Понятие потребительского кредита, его виды, кредитный калькулятор

О потребительских кредитах

Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

Рефинансирование кредита (перекредитование)

Если вы уже начали изучать информацию на сайтах банков, то, наверное, видели такой вид услуг, как рефинансирование кредита. Что это такое?

Представьте ситуацию, что у вас на руках уже есть один или несколько кредитов, взятые в разное время и на условиях, которые сегодня нельзя признать выгодными. Что можно сделать в такой ситуации, чтобы положение с выплатами не усугублялось с каждым месяцем все больше и больше? Рефинансировать, т. е. взять кредит на лучших условиях и погасить за счет него имеющуюся задолженность.

Банки предлагают перекредитовать до 5 кредитов, в том числе и кредитные карты. Ставки по потребительскому кредитованию уменьшаются с каждый годом, поэтому кому-то такая услуга может оказаться выгодной.

Международный кредит

Международные кредиты можно классифицировать:

• По виду ссудного капитала — товарные (предоставляются экспортерами) и денежные;
• По назначению — коммерческие (в сфере внешней торговли) и финансовые (прямые инвестиции, погашение внешнего долга, валютные интервенции);
• По валюте займа — в денежных единицах кредитора, заемщика или третьей страны.

Рассматривая понятие международного кредита, его сущность и значение, можно заметить двойственную роль такой формы обращения ссудного капитала. С одной стороны, он способствует расширению производства на мировом уровне, стимулирует товарный и денежный обмен, углубляет международное разделение труда. С другой — кредитные отношения становятся причиной дисбаланса: благодаря заемным средствам развиваются прежде всего рентабельные отрасли, тогда как важные, но менее интересные с финансовой стороны сферы испытывают нехватку денег.

Важной особенностью международного кредита является его высокая правовая и финансовая защищенность в виде корпоративного страхования либо государственных гарантий. Однако при принудительной смене власти новые правительства не всегда признают долги предшественников

Решению этой проблемы способствуют клубы международных кредиторов и инвесторов: Парижский объединяет государственные структуры, а Лондонский — частные коммерческие организации.

Как взять кредит в банке

Можно воспользоваться сторонними ресурсами, которые при заявке делают подборку банков с выгодными предложениями.

Пункты в договоре, на которые необходимо обратить внимание:

1. Назначение средств: целевое и нецелевое. Часто финансовые организации уточняют магазинов партнёров, в которых можно приобрести товар.
2. Сроки погашения – выбираются заёмщиком, который оценивает финансовую нагрузку по ежемесячным платежам.
3. Способы погашения, которые предоставляет банк и дополнительная комиссия при внесении – это может быть бесплатно или составлять 1-2 процента от суммы.
4. График платежей и сроки поступления денежных средств на счёт. У банков они могут составлять 1-10 дней, необходимо вносить деньги заранее.

Если условия оговорены и согласованы, можно приступать к подписанию кредитного договора.

Заявка на кредит

Заёмщик лично обращается в финансовую организацию с необходимым пакетом документов для оформления. Оговаривает с консультантом условия кредитования, заполняет заявление и ждёт решение банка о финансировании. Время, затраченное в офисе, составит 30-60 минут.

Или заполняет форму заявки на официальном сайте банка с указанием данных в паспорте и информации, которая необходима банку для рассмотрения заявления.

Финансовая организация сверяет данные и принимает решение, оповещая клиента по СМС или звонком консультанта.

Калькулятор кредита

Инструмент для планирования суммы кредитных средств и ежемесячного платежа по оплате. В поле суммы кредитования вводятся необходимые денежные средства. Калькулятор рассчитывает ежемесячный платёж исходя из сроков погашения и процентной ставки банка.

Сумма платежей неточная и не содержит дополнительных комиссий и затрат на страховку, но представляет информацию, которая поможет заёмщику оценить свои финансовые возможности. 

Ссуда и кредит: в чём разница

Главное отличие ссуды от кредита – безвозмездность использования. Она не ограничивается только банковскими структурами, участниками подобных долговых отношений могут стать и физические, и юридические лица. Договор между банком и заёмщиком никогда не заключается в устной форме. Ссуда же, наоборот, предусматривает такую возможность.

Если клиент берёт имущество в кредит, он выплачивает его стоимость, не возвращая его по окончании сотрудничества. Пункты договора также будут разными. При одалживании в виде ссуды, обе стороны отдельным пунктом оговаривают условия пользования вещью и случаи, когда договор может быть расторгнут. Обсуждается и состояние вещи – её пригодность до и после использования. Это очень важный аспект, ведь если не оговорить возможные проблемы, одна из сторон может быть несправедливо наказана, что приведёт к финансовым потерям. В договоре обсуждается и стоимость вещи, которая была получена, чтобы при порче имущества ссудодатель не потребовал больше, чем было заявлено изначально.

Таблица: чем отличается ссуда от кредита в банке.

Особенности	Ссуда	Кредит
Инстанция	Между физическими лицами Между юридическими структурами	Только банковские организации
Обязательства сторон	Только условия возврата	Срок выплаты Процентная ставка Схема возврата денег
Способ возврата долга	По истечении срока договорённости	Поэтапно по заранее составленному графику платежей
Способ заключения	В устной форме В письменной форме	В письменной форме

Также в вопросе, чем отличается кредит от ссуды, имеет вес и способ разрешения проблем. Чаще всего, кредитные вопросы решаются в суде, если заёмщик не реагирует на предупреждения. В другом случае человек, выдающий в долг вещь, деньги или имущество, является непосредственным собственником. Оговорённые ранее условия, которые не были выполнены ссудополучателем, могут не использоваться в суде. Часто достаточно вызова правоохранительных органов, чтобы урегулировать появившиеся проблемы.

Недостатки потребительского займа

У населения России недостаточно финансовых знаний. Это мешает правильно распоряжаться денежными средствами и объективно оценивать свои возможности. Банковскими услугами надо пользоваться правильно, не нарушая своего финансового благополучия.

Важно знать некоторые недостатки потребительского кредитования:

• Высокая процентная ставка. Реальная процентная ставка может быть скрыта. Надо внимательно читать договор, требовать разъяснения простым языком, а не финансовыми терминами.
• Ограниченность суммы. Получить можно не более 1 500 000 рублей. На самом деле сумма может оказаться меньше.
• Многочисленные комиссии. Следует внимательно читать договор перед подписанием. Банки стремятся навязывать различные комиссии без согласия клиента. Например, часто в договоре можно встретить комиссию за обслуживание, страхование от невозврата и от несвоевременных платежей. Эти деньги не будут возвращаться даже самому добросовестному заёмщику.
• Скрытые условия. Часто сотрудники кредитных организаций недоговаривают условия, которые нужно знать заёмщику. При невозможности оплатить займ организация с удовольствием соглашается продлить срок погашения (пролонгация). Потребителю не скажут, что за такую услугу с него возьмут большой процент. На этом кредитные организации зарабатывают.

Чтобы минимизировать недостатки потребительского кредита, надо внимательно изучить условия договора, познакомиться с кредитной организацией и почитать отзывы.

Кредит — что это такое простыми словами

Кредит — это предоставление денежных средств банком в долг на условиях возвратности.

В первую очередь о кредите стоит знать четыре его основных свойства. Это возвратность – заемщик может взять определенную сумму, однако при этом он берет на себя обязательства их вернуть. Платность – каким бы выгодным ни был кредит – это всегда услуга со стороны банка, и за нее потребуется платить. Срочность – при оформлении кредита строго оговариваются сроки, в которые заемщик будет его отдавать. Дифференцированность – особый подход в каждой отдельной ситуации.

Функции кредита заключаются в перераспределении средств и помощи при развитии организации или же поддержании благосостояния семьи.

Какие максимальные сроки погашения у потребительских кредитов краткосрочных и долгосрочных?

По срокам, на которые оформляются потребительские кредиты, они бывают:

• долгосрочные;
• краткосрочные;
• среднесрочные.

Зависят сроки потребительского кредита от банка, который выдает ссуду, от суммы кредита, от цели, для которой он взят. На предметы домашнего обихода, электронику оформляется, чаще всего, краткосрочный потребительский кредит. В этом случае сроки кредитования могут составлять от 1 до 6 месяцев и быть в пределах 1,5-2 лет. Автомобили покупаются по среднесрочным кредитам, срок которых составляет 3-5 лет.

А вот потребительский кредит долгосрочный берется, как правило, для покупки недвижимости. При выдаче такой ссуды обязательно учитывается, чтобы возраст заёмщика позволил ему до пенсии погасить все свои кредитные обязательства. При этом максимальный срок потребительского кредита может составлять 10, 15 или 20 лет.

Следует понимать, что чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредитному договору!

Важные нюансы

В процессе оформления кредита тщательно изучайте все документы, оформляемые банком. Не спешите и не соглашайтесь сразу. Прочитайте внимательно каждую строку договора. Часто кредитные договора содержат скрытые условия и платежи.

Изучая договор, внимательно присмотритесь к таким нюансам:

• вся сумма заемных средств. Сюда входит сам кредит, проценты и комиссионные сборы;
• график и размер месячных выплат;
• штрафные санкции за просрочку;
• возможность досрочного погашения.

Рефинансирование займов

Многие банки предлагают услугу рефинансирования займов. К примеру, у вас имеется несколько невыгодных кредитов.

Большинство банков предлагают рефинансирование не более 5 займов, включая кредитные карты. Подобное предложение является весьма выгодным и актуальным, учитывая постепенное уменьшение процентных ставок.

Финансовые советы

Для правильного распоряжения деньгами надо прислушаться к советам финансовых специалистов:

• Потребительский кредит невыгодно использовать на покупку недвижимости. Условия в ипотечном кредитовании выгоднее. При покупке автомобиля надо сравнивать каждый отдельный случай. Выгода зависит от предложения.
• В качестве вложения в развитие бизнеса потребительский кредит будет плохим вариантом, так как окупить его можно будет больше, чем через 180 дней. В некоторых случаях выгоднее будет кредитная карта.
• Потребительский кредит выгоден для небольших личных нужд, например, сделать ремонт в квартире, осуществить покупку бытовой техники в дом.
• Невыгодно брать займ более, чем на 24 месяца, потому что будут начислены большие проценты. Например, заемщик может взять 600 тысяч рублей под 19%. Через 24 месяца он переплатит 125 тысяч рублей, а через 5 лет — уже 300 тысяч.
• Не берите займ больше 500 000 рублей, потому что ставка будет минимум на 8% больше.
• Вещи в кредит в магазинах приобретать невыгодно, они оказываются очень дорогими.

Как проводится погашение потребительского кредита

При выдаче кредита банк или другая финансовая организация распечатывает и вручает заемщику график платежей. Именно согласно этому распорядку клиент обязан вносить средства в счет своего долга.

Пропущенный платеж может означать невыполнение кредитных обязательств и повлечь за собой начисление штрафов. Поэтому потребитель обязан пройти краткий инструктаж об оплатах и постараться максимально придерживаться указанных чисел.

Как платить

Относиться к платежам по кредиту нужно внимательно и ответственно. Лучше вносить платеж заранее. Кредиторы редко идут на уступки и не желают входить в положение клиентов, если просрочка допущена без весомой причины. Даже минимальная задолженность может повлечь за собой начисление пени или штрафа. Также банк может внести информацию в кредитную историю клиента и испортить кредитный рейтинг.

Оплату можно осуществлять в кассе банка, через терминал, с помощью интернет-банкинга. Многие кредиторы допускают перечисление средств почтовым переводом, через электронные платежные системы или салоны связи. Подробную информацию о способах оплаты лучше узнать непосредственно при подписании договора.

Время совершения платежа

Во время оформления бумаг клиенту должен выдаваться график погашения займа. Необходимо внимательно изучить предоставляемый документ и следовать рекомендациям, которые в нем указаны. Если возникнут вопросы, нужно уточнить нюансы у менеджера: когда и какая сумма должна быть оплачена.

Что будет, если не заплатить вовремя

В случае просрочек банк начисляет штраф и пеню, которая имеет свойство увеличиваться. Чтобы не допустить такой неприятной ситуации, следует позаботиться о своевременном внесении платежей. Не стоит забывать, что некоторые банковские операции затягиваются на 2-3 рабочих дня. Поэтому просрочка по кредиту может возникнуть даже из-за невнимательности клиента.

В случае непредвиденных финансовых трудностей заемщик обязан предупредить банк и узнать о возможности отсрочки или реструктуризации долга. Так можно избежать штрафных санкций.

Невыполнение кредитных обязательств может испортить кредитную историю. С низким кредитным рейтингом многие банки попросту не дадут кредит, поэтому брать взаймы придется в МФО под очень высокие проценты.

Досрочное погашение

Досрочное погашение займов разрешено на законодательном уровне. Поэтому запретить вернуть долг раньше времени банк не может. Чтобы выплатить кредит досрочно, клиенту нужно написать заявление и предоставить его кредитору. Сделать это лучше за месяц до предполагаемой даты внесения денежных средств.

Процентная ставка при этом оплачивается за фактический срок использования денег. В редких случаях банки взимают комиссию. Увеличить ставку при этом кредитор не может.

В чем разница между потребительскими кредитами с обеспечением и без обеспечения?

По форме обеспечения различают кредиты:

• с обеспечением, когда гарантом возврата кредитных средств выступает поручитель, то есть какое-либо физическое лицо, указанное наряду с заемщиком в банковском договоре. Либо кредитным обеспечением является залоговое имущество;
• без поручителей и залога, то есть, без обеспечения.

Проценты по кредиту без обеспечения значительно выше, чем по договору, обеспеченному гарантией возвращения банку денег!

Повышая процент по потребительским кредитам без обеспечения банки, тем самым, стремятся обезопасить себя от чрезмерных финансовых потерь. Ведь, при невозврате денег заемщиком, банку надо будет самому гасить его долг. Поэтому далеко не все банки имеют подобные кредитные программы. В основном предоставляемые кредиты предполагают залоговое или поручительское обеспечение.

Принципы кредитования

Такие признаки называются принципами кредитования:

• Принцип срочности. Кредит предоставляется заемщику на конкретный срок. При нарушении этого условия кредитор может требовать возмещения ущерба;
• Принцип возвратности. Сумма кредита к оговоренной дате должна быть возвращена получателем в полном объеме. Возврат происходит либо единовременным платежом, либо частями в течение всего срока кредитования;
• Принцип платности. Значение слова «кредит» предполагает наличие премии, которую заемщик должен выплатить кредитору за право пользования капиталом. Вознаграждение обычно вычисляется в виде процентной доли от суммы займа;
• Принцип соответствия нормам законодательства. Кредитор не имеет права требовать от заемщика выполнения дополнительных условий, противоречащих действующему законодательству и нормативным актам;
• Принцип неизменности условий. Условия кредитования нельзя менять, если обратное не оговорено в договоре или прилагаемой кредитной ноте. Как объяснить простыми словами, что это — кредит нота? В данном случае речь идет о документе, при помощи которого одна сторона извещает другую об изменении суммы задолженности вследствие наступления оговоренных в кредитном соглашении событий;
• Принцип дифференцирования. При выдаче ссуды кредитор может корректировать условия соглашения, сроки, сумму или процентную ставку по кредиту в зависимости от способности заемщика вовремя погасить долг;
• Принцип взаимной выгоды. Кредитование должно быть полностью добровольным, отвечающим интересам и возможностям как кредитора, так и заемщика.

Отдельно нужно выделить два принципа, не являющихся обязательными для любой кредитной сделки. Они применяются исключительно по соглашению сторон и требуют отдельного упоминания в договоре кредитования:

• Принцип целевого использования. Предполагает использование капитала только для достижения одобренных кредитором целей. Такое условие способствует появлению у последнего уверенности в своевременном возврате кредита;
• Принцип обеспеченности. Подразумевает наличие у заемщика какого-либо ценного имущества, которое может быть передано кредитору в качестве компенсации за нарушение сроков и условий кредитования.

Выгодный потребительский кредит

Исходя из вышенаписанного, можно сделать вывод, что выгодным является потребительский кредит, который соответствует следующим требованиям:

• Низкая процентная ставка;
• Прозрачные условия и отсутствие скрытых комиссий;
• Быстрые сроки рассмотрения;
• Простой пакет документов;
• Дополнительные предложения, типа «Кредитных каникул»;
• Страхование кредита на случай форс-мажорных обстоятельств.

Кроме того, не стоит стесняться собирать максимальную информацию о кредитной организации, у которой хотите одолжить денег. Возможно, там кредитовался кто-то из Ваших знакомых или родственников. Да и отзывы в интернет тоже не стоит сбрасывать со счетов — именно они могут удержать от принятия необдуманного решения.

Мы рассмотрели возможные виды потребительского кредитования и их особенности. Выбор кредита должен соответствовать Вашим целям: если необходимо совершить срочную покупку — оптимально будет воспользоваться потребительским кредитом или рассрочкой. Если расходы должны носить скорее периодический характер — лучше выпустить кредитную карту. Если Вы не берете кредиты, но не застрахованы от непредвиденных перерасходов — неплохим вариантом будет открытие овердрафта — лучшие дебетовые карты позволяют это сделать.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Калькулятор потребительского кредита

Инструмент, который присутствует практически на каждом сайте банковской организации, кредитный калькулятор, поможет рассчитать основные параметры кредита. Он покажет Вам размер ежемесячного платежа в зависимости от основной суммы кредита и срока кредитования. Очень удобные и прозрачные инструмент, если Вы сомневаетесь, кредит на какую сумму можете себе позволить. Кроме того, он позволяет прикинуть баланс между Вашими доходами и обязательным ежемесячным платежом банку. Целесообразно воспользоваться также для сравнения предложения разных банков.

Кредитный калькулятор GQ

Полная стоимость кредита: проценты и комиссии

Увидев самый выгодный потребительский кредит под 0% годовых, не спешите радоваться. Ставка — это не единственный инструмент, с помощью которого банки и другие организации зарабатывают на своих клиентах. Среди прочего в договоре могут фигурировать единоразовые и ежемесячные взносы, в частности:

• комиссионные сборы за предоставление займа, открытие счета, дальнейшее обслуживание;
• страховой сбор (страховка клиента, страховка товара, продление гарантийного обслуживания);
• комиссия, налагаемая на остаток кредита при ежемесячной оплате;
• сбор за досрочное закрытие кредита и так далее.

Процентные ставки по потребительским кредитам

Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей

При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды

Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара

Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах

Классификация

Исходя из срока выделяют:

• краткосрочные – не более чем на 12 месяцев;
• долгосрочные – от 1 года.

В РФ потребительский кредит могут выдать не дольше чем на 7-летний срок.

Финансовая организация имеет право требовать обеспечение от претендента на кредит. Банк желает минимизировать риск невыплаты задолженности. Если заемщик не может гарантировать возврат кредита, ему могут не предоставить средства.

В зависимости от способа использования средств:

• целевой (обучение, лечение, покупка турпутевки, ремонт);
• нецелевой.

Исходя из типа кредитора заем может быть предоставлен:

• банком или микрофинансовой организацией;
• компанией, в которой работает заемщик;
• частным лицом;
• торговым предприятием;
• небанковским учреждением (ломбарды и т. п.).

По категории заемщика выделяют кредиты для:

• государственных служащих;
• собственников подсобных хозяйств;
• пенсионеров;
• бюджетников и т. д.

Какие бывают виды потребительских кредитов?

Их можно разделить по нескольким признакам:

По цели

Потребительский кредит можно взять как на конкретную покупку — целевой, так и без уточнения предстоящих трат. Например, если вы оформляете POS-кредит в магазине мебели или электроники, банк перечисляет деньги напрямую продавцу. Это целевой кредит. Если же вы берете кредит или заем и не отчитываетесь, на что его потратили, он считается нецелевым. По целевым кредитам ставки могут быть ниже, особенно если это партнерская программа магазина и банка.

По обеспечению

Когда вы берете кредит на большую сумму, банку обычно нужны дополнительные гарантии, что вы его вернете. Обеспечением по кредиту часто бывает залог, например автомобиль или другое имущество, или поручительство других лиц. Если вещь в залоге у банка, вы можете продолжать ей пользоваться, но не можете продавать или дарить ее. Кроме того, банк может попросить ее застраховать. Зато проценты по кредитам с обеспечением обычно ниже, чем по необеспеченным.

По срокам

Деление по срокам у кредитов и займов обычно сильно отличается. Для МФО краткосрочным считается заем до 30 дней («до зарплаты»), а для банков краткосрочные кредиты — до года. Срок очень сильно влияет на процент по кредиту и займу. Обычно чем больше срок, тем ниже ставка. Но не всегда — нужно изучать условия конкретной организации.

Основные условия кредита – потребительского без залога

Главные параметры кредитования – это ставка, срок погашения и сумма ссуды. Средний срок погашения потребительского займа составляет несколько лет, минимальный – от 3 до 12 месяцев, максимальный – 5 лет (изредка 6-7 лет).

Лимит кредитования зависит от выбранного банка и программы, но в целом «в долг» без обеспечения можно получить от нескольких тысяч до миллиона рублей. Максимальная сумма ссуды зависит от того, какую кредитную нагрузку может «потянуть» клиент, исходя из размера его чистого дохода. В идеале, на погашение ежемесячного платежа должно направляться не более 30-50% зарплаты заёмщика.

5963
Одобрено:
4174

Решение за 2 минуты!

Лимит: до 5 000 000 руб.

Ставка: от 5,4%

Период: до 84 мес.

Решение: от 2 мин.

Лицензия ЦБ РФ: №1000

6575
Одобрено:
4603

-1% онлайн!

Лимит: до 1 500 000 руб.

Ставка: от 6,1%

Период: до 60 мес.

Решение: от 15 мин.

Лицензия ЦБ РФ: №705

7172
Одобрено:
5020

Лучшая ставка!

Лимит: до 5 000 000 руб.

Ставка: от 3,9%

Период: до 60 мес.

Решение: от 1 мин.

Лицензия ЦБ РФ: № 650

Размер ставок по нецелевым кредитам огромен: от 8-11% до 61% годовых и более. С минимальными ставками, как правило, предлагаются небольшие годовые займы с подтверждением доходов. На самых невыгодных условиях кредиты потребительские выдаются без подтверждения доходов и занятости заёмщика.

Из прочих важных условий кредитования стоит выделить комиссии, связанные с обслуживанием ссудного счёта: например плату за смс-информирование (до 2000 рублей за разовое уведомление) о просроченном платеже.

Ставки по потребительской ссуде: нюансы

Центробанк обязал банки не взимать лишние комиссии и обязать их озвучивать полную стоимость кредитования до подписания договора, но финучреждения и тут нашли лазейку для махинаций. В последние годы большинство кредиторов указывают лишь диапазон процентных ставок, скрывая формулу, по которой они устанавливаются.

Информация о том, что ставка составит от 15% до 35%, заёмщику, по сути, ничего не говорит. Где гарантия, что, собрав документы и подав заявку, он не получит одобрение ссуды с «космической» ставкой 30%? Единственно, что можно утверждать точно – на минимальную переплату стоит рассчитывать только зарплатным клиентам, в редких случаях – физлицам с высоким доходом и положительной кредитной историей.

Мы рекомендуем заёмщикам выбирать банковские программы, по которым разброс ставок не превышает нескольких, максимум пяти, процентных пунктов.

Дополнительные условия потребительского займа – страхование

В последние 2-3 года банки активно стали требовать у клиентов оформления полиса личного страхования. И при отказе заёмщика от покупки страховки заявка на получение потребительского кредита либо отклоняется, либо меняется ставка – минимум на 0,5-1 п. п.

Причиной подобной требовательности банков является не только опасение столкнуться с невозвратом долга из-за болезни/смерти клиента, но и банальная жажда наживы. Страхование – весьма недешёвое удовольствие, и кредитные организации либо получают комиссионный процент от страховщиков, либо и вовсе оказывают услуги заёмщикам сами – через дочерние компании.

Обратите внимание, что при подключении к комплексному договору страхования, стоимость данной услуги обычно добавляется к сумме кредита, и переплата по нему существенно вырастает

Информация для предпринимателей

Тем, кто планирует взять займ на развитие или открытие бизнеса, лучше всего воспользоваться специальными программами. Такие кредиты сегодня предоставляют Сбербанк, Тинькофф или и многие другие ведущие российские финучреждения (в том числе и сельхозбанки, которые кредитуют фермеров и предприятия аграрного сектора). Чтобы увидеть все предложения в свое регионе, в меню на сайте Выберу.ру отметьте в меню поисковика «На предпринимательские цели».

Если вы берете бизнес-кредит, его условия могут быть достаточно выгодными. Кроме того, в каждом регионе действуют программы поддержки предприятий мелкого и среднего бизнеса (юридических лиц), а также ИП. Если воспользоваться предложением, можно получить кредит с относительно низкой процентной ставкой. Когда речь идет об открытии дела, потребуется предоставить подробный бизнес-план.

Что такое потребительский кредит

Когда человек не может рассчитывать на собственные средства, он рассматривает несколько вариантов. Во-первых, можно отказаться от приобретения или подождать накопления необходимой суммы. Во-вторых – обратиться к заемным средствам. Одолжить некоторую сумму денег вполне возможно получится у ближайших друзей или родственников, правда, в последнее время многие отказываются от такого рода отношений, предпочитая финансы оставлять в собственном бюджете.

Потому, отбросив несостоятельные направления изысканий, рассмотрим вариант стороннего кредитования. Тут есть несколько основных направлений:

• получения займа с последующей тратой;
• оформление кредита непосредственно на покупку, при посредничестве кредитора;
• соглашение по рассрочке, оформленное на приобретение чего-либо.

В данном случае большое значение имеет цель траты. Например, собравшись приобрести сотовый телефон в кредит, проще обращаться сразу же в компанию, реализующую данную продукцию. Как правило, программы кредитования там достаточно привлекательны для стороннего соискателя, при этом есть некоторые «подводные камни».

Посредником таких займов всегда выступает банк, который отслеживает кредитную историю потенциального заемщика. Если какие-то сведения не удовлетворят банковского менеджера – есть долги, просроченные выплаты, маленький доход и непостоянное трудоустройство, он вполне может отказать в кредитовании.