Есть ли у вас план? как накопить на старость без государства

Нюансы управления капиталом

Многим россиянам кажется, что накопить миллион долларов к пенсии – неосуществимая мечта. Между тем это не так сложно, главное, придерживаться нескольких простых правил, которые позволят понять, как накопить на пенсию самостоятельно.

Я настаиваю на том, что начать копить деньги необходимо уже с первой зарплаты. Каким бы скромным ни был стартовый заработок, 10–15% дохода стоит откладывать на специальный счёт, с которого денежные средства не будут направляться на повседневные расходы. Через несколько лет небольшие накопления могут стать основанием достаточно крупного капитала, если заставить деньги эффективно работать.

Большинство наших сограждан используют банковский счёт как единственный инструмент для накопления. Я убеждён, это одна из самых фатальных ошибок на пути к финансовому благополучию. В последнее время Центробанк последовательно понижал ключевую ставку, а вместе с ней уменьшалась и доходность депозита. Современные банки фактически не заинтересованы в привлечении активов, так как им некуда вкладывать денежные средства.
Именно поэтому доходность сберегательных вкладов едва превышает уровень инфляции. Это означает, что клиенты банков ничего не зарабатывают, а порой и теряют денежные средства из-за инфляции и комиссий. Кроме того, в рамках зачистки банковского сектора, которая наблюдается в течение последних четырёх лет, вкладчики рискуют потерять сбережения, если кредитно-финансовая организация, обслуживающая их, лишится лицензии.

Между тем доходные и надёжные альтернативы банковскому счёту существуют – это, прежде всего, продукты фондового рынка. Например, целевая доходность инвестиционных стратегий, построенных на работе с акциями крупнейших российских компаний, равна 15–20% в год.

Сколько потребуется накопить денег?

Здесь делим вопрос на три составляющие

На какую суммы вы сейчас живете?

Считаем все свои траты за год — теоретически столько же денег потребуется на пенсии (чтобы не снижать качество жизни). Если немного подумать, то можно выявить статьи расходов, которых уже не будет на пенсии.

Как пример, одна из самых затратных связана с работой: утром оделся в приличную одежду, доехал до работы, перекусил в течении рабочего дня в кафе, в обед с тебя еще денег содрали — скидываемся на праздник или день рождения коллеги (имя которые ты даже не помнишь) и десятки других статей расходов так или иначе связанные с работой.

Сюда же можно отнести расходы на детей пока они несовершеннолетние, кредиты (ипотека, на дачу, машину).

У каждого будет разное значение, но в среднем будем считать, что на подобные расходы уходит около 20% заработанного.

Для примера возьмем семью (вдвоем откладывать легче) с медианной зарплатой по РФ в 35 тысяч в месяц на человека. Итого 840 тысяч в год (округлим до 800 для удобства).

Когда через несколько лет цель будет достигнута (муж и жена перестают работать, дети вырастут и т.д.) — это значит, что сразу 20% расходов исчезнут. И на жизнь вполне хватит 640 тысяч рублей в год.

Опять двадцать пять!

Полученную сумму годовых расходов умножаем на 25. Так мы определяем размер капитала, который нам потребуется.

Почему именно 25?

Считается, что снимая 4% в год, можно жить на капитал вечно. В среднем будет изыматься только прибыль, не уменьшая тело основного капитала.

Многие могут со мной поспорить. По такой схеме нужно будет накопить очень много денег. И возможно на пенсии я проживу лет 5-10, ну от силы 15-20. Зачем же тогда копить на «вечную пенсию»?

Частично согласен, но в этом есть несколько неизвестных: во-первых мы не знаем сколько проживем. Может случиться такая ситуация: вам уже 90 лет, но свой капитал вы «проели» еще в 70 лет! Наверное обидно будет прожить последние годы (десятилетия) жизни в нищите. 

Второй момент — это увеличение продолжительности жизни. В среднем за последние 40 лет люди стали жить на 10-15% дольше. А это дополнительные 7-10 лет. Вы знаете сколько будет жить в среднем человек через несколько десятилетий? Я точно не знаю! Возможно (с учетом развития технологий и медицины) средняя продолжительность жизни приблизится к ста годам. Как раз будет повод поднять пенсионный возраст лет до 80-90. )))

В-третьих, разница между «накопить капитал на лет 20-25 безбедной жизни» и «капитал на вечную пенсию» —  невелика.

В нашем случае (вечная пенсия) потребуется 16 миллионов рублей! (4% прироста от капитала в 16 млн. как раз будут давать 640 тысяч ежегодно).

А как же Госпенсия?

По последним данным средняя пенсия в РФ составляет около 15 тысяч рублей в месяц (источник).

В теории, если вы планируете перестать работать и выйти на пенсию как все (по достижению пенсионного возраста), то часть ваших базовых потребностей будет закрывать пенсионные выплаты от государства.

На нашу семью с планируемыми расходами в 640 тысяч рублей в год, более половины закроет пенсия (360 тысяч в год на двоих).

Итого требуемый размер капитала на пенсии снижается с 16 до 7 миллионов рублей. 

Как я уже писал выше, не хочется откладывать выход на пенсию до глубокой старости. Хочу наслаждаться свободой выбора  (работать или не работать / трудится на нелюбимой работе или посвятить себя менее оплачиваемым занятиям, к чему душа лежит) и так далее.

Поэтому для меня государственная пенсия (если она к тому времени еще будет) является приятным бонусом. Но сильно бы я на нее не стал полагаться в своих расчетах. Пенсионная политика государства последних лет, рост числа пенсионеров и другие факторы явно говорят, что идет тренд на отмену-уменьшение государственных пенсий.

Как копить на пенсию: плюсы и минусы разных способов

Четверть россиян сожалеют, что не откладывали деньги на старость. Большинство считает, что их сбережений не хватит для комфортной жизни на пенсии, потому что после завершения карьеры доходы могут упасть.

Примерную сумму будущей пенсии вы можете рассчитать на сайте Пенсионного фонда (ПФР). Если вы работали 35 лет и ваша средняя зарплата была 60 тыс. руб., то ежемесячная пенсия составит 23,8 тыс. руб. Правда, ПФР оговаривается, что расчёты — условны. По расчётам экономистов, те, у кого зарплата будет в два раза выше средней (в 2019 году — это около 47,5 тыс. руб.), в 2030—2040-е гг. будут получать пенсию в размере 30—32 % от своей зарплаты.

Повлиять на размер будущей государственной пенсии сложно. Зато можно самостоятельно накопить на прибавку к ней. Абсолютное большинство россиян, если бы они думали о пенсии заранее, вложились бы в депозиты и недвижимость.

У этих способов накопления есть свои преимущества и недостатки. Ставки по депозитам в последнее время падают: с января 2015 года по январь 2020 года они с 12,33 % до 4,46 % годовых. Причина — снижение инфляции. Из-за этого Центральный банк снижает ключевую ставку, по которой банки принимают деньги от населения. Что будет со ставками дальше, сказать точно нельзя. Самый долгосрочный (до 2024 года) прогноз по инфляции дает Минэкономразвития — в районе 4 %. Преимущество: вложения в депозиты (на сумму до 1,4 млн руб.) гарантированы государством.

Вложения в недвижимость могут дать доход от роста цен и сдачи в аренду. Но в последние годы цены на недвижимость в России растут медленно. К тому же, недвижимость — это рисковый актив, в кризис его цена может сильно падать, а рисковать деньгами на пенсию нельзя. Рентная доходность сопоставима с процентами по депозитам. Например, сейчас на сдаче квартиры в Москве или Санкт-Петербурге можно заработать около 4,6 % годовых. Но чтобы вложиться в недвижимость, нужно иметь большую сумму денег.

Накопить на прибавку к пенсии можно с помощью инструментов фондового рынка: акций, облигаций и других. Согласно другому опросу, это второй по популярности финансовый инструмент для пенсионных накоплений после депозитов. Они приносят больший доход по сравнению с депозитами. Чтобы заниматься инвестициями, нужно потратить время и разобраться в том, как работают финансовые инструменты.

Как обеспечить себя на пенсии?

Единственный способ обеспечить себя в старости  — это копить себе на пенсию самому. Какие есть варианты и каким образом это лучше всего делать?

Можно ли в НПФ накопить на достойную пенсию?

Одной из надежд на достойную пенсию могла бы быть накопительная часть. Те, у кого оформлена накопительная часть пенсии, могут перевести ее в НПФ или в частную управляющую компанию (УК) из перечня ПФР.

В отличие от страховой пенсии, это реальные деньги, а не виртуальные баллы. Накопительная часть инвестируется на фондовом рынке, и ее величина зависит от успехов управляющей компании, нанятой пенсионным фондом.

НПФ и УК можно менять. Но при смене НПФ ранее 5 лет ваш инвестиционный доход теряется, УК можно менять каждый год без потери дохода.

К сожалению, накопительный компонент пенсии не улучшит ситуацию. Во-первых, туда отчисляется всего 6% вашей зарплаты. Во-вторых, указом правительства с 2014 до 2020 года взносы в накопительную пенсию заморожены и не факт, что когда-нибудь эту заморозку отменят. В-третьих, доходность НПФ не покрывает инфляцию.

Помимо управления накопительной частью пенсии, НПФ еще предлагают услугу по формированию негосударственной пенсии — когда клиент регулярно и самостоятельно делает дополнительные отчисления со своей зарплаты в НПФ. Приумножением этих денег занимаются нанятые негосударственным пенсионным фондом управляющие компании.

Например, пенсионный калькулятор на сайте одного из НПФ «обещает», что перечисление 2 000 рублей в месяц в программу добровольной негосударственной пенсии на протяжении 20 лет принесет вам дополнительные 11 031 рублей в месяц в течении 10 лет после выхода на пенсию. Но эти цифры не гарантированы.

Как инвестируются пенсионные накопления в НПФ?

Если посмотреть на доходность крупнейших НПФ за последние 6 лет, то окажется, что все они уступили инфляции. НПФ не могут обеспечить сохранение покупательной способности сбережений вкладчиков, не говоря уже о том, чтобы их приумножить.

Доходность пенсионных накоплений НПФ

Но это не удивительно, если взглянуть на структуру активов НПФ. Большая часть — это банковские вклады и облигации, которые не могут приносить высокую доходность. Плюс НПФ забирает 15% от дохода себе, до 10% дохода забирают нанятые УК. То, что осталось — доход вкладчика.

Структура активов НПФ

Не стоит так же забывать, что НПФ могут банкротиться. Например, в 2016 году ЦБ РФ лишил лицензий 8 НПФ. В случае банкротства НПФ страхуются только обязательные взносы по накопительной части пенсии, а инвестиционный доход теряется.

Большая проблема НПФ — конфликт интересов. Не факт, что собственники НПФ будут заботиться о своих клиентах. Так например, фонды Анатолия Мотылева финансировали на деньги клиентов личные проекты собственника. Что в результате привело к краху сразу 7 НПФ. Примерно по тем же причинам обанкротились еще 6 НПФ Евгения Новицкого. Недобросовестные владельцы НПФ могут использовать средства вкладчиков в своих корыстных целях и в ущерб клиентам.

Как жить не только на пенсию?

Самый простой способ – открыть вклад в банке

Преимущества: деньги всегда под рукой, проценты по вкладу начисляются регулярно и их можно капитализировать (добавить к вкладу, чтобы в следующем периоде процент начислялся на большую сумму).

Еще одно важнейшее преимущество – все вклады до 1,4 млн рублей вместе с процентами застрахованы государством. То есть деньги максимально защищены.

Минусы: соблазн снять деньги, пополнение вклада зависит только от вашей личной дисциплины, проценты по вкладам не всегда компенсируют инфляцию.

Вложить деньги в ценные бумаги

Финансовый рынок предоставляет широкие возможности для инвестиций. Нужно помнить, что доходы могут быть высокими, но и риски большими. Поэтому многие инструменты подходят лишь для тем, кто готов разобраться в тонкостях фондового рынка.

Впрочем есть варианты и для тех, кто предпочитает не рисковать:

• Купить «народные ОФЗ»

Облигации Минфина – практически безрисковый вариант инвестиций. А доходность по ним, особенно если использовать индивидуальный инвестиционный счет и держать их дольше трех лет, выше, чем в банках.

Купить пай в ПИФе

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) объединяет деньги разных инвесторов, чтобы вложить их в какие-то финансовые инструменты: акции, облигации, недвижимость и т.д. Портфель финансовых инструментов формируют профессиональные управляющие. Вы можете купить пай такого фонда и получать доход от этих инвестиций. Риски здесь существенно меньше, чем при самостоятельной покупке ценных бумаг.

Создать индивидуальный пенсионный план в негосударственном пенсионном фонде.

С помощью регулярных отчислений в НПФ вы сможете сформировать резерв денег на пенсию. В чем большой плюс: пенсионные фонды инвестируют средства пенсионных накоплений в долгосрочные инструменты с хорошей доходностью (ведь ваши средства вам понадобятся не завтра, а через много лет).

Важно помнить, что такие добровольные пенсионные отчисления не страхуются государством. Оно гарантирует сохранность только отчислений в Пенсионный фонд, которые делает за вас работодатель.. Важно тщательно выбирать НПФ — обязательно проверяйте лицензию

Важно тщательно выбирать НПФ — обязательно проверяйте лицензию

Заключить договор накопительного страхования жизни

Страховые компании могут предложить вам одновременно накапливать и получить защиту на случай болезни или травмы.

Доход не гарантирован, но может быть выше, чем по депозитам. Некоторые страховые компании даже предлагают вам самому выбрать, во что вы хотите инвестировать: облигации, акции, золото или что-то другое. Если вы заключаете договор на 5 лет и больше, то можете оформить налоговый вычет – и это будет намного выгоднее.

Сохранность этих взносов государство тоже не гарантирует, поэтому выбирать страховую компанию нужно очень серьезно: изучите ее финансовое положение и успехи в инвестировании за прошлые годы.

Дополнительную информацию о других инструментах для пенсионных накоплений вы можете найти здесь.

Вложить деньги в недвижимость

Этот вариант может обеспечить стабильный доход, но и абсолютно безрисковым его считать нельзя. После выхода на пенсию вы можете сдавать квартиру, получая вполне стабильный доход, или продать ее, получив однократно весьма существенную сумму. Какие есть минусы у этого варианта: на рынке недвижимости не часто, но случаются кризисы, а в маленьком городе может быть совсем не просто продать или сдать квартиру. В итоге ваши доходы от недвижимости могут оказаться ниже, чем вы ожидали, а налоги и коммунальные платежи придется оплачивать в любом случае.

Кроме того, если недвижимость будет вашим основным источником дохода, вам нужно будет предусмотреть защиту от некоторых рисков: иметь резерв денежных средств на случай перерыва в аренде, оформить страховку, как минимум имущества, а лучше и ответственности, и т.д.

И бонусный совет: не забывайте инвестировать в себя

Чем вы моложе, тем больше у вас шансов построить карьеру, получить новую специальность, продвинуться по службе или открыть свой бизнес. Соответственно, у вас будет выше вероятность получать высокий доход и вам будет проще накопить на достойную старость. Траты на образование, повышение квалификации, изучение языков — такое стратегическое планирование обязательно окупится и тоже внесет свой вклад в вашу пенсию.

Есть ли альтернатива инвестированию?

Инвестировать деньги в фондовый рынок значит брать на себя множество новых рисков (об их видах мы ещё будем говорить отдельно). Естественно, любой разумный человек задумается стоит ли вообще этим заниматься. Потерять заработанные деньги никто не хочет. Оправдан ли риск? Может лучше накопить на пенсию на депозите?

Чтобы понять ответ на этот вопрос, на мой взгляд, достаточно понимать две вещи.

1. Если взглянуть на исторические данные на картинке выше (по США, но справедливы для других стран), можно увидеть, что $1 за 211 лет обесценился до 5 центов. Инфляция на этом графике представлена прямой линией по оси X, то есть доходность отображена реальная. Если бы вы вложили деньги в диверсифицированный портфель из акций (stocks) и облигаций (bonds), то получили бы доходность выше инфляции на несколько процентов и использовали бы время и сложный процент, чтобы конвертировать её в солидный капитал. Конечно, 200 лет никто не живет, но столько и не понадобится.
2. Ещё одна важная вещь для понимания это то, что инфляция в каком-то смысле – это процесс перераспределения денег от тех кто не берет на себя риск и не инвестирует (сберегает) к тем, кто инвестирует.

Что же касается депозитов – как мы уже разбирали, статистически они дают доходность немного ниже инфляции, поэтому они плохо подходят для долгосрочного инвестирования, а полезны для краткосрочного накопления средств для ближайших покупок (до 3-5 лет). Долгосрочное сбережение на депозитах – это медленная потеря денег.

Так оправдан ли риск? Взгляните ещё раз на линию валюты на графике выше, в данном случае доллара (особенно после отмены золотого стандарта в 1971 году), и подумайте где бы вы оказались, если бы решили копить на пенсию наличными. Или на линию инфляции (ось X), если бы делали это на депозите.

Правильный ответ на вопрос оправдан ли риск – риск неизбежен. Когда вы инвестируете, вы подвергаетесь многим рискам, но когда не инвестируете – вы подвергаетесь риску недополучить необходимую вам доходность, а этот риск, в отличие от периодических штормов на рынке, способен похоронить ваши цели навсегда.

Если у вас ещё нет опыта инвестирования, начать это делать может быть довольно сложно, тем более начать правильно. Постепенно мы разберемся с чего и как стоит начинать и вы поймёте, что на самом деле это доступно любому человеку, который может откладывать хотя бы небольшую часть своего дохода.

Приобретение недвижимости

Такой вариант имеет право на жизнь, если вы можете позволить себе приобретение квартиры в крупном городе. Арендная плата за однокомнатную квартиру покроет до 2/3 ежемесячных расходов на пенсию, а если прибавить к этой сумме само пособие, то денег в старости хватит.

Преимущества покупки квартиры – надежность, радость для детей и внуков (можно оставить наследство). Недвижимость никуда не пропадет, не испарится на фоне девальвации. И, на крайний случай, квартиру всегда можно продать, чтобы получить «живые» деньги.

Недостатки – такое вложение длительное время окупается, много требует сил и действий. Арендная плата окупает вложение за 15-20 лет, а если было ипотечное кредитование, то еще дольше. Если вы всю жизнь копили средства на покупку квартиры, то в старости просто не успеете вернуть вложенные средства.

На какие суммы могут рассчитывать российские пенсионеры?

В России средняя страховая пенсия по старости (это правильное название пенсий, которые получают люди, достигшие пенсионного возраста), по данным Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФР), в среднем чуть больше 13 000 рублей в месяц.

Эта сумма формируется за счет отчислений в Пенсионный фонд работающих граждан. То есть пенсионеру платит следующее поколение. Соответственно, чем больше людей работает и платит отчисления, тем больше денег поступает в Пенсионный фонд, и наоборот. В России, как и во многих других странах мира, население постепенно стареет – количество пенсионеров увеличивается, а количество работающих снижается.

В такой ситуации, даже если пенсионер имеет огромный трудовой стаж, получал высокую зарплату, его пенсия никак не может быть близка к привычному для него уровню дохода. Малочисленные новые поколения работников просто не смогут обеспечить высокие пенсии большому числу пенсионеров. Поэтому привычный материальный уровень в старости можно будет сохранить только с помощью дополнительных источников дохода.

Проблема России не уникальна – во всех развитых странах пенсионная система упирается в проблему старения населения. И будущим пенсионерам предлагается самостоятельно принять участие в формировании своей пенсии.

В России государство также предпринимало попытки решить эту проблему. Россияне, родившиеся после 1966 года, получили возможность направлять часть своих пенсионных отчислений на накопительную часть пенсии – то есть на свой собственный счет, с которого пенсия будет выплачиваться именно им и никому другому. Но из-за возросшего дефицита бюджета Пенсионного фонда с 2014 года формирование пенсионных накоплений заморожено. Подробнее о том, как формируется пенсия и как соотносятся ее распределительная и накопительная части, можно прочитать на сайте «Вашифинансы.рф». 

ГПП vs. инвестиции

По словам Антона Табаха, если налоговые льготы будут такими же, как в заявленном законопроекте, и работодатель не будет софинансировать отчисления, то лучше открыть Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). «Если софинансирует — надо смотреть», — рассуждает экономист. 

С точки зрения доходности здесь всё может быть очень по-разному. «На вложения пенсионных накоплений и резервов есть ограничения — в том числе с учётом кредитного рейтинга эмитентов — с целью снизить риск. «Брокеры могут предлагать более рискованные и потенциально более доходные продукты», — говорит Табах.

По мнению Сергея Околеснова, управлять средствами самому, конечно, разумно. «Однако управлять ими стоит, если откладываешь не по 5 тысяч в месяц, а когда уже есть капитал, — говорит он. — Также лучше обладать достаточными навыками и знать хорошего брокера, которому можешь довериться. Если отчислять брокеру по 5–10 тысяч ₽, много уйдёт на комиссии».  

Советы по накоплению пенсии

Совет 1. Чем раньше, тем лучше

Никогда не рано начинать откладывать на свою старость, но бывает слишком поздно. Чем раньше вы начнете формировать ваши пенсионные накопления, тем меньше финансовых затрат от вас потребуется. Сложный процент и время все сделают за вас.

Совет 2. Инвестиции с достойной прибылью

Ваша цель вкладывать деньги в инструменты, обеспечивающие нормальную норму прибыли, превышающую инфляцию. Учитывая долгосрочность инвестиций, это значит нужно основной упор сделать на более доходные активы, такие как акции и стараться меньше использовать низкодоходные инструменты: вклады, облигации. И хотя акции считаются высоко рискованным видом инвестиций, на длительных промежутках времени эти риски снижаются многократно.

Выше мы рассмотрели пример, с 10% реальной доходностью. Но если вы сумеете добиться повышения дохода всего на 1% — это способно существенно снизить ваши ежегодные затраты на формирование будущей пенсии. Когда вам 30 лет, мы подсчитали, что вам нужно ежегодно откладывать по 20 тысяч рублей. Если доходность увеличить всего на 1%, то ежегодные затраты уменьшаются до 17 тысяч. Если еще на 1%, то вам нужно откладываю уже всего по 15 тысяч в год.

Совет 3. Снижая расходы — увеличиваем прибыль

Расходы при инвестировании также оказывают сильное влияние на доходность инвестиций и как итог на конечный результат. Как вы поняли всего один процент разницы может понять картину кардинально. А что такое расходы — это минус к вашей доходности.

При покупке паев инвестиционных фондов, с вас сразу удержат определенную сумму, так называемую скидку, обычно в районе 1%. Дополнительно ежегодно за управление фонд удерживает 1-2%.

Покупая ETF вы несете ежегодные издержки в районе 0,8%. Как видите уже получается разница в 1-2% в доходности.

Совет 4. Инвестируйте постоянно

На мой взгляд самый это сложное. Нужно приучить себя несмотря ни на что постоянно, из месяца в месяц, из года в год откладывать (вкладывать) заранее установленную сумму денег. Это должно войти в привычку, как утром почистить зубы, так с каждой зарплатой выделять некую часть для формирования будущего капитала. Это называется сначала заплати себе и является главной основой формирования богатства (состояния, капитала, накоплений).

Совет 5. Куда и как инвестировать?

Нужно покупать не отдельные акции или даже несколько их видов, а полностью весь рынок самых ликвидных и надежных компаний — голубых фишек. И не только российских. В этом вам на помощь придут ETF.

Почему именно так? Никто точно не может предсказать как поведут себя отдельная акция на интервале 10-20 или даже 30-40 лет. Сегодня может быть все успешно, а через 5-10 лет компания обанкротится. Обидно будет потерять все (или немалую часть) от ваших накоплений. Покупка рынка в целом дает защиту от таких случаев. Дополнительно к этому хочется отметить, что 90-95% инвесторам, вкладывающим деньги в отдельные акции (например, Газпрома) на длительных периодах не удается переиграть рынок. Поэтому с вероятностью 90-95% ваша стратегия инвестиций в индексы даст вам больше прибыли.

На вопрос когда и как инвестировать есть простой ответ. Не нужно постоянно искать выгодные моменты для покупки. Просто равномерно, через равные промежутки времени покупайте, независимо от ситуаций на рынке. Переживает ли рынок взлет или на бирже паника и все катится вниз, вас это не должно волновать. Это называется стратегия усреднения, которая является достаточно эффективной на длительных интервалах и доказала свою жизнеспособность (и прибыльность) уже в течение нескольких десятилетий в разных странах и при различных рыночных ситуациях.

Как накопить на пенсию самостоятельно

Чтобы самостоятельно накопить пенсию, необходимо приучить себя ежемесячно контролировать все свои доходы и расходы

Существует несколько способов самостоятельно накопить на хорошую пенсию. Позаботиться о своём будущем самому — куда более надёжный вариант, чем ожидать, что за тебя это сделает государство. Так что откладывать не стоит. Начните копить на старость, и в будущем вы скажете молодому себе огромное спасибо!

Способ 1: просто откладывать деньги (подходит для всех)

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов, а вложенные средства возвращаются вкладчику по его первому требованию

Обладая хорошей силой воли, можно начать откладывать, скажем, по 10% от каждой зарплаты и дать себе обещание не тратить их, пока не наступит пенсионный возраст. Просто, но эффективно. Вполне реально к моменту выхода на пенсию стать рублёвым миллионером!

Способ 2: открыть банковский депозит (для всех)

Вклады страхуются банками, что позволяет в случае банкротства кредитной организации получить возмещение суммы депозита

Договоритесь с зарплатным банком, чтобы они часть (те же 10%) вашей зарплаты каждый месяц перечисляли на депозитный счёт или индивидуальный инвестиционный счёт. Тогда и у вас не будет возможности потратить деньги раньше времени, и сумма к моменту вашего выхода на пенсию значительно возрастёт.

Способ 3: сделать пополняемый вклад (для всех)

Вкладчики могут увеличивать размер депозита в период определенного срока

Рублёвые вклады в настоящее время имеют процентную ставку от 6 до 9%. Появились лишние деньги — пополните вклад вместо того, чтобы тратить на что-то почти ненужное. Проценты по вкладам не облагаются НДФЛ, так что сумма будет стабильно увеличиваться и обеспечивать вам безбедную старость.

Способ 4: вложиться в облигации (для людей с доходом выше среднего)

Целесообразно вкладывать в ценные бумаги не все сбережения, а 30–40% от общей их суммы

Этот финансовый инструмент — более доходен, чем обычные депозиты, но и более затратен. Не у всех есть достаточно денег, чтобы купить облигации. Но если у вас имеется требуемая сумма, то потратить её следует на облигации надёжных компаний, которые никуда не денутся (Роснефть, Газпром и т. п.). Доходность по облигациям — от 8 до 11% в год. Но придётся отдавать 13% в НДФЛ, за исключением случаев, если вам посчастливилось вложиться в госбумаги.

Способ 5: вложиться в акции или ПИФы (для людей с доходом выше среднего)

Основная задача ПИФ — обеспечить надежность, преумножая вкладываемые средства посредством участия в инвестиционных проектах

Способ очень доходный, но рискованный. Он рекомендуется только тем людям, у кого есть свободные деньги и нет страха их потерять. Доходность акций и ПИФов в 2 раза выше, чем у облигаций, но гарантий нет почти никаких.

Способ 6: Инвестировать в бизнес (для людей с высоким доходом)

Инвестирование в собственный бизнес позволяет не только получить доход, который практически не зависит от затраченного на него времени и сил, но и обрести уверенность в будущем

Если вы хорошо зарабатываете — куда выгоднее будет вкладывать часть денег в бизнес, нежели открывать депозит. Уровень доходности от бизнеса неограничен, а риски измеряются только надёжностью компаний, с которыми вы работаете. Так, лучше вкладываться в крупный бизнес, нежели в средний и мелкий, которому в любой момент может прийти конец. Чтобы выгодно инвестировать, стоит пообщаться с опытным финансистом и прислушаться к его рекомендациям.

Исторически сложилось так, что российские пенсии значительно проигрывают своим западным конкурентам. Если прожить на трудовую пенсию можно, то на социальной уже приходится экономить и старательно «сводить концы с концами». Но если ещё в молодости задуматься о самостоятельном накоплении денег — в будущем вы сможете ездить на отдых и отмечать праздники в ресторанах, пока ваши знакомые ищут продукты по скидке на полках супермаркета.

Выводы

Чем раньше вы начинаете инвестировать, тем меньше вам придётся откладывать, чтобы достичь своей цели и тем больше будет времени у сложного процента, чтобы сделать свою работу и принести вам больше денег.

Важно понимать, что если начать инвестировать слишком поздно, может сложиться ситуация, когда вы уже не сможете откладывать от своего дохода такую сумму, которая бы позволила достичь своих целей. Тогда придётся двигать цели во времени, уменьшать их стоимость или увеличивать свой доход – всё это может быть непросто

В этом блоге я собираюсь рассказать об общепринятых практиках пассивного инвестирования и распределения активов, которые используются как частными инвесторами, так и институциональными (пенсионные фонды, эндаументы и т. п.) по всему миру. Это не требует от инвестора наличия большого капитала или слишком много времени, но при наличии дисциплины позволяет любому человеку, который может отложить хотя бы малую часть своего дохода, достичь своих целей наиболее надежным и простым путём из существующих сегодня. Я также расскажу о многих других вопросах, связанных с инвестированием.

Примечание: для расчета была использована реальная доходность в 5% годовых, т. е. доходность выше инфляции на 5%, что является типичным примером доходности долгосрочного инвестиционного портфеля. В целях расчета ежегодные взносы делались в начале каждого года и в том же году на них уже начислялся процент. Так как доходность реальная, подразумевается, что ежегодные взносы указаны в реальных деньгах, а не номинальных (т. е. они виртуально индексировались на инфляцию) – это тоже типичный подход в финансовом планировании для упрощения расчетов. Рост реального портфеля никогда не будет таким плавным как на графике в статье, но на долгосрочных периодах доходность инвестиционных портфелей сводится к среднегодовой и её уместно использовать для таких иллюстраций.

• Есть вопросы? Задайте их в комментариях.
• Если статья была полезной, я буду благодарен за подписку на Boosty или перевод.