Кредит и рассрочка: в чем разница

Что нужно знать о рассрочке

Чем рассрочка отличается от кредита в магазине? В первую очередь, юридическим оформлением отношений между продавцом и покупателем. Если в первом случае покупатель заключает договор только с продавцом и на его условиях, то во втором случае заключается соглашение с банком.

Рассрочка привлекает покупателей, в первую очередь, отсутствием процентных начислений за пользование кредитом. Возникает ощущение экономии при условии отсроченного платежа. На деле не всегда то, что обещают продавцы, является правдой. И под видом рассрочки часто выдается привычный всем кредит. Реальная рассрочка с отсрочкой платежа — крайне редкое явление. Поэтому нужно внимательнее пересмотреть условия покупки или ценовое предложение магазина.

Пример. Рассрочка предоставляется во время акционных скидок на товар в магазине. При этом есть оговорка, что скидка не действует при покупке в рассрочку. Получается, что покупать товар за наличные выгоднее, а в стоимость товара, купленного в рассрочку, уже заложены скрытые проценты.

Кстати, размер переплаты не контролируется никем, в отличие от банковского кредита, проценты которого не превышают максимальной процентной ставки, установленной Банком России.

3. Договор и условия по рассрочке

Каждый магазин придумывает свои условия по рассрочке. При этом законодательно эти условия никак не регулируются. Этот договор затрагивает лишь две стороны: продавца и покупателя. Они самостоятельно договариваются об условиях. Есть закон, который частично регулируют выплаты — статья 489 ГК РФ.

Рассрочка характеризуется следующими условиями:

• Сумма персонального взноса. Большинство магазинов требуют внести сразу около 20%-50% от всей стоимости товара.
• Беспроцентная рассрочка или нет. Некоторые магазины могут потребовать небольшие проценты в размере инфляции (или же ключевой ставки ЦБ).
• Срок рассрочки. Обычно на погашение всего долга дается не более 6-12 месяцев, поскольку большинство товаров стоят недорого. В редких случаях (когда товар очень дорогой) могут дать срок 24 месяца.

Залогом в договоре купли/продажи выступает приобретаемый товар. Пока клиент не выплатит 100% суммы, официально владельцем товара будет магазин.

В некоторых договорах могут быть прописаны жесткие штрафы за просроченный ежемесячный платеж. Вплоть до изъятия товара без возврата выплаченной суммы.

После внесения последнего платежа по рассрочке стоит взять соответствующий документ (справку), который подтверждает это и хранить его у себя.

Договор рассрочки заключается при предъявлении паспорта и прописки. Однако некоторые магазины могут потребовать еще и справку с места работы, справку о доходах (2-НДФЛ).

Договор должен содержать обязательно следующую информацию:

1. Сведения о продавце и покупателе
2. Наименование товара
3. Первоначальный взноса
4. График платежей по месяцам и общей суммой, включая предоплату
5. Перечень вариантов оплаты

Карты рассрочки

Существует несколько видов карт рассрочки. Все они выпускаются разными банками. Большой популярностью у клиентов пользуются карты:

• «Совесть» от «Киви»;
• «Халва» от «Совкомбанка»;
• «Свобода» от банка «Хоум Кредит»;
• «Вместоденег» от «Альфа Банка».

Карты рассрочки имеют отличия от обычных кредиток. Клиент получает заемные средства от банка. Потратить их можно только на безналичную оплату товаров в магазинах партнеров программы. Снять средства с карты рассрочки в банкоматах нельзя.

Сумма, потраченная на оплату покупки, возвращается заемщиком равными частями без начисления комиссии в срок, который в большинстве случаев устанавливается в пределах от 1 до 12 месяцев. Требования к первоначальному взносу отсутствуют.

ВНИМАНИЕ! В случае допущения просрочки платежа или возникновения задолженности кредитор применяет штрафные санкции и неустойку в размере, равном процентам по ссуде. Таким образом, карта рассрочки превращается в обычную кредитку

Как выбрать карту рассрочки?

При выборе карты рассрочки рекомендуется придерживаться следующих правил:

Предпочесть финансовое учреждение с наибольшим количеством магазинов-партнеров.
Остановить свой выбор на многофункциональной карте с услугой кешбэка или начислением процентов на остаток средств на счете.
Уделить внимание дополнительным опциям, таким как возможность пополнять баланс с помощью банкоматов сторонних финансовых учреждений, стоимость СМС-информирования и т. д.
Внимательно читать договор

Таким образом можно подробно ознакомиться со всеми нюансами рассрочки.

Понятие рассрочки и ее отличие от кредитования

Что значит рассрочка простыми словами? Это оплата какого-либо товара или услуги не полностью, а частями в течение определенного времени (от 1 месяца до 3 лет). Регулируется это понятие Гражданским кодексом РФ. Вот, что там сказано.

Сегодня почти смешались два понятия: рассрочка и кредит. И если ошибку допускают рядовые граждане – это понятно, они не знакомы с нюансами того и другого способа оплаты. Но на сайтах крупных магазинов мы видим то же самое заманчивое слово “рассрочка”, но по сути – это потребительский кредит. Так чем рассрочка отличается от кредита?

Отличия от кредитования:

1. Участие в договоре только двух сторон: продавца и покупателя.
2. Отсутствие процентов по договору.
3. Отсутствие штрафов и пени за просрочку платежа, комиссии за обслуживание.
4. Пропуск даже одного платежа является основанием, чтобы продавец потребовал вернуть купленную вещь.
5. Иногда требуется уплата первоначального взноса.
6. Оформление на территории продавца.
7. Простота оформления (часто требуется только паспорт).
8. Договор регулируется только Гражданским кодексом, а кредитный договор – еще и Банком России.

Это характеристики идеальной рассрочки. По факту, я просмотрела предложения крупнейших торговых сетей страны, во всех речь идет о кредитовании. Правда, условия в любом случае выгоднее, чем по обычному потребительскому займу. А как же надписи на рекламных плакатах “без взносов, без процентов”? Они соответствуют действительности. Но необходимо понять, как это работает.

Например, вы решили купить ноутбук стоимостью 40 тыс. руб. Но для банка он стоит 36 тыс. руб. Такую скидку дал магазин. Вам напрямую он ее не даст. Выигрывают все:

• клиент оплачивает ту стоимость, что стоит на ценнике;
• банк зарабатывает в худшем случае на разнице, а в лучшем случае – ему удастся еще и продать вам страховку;
• магазин продал дорогостоящую вещь и приобрел лояльного покупателя.

Что можно купить в рассрочку? Практически все что угодно. Но, в основном, эта процедура применяется к дорогим товарам: шубы, мебель, электроника и бытовая техника, драгоценности, некоторые услуги.

Со скольки лет можно взять в рассрочку товар? Анализ действующих предложений крупных торговых сетей показал, что в возрасте от 18 до 70 лет.

Условия программ разные. Зависят от банка, который выступает кредитором. К сожалению, я не нашла рассрочку в чистом виде, без участия банка. Поэтому на примерах трех крупных магазинов разберем, как работает программа с участием трех сторон: банка, продавца и покупателя.

Чем отличается кредит от рассрочки?

Рассрочка и кредит позволяют сделать то, на что не хватает денег — купить новый телефон, автомобиль, оплатить ремонт, лечение и т.п. Рассрочку и кредит часто путают, хотя они — не одно и то же. 

Рассмотрим, чем отличается рассрочка от кредита. Разницу можно типизировать по: 

• условиям предоставления услуги — договор заключают между банком и заёмщиком, этим кредит отличается от рассрочки, когда в сделке участвуют только покупатель и продавец,
• цели выдачи — рассрочку нельзя получить наличными, её предоставляют на покупку чего-то конкретного (нового телефона), этим она отличается от кредита — взятые в банке деньги кредитор тратить не обязан,
• времени предоставления — относительно небольшой срок при рассрочке (от нескольких месяцев до года-двух),
• отношению к кредитной истории — чаще всего она не влияет на возможность взять товар в рассрочку, чем отличается от кредитования,
• предоплате — 10-20% стоимости товара сразу — обычная история при рассрочке,
• предмету залога — при рассрочке это приобретённый товар (новый телефон), при кредитовании — машина, квартира и т.п. (то, что прописано в договоре с займодателем),
• отсутствию/наличию процентов — рассрочку выдают после первоначального взноса, остаток покупатель возвращает равными долями без процентов.

Бывает ли рассрочка с процентами?

Бывает. Но тогда это замаскированный кредит, в чем покупатель может удостовериться, внимательнее перечитав договор. 

Скажем, газовую плиту продают в магазине за 20 000 рублей под «беспроцентную рассрочку». Деньги на покупку выдаёт банк-партнёр, установивший 15-процентный кредит, что для покупателя может так и остаться тайной. Магазин сделает скидку, покрывающую сумму этих процентов — и кредит от рассрочки не отличить. 

Это нечестно по отношению к клиенту, имеющему право не беспроцентную финансовую услугу — именно этим рассрочка отличается от кредита. 

Но это не значит, что возможность купить новый телефон в рассрочку вам дарят. Разница в виде дополнительного сбора (300-800 рублей) на оформление документов и рассмотрение анкеты — это нормально. Ненормально, когда вам не говорят об этом — сбор аналогично процентам могут включить в стоимость товара. 

Будьте внимательнее. 

Примеры программ рассрочки

ИКЕА

ИКЕА дает возможность купить товар и равномерно оплачивать его стоимость за 3, 6, 9 или 12 месяцев. Кредитором выступает АО ”Кредит Европа Банк”. Условием акции является оформление финансовой карты IKEA FAMILY. Стоимость ее годового обслуживания – 300 руб.

Покупатель не платит проценты, если вовремя вносит ежемесячный платеж. Если платеж просрочен, то начисляются проценты:

• базовые (29 % годовых на неоплаченную сумму) со дня оформления договора до даты платежа;
• альтернативные (59,9 % годовых) со дня, следующего за датой платежа.

Для срока 3 месяца сумма покупки должна быть от 6 до 50 тыс. руб. Для 6 месяцев – от 20 тыс. руб., 9 месяцев – от 30 тыс. руб., 12 месяцев – от 40 тыс. руб.

На последний случай действуют особые условия.

В первом абзаце как раз и объясняется, за счет чего покупатель приобретает товар без переплат (или с минимальной переплатой до 1 %). За счет предоставления покупателю скидки от первоначальной цены товара.

Связной

Связной позволяет разделить оплату на несколько платежей не на все товары, а только из списка магазина. Магазин также не скрывает, что вы оформляете банковский займ. А переплата не возникает за счет предоставленной скидки на сумму процентов и при условии своевременного внесения суммы в погашение долга.

Партнером выступает “Почта Банк”.

Условия кредитования
Срок кредита	36 месяцев
Сумма кредита	3 000 – 300 000 руб.
Первоначальный взнос	0 %
Процентная ставка	7 – 43,5 %
Скидка магазина	20 %

Получается, что магазин дает скидку не более 20 %. Если банк одобрил займ под более высокий процент, то ни о каком беспроцентном кредитовании речь уже не идет.

Как и при получении любого потребительского займа банк предъявляет определенные требования к заемщику.

Меховой салон “Снежная королева”

Какие банки дают кредит на условиях отсрочки платежа в этом магазине? Сразу 4 банка: Хоум Кредит Банк, Русфинанс Банк, ОТП Банк и Альфа-Банк. У каждого свои условия.

Так же, как и в предыдущих случаях, переплата отсутствует за счет дополнительной скидки продавца в размере процентов банка. Но в ежемесячный платеж может попасть страховка, если вы вовремя ее не заметите и не откажетесь от нее до подписания договора или в 14-дневный срок после. А также часто включаются услуги по СМС-уведомлениям банка.

Займ выдается покупателю в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию в регионе.

Условия банков
Хоум Кредит Банк	Русфинанс Банк
Сумма кредита: от 1 500 до 500 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 50 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 11,23 – 21,76 % годовых.	Сумма кредита: от 5 000 до 500 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 45 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,9 – 19,4 % годовых.
ОТП Банк	Альфа-Банк
Сумма кредита: от 2 000 до 300 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 50 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,3 – 20,1 % годовых. Скидка торговой организации составляет 10 % от стоимости товара.	Сумма кредита: от 5 000 до 300 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 30 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,4 – 15,4 % годовых.

Как видите, при ответе на вопрос: рассрочка – это кредит или нет, покупателям в данных торговых сетях стоит сказать “да”.

Чем рассрочка отличается от кредита?

Чтобы понять, чем отличается рассрочка от кредита, сперва, разберем значения этих видов экономических услуг.

Кредит — это вид финансового взаимодействия, при котором одна сторона предоставляет другой деньги или иные ресурсы на определенное время, а вторая сторона обязуется вернуть полученные средства и комиссию в установленный срок.

Рассрочка — это вид оплаты товаров или услуг, при котором покупателю предоставляется возможность производить расчет частями в течение оговоренного периода времени.

Несмотря на схожесть формулировок, имеется ряд отличий, которые на первый взгляд не столь очевидны. Рассрочку и кредит можно сравнить по следующим критериям:

1. Предоставляемые средства.

Рассрочка рассчитана на приобретение некоего товара или услуги. Она не может быть получена деньгами. А вот, кредит может быть выдан в денежном эквиваленте, а также предоставлен для покупки материальных ценностей.

2. Проценты.

Предоставление кредита, как правило, облагается дополнительными процентами. В рамках договора заемщик обязан полностью вернуть полученную сумму, а также комиссию за пользование деньгами или товаром. В свою очередь, рассрочка не подразумевает какие-либо проценты сверх стоимости товара или услуги.

Если продавец предоставляет рассрочку с определенной процентной ставкой, то это не более, чем завуалированный кредит с подменой понятий.

3. Срок предоставления.

Поскольку кредит подразумевает выплату дополнительных процентов, продавцу выгодно заключать договоры на длительный период. Ведь чем выше срок кредитования, тем больше переплата со стороны заемщика. Как следствие, кредиты предоставляются на сроки от нескольких лет до нескольких десятилетий. Рассрочка же нацелена на формирование доступности товара с его оплатой частями. Как правило, цена одинакова при единовременной оплате и при покупке в рассрочку. Продавец не имеет преимуществ при затяжных сроках рассрочки. Поэтому такая форма продаж предоставляется на сравнительно небольшой промежуток времени, в основном, до года.

4. Требуемые документы.

В большинстве случаем для получения рассрочки потребуется только паспорт. В зависимости от условий при получении кредита могут потребоваться:

• Паспорт
• Справка о доходах
• Копия трудовой книжки
• СНИЛС
• Военный билет
• Медицинский полис
• и другие документы

5. Наличие кредитной истории.

Для предоставления рассрочки, продавца не интересует кредитная история покупателя. А вот кредитные организации досконально изучают информацию о своих клиентах. Кредитная история является одним из основных факторов для принятия решения об одобрении кредита.

6. Время оформления.

В связи с тем, что при рассрочке не проводится дополнительных проверок, и процесс оформления имеет упрощенную форму, на заключение договора уходит, как правило, несколько минут. А вот, получение кредита может занять от одного до нескольких дней.

7. Первоначальный взнос.

Так как рассрочка подразумевает покупку товара или услуги с оплатой по частям, первый платеж, в большинстве случаев, является обязательным. Оплата происходит перед получением покупки и может составлять 10-30% от полной стоимости. В случае с кредитом, первоначальный взнос не требуется. Однако, многое зависит от договора кредитования.

8. Залог.

При получении рассрочки, покупателю не нужно вносить какой-либо залог. В примере с кредитом все иначе. Если сумма кредита или стоимость товара сравнительно низкая, то в таких случаях требование залога может отсутствовать. Однако, частым случаем предоставления кредита является обязательство предоставить залоговое имущество (машина, квартира, земельный участок и т.д.) или поручителя.

9. Право собственности на товар.

Покупая товар в рассрочку, покупатель получает его на условиях пользования. Только лишь после полного погашения рассрочки покупка становится собственностью. По условиям предоставления кредита, приобретенный товар сразу оказывается собственностью.

Альтернатива – беспроцентный займ

Если условия рассрочки вас не устраивают, можно найти предложения по беспроцентному займу. Эту услугу предоставляют микрофинансовые организации (МФО). Обычно беспроцентный займ дается на сумму не более 10 тыс. руб. и сроком на 1 месяц. Таким способом МФО привлекают новых клиентов.

Микрозайм	Ставка	Сумма
от 0,66%	до 30 000 руб.
от 1,5%	до 70 000 руб.
от 1,1%	до 15 000 руб.
от 1,5%	до 80 000 руб.
от 1,49%	до 30 000 руб.

На что нужно обратить внимание при выборе займа:

• Данные о МФО есть в реестре Центробанка.
• С договором можно ознакомиться на официальном сайте организации.
• Нет обязательного оформления соглашения о страховании.
• Не будут взиматься дополнительные суммы за обслуживание.

В чем подвох беспроцентной рассрочки?

На первый взгляд всегда кажется, что ничего лучше рассрочки быть не может: нет никаких процентов, но при этом платить за товар сразу тоже не нужно. Кажется, что условия были выдвинуты таким образом, что они полностью ориентированы на потребности клиента, пускай даже в ущерб самому магазину или банку.

Но, конечно, умные потребители сразу задаются вопросом, в чем подвох рассрочки без переплаты. И ведь подвох в самом деле присутствует. Правда, его не замалчивают: соответствующую информацию можно легко получить из договора, который обязательно дают подписать клиентам при оформлении рассрочки. Беда лишь в том, что многие пользователи не утруждают себя чтением «каких-то бумажек».

Подвох рассрочки без переплат — это страховая премия, которая в обязательном порядке будет уплачена покупателем. Дело в том, что рассрочка по сути является беспроцентной целевой ссудой, выдает ее не магазин, а банк. Причем проценты присутствуют — просто их выплачивает магазин, а не клиент.

Но банки, как известно, займы кому угодно не дают. В свою очередь, рассрочка сама по себе подразумевает низкий уровень бумажной волокиты: часто магазины не требуют от клиента даже справку о доходах, особенно если стоимость товара ниже 30 000 рублей. Соответственно, для банка, который эти деньги и выдает покупателю, отсутствие проверок — это риск. И этот риск компенсируется страховкой.

Кроме того, нередко «мухлюют» сами магазины. Самые распространенные обманы с их стороны мы аккумулировали в списке ниже:

• Руководство магазина может заранее поднять цены на товары, которые затем будут реализованы через рассрочку. Таким образом, фактически, покупатель все-таки переплатит, пусть и не на большую сумму — поднятие цен чаще всего не превышает 15% от первоначальной стоимости товара. Чтобы не попасться на эту удочку, мы советуем изучать цены на интересующие вас модели. Если вы увидели что-то в рассрочку, проверьте, по какой цене этот же товар продают другие магазины;
• Часто условие «0-0-12» или «0-0-24» не до конца выполняется. В условиях договора может быть прописано, что клиент платит за товар без процентов только определенное время — например, первые 6 месяцев с момента заключения договора. А затем условие «0%» пропадает, и клиенту уже нужно будет вносить проценты по кредиту. Противостоять этому можно только одним способом — внимательно изучать условия кредитования в соответствующим договоре;
• Наконец, акция вообще может быть «липовой». Ее магазин может использовать просто как мощную и эффективную пиар-компанию. Когда же клиент придет в магазин за товаром, то вдруг выяснится, что самые интересные модели, участвующие в акции, уже распроданы. Или, например, выяснится, что акция действует лишь при соблюдении каких-то очень сложных условий — например, если вы сможете доказать, что вы на протяжении последнего года хоть что-то покупали в магазине, проводящем акцию. В такой ситуации клиенту просто нужно помнить, что он пришел именно за акцией, а не за «другими выгодными предложениями» от магазина. Только так можно не стать жертвой грязной маркетинговой программы магазина.

Что такое «кредит», его преимущества и недостатки

Вопрос, в чем заключается разница между рассрочкой и кредитом, возникает, как правило, при покупке чего-либо дорогостоящего. Очень часто продавцы в салонах по продаже сотовых телефонов, бытовой техники и прочего предлагают оформить займ или рассрочку — так, мол, выгоднее, ведь не нужно платить всю сумму, а только часть ежемесячно в течение определенного срока.

Но, если не знать основные отличия рассрочки от кредита, в результате клиент может ошибиться и взять товар по неподходящей ему программе. Мы разберем оба эти явления по отдельности, чтобы разобраться, что в итоге выгоднее — рассрочка или кредит.

Кредитом называется форма отношений между заемщиком и банком-кредитором, когда определенная сумма выдается на регламентированный договором срок. Заемщик обязан погасить всю задолженность вместе с процентами.

Если кредит предлагают оформить прямо в магазине, участников сделки будет три — покупатель, продавец и банк. Банк полностью заплатит за товар продавцу, поэтому покупатель несет ответственность за предоставленный займ исключительно перед банком. Различают три вида кредитования:

1. Потребительский (нецелевой) кредит — деньги выделяются на любые цели;
2. Ипотеку — деньги выдаются строго на покупку квартиры или другой недвижимости, оформляемой позже в качестве залога банку;
3. Товарный — деньги выделяются на покупку чего-то определенного (например, телефона или телевизора).

У кредита имеется ряд серьезных преимуществ по сравнению с рассрочкой:

• Небольшая сумма ежемесячного платежа: как правило, банк позволяет брать товарные займы на срок до 24 месяцев, потребительские займы — на срок до 5 лет, а ипотеку можно взять и вовсе сроком на 20-30 лет. В результате сумма ежемесячного платежа становится совсем небольшой, несмотря на включенные в платеж проценты;
• Гибкость: кредит можно взять на конкретную цель, а можно и без таковой. В таком случае банк просто выдаст сумму наличными или на карту — это очень удобно в ситуации, когда нужны именно деньги, а не конкретный товар;
• Нецелевой (потребительский) кредит не требует внесения первоначального взноса.

Однако, не обходится и без минусов:

• Кредитор рискует, предоставляя кому-либо денежные средства, особенно если деньги даются относительно немаленькие. Поэтому перед выплатой кредитор тщательно изучает кредитную историю заемщика — если обнаруживается плохая КИ, клиенту отказывают в кредите. Кроме того, необходимость проверить платежеспособность заявителя дополнительно приводит к бумажной волоките;
• Существенная переплата. Помните: если нарушать условия договора — например, не платить по займу вовремя — вам будут начисляться дополнительные штрафные санкции в виде комиссий, пеня и неустоек, поэтому конечная переплата может быть еще больше.

Суть понятия

Рассрочкой называется предоставление товара или услуги с отсрочкой оплаты. Чаще всего стоимость покупки делится на несколько выплат с периодичностью в неделю или месяц. Главное условие заключается в отсутствии денежного вознаграждения в любой форме. В соответствии со статьями №488 и №489 Гражданского Кодекса РФ отсрочка может предоставляться юридическими и физическими лицами.

Основные признаки рассрочки:

• соглашение заключается в магазине;
• предметами договора являются товары или услуги, в этом случае деньги не выдаются;
• быстрота оформления;
• минимум требований к покупателю, для оформления нужен лишь паспорт;
• в договоре указывают две стороны: продавец и покупатель;
• покупатель не платит процентную ставку за приобретённую вещь;
• отсутствуют штрафные санкции и комиссионные сборы;
• при невыплате очередного платежа продавец имеет право требовать возврат товара;
• внесение задатка (первоначального взноса);
• сделку регулирует лишь гражданское законодательство, а кредитное соглашение ещё и нормы Центробанка РФ.

Избавляемся от полиса

Мне оформили договор добровольного страхования на случай потери работы. Чтобы отказаться от добровольной страховки, достаточно заявления в банк. В моём случае – это ОТП. Ещё бывает коллективное страхование, когда застрахованное лицо – это не только заёмщик, но и кредитор. Расторгнуть такой договор сложнее, часто приходится обращаться в суд, ведь нужно согласие банка. Поэтому считают, что мне повезло.

Важно: отключить страховку и вернуть полную стоимость полиса можно только в течение 14 дней после заключения кредитного договора. С 15-го дня договор вступает в силу, и банк вернёт только неизрасходованную сумму – стоимость страховки минус день использования

В вечер покупки я скачал мобильное приложение и написал в техподдержку, что хочу отказаться от страховки. Оказалось, что отключить страховку можно только по письменному заявлению в офисе банка. Пришлось брать отгул и ехать в отделение. С собой потребовался паспорт и номер договора рассрочки.

Готовьтесь, что вас будут уговаривать оставить полис. Меня дважды убеждали через чат не отключать страховку и третий раз спросили в офисе банка. Если решили отказываться – стойте на своём.

Заявление на отказ от страховки. Фото: читатель «Выберу.ру».

В целом процесс прошёл безболезненно. Я подписал заявление на исключение из списка застрахованный лиц, причиной отказа указал «Не устраивают условия страховки». Цену полиса переведут на кредитный счёт в течение 10 дней и засчитают как первый платёж по рассрочке. Правда, придётся немного доплатить, чтобы погасить платёж целиком. Получить компенсацию наличными или перевести деньги на другой счёт нельзя.

Кроме того, банк удерживает НДФЛ из суммы возврата, поэтому вернётся на 13% меньше стоимости полиса. Таково действующее налоговое законодательство.

В течение 3−4 рабочих дней сумма страховки вернулась на расчётный счёт кредита. Таким образом я погасил первый платёж по рассрочке за счёт страховки.

Примеры

Чтобы понять, как на практике действует алгоритм, давайте рассмотрим несколько ярких примеров.

Прежде всего, стоит сказать о том, что условия рассрочки могут существенно отличаться в двух разных организациях. Первая может потребовать начальный взнос, порой достигающий 50% от всей стоимости товара. Вторая предлагает раздробить всю сумму на несколько небольших платежей, но без первоначального взноса. Кроме того, количество месяцев, предоставленных на погашение, будет варьировать от стоимости товара и уровня дохода покупателя.

Итак, представьте себе, что у вас в самый неподходящий момент вышел из строя холодильник. Вы отправляетесь в ближайший супермаркет бытовой техники, и вам предлагают приобрести новый холодильник в рассрочку.

Модель, которую вы присмотрели, стоит 50 тысяч рублей, но полной суммы в данный момент вы не имеете. Она оказывается единственным верным решением, которое спасёт вас в этом месяце.

Продукт выбран, осталось ознакомиться с условиями:

• Первый взнос составляет 20% от всей суммы и равен 10 000 рублей;
• Сумма разбивается на четыре части, то есть необходимо погасить займ в течение четырёх месяцев;
• Сумма обязательного ежемесячного платежа составляет 10 000 рублей, так как остаток задолженности после первого взноса составляет 40 000 рублей (40 000/4 = 10 000).

Данный пример демонстрирует беспроцентную выплату по
займу, то есть вы выплачиваете исключительно полную стоимость товара, не
переплачивая никакие проценты.

Наряду с беспроцентной рассрочкой существует и второй тип, подразумевающий рассрочку с процентами. Такой тип сотрудничества с клиентами предлагают большинство банков, выдвигая особые условия использования. Обычно потребителю предлагают карту рассрочки.

Вы используете по назначению заёмные средства,
приобретая товары, или оплачиваете услуги исключительно у партнёров банка,
предоставившего ссуду. Когда все условия соблюдены, вы не имеете дело с лишними
процентами, просто внося ежемесячные платежи, согласно договору. Чтобы было
более понятно, о чём мы говорим, давайте рассмотрим последнее актуальное
предложение от АЗС «Газпромнефть», реализуемое в тандеме с «БКС Банком».

«Газпромнефть» стала инициатором уникального
эксперимента: на заправках в скором времени можно будет приобретать бензин в
рассрочку. Первыми «подопытными» станут водители такси, которые смогут оформить
через специальное приложение карту рассрочки с лимитом до 15 000 рублей на
покупку бензина. Продукт даёт возможность приобретать бензин в рассрочку в
течение месяца, при своевременном погашении суммы, выделяемой на покупку сырья,
процент начисляться не будет.

В том случае, если обязательный платёж будет просрочен, рассрочка автоматически перерастёт в кредит с 59% годовых. Это отличный пример того, насколько сегодня существует тонкая грань между рассрочкой и кредитом, и как игнорирование обязательств приводит к переплатам. Если заёмщик к концу месяца выплачивает сумму в полном объёме (все 15 000), то он сможет обезопасить себя от кредитных обязательств и высокой ставки по новоиспечённому кредиту.