Как узнать задолженность по кредиту в разных банках

Причины неплатежей по кредитам

Не нужно обманывать себя и окружающих, что осознание кабальных условий контракта пришло лишь после его подписания. Суд это не учитывает. На знакомство с условиями предоставления займа времени достаточно. Ограничений здесь нет. Поставленная клиентом подпись означает, что все пункты договора понятны и он с ними согласен.
Одалживать деньги в банке невыгодно для потребителя. Отдавать приходится больше. Кредиторы на этом зарабатывают, но если необходимо получить средства, другого пути нет. Когда заемщик нарушает один из пунктов, оправдываясь отсутствием выгоды, он теряет еще больше. Банк наложит штраф, а при передаче дела в суд, последний примет сторону финансиста.

Нередки ситуации, когда добропорядочные заемщики, с высоким стабильным доходом умудрялись просрочить очередной платеж, попав в череду форс-мажорных обстоятельств. Стихийные бедствия, проблемы в семье или на работе, а также внезапное заболевание могут стать тому причиной.

В подобной ситуации нельзя сидеть сложа руки. Нужно взять подтверждающие событие документы и прийти в офис финансовой организации. Если объяснить причину неплатежа, подтвердив соответствующими бумагами, банк спишет начисленные штрафы. Привычка предупреждать о возможной просрочке заранее, не позволит довести кредитора до введения карательных мер.

Не все можно предусмотреть, но большинство ситуаций позволяют позвонить в банк и предупредить о грядущих событиях. Наилучшее решение — не платить строго по графику, а вносить платеж на несколько дней раньше. Так должник выиграет немного времени, что позволит принять решительные меры по скорейшей оплате взятого кредита.

Обращение в микрофинансовую организацию

Если вы помните, в какой организации оформляли займы, вы можете проверить долги через свой личный кабинет. Почти каждая МФО создает для заемщиков личные кабинеты на своем сайте. В личном кабинете можно контролировать размер задолженности, следить за графиком погашения займа и вносить ежемесячные платежи.

Рекомендуем: Как избавиться от долгов в микрозаймах →

Чтобы проверить, есть ли у вас задолженность перед конкретной организацией, авторизуйтесь на ее сайте. Если вы не помните данные для авторизации, воспользуйтесь функцией восстановления пароля. Если вы брали займы в нескольких МФО, процедуру придется повторять, чтобы проверить наличие задолженности перед каждой организацией.

Важно! При обращении в БКИ вы получите свою полную кредитную историю. При обращении в МФО вы проверите наличие долгов перед единственной организацией.

Как проверить наличие задолженности по кредиту — 4 проверенных способа

Есть множество способов узнать о наличии задолженности по кредиту и ее размере.

Я предлагаю ознакомиться с четырьмя наиболее точными и надежными.

Способ 1. Обращение напрямую к кредитору

Самый простой способ — обратиться напрямую в банк. На первый взгляд, такой шаг может показаться излишним, так как на руках заемщика всегда есть график платежей, где прописан остаток на дату платежа.

Но дело в том, что:

1. Этот остаток будет соответствовать фактическому лишь в том случае, если заемщик производит оплату ежемесячных кредитных платежей строго в дату, указанную в графике, и ровно в той сумме, какая прописана там же. На практике так бывает не всегда. Очень часто заемщики делают платежи в больших суммах, для того, чтобы быстрее рассчитаться по кредиту. Да и дата платежа не всегда совпадает с графиком. Один день раньше-позже — частое явление.
2. Даже если заемщик оплачивает все строго по графику, остаток может ему не соответствовать, так как банк вправе из суммы платежа списать, например, штраф, о котором вы даже не знали.

Уверена, что этот пример убедил вас, уважаемые читатели, что в банк-кредитор нужно обращаться почаще, чтобы узнавать о фактическом положении ваших кредитных дел.

Способ 2. Проверка через бюро кредитных историй

Первые бюро кредитных историй начали появляться в России в далеком 2006 после вступления в силу закона «О кредитных историях». Сейчас в России действует более 30 подобных бюро, в которых накоплено более 30 млн кредитных историй граждан РФ.

Каждый россиянин может по своей инициативе один раз в год бесплатно проверить свою кредитную историю. Для этого необходимо лично с паспортом обратиться в то бюро, где она размещена, либо направить официальный запрос, заверенный нотариусом. Срок исполнения запроса 10 дней.

Чтобы определить место размещения конкретной кредитной истории, необходимо знать ее код, который присваивает банк. Если у вас несколько кредитов, то и кодов будет несколько.

Если вы не знаете, где искать свою кредитную историю, можно направить запрос через банк, любое бюро кредитных историй (БКИ) или самостоятельно в Центральный каталог кредитных историй при Банке России. Стоить это будет порядка 500 руб.

Кроме того, у некоторых бюро появилась платная услуга по предоставлению таких сведений. В общем, вариантов несколько, выбирать вам!

Получив сведения и сверив их с вашими фактическими данными, в случае обнаружения каких-либо расхождений вы можете обратиться в БКИ с заявлением о перепроверке своей кредитной истории с учетом представленных вами сведений. Для экономии времени вы можете воспользоваться перечнем БКИ.

БКИ обязаны принять заявление, перепроверить данные и в 30-дневный срок либо подтвердить их и внести изменения, либо представить мотивированный отказ.

Такие услуги лучше заказывать в официально зарегистрированных антиколлекторских фирмах с безупречной репутацией.

Способ 3. На сайте судебных приставов

Свою задолженность заемщик может узнать и на сайтах судебных приставов (например fssprus.ru). Для этого необходимо в разделе «Банк данных исполнительных производств» в онлайн-режиме заполнить предлагаемую форму. Пример ее заполнения представлен на рисунке ниже.

Если на вас нет исполнительных производств, то на экране появится надпись: «По вашему запросу ничего не найдено», в противном случае на экране будет представлен список со всеми вашими долгами, которые находятся в производстве у судебных приставов.

В списке имеются следующие данные:

• ФИО судебного пристава, ведущего это дело;
• адрес службы судебных приставов;
• номер и дата возбуждения исполнительного производства;
• реквизиты исполнительного документа (вид, дата, номер);
• предмет исполнения;
• сумма непогашенной задолженности.

Как правило, таким способом можно узнать о долгосрочной задолженности (просрочка около года).

Способ 4. С помощью банкомата или терминала

Еще один распространенный способ узнать свой кредитный долг — это воспользоваться банкоматом или терминалом.

При использовании для этих целей банкомата вы вставляете в него свою банковскую карту и в одном из разделов запрашиваете выписку по вашему кредитному счету.

Использовать терминал для получения подобных сведений можно либо с помощью банковской карты, «привязанной» к вашему кредитному договору (алгоритм аналогичен получению выписки с банкомата), либо с помощью уникальных данных, которые вам необходимо ввести в запрашиваемые ячейки в меню на экране устройства.

Ответы на вопросы

Какой срок исковой давности существует по кредитным долгам?

Срок исковой давности по кредитным догам составляет 3 года. По истечении которых доги заемщика списываются на убыток кредитной компании и покрываются за счет резервов.

Отсчет срока начинается с даты окончания кредитного договора, с даты, когда заемщик перестал платить по кредиту, с даты контакта с банком. Фактическая дата определяется судом по согласованию с кредитором.

Как погашаются кредитные долги в случае смерти должника?

Долги по кредитам и займам в случае смерти должника погашаются наследниками. Если был оформлен полис страхования жизни и здоровья заемщика, то погашение кредита будет осуществляться страховой компанией.

В случаях наличия обеспечения, кредит гасится продажей залогового имущества или взысканием средств с поручителя.

Может ли кредитор простить остаток кредитного долга?

Это зависит от кредитора. Если он посчитает, что затраты на взыскание задолженности с должника будут выше, чем остаток долга, то остаток кредита будет списан. Это касается небольших сумм. Если кредитный долг больше 100 тыс. р. списать его не получиться в любом случае.

Дополнительно долги списываются по истечении срока давности, если у должника отсутствует имущество для погашения задолженности.

При этом, заемщик попадает в «черный список» банков, он не сможет рассчитывать на получение кредита ни в одном банке в будущем.

Что могут сделать судебные приставы за кредитные долги?

Судебные приставы наделены следующими полномочиями:

• требовать получение необходимой информации;
• входить в помещение, проверять документы проживающих в нем лиц, правоустанавливающие документы на недвижимость;
• вызывать должников в ФССП;
• осуществлять проверки фактических доходов ответчика, списывать до 50% доходов заемщика в погашение долга;
• изымать, принимать на хранение собственность заемщика;
• арестовывать банковские счета, банковские ячейки;
• объявлять скрывающегося должника в розыск.

Обратиться в сервисы онлайн-проверки кредитной истории

Помимо официальных ресурсов – сайта Центробанка или портала ЕПГУ Госуслуги, информация о состоянии кредитной истории заемщика предоставляется многочисленными онлайн-сервисами. Их количество постоянно увеличивается, что наглядно демонстрирует актуальность рассматриваемой проблемы.

Найти подобные интернет-ресурсы несложно – для этого достаточно вбить в строку любого поискового сервиса запрос «получить кредитную историю» или аналогичный по смыслу. Программа отыщет самые популярные сайты, предоставляющие подобные услуги. При этом необходимо учитывать, что многие из них предусматривают взимание платы, независимо от количества и периодичности обращений конкретного клиента.

Важно отметить, что для онлайн-проверки текущей задолженности целесообразно использовать личный кабинет микрокредитной компании, с которой человек уже сотрудничал. Доступ к интернет-ресурсу предоставляется МФО в обязательном порядке

Единственный минус такого способа – наличие информации только о долгах перед конкретной микрофинансовой организации. С другой стороны, не составляет труда посетить сайты всех МФО, с которыми конкретное физлицо работало ранее.

Выкуп долгов через третье лицо: как он происходит

В течение нескольких последних лет появилась устойчивая тенденция к тому, что кредитные организации сами предлагают клиентам найти третье лицо и выкупить свои долги за 20-30 % от общей суммы займа. Здравомыслящие заемщики, трезво оценивающие сложившуюся ситуацию, обычно соглашаются на этот шаг. Адекватный человек понимает, что если банк инициирует обращение в судебные инстанции, то заемщик не сможет рассчитывать на уменьшение суммы кредита. В лучшем случае суд может отменить все неустойки и штрафы. Должник, соглашающийся на покупку своего кредита, получает огромную выгоду.

Во-первых, сумма его задолженности уменьшится в несколько раз. Во-вторых, он избавляется от неподъемного финансового гнета. В-третьих, улучшает собственную кредитную историю и получает моральное удовлетворение.

При всем своем желании представители кредитной организации не могут пойти на такой шаг. И прежде всего потому, что это дело принципа. Руководство банка прекрасно понимает, что, согласившись один раз продать долг непосредственно заемщику, оно создаст прецедент. И после этого никто не сможет гарантировать, что уже на следующий день под кабинетом не соберется толпа желающих выкупить собственные долги за бесценок. Подобные действия не только понизят рейтинг учреждения, но и неминуемо повлекут за собой кризис банковской системы.

Схема этой процедуры довольно проста и аналогична той, по которой происходит продажа проблемных займов коллекторским агентствам. Единственный нюанс, который обязательно нужно учесть, состоит в том, что сам клиент не может осуществить выкуп кредитных долгов. Поэтому ему придется привлекать третьих лиц, которые согласятся подписать с банковским учреждением договор цессии. Благодаря этому, заемщику удастся обойтись без всевозможных неустоек, штрафов и комиссий. На самом деле процедура выкупа долга у банка предельно проста.

Единственным камнем преткновения могут стать поиски третьего лица. В данной ситуации должнику придется выбирать из двух возможных вариантов, первым из которых станет обращение к квалифицированному юристу, вторым – поход к антиколлекторам. И в том, и в другом случае за услуги придется заплатить, но все равно это обойдется гораздо дешевле, чем погашение задолженности со всеми успевшими набежать процентами и штрафами.

Договор цессии представляет собой соглашение об уступке прав требования по договору кредитования (любым другим обязательствам) третьему лицу. Для заемщика самым сложным моментом является найти третье лицо, согласное на выполнение подобной операции. Выбор на самом деле не такой уж и большой. Это может быть дипломированный юрист или фирма-антиколлектор. Им предстоит заплатить за услуги, но они будут существенно меньше, чем проценты и штрафы по кредиту.

Но прежде чем начинать выкуп долга у банка, следует признать два важных момента. Первое, банку не интересно вести переговоры с должником напрямую о продаже ему долга со скидкой. У банка нет на это ни времени, ни желания.

Кроме того, банкиры не хотят приучать граждан к мысли, что долг – это пустяк, что его всегда можно выкупить потом у банка, хорошо поторговавшись, как на рынке. Поэтому заемщикам нужен посредник в лице коллекторского агентства. Только лишь полтора процента заемщиков знают. что у банка можно выкупить свой собственный долг.

Принцип до банального элементарен и схож с принципом продажи долга коллекторам. Для этого нужно лишь найти подставное третье лицо, лучше юридическое. Оно и выкупит долг за 10-25 процентов от суммы выданного кредита по договору цессии. Без налагаемых штрафов, пеней за просрочку и т. п. Первый шаг – поиск коллекторского агентства Банки регулярно выставляют на продажу пакеты плохих долгов. Коллекторские агентства присматриваются к портфелям, изучают, выкупают. Как правило, эта информация афишируется в СМИ, поэтому не составит труда узнать, какие коллекторские агентства чаще всего становятся приобретателями кредитов того или иного банка.

Как не следует себя вести при наличии задолженности перед банком — 4 простых правила

Чтобы не усугублять свое и без того непростое положение, рекомендуем ознакомиться с некоторыми правилами, которые уберегут вас от опрометчивых шагов.

Читайте и запоминайте.

Правило 1. Не переоформляйте собственность на чужих лиц

В критических ситуациях кредитные должники вместо того, чтобы искать реальный выход из них, начинают переоформлять свою собственность на сторонних лиц, пытаясь таким способом скрыть ее от кредиторов и приставов.

Кроме того, очень легко нарваться на мошенников и потерять всю свою переоформленную собственность.

Правило 2. Воздержитесь от «бесследного исчезновения»

Самую большую ошибку, которую вы можете сделать при задолженности по кредиту — это стать невидимкой. При таком поведении заемщика банк предпримет ряд кардинальных мер, которые значительно осложнят жизнь должника и его близких.

Например, банк переуступит долг коллекторам, а это уже другие методы взаимодействия с должником. Или подаст иск в суд. После чего суд признает требования банка законными и издаст судебный приказ о взыскании задолженности, передав его для исполнения судебным приставам.

В свою очередь приставы:

• наложат арест на имущество и банковские счета должника и его поручителей (при их наличии);
• отправят исполнительные листы по месту их официального трудоустройства;
• запретят выезд всех этих лиц за границу.

Если задолженность превысит сумму 1,5 млн руб., на должника могут завести уголовное дело.

Вывод: игра в прятки с кредитором опасна и чревата неблагоприятными последствиями.

Правило 3. Не начинайте процесс выведения активов

Умышленный вывод активов должника привлечёт повышенный интерес со стороны правоохранительных органов. Такие сделки признают недействительными, а самого должника привлекут к уголовной или административной ответственности.

Правило 4. Сообщите кредитору о финансовых трудностях как можно раньше

Если вы испытываете финансовые трудности, которые не позволяют своевременно произвести очередной платеж для погашения кредита, советую незамедлительно сообщить об этом своему банку-кредитору.

Это позволит совместными усилиями на самой ранней стадии, не доводя дело до просрочки, найти оптимальное решение проблемы.

В продолжение темы рекомендую посмотреть видеоролик

Действия банков при образовании просроченной задолженности

Текущий долг по кредитам не вызывает вопросов у заемщиков, если платежи вносятся своевременно, остаток задолженности постепенно уменьшается, по истечении срока кредитования договор закрывается.

При наличии просроченной задолженности ситуация может быть иной: ежемесячная сумма к погашению переносится на счет просроченных ссуд, начинают начисляться повышенные процентные ставки, пени, штрафы.

Банками разрабатываются специальные правила, на основании которых проводится работа с проблемной задолженностью.

Этапами взыскания являются:

1. Информирование заемщика о наступлении срока платежа посредством смс- сообщения, при использовании онлайн-банкинга в личном кабинете заемщика.
2. Если в срок деньги не внесены на счет начинаются постоянные звонки на телефон должника с просьбой погасить просрочку. Это может долиться от 30 до 90 дней в зависимости от кредитора.
3. Банк направляет заемщику письменную претензию с требованием погашения долга.
4. Кредитная организация может обратиться за услугами коллекторской компании. Этому будут свидетельствовать увеличивающиеся звонки от кредитора, о наличии просрочки может быть сообщено на работу, родственникам, соседям, могут быть попытки прихода в дом к должнику с целью «описи имущества». Данные приемы часто являются не вполне законными и имеют целью оказать на должника психологическое воздействие.
5. Финальной стадией является обращение в суд. С этого момента проценты на задолженность перестают начисляться, сумма взыскания не может быть больше суммы иска. После принятия судом постановления о принудительном взыскании задолженности, на имущество заемщика накладывается арест. К нему начинают приходить судебные приставы с требованием погашения долгов. Банк может продать кредит коллекторам, которые занимаются взысканием долгов.

Если у заемщика имеются документы-основания для отмены судебного решения, он может отменить судебный приказ, написав соответствующее заявление. В этом случае будет назначена новая дата заседания суда и должник сможет подать встречный иск об объявлении себя банкротом.

Можно ли узнать задолженность по кредиту только по фамилии?

Значительное число клиентов Сбербанка, желающих узнать свою задолженность, надеются получить информацию путем простого обращения к уполномоченному сотруднику. Конечно, этот способ допустим, но вот получить сведения о кредитной задолженности, назвав только свою фамилию, не удастся. Вся информация о клиентах банка и осуществляемых ими финансовых операциях, в том числе и оформление кредитного соглашения, является конфиденциальной информацией. Следовательно, доступ к ней имеет только сам клиент.

Так как способов для проверки задолженности существует несколько, то и в каждом отдельном случае нужны дополнительные документы для прохождения идентификации. А вот что еще нужно при себе иметь и как проверить свой долг разберем детальнее.

Как рассчитывается

Рассмотрим на примере, как рассчитывается обычная задолженность и чистая. Вы берете кредит в Сбербанке на 100 тыс. рублей под 13% сроком на 3 года. Сотрудники банка предлагают вам дополнительно оформить страховку со ставкой 3% годовых.

Получается, что за три года от 100 тысяч вы должны будете заплатить за страховку 9 тысяч, которые прибавятся к основному долгу, то есть фактически вы берете у банка не 100, а 109 тысяч рублей. Это и есть чистая ссудная задолженность в балансе банка, ее еще называют «телом кредита».

Справка: баланс банка – это своего рода бухгалтерский учет, в котором отражена информация о финансах кредитной организации, в том числе о выданных займах.

13% за пользование кредитными средствами будут начислены именно на 109 000 рублей – это будет СЗ. По мере погашения кредита, задолженность будет уменьшаться, и обычная, и чистая. Как именно она будет уменьшаться, зависит от вида платежа: дифференцированный или аннуитетный.

В первом случае размер основного долга (в нашем случае 109 тыс.) будет поделен равными долями на 36 месяцев, а процент будет начисляться на остаток. Соответственно, ЧСЗ будет уменьшаться каждый месяц на одну и ту же сумму.

При аннуитетной системе, ежемесячный платеж будет неизменными на протяжении всего периода кредитования, но при этом в первые месяцы значительная часть платежа будет покрывать процент, а не основной долг, то есть размер СЗ будет сокращаться неравномерно.

Допустим, заемщик перестал вносить обязательные платежи через 6 месяцев после оформления кредитного договора. На этот момент размер чистого долга составит 96 268 рублей. Значит и штраф будет начислен на эту сумму, а не на начальные 109 тысяч. Есть две формы формирования неустойки:

1. С продолжением начисления ежегодных процентов. В таком случае вам нужно будет заплатить основной долг, проценты и пени, но не более 20% годовых.
2. Без начисления ежегодных процентов. При этой системе размер выплат будет состоять из чистого остатка и начисленных штрафных процентов, по 0,1% за каждый день просрочки или 36,5% в год.

Стоит отметить, что банки в основном используют первый вариант.

Бесплатные способы проверки

Через бюро кредитных историй

В России зарегистрировано более десятка Бюро кредитных историй, офисы большинства из них открыты в Москве. Для получения информации о своих задолженностях и в целом о наличии займов нужно:

1. Обратиться в Центральный банк, ведущий реестр всех БКИ, с запросом в каком именно бюро хранится кредитное досье – сделать это можно на сайте Госуслуги, в любом банке и МФО, через нотариуса.
2. Запросить содержание КИ в нужном БКИ, направив письмо с удостоверенной нотариусом подписью. Большинство БКИ внедряют интеграцию с Госуслугами и предоставляют отчеты в тот же день в электронном виде.

Через судебных приставов

Задолженность по кредитным платежам, по которым судом выпущен приказ или вынесено решение о взыскании, можно найти в каталоге на сайте ФССП. Информация об исполнительных производствах является общедоступной и для поиска необходимо указать только Ф. И. О. Даже дата рождения является необязательным полем, а служит только для уточнения информации. В предоставляемых на сайте сведениях будет указана сумма долга и указание на причину возникновения: потребительский кредит, ипотека и т. д.

Бесплатно узнать долги любого человека по фамилии без паспорта, можно только через онлайн-сервис ФССП в случае, если долг по кредиту уже у судебных приставов.

Проверка долгов в банке

Визит в отделение банка, где оформлялся договор – гарантированный способ, как узнать свою задолженность. Сложности возникают, если займы делались в нескольких кредитных организациях — обращаться придется в каждый банк по отдельности. Для обслуживания необходимо предъявить паспорт. Некоторые банки предлагают отслеживать задолженность в личном кабинете или приложении. В этом случае после успешной идентификации у заемщика появляется современный способ отслеживать состояние своих долговых обязательств в режиме онлайн.

Проверка КИ по номеру карты

Банковская карта поможет проверить данные о кредитной задолженности только в том смысле, что с помощью ее номера и СМС-пароля или самого пластика и ПИН-кода к нему клиент может осуществить регистрацию в Личном кабинете. Например, в Сбербанке после упрощенной регистрации в  онлайн-системе, клиенту доступна вкладка «Кредиты», содержащая сведения обо всех займах, их суммах и размере регулярного платежа. ВТБ предлагает проверять ссудную задолженность в банкоматах, вставив карту, введя ПИН и перейдя в раздел «Мой банк».

Как узнать по номеру кредитного договора

Имея на руках только кредитный договор, можно узнать остаток долга в банкомате. Для этого нужно поднести штрих-код, расположенный на первой или последней странице договора, к сканеру. После считывания на экране появится информация с основными параметрами по кредиту, в том числе остаток задолженности. В некоторых устройствах самообслуживания необязательно подносить штрих-код, достаточно набрать номер кредитного договора в соответствующем пункте меню.