Обязательное страхование

Что говорит закон

Основное правовое регулирование вопросов обязательного страхования идет на основании Гражданского Кодекса. При этом в документе требования к страховке достаточно размыты: регламентирована обязательная страховка имущества, но все остальные нюансы остаются на усмотрение страхователя. Так что вы сами вправе выбирать, в какой компании и на каких условиях защищать свое имущество.

В первую очередь, все данные вопросы опираются на федеральном законе «Об организации страхового дела». Именно в нем освещаются все аспекты, касающиеся осуществления и выплачивания страховки, а также другие основные понятия. В нем отражено так называемое «вмененное страхование». Суть его в том, что на плечи страхователя (т. е. собственника имущества) ложатся хлопоты по определению, где, как и на какой срок страховать свою собственность.

Второй момент, на который опирается регулировка страховых процессов со стороны государства – федеральный закон «Об ипотеке». Чаще всего, именно на основе этого документа происходит обязательное имущественное государственное страхование залоговой квартиры со стороны кредитора. Да, обязанность кредитовать взятую в ипотеку квартиру ляжет не на тех, кто ее приобретает, а на того, кто обеспечивает заем для ее приобретения. Другой вариант законом даже не предусмотрен, так что, если планируете брать имущество в ипотеку, имейте это в виду. Недобросовестные кредиторы могут обмануть вас в таких мелочах.

В том же законе регулируется и другой аспект: когда квартира переходит в вашу собственность, то, естественно, и необходимость обеспечить ее страхование – тоже теперь ваша прерогатива.

Также обязательно заключается договор страхования, если вы используете имущество в качестве залога. И, конечно же, один из самых важных бонусов обязательной страховки – страхование имущества застройщиков. Так государство защищает права всех тех, кто приобретает жилье на стадии строительства.

Формы социального страхования

Существует две формы социального страхования:

1. Обязательное страхование;
2. Добровольное страхование.

Определение 2

Обязательное социальное страхование  — это вид государственных социальных гарантий, которые обеспечиваются посредством целевых  внебюджетные (государственных или общественных) фондов.

Под обязательным социальным страхованием можно понимать систему социальной защиты граждан, состоящую в страховании работающего населения от изменения социального и/или материального их положения, в частности, по независящим от них причинам. Если расшифровать подробно, сюда относится страхование при наступлении нетрудоспособности в связи с инвалидностью, безработицей, наступлением пенсионного возраста, болезнью, материнства. 

В обязательном социальном страховании действует принцип неполного самофинансирования. Если фонд имеет дефицит, то государство помогает фонду средствами государственного бюджета.

Можно выделить несколько проблем, присущих обязательному социальному страхованию в Российской Федерации на сегодняшний день:

• Во-первых, наблюдается доминирование роли государства в управлении данной системой;
• Во-вторых, весьма существенная проблема – это несбалансированный характер финансовых ресурсов, которые имеют тенденцию к уменьшению;
•  В-третьих, невысокая степень страховой защиты, которая не соответствует реальному уровню жизни. 

Таким образом, необходимо снизить роль государства в управлении обязательным социальным страхованием, для  того, чтобы более активно развивать институт негосударственных фондов. Далее, с целью роста финансовых ресурсов, усилить ответственность работодателей за использование нелегальных схем при расчете заработной платы, механизма серых и черных зарплат, повысить прозрачность экономической системы в целом.

Замечание 1

Государство является гарантом устойчивости социальных фондов и программ обязательного социального страхования. 

Обязательное социальное страхование подразделяется на два вида:

1. Общее страхование;
2. Профессиональное страхование.

Общее обязательное страхование – это вид страхования, который имеет сферу распространения на всех лиц, которые работают по трудовому договору / контракту.

Обязательное профессиональное страхование – вид страхования, который распространяется на лиц, работающих в сферах, связанных с  повышенным травматизмом, особо опасными условиями труда.

Страховые взносы и материальное обеспечение в обязательном профессиональном страховании значительное выше, чем в обязательном общем страховании.

Определение 3

Добровольное социальное страхование — это вид страхования, которое имеет в своей основе принцип коллективной солидарности и взаимопомощи при отсутствии страховой поддержки государства. 

Черты добровольного социального страхования:

• демократизм и самоуправление  в сфере управления страховыми фондами;
• социальное партнерство работодателей и наемных работников;
• тесная зависимость страховых выплат и программ от уровня доходов страхователей.

Сегодня фонды добровольного социального страхования чаще всего рассматриваются как дополнение к обязательному страхованию. Это связано с недостаточным уровнем гарантий со стороны государства в системе  обязательного социального страхования и высоким уровнем доходов страхователей.  Такое взаимное дополнение фондов  позволяет недостатки одного вида страхования компенсировать достоинствами другого.

Так же в государстве существуют вид частного страхования  как разновидность добровольного личного страхования граждан.  Частное страхование действует за счет взносов физических и юридических лиц,  частных страховых  компаний пенсионных фондов. 

Принципы  частного страхования:

• рыночная эквивалентность  индивидуальной оценки социального риска;
•  зависимость размера возмещения от индивидуальной платежеспособности застрахованного лица;
• взаимосвязь программы страхования с размером индивидуального взноса застрахованного лица. 

Частным страхованием занимаются обычно коммерческие страховые компании.
В стране с развитой рыночной экономикой система страхования включает в себя  государственные, коллективные и частные институты, коммерческие и некоммерческие общества.

Нужна помощь преподавателя?
Опиши задание — и наши эксперты тебе помогут!

Описать задание

Участники

В зависимости от конкретного вида обязательного страхования, в основу системы могут входить следующие субъекты, прямо или косвенно принимающие участие в соответствующих правоотношениях:

• застрахованные лица;
• выгодоприобретатели;
• страхователи;
• коммерческие и некоммерческие страховщики;
• внебюджетные фонды;
• государственные и муниципальные органы исполнительной власти, в которых законом предусмотрена гражданская служба (при государственном страховании жизни и здоровья отдельных должностных лиц);
• страховые агенты и брокеры;
• причинители вреда, к которым по судебному иску страховщика может быть выставлено регрессное требование;
• специализированные депозитарии и компании, осуществляющие управление средствами обязательного страхования в установленных законодательством случаях;
• прочие физические лица и организации.

Застрахованные лица

Застрахованным лицом признается гражданин, в отношении которого производится оформление страховки. То есть в случае нанесения ущерба именно его жизни и здоровью (а не страхователя или какого-либо еще лица) у страховой компании возникнет обязательство по осуществлению страховой выплаты.

Важно! Обычно застрахованное лицо является и выгодоприобретателем, то есть имеет право на получение страховой выплаты при возникновении страхового случая. Но выгодоприобретателем может быть и иной гражданин – например, наследник застрахованного лица

Застрахованные принимают участие в видах обязательного страхования, в которых объектом защиты выступает только жизнь или здоровье (или жизнь, здоровье и имущество в совокупности) – например:

• при добровольном медицинском страховании (ДМС);
• при обязательном медицинском (ОМС);
• при обязательном пенсионном (ОПС);
• в сфере страховки спасателей (ст. 31 ФЗ № 151 от 22-го августа 1995-го года “Об аварийно-спасательных…”);
• в сфере страховки частных детективов и охранников (аб. 2 ст. 19 Закона России № 2487-1 от 11-го марта 1992-го года “О частной…”);
• в иных случаях.

Страхователи

Организационно-юридическими основами предусмотрено, что страхователями, в зависимости от конкретного вида страхования, могут являться:

• юридические лица, индивидуальные предприниматели и физлица, не имеющие статуса ИП, осуществляющие выплату заработных плат и иных видов денежных вознаграждений в пользу наемного персонала (в сфере обязательного социального страхования – пенсионного, медицинского, на случай болезни и материнства, на случай производственных травм);
• физические или юридические лица, обладающие специальным правом или занимающиеся определенной деятельностью (например, владельцы транспортных средств, транспортные перевозчики, собственники опасных объектов, нотариусы, ломбарды и др.).

Некоммерческие и коммерческие страховщики

Под некоммерческими страховщиками понимаются СК и фонды, основной целью осуществления деятельности которых не является извлечение прибыли.

Классическими примерами являются:

• внебюджетные фонды;
• органы госстрахования (см., например, ч. 5 ст. 45 ФЗ № 2202-1 от 17-го января 1992-го года “О прокуратуре…”).

Коммерческие страховщики – СК, которые работают для извлечения прибыли. Например, крупнейшие страховые компании страны (Росгосстрах, Ингосстрах, ВСК и другие).

Фонды

В правовые основы обязательного страхования входят такие участники, как внебюджетные фонды:

• ФСС;
• ФОМС;
• ПФР.

Указанные организации осуществляют деятельность:

• по обеспечению работоспособности системы ОСС в целом;
• по сбору и аккумулированию средств ОСС;
• по предоставлению страхователям-работодателям денежных средств из фонда на выплату страхового возмещения (если выплата возмещения возложена законом на страхователя, например, больничного пособия);
• по контролю за страхователями в части исполнения ими обязанностей по полной и своевременной уплате страховых взносов;
• по внесению предложений совместно с другими субъектами системы в Правительство относительно изменения отдельных законодательных норм в сфере ОСС.

В своей деятельности внебюджетные фонды руководствуются не только федеральным законодательством об ОСС, но и действующими в отношении них Уставами и Положениями (см., например, Постановление ВС РФ № 2122-1 от 27-го декабря 1991-го года).

Обзор ключевого ФЗ «Об основах соцстрахования» читайте по этой ссылке.

Основные понятия и субъекты

Основные понятия, связанные с ОПС:

1. Обязательное страховое обеспечение – выполнение ПФР собственных обязательств перед застрахованным гражданином при наступлении страхового случая путем предоставления страхового/накопительного пенсионного обеспечения.
2. Средства ОПС – деньги, управляемые ПФР по ОПС.
3. Бюджет ПФР – форма образования и расхода денег на цели ОПС в РФ.
4. Обязательные платежи – суммы, вносимые работодателем на ОПС.

В системе ОПС участвуют:

1. Застрахованными лицами являются люди, которые имеют СНИЛС. Это могут быть граждане, которые:

• работают по трудовому либо гражданско-правовому договору;
• сами обеспечивают себя работой. Сюда относятся бизнесмены, юристы, фермеры, нотариусы;
• работают за границей, однако вносят платежи в ПФР.

СНИЛС – пластиковая карта зеленого цвета, на которой написана информация об обладателе и идентификатор счета в ПФР. Раньше документ выдавался при визите в ПФР либо при 1-м официальном устройстве на работу. Теперь СНИЛС перестали выдавать, данные о застрахованных лицах заносятся в электронную базу.

1. Страхователи – сторона, делающая взносы в ПФР за собственных сотрудников в счет их будущего пенсионного обеспечения. Сюда относятся наниматели: юрлица, ИП, физлица. Страхователи располагают правом на:

• получение нужной информации у страховщиков, если она касается работы ОПС;
• защиту имеющихся прав в суде;
• перевод дополнительных средств собственным работникам на формирование накопительного пенсионного обеспечения;
• принятие участия в управлении системой.

В обязанности страхователя входит регистрироваться в законодательно определенном порядке, своевременно перечислять денежные средства в пенсионный фонд.

1. Страховщики – сторона, управляющая деньгами в государственном фонде. Сюда относятся ПФР и НПФ. Страховщики вправе:

• контролировать остальных субъектов, требовать устранения нарушений;
• обмениваться данными с учреждениями ФНС;
• распоряжаться денежными средствами пенсионного фонда.

Страховщики должны назначать, рассчитывать и выплачивать пенсионное обеспечение застрахованным гражданам. Выполнение обязательств пенсионным фондом гарантируется самим государством.

Страхование при транспортировке пассажиров

Обязательному страхованию подлежат все пассажиры, передвигающиеся воздушным, водным и наземным транспортом. В случае нанесения вреда их жизни и здоровью во время поездки они получат компенсационную выплату от страховой компании, с которой перевозчик заключил договор.

Пассажир самостоятельно обращается за возмещением вреда в организацию, информация о которой указана в салоне транспортного средства или в проездном документе. Доказательством его права на выплаты служит билет. Страховыми признаются только случаи, наступившие в момент нахождения на борту самолета, в салоне автобуса или в вагоне поезда.

Формы личного страхования

Существует две основные формы индивидуального страхования: добровольное и обязательное. Рассмотрим каждую из них подробнее.

Обязательное

Есть сферы, которые предусматривают обязательное личное страхование. При этом оно может быть как государственным, так и негосударственным. Примером первого случая могут послужить военнослужащие, которые обязательно застрахованы на период несения службы или полисы обязательного медицинского страхования, которые должны иметь все граждане для получения медицинской помощи. Второй вариант относится, например, к транспортным организациям, которые обязаны застраховать своих пассажиров. Приобретая билет, вы, помимо проезда в транспорте, можете претендовать на получение компенсации в случае какого-либо непредвиденного случая.

Добровольное

Добровольные виды страхования оформляются по личному желанию индивида. Их преимуществами являются индивидуальные условия договоров и включение в них широкого спектра рисков. Однако и стоимость таких договоров более высокая.

Правовые основы

Нормативно-правовое регулирование обязательного страхования осуществляется на основе НПА, указанных ниже, их перечень не является исчерпывающим:

• Глава 48 ГК РФ;
• Закон Российской Федерации от 27-го ноября 1992-го № 4015-1 “Об организации…”;
• 165-ФЗ от 16-го июля 1999-го года “Об основах…” (далее по тексту – ФЗ № 165) (о главных положениях ОСС – медицинского, обязательного пенсионного страхования и др.);
• 125-ФЗ от 24. 07. 1998 “Об обязательном…” (далее по тексту – ФЗ № 125) (о защите от рисков получения травм при осуществлении трудовой деятельности);
• 255-ФЗ от 29. 12. 2006 “Об обязательном…” (далее по тексту – ФЗ № 255) (о страховке на случай болезни и материнства);
• 326-ФЗ от 29. 11. 2010 “Об обязательном…” (далее по тексту – ФЗ № 326) (об основах ОМС);
• 40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го “Об обязательном…” (далее по тексту – ФЗ № 40) (об основах законодательства об ОСАГО);
• 177-ФЗ от 23-го декабря 2003-го “О страховании…” (далее по тексту – ФЗ № 177) (о защите вкладов при банкротстве или отзыве лицензии у банков на страховую сумму до 1400000 рублей);
• 67-ФЗ от 14-го июня 2012-го года “Об обязательном…” (об основах страхования гражданской ответственности транспортных перевозчиков);
• иные нормативно-правовые акты.

Накопительное страхование

Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

Благодаря накопительному страхованию каждый способен:

1. Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
2. Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
3. Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
4. Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.

Добровольные страховые программы

Обязательный договор со страховщиком пассажир заключает в момент приобретения билета. Добровольный же – только по собственному желанию. Сделать свой выбор можно при покупке билета в транспортной кассе, либо воспользоваться услугами другого страховщика.

Только обязательное страхование пассажиров перевозчиком

подразумевается автоматически, для чего у транспортной компании имеется договор ОСГОП. Добровольное пассажиры оформляют самостоятельно, пользуясь посредничеством перевозчика или обращаясь прямо в офис страховщика, стремясь повысить сумму компенсации при наступлении несчастного случая в поездке. Страховщиком в обоих случаях может выступать один оператор или несколько на усмотрение перевозчика и пассажиров.

«ПРОГРЕСС страхование» сотрудничает с ведущими операторами России, предлагающими договора страхования пассажиров перевозчиком

на различных условиях.

«Ингосстрах»

Пакет предложений компании по ОСГОП охватывает следующие категории пассажирских перевозок:

• автомобильные;
• городским электротранспортом (трамваи, троллейбусы);
• железнодорожные;
• водные;
• авиа.

При выборе необходимого продукта, например, страхования жизни пассажиров

, клиент в «Ингосстрах» получает всестороннее сопровождение от момента выбора подходящей программы до урегулирования обращений держателей страховок.

Органы, осуществляющие ОПС

ОПС в Российской Федерации осуществляют следующие государственные органы:

• ПФР;
• Фонд соцстрахования;
• Федеральный фонд ОМС.

Для регистрации в системе требуется составить анкету, подписать ее. Анкета подается в учреждение ПФР непосредственно заявителем или его нанимателем.

Также заявление возможно предоставить в МФЦ. Понадобится предоставить документ, который удостоверяет личность (общегражданский паспорт). Если заявление отправляется через почтовую службу, требуется заверить его и ксерокопии прилагаемых бумаг у нотариуса.

Иностранцам для постановки на учет в системе ОПС требуется подготовить перевод своего паспорта, который заверен в нотариальной конторе. Также им понадобится предъявить бумагу, которая подтверждает наличие прописки и права на нахождение в Российской Федерации. Обычно данным документом служит вид на жительство. Если бумаги подаются при личном визите в государственное учреждение, постановка гражданина на учет осуществляется сразу же.

Теперь вам известно, как работает система ОПС в России. Чтобы она работала эффективно, нужно достичь равномерного распределения нагрузки между теми, кто делает взносы, и теми, кто получает пенсии. Лишь в таком случае можно обеспечить эффективную и продуктивную работу системы ОПС.

Закон о страховании профессиональной ответственности

В РФ нормативно-правовая база по этому вопросу только формируется. Поскольку закон устанавливает нормы для обязательного страхования, применительно к перечисленным выше профессиям следует отметить:

1. Ст. 18 «Основы законодательства РФ о нотариате», утв. ВС РФ № 4462-111.02.1993 (акт. ред. от 27.12.2019): нотариус обязан заключить страховой договор как минимум на год.
2. Ст. 24.7 ФЗ РФ № 135 от 29.07.1998 (акт. ред. от 18.03.2020): об обязательном страховании для оценщика.
3. Ст. 19 ФЗ РФ № 63 от 31.05.2002 (акт. ред. от 02.12.2019): обязательное страхование риска профессиональной имущественной ответственности адвоката.
4. Ст. 24.1 ФЗ РФ № 127 от 26.10.2002 (акт. ред. от 13.07.2020): о заключении страхового договора для арбитражного управляющего, который участвует в деле о банкротстве.
5. Ст. 13 ФЗ РФ № 307 от 30.12.2008: индивидуальный аудитор (аудиторская организация) вправе страховать свою ответственность.

Согласно страхуется гражданская ответственность владельца гидротехнического сооружения, а по — владельца опасного производственного объекта. (акт. ред. от 23.06.2016) предписывает страховать гражданскую ответственность актуария.

Не является обязательным страхование для таможенных и страховых брокеров, строителей, так как утратили силу соответствующие правовые акты, содержащие эту норму (предписание):

• Таможенный кодекс РФ;
• положение о лицензировании деятельности строительства № 174 от 21.03.2002;
• приказ Росстрахнадзора № 02-02/03 от 09.02.1995.

Добровольное страхование ответственности лиц иных профессий осуществляется согласно ст. 931 ГК РФ. При желании застраховать профессиональную ответственность могут, к примеру, педагоги, медики, психологи и лица других профессий.

Какие типы обязательного страхования существуют в России

В РФ существует 3 основных типа обязательно осуществляемого страхования:

• социальное;
• государственное;
• иное.

К социальному в сущности относится страховка:

• от несчастных случаев на работе и профессиональных травм (в соответствии с 125-ФЗ от 24-го июля 1998-го года, далее – ФЗ № 125);
• на случай утраты дохода при появлении на свет ребенка или ухода на больничный (ФЗ № 255);
• обязательное пенсионное страхование – сущность пенсионного страхования заключается в компенсировании гражданам потерянного заработка в связи с выходом на пенсию, инвалидностью или утратой кормильца;
• обязательное медстрахование, основная сущность которого представлена в 326-ФЗ от 29-го ноября 2010-го года (далее – ФЗ № 326).

В рамках государственного страхования страхуется жизнь и здоровье:

• военнослужащих;
• сотрудников СК (ФЗ № 403 от 28-го декабря 2010-го года);
• прокуроров (Закон России № 2202-1 от 17-го января 1992-го года);
• работников полиции;
• должностных лиц таможенных органов;
• Президента РФ, прекратившего исполнение своих полномочий (ФЗ № 12 от 12-го февраля 2001-го года);
• судебных приставов (ФЗ № 118 от 21-го июля 1997-го года);
• судей (Закон России № 3132-1 от 26-го июня 1992-го года);
• работников органов внешней разведки и др.

К иным типам и видам обязательного можно отнести страхование:

• заложенного имущества по ипотеке в соответствии со ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года;
• ломбардом риска утраты или повреждения заложенной вещи (ч. 1 ст. 6 ФЗ № 196 от 19-го июля 2007-го года);
• коллекторскими агентствами своего риска ответственности за причинение убытков должнику в связи с осуществлением профессиональной деятельности (п. 4 ч. 1 ст. 13 ФЗ № 230 от 3-го июля 2016-го года).

Пенсионное

Пенсионное страхование в нашем государстве осуществляется в соответствии с 167-ФЗ.

Основная сущность в следующем – страхователи (работодатели) уплачивают за своих работников взносы в Пенсионный фонд, часть которых (сейчас это 16 % от заработной платы) идет на индивидуальный лицевой счет (из средств на ИЛС формируется ИПК, который, в свою очередь, влияет на размер пенсии), а оставшаяся часть (6 %) – в солидарный фонд (из которого производятся выплаты всем застрахованным лицам).

В случае наступления страхового случая (ст. 8 ФЗ № 167) система ОПС гарантирует лицу выплату:

• страховой пенсии;
• накопительной пенсии;
• срочной пенсионной выплаты;
• пособия на захоронение.

Медицинское

Медстрахование в РФ осуществляется в соответствии с ФЗ № 326. Основные термины, сущность и понятия представлены в ст. 3 ФЗ № 326.

Субъектами системы ОМС в РФ, в соответствии со ст. 9 ФЗ № 326, являются:

• застрахованные физлица (работающие и даже неработающие граждане РФ, иностранцы и лица без гражданства);
• страхователи (работодатели, а для неработающего населения – органы исполнительной власти регионов);
• страховщики (ФФОМС и его территориальные фонды);
• страховые медучреждения, с которыми заключается договор ОМС;
• медорганизации (больницы, клиники и др.).

Бюджет ФФОМС фонда включает источники, назначение которых – формировать его в полной мере на очередной финансовый год:

• страховые взносы на ОМС;
• пени, штрафы по взносам;
• средства общефедерального бюджета и бюджета регионов;
• прибыль от инвестирования имеющихся свободных денежных средств;
• прочие источники.

Социальное

К социальному страхованию также относится страхование по ВНиМ и от “травматизма”.

Сущность страхования по ВНиМ предполагает выплату страхового обеспечения при (ч. 2 ст. 1.3. ФЗ № 255):

• болезни;
• родах и беременности;
• ухаживании за малолетним в возрасте до 1,5 лет;
• уходе из жизни застрахованного.

Что касается сущности страховки от “травматизма”, то она также осуществляется в отношении всех граждан, работающих по трудовому договору. Страховым случаем признается получение травмы или заболевания на работе. Претендовать на страховую выплату могут также выгодоприобретатели, указанные в ч. 2 ст. 7 ФЗ № 125, если работник умер. Страховщиком является ФСС.

Что такое договор личного страхования

Договор ЛС – это услуга, предусматривающая выплаты в результате наступления рисков, связанных с человеком. Такая страховка оформляется с помощью договора, который отличается в зависимости от конкретного вида ЛС.

Существует обязательное и добровольное ЛС. Каждый вид следует рассмотреть подробно:

1. Обязательное личное страхование – это вид страховки, который регулируется Федеральным Законом. Он указывает о том, что страховые организации, к которым обратились организации и граждане, не вправе отказать в страховании. Сегодня существуют программы, где страхование сотрудников отдельных сфер обязательно. Организации, не относящиеся к таковым, могут оформить медицинскую страховку.
2. Добровольное личное страхование. Оформляется исключительно по желанию человека. Такой полис, как правило, стоит дороже, чем обязательное страхование, а договор предусматривает больше возможностей для клиента. Для того чтобы стать владельцем добровольной страховки, нужно обратить в любую страховую компанию. Гражданин, планирующий приобрести страховку такого вида, должен понимать, что страховщик вправе отказать в ее выдаче, если сочтет страхуемого неблагонадежным.

Личное страхование классифицируется на отдельные направления:

1. По типу выплат. Платежи могут быть регулярными с ежемесячными траншами.
2. По длительности. Выделяют краткосрочное страхование, среднесрочное и долгосрочное. Краткосрочный договор действителен в течение одного года, среднесрочный – в течение 1-5 лет, срок долгосрочного страхования превышает 5-ти летний срок.
3. По объему ответственности. Страховой полис предусматривает потери трудоспособности, оказание врачебной помощи, получения инвалидности, риск смерти либо дожития. Личное страхование может быть медицинским, пенсионным, комбинированным и пр.
4. По количеству застрахованных лиц. Полис может быть групповым, защищая интересы сразу нескольких лиц либо оформляться индивидуально.

Имущественное и личное страхование

Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица. Экономический смысл этого вида страхования заключается в возможности возместить материальный ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая. Страховать разрешается не только собственное имущество частного лица или организации, но также недвижимость или движимые ценности, находящиеся в распоряжении или временном пользовании на официальном основании.

Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.

Обязательное государственное страхование, как вид обязательного страхования

На данный момент правительством установлено обязательное госстрахование жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих.

Подобная необходимость вызвана тем, что некоторые госслужащие при исполнении своих служебных обязанностей сталкиваются с повышенным риском для собственной жизни. К данной категории относятся военнослужащие, работники органов внутренних дел, а также работники органов уголовно-исполнительной системы.

Обязательное государственное страхование имеет следующие отличительные особенности:

• само государство заинтересовано в достаточном и квалифицированном кадровом обеспечении своего аппарата, а это достигается при помощи
  предоставления конкретных материальных гарантий всем своим служащим в виде предоставления им страхования;
• страховой фонд формируется за счет выделения средств из государственного денежного бюджета;
• в роли гаранта страхования выступает либо само государство, либо указанная государственная организация, на которую возложено данное обязательство самим государством;
• в качестве объекта страхования представлен установленный законодательством имущественный интерес застрахованного гражданина, а предметом страхования является жизнь, здоровье и имущество принадлежащее застрахованному лицу;
• страховой случай увязывается с выполнением служебных обязанностей государственными служащими.

Из этого следует, что обязательное государственное страхование предусматривает, что роль как застрахованного лица, так и выгодоприобретателя отведена одному и тому же государственному служащему.

Почему обязательное госстрахование выгодно и государству и субъекту страхования? Оно со своей стороны заинтересовано в обеспечении стабильности своего аппарата, а этому служит защищенность его служащих. Гражданин, поступающий на службу в госаппарат, хочет иметь уверенность, что если он пострадает выполняя свои служебные обязанности, то государство обеспечит его семью. Если это условие выполняется, тогда госслужащий будет побужден верно и добросовестно служить своему государству. При этом необходимо помнить, что при данном виде обязательного страхования законодательством Российской Федерации предусмотрено страхование исключительно жизни, здоровья и имущества государственных служащих, никакие другие объекты страхования не подпадают под предмет указанного госстрахования.

Страхователем по обязательному госстрахованию могут быть представлены министерства или другие федеральные органы исполнительной власти.

Характерной чертой обязательного государственного страхования является тот факт, что оно может выполнятся, как методом заключения особого договора страхования, так и на основе законов или других правоустанавливающих актов о данном страховании, другими словами имеется в виду бездоговорное страхование.

При осуществлении обязательного государственного страхования используются несколько видов страховщиков, которые определяются в зависимости от формы страхования:

1. если страхование осуществляется в договорной форме, тогда в роли страховщика выступают любые страховые компании. Иногда ими могут быть и негосударственные компании;
2. если страхование осуществляется в бездоговорной форме, тогда в роли страховщика выступает государственная страховая организация, либо же другая госорганизация, которая указана в актах, регламентирующих это страхование. Если речь идет о последних, то стоит упомянуть, что подобные организации только выполняют функции страховщиков, однако страховыми компаниями в полном смысле данного понятия не являются.

Что такое обязательное пенсионное страхование и для чего оно нужно

Под обязательным пенсионным страхованием понимают систему мер, принимаемых государством, которые позволяют компенсировать гражданам заработанные деньги или другие выплаты, получаемые застрахованным лицом в случае:

• утраты кормильца;
• получения инвалидности;
• выхода на заслуженный отдых.

Регулировать правовые отношения между участниками системы ОПС призван ФЗ № 167 от 15.12.2001 года. Законодательству РФ подконтрольны действия по финансированию ОПС за счёт федеральных средств или бюджета пенсионного фонда России (ПФР). Правоотношения в части внесения платежей на ОПС и осуществление контроля над этим действием регулирует ФЗ № 250 ч. 3 от 03.07.16 г. о налогах и сборах.

В системе ОПС используют следующие определения:

1. Обязательное страховое обеспечение (ОСО) – выплаты гражданину пенсий, пособий и других полагающихся средств, в т.ч. на погребение.
2. Средства ОПС – деньги, находящиеся в ведении страховщика по ОПС.
3. Бюджет ПФР – образование и расход средств на ОПС.
4. Страховые взносы на ОПС – платежи, которые имеют статус «обязательных», они поступают в ПФР и идут только на обеспечение ОПС.

До конца 2015 г., рождённые в 1967 году и младше должны были определиться, какую часть взносов отчислять на страховую пенсию, а какую на накопительную:

1. Страховая часть – это базис, выплаты гарантированы, но их величина зависит от ситуации с госбюджетом на тот момент, когда начнут выплачивать страховку (пенсию).
2. Накопительная часть – это средства, которыми управляет Внешэкономбанк или частные управляющие компании, инвестируя их в разные проекты.

Будущие выплаты зависят от того, насколько удачным был прогноз, при вложении средств в ту или иную программу.

Различия обязательного и добровольного страхования

В самом простом понимании разграничить два этих явления очень легко. Обязательное страхование:

• регулируется государством;
• зачастую происходит без непосредственного участия гражданина;
• от него нельзя отказаться;
• обязательная страховка в основном касается жизни и здоровья (личное страхование), но есть и имущественные аспекты.

Например, когда вы едете в общественном транспорте, вы можете даже не подозревать, что ваше здоровье застраховано, так как вы – пассажир. Аналогично дело обстоит с пассажирами такси. А вот такой вид страховки, как ОСАГО или медицинский полис для бесплатной медпомощи – это тоже часть обязательного страхования. За отсутствие ОСАГО на машину вас могут оштрафовать, так как вопрос этот регулируется законом.

Кроме недвижимого имущества или автотранспорта, в сферу обязательного страхования также входит защита банковских вкладов и депозитов.

Добровольная страховка – это все остальные виды защиты вашего имущества, жизни или здоровья. Государство не обязует вас страховать себя, например, от переломов или страховать свою дачу. Вы сами решаете, необходимо это или нет. На практике к добровольному страхованию прибегает маленький процент людей. Большинство считает это избыточной практикой, соответственно, не подозревает обо всех привилегиях страховки, пока не случается критическая ситуация.

Добровольное страхование – это договор между гражданином и страховой компанией. Сделка действует определенный срок, обозначенный в договоре. В течение этого срока страхователь обязан выплачивать определенную сумму ежемесячно. Те деньги, которые вы перечисляете страховщику, в дальнейшем покроют ваши расходы, если произойдет страховой случай.

ДМС, страховка выезжающих зарубеж, страховка жизни, здоровья, накоплений и инвестиций – далеко не весь перечень. Добровольное и обязательное имущественное страхование идут рука об руку, при этом дополняют друг друга для удобства гражданина, а не противоречат. В связи с этим, практика постепенного перехода на добровольное страхование, конечно же, имеет положительные перспективы, но для достижения успехов на этом поприще государству придется еще над многим работать.