Как работают коллекторы с должниками

Все профессии нужны, все профессии важны

Мы еще вернемся к триллеру, который я нарисовала в своем воображении в начале статьи. Самое интересное, что люди из него не имеют никакого отношения к коллекторам. Это бандиты, мошенники, разбойники. Как хотите назовите, только не коллекторами.

В качестве взыскателя могут быть:

• банки;
• микрофинансовые организации;
• страховые компании;
• организации по предоставлению услуг связи, коммунальных услуг и т. д.

Коллекторская служба и опасна, и трудна, требует высокого профессионализма ее сотрудников. По сути каждый из них должен совмещать в себе сразу 3 профессии: юрист, экономист и психолог. Согласитесь, что с таким набором навыков стать коллектором непросто.

С января 2017 года в России действует закон № 230, который четко регламентирует деятельность по взысканию просроченной задолженности. Все, кто хочет ассоциировать себя с профессией “коллектор”, обязаны ему следовать. Мы не раз будем возвращаться к его статьям, чтобы уяснить, что могут, а что не имеют право делать коллекторы в отношении должника.

В профессиональных услугах собирателей (так с английского переводится слово “коллектор”) нуждаются не только финансово-кредитные организации, но и сами должники. Объясню почему.

Коллекторское агентство, официально работающее на рынке, заинтересовано в том, чтобы взыскать долг с должника. От этого зависит его прибыль и зарплата сотрудников, поэтому оно идет на значительные уступки. Многие из этих компаний разрабатывают специальные программы, которые облегчают долговое бремя. Например, коллекторское агентство “Феникс” предлагает такие льготные условия погашения долга, как:

• рассрочка платежа без процентов, когда сумма задолженности просто делится на равные платежи;
• списание части долга, если заемщик смог погасить большую его часть.

Я проанализировала деятельность пяти крупных игроков на рынке. Они используют разные методы, в том числе:

• юридическая помощь в реализации имущества в счет погашения долга;
• помощь в подготовке документов для обращения в банки для реструктуризации или рефинансирования кредитов;
• составление удобного для заемщика графика платежей;
• приостановление процесса исполнительного производства и др.

Работа в тесном сотрудничестве с коллекторским агентством зачастую поможет избежать более серьезных последствий отказа платить по кредиту. Например:

1. После вынесения решения суда о принудительном взыскании долга вы можете лишиться движимого и недвижимого имущества, вам запретят выезд за границу, отберут права на транспортное средство и т. д.
2. Будет безвозвратно испорчена кредитная история, которая закроет дорогу к кредитным средствам банков.
3. Арестуют денежные средства на счетах и установят принудительное взыскание с заработной платы.

Заметьте, что эти последствия возникают не от деятельности коллекторов, они не имеют право лишать, изымать, арестовывать, а от судебных приставов. В этом и есть положительная сторона работы с профессиональными собирателями. Они помогают решить проблему с долгами в досудебном порядке. Иногда люди просто не знают, что и как надо делать, если попали в сложную жизненную ситуацию.

Оформляя кредит, заемщик не может заранее просчитать все непредвиденные ситуации. Если по каким-то причинам он не перечисляет ежемесячные взносы по займу, банк передает дело в суд или сторонней компании. Чтобы быть готовым к этому, следует знать, кто такие коллекторы и коллекторские агентства, на что они имеют право и как вести себя, если встретиться с ними все-таки придется.

Организации по взысканию просроченной задолженности прибегают к различным уловкам, чтобы заставить неплательщика погасить ссуду. Некоторые методы работы законны, а другие ставят под сомнение правомерность их действий.

○ Что означает прекращение звонков от коллекторов?

Затишье после нескольких месяцев беспрерывных звонков не означает, что коллекторы о вас забыли.

Выжидание – обычная тактика фирм по истребованию долга. Сперва они вас «прощупывают» на предмет стрессоустойчивости, а, убедившись, что денег у вас нет, ждут некоторое время пока они появятся.

В некоторых случаях отсутствие звонков свидетельствует о прекращении исковой давности в 3 года по истребованию денег или об окончании договора коллектора с кредитором. Но не стоит обольщаться, такие ситуации на практике почти не случаются.

Если коллекторы объявятся вновь, вы вправе отказаться от сотрудничества с ними. Для этого необходимо написать письменный отказ на имя коллектора или кредитора (ст. 8 Закона).

Вместо эпилога

Защита своих прав и злостное уклонение от выполнения кредитных обязательств — не одно и то же.

Скрываться в надежде, что проблема «рассосется» сама собой, очень плохая тактика. Даже из самой тяжелой финансовой ситуации есть выход

Для оптимального решения проблемы важно лишь грамотно выстроить диалог с кредиторами и не платить больше, чем вы на самом деле должны

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Кто такие «черные коллекторы»

После вступления в силу нового закона о деятельности компаний, работающих с долгами, они были переданы под контроль судебным приставам, которые регулярно проверяют деятельность тех коллекторских агентств, которые включены в их реестр.

Во избежание возможных проблем, гражданин должен знать, кто такие «черные» коллекторские агентства. Они зачастую используют запрещенные методы воздействия, такие как угрозы и оскорбления, так как их задача – любым способом заставить заемщика вернуть долг.

Внимание! Если от сотрудника организации по работе с проблемными заемщиками поступают угрозы, он звонит вашим родственникам, соседям или другим лицам, нужно немедленно обратиться в полицию или службу судебных приставов

Как не попасть в долговую яму

Если появились долги:

1. Обратиться к кредитору. Возможно разные варианты реструктуризации кредита, при ипотеки есть ипотечные каникулы. Бегать может быть себе дороже, но каждый случай индивидуален.

2. Не стоит брать новые займы и кредиты для погашения старых. Не закапывайте себя, другое дело рефинансирование, когда это помогает ослабить кредитную нагрузку. Но не всегда так.

3. Пытаться заработать по-легкому в казино, на ставках, в хайп-индустрии. Надеюсь все помнят Кешбери, таких контор по 100 в день открывается.

4. Сокращайте расходы и умерьте желания, научитесь планировать.

5. Многие обращаются в МФО по дурости. Взять денег для гулянок, очередного телефона, вещи, подарка. Не создавайте проблем на ровном месте.

6. Знать свои долги, отслеживать их. Можно иногда заглядывать на сайт приставов, чтобы узнать задолженности.

7. Оформляйте банкротство вовремя и с умом (владейте информацией о процедуре и обращайтесь к ней только в реальной необходимости), тоже касается и совместного банкротства с мужем/женой

Запреты и ограничения для коллекторов по закону

1. Коллекторы обязаны представляться при любом контакте с должником. При звонке или визите общение должно начинаться с представления: взыскатель называет ФИО и агентство, на которое он работает. Также он обязан ответить на запрос должника, если тот уточняет регистрационные сведения об организации.
2. Коллекторы не вправе звонить по взысканию задолженностей в ночное время, а исключительно до 20 или 22 вечера, в зависимости от того, рабочий это день или выходной.
3. Коллекторы не могут применять шантаж, запугивание, угрозы, нецензурную лексику и другие неправомерные обращения.
4. Коллекторы не могут проводить изъятие имущества. Такие действия находятся исключительно в компетенции судебных приставов, которые могут проводить взыскание только по судебным решениям.
5. Коллекторы не могут требовать возврата задолженностей по чужим микрозаймам и кредитам, за исключением некоторых ситуаций: вы поручились по чужому кредиту (созаемщики тоже относятся к ответственным лицам), вы получили долг в наследство.

Какие существуют права у коллекторов по новому закону?

Коллекторы вправе:

• звонить, слать СМС только определенное количество раз в неделю;
• наносить визиты с ограничениями — по адресу не могут прийти сразу несколько сотрудников;
• связываться с родственниками и коллегами должника без разглашения информации о долге;
• проводить взыскание без психологического и физического насилия.

Что могут сделать коллекторы с должником?

Коллекторские агентства могут сообщать сведения по поводу размера задолженности, предоставлять консультации, проводить реструктуризацию и предоставлять льготы на возврат кредитной задолженности.

Взыскатели вправе:

1. Инициировать личные встречи. Коллекторы могут приходить домой к должнику 1 раз в неделю.
2. Звонить по поводу просроченного кредита. В рабочее время, и не чаще 2 раз в неделю. Коллекторы могут звонить в день только 1 раз.
3. Отравлять текстовые, голосовые, телеграфные, почтовые сообщения. 2 раза в день или 4 раза в неделю, не чаще.

Подают ли коллекторы в суд?

Агентства получают такое право по договору цессии, когда у них появляется статус нового кредитора. На практике это право применяется редко. Коллекторы могут обратиться за судебным приказом, процедура несложная:

• должника в суд не вызывают;
• решение принимается на основании представленных документов о задолженности.

Далее у должника есть 10 суток, чтобы оспорить вынесенный приказ. Если он этого не сделает, кредитор обращается к судебным приставам.

Приставы заводят исполнительное производство, в рамках которого судебные приставы уполномочены проводить взыскание:

• блокировать банковские счета должника;
• снимать депозиты в пользу кредиторов;
• подавать сведения о долге на работу;
• снимать определенный % из заработной платы;
• арестовывать или описывать имущество;
• вводить ограничение на передвижения должника и принимать другие меры.

Предсказать, подаст ли коллектор в суд, сложно. В любом случае у него есть такое право. Чаще коллекторские агентства инициируют судебные разбирательства, когда исходят сроки давности по взысканию – 3 года с момента начала просрочки.

Узнать, что делать если коллекторы подали на вас в суд

Правила установки и подключения

Выбирать и устанавливать коллектор лучше всего еще на этапе проектирования и монтажа отопительной системы.

Устанавливают такие промежуточные конструкции в помещениях, защищенных от избыточной влажности. Чаще всего для этих целей отводят место в коридоре, кладовой или гардеробной.

Коллекторный блок желательно размещать в специально предназначенном для этого металлическом шкафу, оснащенным в боковых стенках отверстиями под выведение труб

В продаже встречаются накладные и встраиваемые модели металлических шкафов. Каждая модель оснащена дверцей и выштамповкой по боковым сторонам.

За неимением возможности установить металлический шкафчик, поступают проще, фиксируя устройство прямо на стену. Нишу под обустройство коллекторного блока размещают на небольшой высоте относительно пола.

Общепринятой инструкции по монтажу коллекторных распределительных схем по сути нет. Но есть ряд основных моментов, относительно которых специалисты пришли к единому знаменателю:

1. Наличие расширительного бака. Объем конструктивного элемента должен составлять не менее 10% от общего количества воды в системе.
2. Наличие циркуляционного насоса для каждого проложенного контура. Относительно этого элемента не все специалисты едины во мнении. Но все же, если планируется задействовать несколько независимых контуров, для каждого из них стоит установить отдельный агрегат.

Перед циркуляционным насосом на магистрали обратной подачи размещают расширительный бак. Благодаря этому он становится менее уязвимым к турбулентности потоков воды, часто возникающих в этом месте.

Если же используется гидрострелка – бак монтируют перед основным насосом, основная задача которого состоит в том, чтобы обеспечивать циркуляцию на малом контуре.

Место расположения циркуляционного насоса не принципиально. Но, как показывает практика, ресурс устройства несколько выше именно на «обратке».

Главное при монтаже – расположить вал строго горизонтально. При несоблюдении этого условия первый же пузырь скопившегося воздуха оставит агрегат без охлаждения и смазки.

Сам процесс сборки и подключения коллекторной системы наглядно представлен в видео-блоке.

Коллекторы звонят на работу руководству предприятия

Как быть и что делать, если коллекторы решили звонить не коллегам, а в отдел кадров или руководителю предприятия?

Напомните сотруднику отдела кадров или руководителю, что в соответствии с Трудовым кодексом РФ, они несут ответственность при передаче персональных данных сотрудника другому лицу. Работодатель должен соблюдать установленные требования и не передавать третьей стороне персональные данные сотрудника, если он не давал такое право письменно (за исключением, когда это делается для предупреждения угрозы жизни и здоровью сотрудника, или в случаях, которые предусмотрены Трудовым Кодексом или другими федеральными законами).

Следующая
КоллекторыКуда и кому жаловаться на коллекторов: как подать жалобу в 2021 году

Что нужно знать коллектору?

Если коллектор не знает условия действующего законодательства, то ему будет весьма сложно вести переговоры с должником. Кроме того, он может сильно подставить свою компанию. Должник, заметив нарушение, обратится с жалобой в службу судебных приставов, которая сегодня следит за порядком на рынке. Приставы проведут проверку и если нарушение подтвердится, передадут дело в суд, где и будет принято окончательное решение.

Поэтому любой коллектор должен наизусть выучить следующие правила поведения:

• Нельзя угрожать должнику, использовать психологическое давление
• Нельзя использовать способы взыскания, которые могут нанести ущерб здоровью должника
• Нельзя наносить вред имуществу должника, либо использовать угрозы о нанесении такого вреда
• Нельзя вводить должника в заблуждение относительно размера долга, последствий неуплаты, перспектив взыскания через суд

При телефонном общении с должником коллекторы должны следить за числом контактов. Например, в неделю по закону разрешены только 2 звонка. Если коллектор связывается с должником по телефону, то должен представиться и сообщить название компании, в которой работает. Использовать технику, скрывающую номер телефона звонящего, запрещено.

По СМС также есть ограничения. Можно направить неплательщику только 4 сообщения в неделю. В СМС также нужно представиться и сообщить контактные данные для обратной связи.

Если коллектор желает лично встретиться с должником, то должен помнить о том, что такие встречи разрешены не чаще 1 раза в неделю.

Любые контакты с должником должны проходить в строго отведенное время. Можно звонить или встречаться с гражданином только с 8 утра и до 10 вечера. Это в будни. В праздники или выходные график общения сужается. Можно контактировать только с 9 утра и до 9 вечера.

Если коллектор пытается найти должника и выходит на контакт с его родными, близкими, то должен знать о двух условиях. Общение с окружением должника допускается при наличии согласия самого должника и отсутствия возражений со стороны лица, которому поступает звонок.

Какие права есть у коллекторов?

Основные моменты, связанные с коллекторской деятельностью, отражены в Федеральном законе № 230-ФЗ.

Обычно коллекторские агентства занимаются взысканием просроченной задолженности по кредитам и микрозаймам. Передача долга может осуществляться по договору цессии, причем согласие должника на это не требуется. В некоторых случаях коллекторы могут действовать по доверенности от имени банка. Эти моменты нужно обязательно проверять, так как в иных случаях коллекторские организации не имеют оснований для предъявления требований.

Вот основные права, которыми наделены коллекторы по Закону № 230-ФЗ:

• взаимодействовать с должником путем письменных требований, звонков, смс, сообщение через социальные сети или по электронной почте (на все виды обращений в законе установлены ограничения по количеству в день, неделю и месяц), времени звонков и смс;
• лично встречаться с должником (для этого также нужно учитывать ограничения закона);
• обращаться в суд для взыскания долга (если долг официально перешел к коллекторам);
• подавать документы в ФССП для принудительного исполнения.

Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником

1. По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:
   1. в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
   2. посредством личных встреч более одного раза в неделю;

   3. посредством телефонных переговоров:

      • более одного раза в сутки;
      • более двух раз в неделю;
      • более восьми раз в месяц.

2. В начале каждого случая непосредственного взаимодействия по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, должнику должны быть сообщены:

Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ (последняя редакция)

Читать полностью

Коллектор является взыскателем долга, поэтому обязан подтвердить основания его перехода от первоначального кредитора. Для этого должнику обязаны сообщить дату и номер договора с банком или МФО, представить расчет суммы задолженности.

Узнать, могут ли коллекторы требоватьот вас оплаты долга

Как проверить продажу долга коллекторам на Федресурсе

Чтобы получить эти данные, должник должен зайти в Автоматизированное рабочее место физлица. Вход туда возможен при помощи квалифицированной электронной подписи или учетной записи единой системы идентификации портала Госуслуги. Во втором случае требуется подтвержденная запись, в которой содержится номер свидетельства ИНН и личные данные гражданина.

Данные публикуются без открытого размещения на сайте, так как этого требует законодательство. Право доступа к информации имеют только кредиторы, должники, а также лица или организации, которые привлекаются кредитором к взысканию просроченной задолженности.

Кто включен в реестр коллекторских агентств

Реестр коллекторов ведет ФССП, которая также должна выполнять функции контроля над коллекторскими организациями. Но Министерство юстиции планирует включить в перечень коллекторских агентств также и кредитные организации, у которых есть отдельные департаменты по взысканию просрочки.

Получится, что у банковских департаментов сбора просроченных долгов будет два регулятора — ФССП и ЦБ. Включение в список банков должно существенно увеличить число участников сектора услуг по взысканию задолженностей. В то же время планируется, что и срок досудебного урегулирования вопроса будет составлять 30 дней.

В 230 законе указано, что взыскивать просрочки могут только коллекторские агентства (КА), состоящие в реестре и получившие разрешение от ФССП.

Согласно этому законодательному акту, коллекторам запрещено:

• звонить или встречаться с должником слишком часто, надоедать ему назойливыми звонками;
• разглашать информацию о долгах гражданина;
• говорить с родственниками или работодателями должника без его согласия;
• портить имущество должника;
• говорить на повышенных тонах, угрожать, оскорблять.

Как проверить, имеет ли коллекторское агентство лицензию

Лицензирование коллекторских агентств в России приравнено к внесению юридического лица, занимающегося сбором долгов, в реестр, который ведет ФССП. Наличие названия компании в реестре должно стать гарантией законности действий организации.

Но в отношении коллекторов законодатель ограничился простым разрешением на деятельность. Работа таких фирм регулируется законодательством, отчетность подается каждое полугодие. За нарушение прав граждан на них обязательно будут наложены соответствующие санкции — вплоть до исключения из реестра и запрета на работу.

Чтобы проверить наличие у коллекторской службы разрешения, первым делом необходимо во время личного общения потребовать коллектора назвать компанию, которую он представляет.

После получения необходимых данных гражданину нужно войти в реестр коллекторских агентств и проверить там нужную информацию. Коллектор должен с пониманием к этому отнестись. Ведь проверка взыскателя — это законное право должника.

Не хватает денег для погашения долга.

– И в этом случае не избегайте общения с коллекторами, спокойно объясните свою жизненную ситуацию, – советует независимый член совета НАПКА Ян Арт. – Коллектор в этом случае превращается почти что в вашего личного финансового советника.

Рассчитайте вместе с ним, какой ежемесячный/еженедельный платёж вам по силам, и дисциплинированно его вносите. Пусть это лучше будет меньшая величина, но которую вы точно сможете вносить без сбоев.

В моей личной практике, когда 15 лет назад в сложной ситуации у меня были проблемы с кредитами, именно с коллекторами мне удалось придти к абсолютно устраивающей и меня, и их схеме расчетов…

Как ни странно, с коллекторскими агентствами зачастую бывает легче договориться, чем с первичным кредитором (банком или МФО). Профессиональные агентства по взысканию долгов демонстрируют индивидуальный подход к каждому клиенту.

При отсутствии у вас необходимой суммы для ежемесячного платежа, установленного кредитором, коллекторское агентство может предоставить кредитные каникулы, уменьшить сумму ежемесячного платежа, списать начисленные первичным кредитором штрафы и пени. Главное – вести с ним конструктивный диалог и помнить, что любой, даже минимальный платёж, – это шаг к избавлению от задолженности.

«Даже небольшая оплата важна коллекторскому агентству, потому что она подтверждает вашу готовность работать над погашением долга», – отмечает Антон Дмитраков, генеральный директор коллекторского агентства «ЭОС».

Пожаловаться на незаконные действия коллекторов можно с помощью специального ресурса НАПКА: http://zhaloba.napca.ru/

Коллекторы в России.

• Однозначно нужны, иначе будет кризис невозврата долгов – 5%
• Нужны, но под четким контролем и с регламентом работы – 22%
• Затрудняюсь оценить – 6%
• Сферу полномочий коллекторов надо ограничить – 11%
• Коллекторов надо запретить – 55%

Подают ли коллекторы в суд?

У кредиторов есть 3 года, чтобы возбудить производство по принудительному взысканию задолженности. Это касается:

• банков;
• микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов;
• коллекторских агентств;

Но автоматически дело о долге не закроют. Заемщик должен сам заявить про истечение срока давности по делу.

Получив долг по переуступке права требования, коллекторы пытаются выжать из человека все возможное. В суд взыскатели спешат лишь после того, как получат судебный приказ, который должник может опротестовать.

Как работает судебный приказ:

• через 10 дней приказ переходит из суда в ФССП;
• открывается исполнительное производство, которое ведется определенным приставом;
• судебный пристав имеет достаточно высокую нагрузку, и зачастую не спешит проводить взыскание.

Но даже если пристав серьезно возьмется за должника, все равно он обязан действовать строго в рамках № 229-ФЗ. Его полномочия включают:

1. Запрет на выезд за границу. У людей, которые не могут оплатить кредит, обычно нет денег на зарубежные путешествия, поэтому для многих это ограничение является чисто формальным. Но если появляется сильное желание посетить турецкие курорты — должники едут в Беларусь, и уже из Минска спокойно выезжают на свидание к морю.
2. Взыскание с дохода — снятие 50% заработной платы. Способ не сработает, если должник не трудоустроен или работает неофициально. Поэтому многие должники стараются трудиться по серым схемам — получать по 2-НДФЛ минимальную сумму дохода, а остальное — в конверте, до которого пристав добраться не может.
3. Арест, опись и изъятие имущества. Применяется как крайняя мера. Учитывая, что коллекторские агентства — это не дети, чьи матери требуют алиментов с непутевого отца, приставы в отношении кредитных долгов очень редко применяют эту меру.

   Но даже если кредитор окажется особо рьяным, на практике взыскать какое-то имущество сложно — у большинства должников ничего нет. А то, что есть, нельзя забрать по нормам ст. 446 ГПК РФ: единственную квартиру, мебель, технику, продукты.

Учитывая вышеизложенные реалии, коллекторы в суд идут, когда исчерпаны другие методы воздействия на должника. До этого взыскатели пытаются своими силами вернуть просроченный кредит. Но если с должника нечего взять, коллектор (как и любой другой кредитор) может много раз возвращать приставу судебный приказ — например, если должник получит наследство или устроится на официальную работу. То есть нервы трепать чисто юридическими методами коллектор может должнику очень долго.

Устали от звонков коллекторов? Закажите звонок юриста

Выводы и полезное видео по теме

Видео-руководство по последовательной сборке коллекторного блока:

Видео-обзор установки и работы модульного пластикового коллектора:

Распределительный узел для «теплого пола»:

Грамотно выбранная и смонтированная коллекторная разводка гарантирует эффективность и надежность системы отопления.

Благодаря малому количеству соединений и тройников вероятность протечек таких конструкций сводится к минимуму. Ну а возможность регулировать температуру нагрева каждого отопительного радиатора делает эксплуатацию отопительной системой особенно комфортной.

Если обладаете необходимыми знаниями или есть опыт подключения коллекторной системы отопления, пожалуйста, поделитесь им с нашими читателями. Сделать это можно оставив комментарий внизу статьи.