увеличивается (по данным Всероссийского союза страховщиков – в среднем за последние 5 лет на 18%). Соответственно, доверие населения к этому финансовому инструменту растет.

Таким образом, НСЖ – это один из способов сбережений и страховки. Нужно ли пользоваться такими услугами или нет, этот выбор делает каждый сам, исходя из своей личной жизненной ситуации.

А подробнее разобраться в том, что такое НСЖ и как оно работает, поможет следующее видео

Май 21, 2019