Примеры добровольного страхования, системы и виды обязательного

Личное страхование

Вы можете застраховать не только имущество, а собственную жизнь и отдельные части тела. Естественно, страховая сумма устанавливается по общей договоренности сторон. Это связано с тем, что объективно оценить стоимость человеческой жизни невозможно. Рассмотрим несколько видов личного страхования.

Страховка жизни

В страховании жизни, как правило, выплата является единовременной при дожитии лица до определенного времени или его смерти. Средства выплачиваются лицу, которое было указано в договоре в качестве доверенного или выгодоприобретателя. Выплата суммы часто осуществляется в виде пожизненной ренты. В таком случае, за страховую сумму берется пенсионное обеспечение (рента). Периодичность выплат устанавливается пунктами договора.

Другие виды

Страховая сумма от несчастных случаев определяет максимальную выплату по этому типу страхования для одного или нескольких рисков. Рассчитывается эта сумма разными способами, т. е. с учетом здоровья клиента, его сферы деятельности и других характеристик. Сумма для выплаты определяется по следующим методикам:

• В процентах от описанной в договоре страховой суммы. Размер последней определяется на основе характера и степени тяжести несчастного случая.
• Фиксированная за каждый день нетрудоспособности.

Аналогично имущественному страхованию можно оформить полис на фиксированную сумму, которая будет актуальна на весь срок договора. При несчастном случае вы получаете полную или часть этой суммы. Второй вариант – страховка на каждый отдельный риск, при этом выплата денежных средств согласно договору для каждого такого риска.

Вы можете застраховать свою жизнь неограниченное количество раз, например, получить полис у двух или трех компаний. Ключевое отличие – каждый страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести уплаты согласно договору. Это главное отличие от имущественного страхования, где компании могли поделить между собой выплату.

Страховая сумма в страховании ответственности

В договорах по страховке ответственности суммой называют денежные обязательства страховщика перед третьими лицами. Согласно договору, при наступлении страхового случая страхователь обязан возместить убытки. Договор можно оформить общий или на конкретные страховые случаи с указанными суммами.

Пошаговая инструкция по оформлению личного страхования

Чтобы привлечь клиента, компании предлагают различные программы на привлекательных условиях. Рассмотрим, как правильно приобрести защиту.

Шаг 1. Выбор компании.

Не стоит торопиться и доверять защиту компании, которая находится рядом с домом. При выборе компании следует выбрать несколько крупных организаций, которые годами доказали свою стабильность. При этом стоит учитывать, что защиту предлагают не только страховщики, но и крупные банки, такие как Сбербанк.

Выбирая организацию, принимайте к сведению:

• Сколько компания представлена на рынке;
• Отзывы клиентов;
• Рейтинг;
• Платежеспособность (данная информация доступна на официальном сайте любой крупной организации);
• Размер уставного капитала.

Шаг 2. Выбор продукта.

Сегодня компании предлагают различные условия по каждому виду личного страхования. Не стоит выбирать коробочные продукты с фиксированным набором рисков. Лучше выбрать те риски, которые необходимы именно вам.

На этом этапе лучше не торопиться. Лучше изучить все продукты дистанционно и произвести самостоятельно расчет с помощью специального калькулятора, который есть на главной странице официального сайта страховщика. Таким образом, обращаясь в офис компании, вы будете точно знать, какой продукт необходим именно вам.

Шаг 3. Предоставление пакета документов.

Поскольку к личному страхованию относятся различные продукты, страховщики просят фиксированный пакет документов для каждого вида.

Если для оформления защиты от несчастного случая требуется только паспорт, то при покупке имущественного полиса будьте готовы предоставить:

• Свидетельство о праве собственности на квартиру;
• Чеки, подтверждающие покупку имущества;
• Заявление утвержденной формы;
• Фотографии квартиры.

Шаг 4. Подписание договора и оплата.

Это самый важный этап во всей процедуре проведения страхования. Не стоит торопиться и не глядя ставить подпись. Прежде чем согласиться со всеми условиями договора необходимо внимательно его изучить. Стоит учитывать, что от этого зависит ваша финансовая защита при наступлении страхового случая.

По итогам встречи клиент получает:

• Договор утвержденной формы;
• Квитанцию об оплате;
• Правила;
• Памятку.

На практике приобрести защиту можно за считаные минуты. Вся процедура оформления договора занимает по времени не более 30 минут.

Особенности личного страхования в России

В России в свое время развитию краткосрочного страхования очень способствовала законодательная среда. Но, несмотря на то, что был разработан закон “О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни”, он так и не был принят (к сожалению). Также не лишним будет сказать, что для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации системы стимулов (и не только налоговых) тоже не достаточно.

Развитие краткосрочного страхования жизни в России легко объясняется одной объективной закономерностью, так как это нормальная ответная реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия в государстве. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался и используется до сих пор для оптимизации законным способом налогообложения предприятий.

Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования, а также трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Для успешной реализации этого проекта было предложено ряд следующих мер.

Предоставить страховым компаниям возможность непосредственно принимать участие в решении социальных проблем населения. Например, обеспечивать участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого на самом деле хочет. Вместе с тем государство получает своего рода прибыль и деньги в виде страховых резервов.

Кроме того, не последнее участие страховые компании могут принять и в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Также страховые компании могут заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, таким образом обеспечивая им достойный уровень пенсии.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан государства:

• дополнительное пенсионное обеспечение;
• высококачественные медицинские услуги;
• дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и так далее;

Можно сказать с уверенностью, что государство решает целый комплекс взаимосвязанных задач, развивая личное страхование, а именно:

• существенно снижает налоговую нагрузку на предприятия;
• для государственного бюджета значительно уменьшает его расходную часть;
• активно способствует созданию социально стабильного общества;
• получает дополнительные возможности в качестве долгосрочных инвестиционных ресурсов.

Разновидности страхования это: страхование трудоспособности, здоровья, жизни. При помощи инструмента личного страхования возможно организовать сбор средств к определенному возрасту или событию (страхование пенсии, страхование дожития). Страхователи вкладывают материальные средства в фонд, созданный страховщиком, и при наступлении страхового случая застрахованный получает указанные в страховом договоре суммы.

Страхователь может одновременно выступать и в качестве застрахованного, если он сам будет производить оплату взносов, и получает страховую сумму при наступлении какого-либо события в жизни.

Личное страхование как правило всегда подразделяется на три под области. Их существование связывают с разной продолжительностью договоров страхования и разными объемами страховой ответственности (перечнем событий, на случай которых производится страхование).

Виды страхования по закону

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

• личное страхование;
• имущественное страхование;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательских рисков.

Виды страхования – графическая таблица

Для более удобоваримого восприятия, основные виды страхования мы оформили в виде графической таблицы. ↓

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

• связанные с противоправными действиями;
• связанные с азартными играми;
• расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование, предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

Что можно застраховать по договору страхования?

Договоры страхования делятся на две группы —  имущественного и личного. В свою очередь, по договору имущественного страхования можно застраховать:

• риски утраты, недостачи, порчи определенного имущества, в том числе товаров;
• риски ответственности перед третьими лицами (причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу);
• риски гражданской ответственности за нарушение договора;
• риски предпринимательских убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.  

Закон запрещает страховать противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, спорах, играх, а также расходы, к которым могут принуждать в целях освобождения заложников.

По договору личного страхования страхуются причинение вреда жизни или здоровья физического лица, достижение определенного возраста, наступление оговоренного события.

Страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование возлагается законом на лиц, которые несут риск своей гражданской ответственности или обязаны страховать риски, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом третьих лиц. Физическое лицо не может быть обязано законом к страхованию собственной жизни и здоровью.

В качестве примера обязательного страхования можно привести полисы ОСАГО (страхование ответственности владельцев транспортных средств) или страхование работников в ФСС за счет работодателя от вреда жизни и здоровью при несчастных случаях на производстве и профзаболеваний. К обязательным видам страхования относят также страхование жизни и здоровья военнослужащих, судей и прокуроров, сотрудников полиции, таможенных и налоговых органов. Федеральный закон, который регулирует конкретный вид обязательного страхования, должен определять субъектов и объектов страхования, срок действия договора, страховые случаи, минимальный размер страховой суммы.

Страхование имущества физических лиц

Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора – обязательное требование банков при выдаче ипотечных кредитов, займов на приобретение автотранспорта. По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей. Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.

Виды договоров

На законодательном уровне Российской Федерации предусмотрено три основных вида договора имущественного страхования. А именно:

1. Договор личного страхования. Он говорит о том, что страховщик обязан выплатить физическому лицу компенсацию в оговоренном размере при наступлении страхового случая. Если конкретнее, то при причинении вредя или смерти клиента.
2. Договор страхования личной ответственности. Здесь речь идет о страхования риска, что клиент может причинить ущерб или убытки третьим лицам, в том числе и организациям.
3. Договор имущественного страхования. Он обязует страховщика выплатить оговоренную сумму компенсации при порче или уничтожении застрахованного материального объекта, движимого или недвижимого имущества.

Каждый из видов имеет свои особенности, которые обсуждаются непосредственно при заключении полиса. Так, варьироваться может количество рисков, срок действия договора, вид компенсации и пр.

От чего зависит стоимость личного страхования – ТОП-5 главных факторов

Поговорим о стоимости страховых услуг. У каждого страховщика свой подход к ценообразованию, но базовые правила формирования тарифов во всех компаниях примерно аналогичны.

Значение имеют как индивидуальные характеристики клиента, так и параметры страхового полиса, который он приобретает.

Рассмотрим наиболее важные с точки зрения стоимости факторы.

Фактор 1. Возраст и пол страхователя

Чем старше клиент, тем дороже ему обойдутся услуги. Минимальные тарифы предусмотрены для молодых людей, не имеющих хронических заболеваний и вредных привычек. Для клиентов детского возраста действуют особые программы страхования.

Мужчины всегда платят больше за медстраховки и полисы страхования жизни. Это связано с повышенными рисками, которым подвергается мужское население на работе и в быту.

Фактор 2. Род деятельности страхователя

Существует список профессий, представители которых платят по повышенным тарифам. Это сотрудники МЧС и силовых ведомств, каскадёры, испытатели, рабочие опасных производств, врачи, работающие в инфекционных отделениях.

Фактор 3. Срок действия договора страхования

Чем длительнее срок договора, тем дороже полис. Это вполне логично – время повышает вероятность возникновения страховой ситуации. Дороже всего обходятся пожизненные страховки, но такой тип договора заключается довольно редко.

Фактор 4. Размер страховых премий

Есть договоры, в которых страховую сумму определяет сам страхователь. Однако чем больше потенциальные выплаты, тем больше придётся заплатить по страховому взносу. Задача клиента – найти оптимальное соотношение между этими двумя показателями.

Фактор 5. Статистические данные и таблицы смертности

В каждом регионе свои экологические и экономические условия. От этих факторов зависит продолжительность жизни, предрасположенность к определённым заболеваниям, другие важные для страховщиков показатели.

Региональные отделения страховых фирм обязательно ориентируются на статистику, таблицы заболеваемости и смертности и прочие данные.

Имущественное страхование

Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности, поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб.

Выделяют следующие виды страхования:

• транспорта (наземного, воздушного, водного);
• недвижимости;
• грузов широко применяется в коммерческой деятельности;
• бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;
• любого рода финансовых рисков;
• другое страхование имущества.

В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.

Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:

• противоправные действия третьих лиц;
• стихийные и техногенные катастрофы;
• другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.

Какие риски покрывает обязательное имущественное страхование

Обязательная страховка убережет вашу собственность от самых основных проблем, которые только могут возникнуть. Такой полис в общем смысле универсален, покрывает самые распространенные минимальные риски. Но если хотите защитить имущество от вреда другого типа, то придется раскошелиться на дополнительный добровольный полис.

Итак, вот основной список рисков, от которых страхуется недвижимая собственность по программе обязательного страхования:

• разрушение в силу стихийных бедствий (урагана, потопа, землетрясения);
• «огневое» страхование – защита от последствий пожаров;
• разрушение собственности из-за взрывов, вызванных прорывами центрального газоснабжения или нарушениями в работе паровых котлов, а также из-за прорывов централизованной канализации, водопровода;
• повреждение третьими лицами (сюда входит грабеж, кража, а также умышленный разбой).

Отдельно отметим, что, когда страхуется собственность, используемая в качестве залога (страхование займов), на нее распространяется защита от всех вышеперечисленных рисков. А вот если обязательное страхование касается деятельности застройщика, то тут идет защита от риска невыполнения им обязательств. То есть, если вы приобрели квартиру в строящемся доме, а застройщик не закончил обещанное, при этом квартиру вы не получили, то вы можете получить страховку, которая покроет расходы.

Уточнений заслуживает и страхование гражданской ответственности. Ошибочно многие считают его подвидом личной страховки, тогда как ГО напрямую касается имущественных рисков. Ее главная особенность следующая: страхуется имущество не страхователя (т. е. ваше), а чужое, которое может пострадать от ваших действий. Если вы повредите чужое имущество (умышленно или непреднамеренно, например, в ДТП или иным образом), то компенсацию за ущерб выплачивать будет страховая компания. Фонд при этом формируется из ваших предыдущих взносов. А вы сами, отдельно, из своего кармана также будете выплачивать штраф или понесете наказание за повреждение.

Также в имущественное страхование входят и коммерческие риски. К ним относятся упомянутые выше обязательства застройщиков и сопутствующие простои на производстве. Другие коммерческие риски:

• банкротство;
• риски непредвиденных убытков, расходов;
• невыплата по ценным бумагам, а также займов и кредитов;
• риски упущенной выгоды;
• риски, вызванные ненадлежащим исполнением обязанностей со стороны подрядчика.

Как вы понимаете, большинство этих рисков так или иначе связаны с деятельностью юридических лиц. Финансовые риски физических лиц также страхуются, хотя это меньше распространено на территории РФ, при этом в сферу обязательного страхования не входит. Обычно это страховка от потери работы (актуально, если вы взяли крупный кредит или ипотеку), но также популярно страхование банковских вкладов.

Договор личного страхования

Определение понятия договора личного страхования приведено в ст. 934 ГК РФ. Значение словосочетания следует понимать, как соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику. Страховая сумма платится при наступлении события, которое предусматривает договор. Это может быть достижение определенного возрастного рубежа, вред, причиненный здоровью или жизни застрахованного лица, а также другие установленные договором случаи.

Оспаривание страховой стоимости

Согласно законодательству РФ, оспаривать страховую стоимость не разрешается, поэтому после ее установления и указания в договоре она остается неизменной. Однако есть случаи, когда это разрешено сделать, а именно:

• страховая компания не произвела оценку имущества до подписания договора, что дает возможность манипулировать стоимостью;
• когда страхователь ввел в заблуждение страховую компанию относительно рыночной стоимости объекта, СК может оспорить уже прописанное число в договоре.

Такое положение было введено для минимизации исков относительно оспаривания страховых выплат. Стоимость объекта напрямую влияет на формирование страховой суммы. Оспаривая стоимость в договоре, автоматически было бы возможно влиять и на размер страховой выплаты по договорам имущественного страхования.

Добровольное и обязательное личное страхование

Большая часть страховых продуктов на современном рынке носит добровольный характер и основывается на свободном волеизъявлении сторон, заключающих договор ЛС. То есть каждый клиент по своему желанию может застраховать свою жизнь, здоровье или пенсионные выплаты в любой момент, на любой срок. Также за клиентом остается право внесения изменений в договор или его расторжение в любой момент. Однако в некоторых случаях государство устанавливает режим обязательности в сфере страхования жизни и здоровья граждан, например, личное страхование пассажиров. В иных случаях государство возлагает на предприятия и организации обязанность по страхованию граждан, к примеру, доноров или лиц, занимающихся охранной деятельностью.

Клиенты отечественного рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики редко страхуют жизнь и здоровье, не понимая, что утрата трудоспособности не является причиной изменения условий договора кредитования. Обязанность по выплате кредита сохраняется за кредитором несмотря на обстоятельства.

1.1 Понятие, виды и классификация личного страхования

Личное страхование — система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги , когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а застрахованными — только физические лица.

В личном страховании можно выделить три вида страхования:

1. Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:

· дожитие до определённого возраста;

· смерть застрахованного;

· предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

· бракосочетание;

· поступление в учебное заведение;

· другие события, предусмотренные договором страхования.

2. Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

· страхование пассажиров;

· страхование детей;

· страхование работников предприятия;

· страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

· другие виды страхования от несчастного случая.

3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

· обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

· добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

· страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

· другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Классификация личного страхования производится по следующим признакам:

1. По объему риска:

* страхование на случай дожития или смерти;

* страхование на случай инвалидности или недееспособности;

* страхование медицинских расходов.

2. По виду:

* страхование жизни;

* страхование от несчастных случаев.

3. По количеству лиц, указанных в договоре:

* индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

* коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

4. По длительности страхового обеспечения:

* краткосрочное (менее одного года);

* среднесрочное (один год—пять лет);

* долгосрочное (6—15 лет).

5. По форме выплаты страхового обеспечения:

* с единовременной выплатой страховой суммы;

* с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6. По форме уплаты страховых премий:

* страхование с уплатой единовременных премий;

* страхование с ежегодной уплатой премий;

* страхование с ежемесячной уплатой премий.

7. По страховым интересам:

* партнеры по бизнесу;

* работодатель в жизни своих работников;

* супруг в жизни другого супруга;

* кредитор в жизни должника;

* родители в жизни детей.