Скоринговый балл

Основные преимущества скоринговой системы оценки кредитоспособности

• Быстрота принятия решений. Если анализом платежеспособности заемщика занимается сотрудник банка, это потребует много времени. Специалисту необходимо самостоятельно проверить каждый параметр, вручную внести все полученные результаты и сделать вывод. С помощью современных скоринговых систем оценки кредитоспособности данные обрабатываются быстро, а значит, и решение принимается оперативно.
• Объективность. Даже опытный и квалифицированный специалист способен допустить ошибку в подсчетах или сформировать предвзятое мнение из-за личного отношения к клиенту. Рейтинг заемщика, который выдает скоринговая система, – гораздо более объективный показатель кредитоспособности, потому что он высчитывается в автоматическом режиме. При этом сотрудник банка не может повлиять на работу алгоритма.
• Финансовая выгода. Использование скоринговой модели оценки кредитоспособности позволяет значительно уменьшить долю невозвратов. Это не только увеличивает прибыль банка, но и дает ему возможность предлагать более выгодные условия для всех клиентов. Уровень невозврата прямо влияет на процентную ставку, поэтому все добросовестные плательщики также заинтересованы в его снижении.
• Возможность тонкой настройки. Скоринговую систему можно легко подстроить под изменения кредитной политики банка. Если экономическая ситуация позволяет увеличить аппетит к риску, то есть выдавать займы клиентам, способность которых их обслуживать находится под сомнением, достаточно всего лишь снизить пороговый балл.

Что такое скоринг и каких видов он бывает

Банки дают кредиты с целью получения выгоды. За пользование заёмными средствами каждый клиент выплачивает определённый процент, из которого складывается доход банковского учреждения. И, чтобы доход не потерять, кредиторы стараются сотрудничать только с благонадёжными заёмщиками.

Чем больше платежеспособных людей воспользуются услугами, тем выше прибыль банка. Именно для этого была создана система скоринга. Она предназначена для того, чтобы в автоматическом режиме отклонить заявки на кредит тем, кто с большой вероятностью не сможет вернуть долг.

Само слово «скоринг» (или score) в переводе с английского означает – счёт, оценка, рейтинг. Что значит скоринговый рейтинг начисляется баллами, которые получает заёмщик при проверке. Чем он выше (больше баллов), тем выше шанс на одобрение заявки.

Если раньше скоринг проводился полностью в ручном режиме, то сейчас процесс автоматизирован. Данные клиента вносятся в базу, где осуществляется их проверка при помощи специального ПО.

На результат проверки может повлиять абсолютно любой фактор из жизни человека. Например, большую роль может сыграть наличие или отсутствие детей. Если семья полная и имеет двух детей, их балл будет выше, чем у матери, самостоятельно воспитывающей одного ребёнка.

Виды скоринга

Чтобы провести быструю проверку человека банки используют специальные программы. Крупные организации пишут их сами, другие пользуются готовыми решениями. Но, сведения о том, как именно работает система, тщательно скрываются. Кстати, видов скоринга всего два: социодемографический и FICO.

Давайте рассмотрим оба вида скоринга и узнаем, что это такое простыми словами:

1. Социодемографический.

Как становится понятно из названия системы, её принцип заключается в социальной проверке человека: возраст, место работы, доход, семейное положение. Сведения вносятся на основании заполненной анкеты. В редких случаях требуется подтверждение соответствующими документами. Социодемографический метод используется в том случае, если человек впервые обращается в банк и не имеет КИ.

1. Скоринг FICO.

Эффективный инструмент для измерения риска невыплаты долга заёмщиком. Проверка проводится на основании данных, хранящихся в БКИ (бюро кредитных историй). Скоринговый балл выставляется в пределах от 300 до 850. При этом высокий шанс одобрения начинается с 650 баллов. Если же рейтинг ниже данного показателя, возможно потребуется улучшить КИ или взять займ в МФО (чего делать крайне не советую, банки к такому относятся отрицательно и шанс получить хороший кредит в будущем станет практически равным нулю).

Кроме этого, в своей деятельности банки применяют «кредитный скоринг просрочек» и «скоринг мошеннических действий». Первый запускается, когда заёмщик допускает просрочки по платежам (по количеству полученных данных принимается решение об обращении в суд). Второй проверяет сведения о заёмщике, ищет недостоверные данные (если такие находятся, банк отказывает в выдаче кредита).

Скоринговые баллы

Итогом скоринговой проверки является начисление скоринговых баллов. В зависимости от их количества, банком принимается решение об одобрении или отклонении заявки на кредит.

Если полученное значение находится в пределах нормы, но не достигает нужного показателя, заявка может быть отправлена на рассмотрение кредитному специалисту. Он ещё раз проверяет сведения о человеке из анкеты, делает запрос в БКИ, при необходимости звонит поручителю или работодателю потенциального заёмщика. Если в процессе дополнительной проверки специалист не находит факторов, говорящих в пользу клиента, он принимает решение об отказе.

Что влияет на скоринговый балл?

Как БКИ и банки проверяют кредитоспособность заемщика и определяют его кредитный рейтинг? При подсчете скоринга учитываются разные параметры:

• Демографические данные: регион проживания, возраст, пол. Например, лицам младше 25-и лет и старше 55-60 кредиты одобряют менее охотно из-за вероятного нестабильного заработка.
• Семейное положение: наличие супруга(и) и детей. Так, если за кредитом обращается разведенная женщина с двумя детьми, то она может не справиться с кредитными обязательствами.
• Данные о занятости: компания-работодатель, занимаемая должность, стаж трудовой деятельности, размер заработка. Чем выше должность и уровень зарплаты, тем лучше.
• Образование. Оно влияет на уровень финансовой грамотности, доступные должности и размеры заработков.
• Судимости. Их наличие указывает на возможную недобросовестность гражданина и понижает кредитный рейтинг.
• Активы заемщика: недвижимость в его владении, движимое имущество. Собственность повышает платежеспособность и может привлекаться в качестве обеспечения кредита (залога).
• Текущие неизбежные расходы: алименты, оплата коммунальных и прочих услуг, штрафы и прочие платежные обязательства.
• Долговая нагрузка – общее количество активных кредитов. Чем больше сумма погашаемых займов, тем выше нагрузка, тем ниже кредитоспособность и, соответственно, меньше кредитный скоринг.
• Кредиты, погашенные своевременно и без задержек.
• Просрочки: их длительность, общее количество, частота допущения. Если просроченных платежей много, они продолжительны или допускаются систематически, кредитный рейтинг сильно снижается.

Итоговый общий кредитный скоринг вычисляется после анализа совокупности всех факторов. И тот или иной параметр может повлиять как слабо, так и значительно: все зависит от остальных критериев и полной картины. Но подсчет ведется автоматически, поэтому предугадать и проанализировать влияние заранее и точно невозможно.

Взаимодействие скоринговой системы и кредитной истории

Согласно статистическим данным, треть граждан РФ оформляли кредит хотя бы один раз

Вследствие этого важно, сколько кредитов у вероятного заемщика было в прошлом, допускал ли он просрочки при их погашении

Бюро кредитных историй (БКИ) стали предлагать финансовым организациям особые скоринговые модели. Они содержат сведения о заемщиках из БКИ. Данные модели проводят ранжирование заемщиков по вероятности допущения ими просрочек, невозврата кредита. Осуществляется обработка сведений о клиенте в Бюро, после чего человеку присваивается определенный рейтинг.

Помимо этого, кредитные бюро ежедневно информируют финансовые учреждения о следующих событиях:

• открытие их клиентами новых счетов в иных банковских организациях;
• новые кредиты, оформленные клиентами;
• просрочки, появление задолженностей;
• корректировки лимитов по овердрафтам и кредитам заемщиков;
• новая паспортная информация.

Специалисты утверждают, что в будущем кредитные бюро будут обмениваться сведениями и между собой.

Что такое скоринговый коэффициент?

Когда вы подаете заявку на кредит в банке и получаете отказ, вы недоумеваете почему. Вроде все в порядке, у вас стабильная работа и зарплата.
Однако кредит вам не дали. Вы обращаетесь в банк с просьбой пояснить свое решение

В ответ получаете или невнимание банка или отказ

Все просто, сам банк не знает, почему отказ. Поэтому ему проще сказать, что мы не обязаны вам отвечать. На стороне банка работает так называемая скоринговая система, которая на основании вашего финансового положения принимает решение — можно вам дать кредит или нет. А если и да, то под какой процент. И сотрудники банка не знают, почему вам не дали кредит, могут лишь догадываться.

На данной странице представлен калькулятор, необходимы для вычисления скорингового коэффциента.
По простому это калькулятор для оценки вашей кредитоспособности. В международной практике при выдаче кредита у каждого заемщика происходит расчет скорингового коэффициента.
Скоринговый коэффциент важен для банка, потому что позволяют определить вероятность возврата денег для банка. Данная вероятность вычисляется исходя из статистических исследований, которые проводятся на множестве заемщиков.

Кроме вашего дохода банк при скоринге анализирует кучу других параметров. Однако все таки основным параметром является ваш доход и кредитная история.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Система скоринга имеет как преимущества, так и недостатки. К достоинствам работы с ней относятся:

• Уменьшение затрат времени и финансов на рассмотрение анкеты.
• Снижение времени принятия решения по заявке.
• Отсутствие предвзятого отношения и субъективного мнения сотрудника по отношению к клиенту при принятии решения.
• Определение уровня дохода и платежеспособности клиента.

Минусы скоринга заключаются в следующем:

• Система оценивает не заемщика, а его ответы на вопросы. Если человек хорошо подготовлен, он может заранее подготовить ответы на них для принятия банком положительного решения.
• Не берется в расчет информация о поведении тех заемщиков, которые не получали ранее кредиты и получили отказы.
• Программа нуждается в постоянных обновлениях и доработках для обеспечения выдачи точной информации.

От чего зависят результаты скоринга

Итоговая оценка при использовании любой скоринговой модели складывается из целого ряда показателей.

В первую очередь проверяются паспортные данные заемщика, информация о месте проживания и другие контактные данные. Это предварительный этап, на котором отсеиваются претенденты с недействительными документами.

Затем происходит анализ других факторов.

Личная информация о клиенте. Скоринг-оценка учитывает семейное положение заемщика, наличие у него несовершеннолетних детей и других иждивенцев
Также принимается во внимание продолжительность стажа на последнем месте работы.

Платежеспособность претендента. Один из самых значимых факторов, влияющих на скоринг-балл
Чтобы получить одобрение, необходимо доказать не только наличие дохода для погашения займа, но и регулярность его получения, то есть стабильность источников этого дохода. Поэтому для оценки финансового положения и кредитоспособности в большинстве случаев (особенно при выдаче крупных кредитов) требуется предоставить документы с места работы: справку 2-НДФЛ или по форме банка

При этом важно, чтобы показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика не превышал 50 % – то есть совокупные расходы по всем кредитам были как минимум вдвое меньше, чем получаемые заемщиком доходы. Кредитная история

При скоринговой оценке кредитоспособности клиентов обязательно проводится проверка задолженностей и просрочек по ранее взятым ссудам, а также то, насколько аккуратно исполнялись прежде обязательства перед кредиторами. Для этого банк с согласия клиента запрашивает его кредитную историю. Здесь отражается не только вся необходимая информация о долгах, но и заявки, которые подавались, но не были удовлетворены. Это помогает банку оценить надежность клиента, степень его закредитованности и то, насколько часто он обращается за заемными средствами. Так, наличие большого процента отказов от других финансовых организаций, как правило, снижает скоринговый балл.

Транзакционное поведение. Если заемщик является зарплатным клиентом или имеет депозит в банке, скоринговый балл скорее всего будет повышен. Ведь банк в курсе всех регулярных поступлений своего клиента. В этом случае кредит может быть выдан даже при относительно низком значении Персонального кредитного рейтинга. При этом также учитываются размер накоплений на счете и их динамика.

Все данные скоринговая система проверяет по отдельности и сравнивает между собой, чтобы выявить возможные противоречия. Подтверждением достоверности указанных сведений является наличие связи между доходами и расходами потенциального заемщика, местом работы и адресом проживания и т. д.

Вам также может быть интересно:

На что влияет плохой кредитный рейтинг

Как бесплатно проверить cвой кредитный рейтинг

Каждый гражданин два раза в год имеет право проверить свой кредитный рейтинг бесплатно.

Полезный совет. Сначала лучше всего узнать, где хранится кредитная история. Для этого вы можете обратиться в банк или МФО, в которых вы оформляли займы, или в Центральный каталог кредитных историй через портал Госуслуг. ЦККИ сам не предоставит сведения о кредитном рейтинге, но даст информацию о том, в какую организацию следует сделать запрос. После того как вы получите список БКИ, обратитесь в нужное бюро и закажите выписку.

Узнайте свой кредитный рейтинг любым удобным способом:

• онлайн. Зарегистрируйтесь на сайте БКИ, в котором хранится ваша кредитная история и отправьте запрос. Чтобы получить учетную запись, понадобится авторизация через Госуслуги. Сведения поступят в виде выписки. Как правило, это документ в формате PDF. Онлайн-запрос — самый удобный и быстрый способ. Обычно ответ поступает в течение нескольких минут;
• отправить запрос по почте. Не самый быстрый способ. К тому же потребуются дополнительные расходы, т. к. обращение должно быть заверено у нотариуса;
• отправить запрос телеграммой. Ее также необходимо нотариально заверить;
• лично прийти в офис БКИ, чтобы написать заявление и получить выписку.

После второго запроса сведения о кредитном рейтинге будут предоставляться только платно. Если вы получили выписку и с тех пор не оформили новых займов (и не расплачивались по долгам с банком или МФО), на момент оформления новой заявки ранее полученные данные останутся актуальными.

Несколько слов о том, как воспользоваться порталом Госуслуг. Зарегистрируйтесь на сайте https://www.gosuslugi.ru/. В качестве логина вы можете использовать номер мобильного телефона, СНИЛС или электронную почту. Перейдите в раздел «Услуги» и откройте страницу «Налоги и финансы». Кликните «Заполните заявку в бюро кредитных историй». Дальнейший порядок действий такой:

1. В открывшемся окне нажмите «Заполните заявку в электронном виде». Данные, которые вы указали при авторизации, автоматически появятся в форме анкеты;
2. Отправьте заявку и дождитесь уведомления, которое поступит на электронную почту. В файле, прикрепленном к письму, будет список всех бюро, в которых хранится ваша кредитная история;
3. Выберите БКИ и зарегистрируйтесь на его сайте. Необходимо согласиться с условиями оферты и подтвердить запрос с помощью СМС. Если вы пользуетесь онлайн-услугами бюро впервые или второй раз в год, выписку по КИ отправят бесплатно.

Информация о кредитном рейтинге также поступит на электронную почту.

Как узнать скоринг балл бесплатно онлайн?

Законодательство предусматривает бесплатный запрос своего балла дважды в год в любом бюро. Проверка доступна в любом БКИ через интернет на официальном сайте.

В России работают 11 бюро. Каждая компания сотрудничает с определенными банками, поэтому для заемщика есть сложность в получении выписки. Он не знает, в каком бюро будет хранится его кредитная история, например, на ссуду от Сбербанка или от МТС-банка. Отчет может быть, как в нескольких бюро, так и в одном.

Сделать это можно через сайт ЦБ либо на ЕП Госуслуги в личном кабинете. При обращении через ЦБ нужны паспортные данные и контакты для связи, а также код субъекта, который можно запросить на этом же сайте.

Обращение через Госуслуги требует подтвержденного аккаунта. Подтвердить личность можно при личном посещении МФЦ либо по запросу письма Почтой РФ.

Затем на электронную почту придет список с бюро, в которых находится отчет на имя заемщика. Получив список, можно зайти на официальные сайты бюро (следует остерегаться сайтов фейков) и заполнить анкету для получения выписки.

В личном кабинете отражается количество оставшихся бесплатных запросов. После исчерпания бесплатных запросов можно заказывать отчеты снова, но уже за дополнительную плату. Стоимость в бюро устанавливается индивидуально, обычно не больше 350-550 рублей.

Как получить кредитный скоринг онлайн бесплатно

Можно ли узнать скоринг-балл бесплатно? Да, кредитный рейтинг вычисляется БКИ и включается в кредитные истории или предоставляется отдельно с разъяснениями в качестве самостоятельной услуги.

Чтобы получить кредитный скоринг и проверить свою историю кредитов, нужно обратиться в бюро. Запросить КИ из такой организации любой россиянин может бесплатно два раза в календарном году (только единожды на бумажном носителе). Получить из БКИ свою кредитную историю можно несколькими способами:

1. Лично в офисе. Обращайтесь сюда с паспортом, пишите заявление. Но многие главные отделения российских БКИ располагаются в Москве.
2. В режиме online на сайте. Онлайн-запрос обычно требует обязательной регистрации, после которой нужно пройти идентификацию для подтверждения личности. Идентифицироваться можно разными методами: по паспорту в офисе, с помощью письма с нотариально заверенной подписью, телеграммой, по подтвержденной учетной записи на Госуслугах, через «Сбербанк Онлайн». После идентификации авторизуйтесь и заказывайте интересующую услугу: полный отчет по кредитной истории или отдельный подсчет скоринга.
3. Отправить письмо. Это письменное заявление (можно заполнить по образцу, который вы нашли и скачали с сайта БКИ), пописанное клиентом лично и высланное по почтовому адрес бюро. Подпись в обязательном порядке заверяется нотариусом.
4. Послать телеграмму. Она отправляется из отделения почты с электросвязью. В телеграмме обязательно наличие контактных, персональных и паспортных данных отправителя. А личная подпись заверяется отправляющим оператором после предъявления удостоверения личности.
5. Через партнеров. Они есть у всех БКИ, но оказывают услуги платно. В партнерские компании, коими чаще всего являются банковские учреждения, можно обращаться лично в офисах или дистанционно через официальные сайты. При личном обращении предъявляйте удостоверение личности и составляйте заявление. При дистанционном варианте зарегистрируйтесь на веб-ресурсе (иногда регистрация не требуется) и запросите услугу.
6. По электронной почте. Такой вариант предлагают не все БКИ, но если он предусматривается, то нужно будет заполнить электронный бланк заявления, подписать его цифровой подписью (усиленной) и выслать на e-mail бюро вместе с сертификатом подписи.

Если кредитный рейтинг в истории кредитов не отображается, тогда наверняка можно запросить его отдельно. Но услуга по вычислению скоринговой оценки может оказаться платной. И все же большинство крупных бюро включают скоринг в состав КИ.

В какое именно БКИ обращаться

В 2020-ом году в России всего 11 бюро кредитных историй, и так как финансовые организации имеют право сотрудничать с любыми (в том числе с несколькими одновременно), то ваша КИ может храниться в разных БКИ. Для выяснения мест хранения истории кредитов нужно получить их полный список из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ).

Есть два способа запроса в ЦККИ:

1. С официального сайта Центробанка РФ. Заходите на https://cbr.ru/, в меню ищите раздел кредитных историй, затем подраздел направления запроса в ЦККИ. Выбирайте опцию дистанционной заявки через сайт ЦБ, кликайте на ссылку формы заявки. Далее вы действуете по инструкции, заполняете форму, отправляете запрос и получаете список БКИ на электронную почту.
2. Через Госуслуги. При наличии подтвержденной учетной записи авторизуйтесь, в разделе налогов и финансов находите услугу по запросу сведений о БКИ, заполняйте форму и отправляйте заявление. Результаты его рассмотрения будут направлены на e-mail и поступят в личный кабинет (в уведомления).

Чтобы получить полную кредитную историю и узнать скоринговые баллы, рассчитанные всеми хранящими КИ бюро, нужно обратиться во все БКИ, в которых найдена информация о вас.

Как работает система

Предоставленные человеком ответы на вопросы скоринг анализирует в баллах. Особое влияние оказывают ответы о финансовом состоянии человека:

1. наличие недвижимости либо движимого имущественного объекта (автомобиля);
2. хороший стабильный доход, официальное трудоустройство;
3. дорогая бытовая техника;
4. трудоспособный возраст потенциального клиента;
5. отсутствие иных кредитов, иждивенцев на попечении.

Положительным параметром может стать наличие несовершеннолетних детей и съемного жилья. Это говорит о способности заявителя планировать свои финансы, о его уверенности в будущем.

Снижающие факторы в основном следующие:

• возраст меньше 28 лет либо больше 35;
• местонахождение квартиры в неблагополучных районах;
• работа официантом, курьером и т. д., где высокая квалификация непринципиальна;
• пустая кредитная история: обратившийся в банк человек еще ни разу не оформлял и не выплачивал кредиты;
• если у заявителя есть судимость, то с высокой степенью вероятности в оформлении кредита он получит отказ.

Организации, которые специализируются на продаже скоринговых систем, выявили следующие взаимосвязи факторов и поведения клиентов.

Так, в среднем женщины, семейные пары с детьми и заемщики старшего возраста относятся к своим финансовым обязательствам ответственно. Уровень образования существенной роли не играет — важнее опыт работы не мене 3 лет. Но если у человека нет высшего образования, это может стать минусом.

Если сотрудник пообщался с вероятным заемщиком самостоятельно, то он дополняет профиль человека своим впечатлением — внешность заявителя, одежда, часы, гаджеты, жесты, грамотная речь, признаки того, что человек говорит правду либо лжет. От уверенности в себе и внешней опрятности, речи и убежденности зависит общее впечатление, которое вероятный заемщик окажет на представителя финансового учреждения.

По итогам система присваивает каждому пункту анкеты ту или иную оценку, после чего выставляет конечный скоринг балл.

Также идет проверка соответствия действительности данных, предоставленных клиентом (существование указанного им адреса, легальность паспорта). Поэтому для тех, кто интересуется, можно ли обмануть данную систему, ответ будет отрицательным.

Далее специалисты решают, стоит ли тратить время на заявителя и изучать его заявку детальнее или же лучше ему отказать. Что касается МФО, то в этом случае после низкого скорингового балла заявка человека автоматически отклоняется.

Таким образом, у банков и МФО есть своеобразный профиль платежеспособного заемщика. Благодаря скорингу финансовое учреждение автоматизирует поиск именно таких людей среди огромного количества заявителей на оформление кредита.

Откуда кредиторы берут данные для скоринговых моделей?

Основные источники информации — это кредитная история, анкета заемщика и собственная финансовая информация кредитора (например, банк может использовать данные о платежах по карте своего клиента). Кроме этого, кредитор может привлекать дополнительные данные из других источников.

Кредитная история

Это самый важный ресурс. Чем больше информации банк или МФО получает из кредитной истории, тем точнее предсказание и тем больше шанс, что добросовестный заемщик получит кредит на выгодных условиях, а ненадежному клиенту откажут.

Кредитору важно узнать:

• сколько сейчас у человека кредитов и займов;

• если у заемщика были просрочки, то как часто и на сколько он опаздывал с внесением денег. Задержка с выплатой на пару дней или на пару месяцев по-разному отразится на скоринговом балле;

• брал ли человек займы в МФО. Этот параметр важен для банков. Дело в том, что в микрофинансовых организациях клиенты обычно проходят менее строгую проверку, чем в банках. Если заемщик часто обращается в МФО, банк может заподозрить, что человеку есть что скрывать. Это понизит скоринговый балл;

• какую сумму кредитов заемщик выплатил без просрочек. При этом каждый банк или МФО сами определяют, какой период для них важен. Кто-то изучает данные только за последний год, а кто-то — за все время существования у человека кредитной истории. Информация о кредитах заемщика должна храниться в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 10 лет с момента последнего обновления кредитной истории;

• часто ли человек получал отказы других кредиторов.

Многие БКИ рассчитывают скоринговые баллы для заемщиков. И при желании кредиторы могут использовать их результаты как отдельно, так и в составе своих моделей. Но в большинстве случаев банки и МФО предпочитают делать эти расчеты самостоятельно.

Анкета заемщика

Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация из нее тоже будет использоваться при расчете скорингового балла.

Все кредиторы собирают примерно одни и те же данные, но выводы могут делать разные. Например, во всех анкетах есть пункт «пол», но нет единой точки зрения, кто более надежный заемщик — мужчины или женщины. У каждого банка своя статистика на этот счет, она и будет использоваться в скоринговой модели.

Обычно банки и МФО спрашивают у заемщика:

• адрес — предполагается, что люди из регионов с более высоким уровнем жизни лучше справляются с выплатами по кредитам, чем жители неблагополучных краев и областей;

• возраст — как правило, студенты и пенсионеры считаются наиболее рискованными заемщиками. Для остальных действует принцип: чем старше заемщик, тем ответственнее он подходит к выплатам по кредитам;

• семейное положение — люди, состоящие в браке, обычно более дисциплинированно платят по долгам;

• профессия, рабочий стаж — банки и МФО могут считать одни отрасли и профессии более стабильными и надежными источниками дохода, чем другие;

• доход — более высокий доход увеличивает скоринговый балл.

Сами параметры кредита, который запросил заемщик, также нередко влияют на скоринговый балл. Например, люди, которые одалживают в МФО деньги на 3–7 дней, гораздо чаще выплачивают их вовремя, чем те, кто берет микрозаем на предельный срок — 30 дней. Статистика банков, скажем, по ипотеке может быть не такой прямолинейной, но все же не стоит выбирать кредит на максимально возможный срок «на всякий случай». Лучше сразу здраво оценить возможности своего бюджета и указать реалистичный для себя срок.

Собственная финансовая информация банка

Если человек занимает деньги в своем «зарплатном» банке, кредитор более-менее точно представляет его доход. Кроме того, у потенциального заемщика может быть вклад, дебетовая или кредитная карта в том банке, где он хочет одолжить деньги. Информация о них тоже будет включена в скоринговую модель. Ведь все эти данные помогут банку прикинуть, как человек обращается с деньгами, и оценить его финансовую дисциплину.

Дополнительные данные

Кредиторы могут использовать любые другие доступные им данные о человеке, которые они считают важными для построения скоринговой модели. Например, включить в оценку модель телефона заемщика. Кредитору легко ее узнать, если человек уже является его клиентом и установил на свой гаджет мобильное приложение или заходит на мобильную версию сайта. А когда человек оплачивает карточкой свои покупки, банк видит не только соотношение его доходов и расходов, но и на что именно он тратит деньги.