Отзывы о страховых компаниях

Плюсы и минусы

Недостатки:

1. При заключении страхового договора клиент обязуется каждый год на протяжении многих лет вносить определенную сумму. Но никто не знает, какое материальное положение у него будет завтра, а тем более через несколько лет. А обязательства выполнять нужно.
2. Страховые фирмы предоставляют маленькие проценты начисления. Обычно, это около 3–4% годовых.

Положительные стороны:

1. Зная, что нужно каждый год насобирать и вложить определенную сумму, клиент будет бережней относиться к своим сбережениям.
2. Страховые компании предоставляют больше гарантий того, что ваши средства будут надежно храниться и увеличиваться. Чего нельзя сказать про банки.
3. Выплачивается страховка при несчастных случаях и других ситуациях.

Приложение. Рэнкинги

Таблица 1. Рэнкинг страховщиков по страхованию жизни, 9 месяцев 2020 года

Таблица 2. Рэнкинг страховщиков по ИСЖ, 9 месяцев 2020 года

Таблица 3. Рэнкинг страховщиков жизни по страхованию заемщиков, 9 месяцев 2020 года

Таблица 4. Рэнкинг страховщиков жизни по НСЖ, 9 месяцев 2020 года

Рейтинг компаний в сфере накопительного страхования

Пятидесятилетняя женщина заключила страховой контракт в 2015 году на срок 10 лет, а в 2019 году врачи поставили её диагноз-инфаркт миокарда. Застрахованное лицо подала документы и заявление о страховом случае в страховую компанию, с которой и был заключен контракт. И получил на руки 500 000 рублей. Эта сумма способна покрыть расходы на восстановление и отдых после тяжелого лечения.

Сложно определить, что ждет через 10—20 лет с конкретного страховщика и рынком в целом. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании закрылись или сменили собственников.

Топ-7. Ренессанс Жизнь

Рейтинг (2021): 4.36

Учтено 1395 отзывов с ресурсов: Banki.ru, IRecommend, Отзовик

«Ренессанс Жизнь» — крупная страховая компания, основанная в 2004 году. Для клиентов работают более 90 офисов по всей стране. Компания не всегда своевременно выполняет обязательства, процент отказов по выплатам один из самых низких в стране. Надежность страховщика определяет рейтинг ruA+. Для клиентов предлагается большой выбор полисов: страхование жизни и здоровья, от несчастных случаев, инвестиционное страхование. Например, программа «Ценный актив». Это накопительное страхование. Если клиента подведет здоровье или случится другая беда, страховая возместит расходы. Предусмотрена также возможность накопить большую сумму и получить доход – эта программа позволяет получить до 15 % дохода за год.

Плюсы и минусы

• Стабильная компания
• Выполняет страховые обязательства
• Большой выбор страховых программ
• Гарантия сохранности инвестиций

• Агрессивная реклама услуг клиентам
• Нарушают сроки выплат

Региональные рынки по страхованию жизни в России 2020

По итогам 2020 года регионы, в которых существует наибольший рынок страхования жизни – это (Таблица 16):

• Москва,
• Санкт-Петербург,
• Самарская область,
• Московская область,
• Свердловская область,
• Республика Татарстан,
• Краснодарский край,
• Республика Башкортостан,
• Пермский край,
• Новосибирская область.

В то же время среди регионов со сборами премии более 3 млрд рублей по росту премий лидируют

• Республика Башкортостан,
• Хабаровский край,
• Свердловская область,
• Челябинская область,
• Нижегородская область,
• Ханты-Мансийский автономный округ,
• Воронежская область,
• Пермский край,
• Республика Татарстан,
• Тюменская область без АО.

Таблица 16. Региональные рынки страхования жизни

Основы работы накопительного страхования

Заключая со страховой компанией соглашение о накопительном страховании, гражданин должен быть готов к длительному инвестированию денежных средств в фирму. Страховая премия по такому договору выплачивается частями. Длительность подобного соглашения может составлять от 5 до 30 лет.

Цель НСЖ (накопительное страхование жизни) не накопление финансов, а страхование. Накопления следует рассматривать в качестве бонуса. Чистого дохода от подобных инвестиций ждать не стоит.

Основная задача НСЖ — страхование гражданина от рисков, связанных с его здоровьем и жизнью:

• ожоги;
• различные травмы;
• инвалидность (1 и 2 группа);
• смерть.

Сумма, которую получит гражданин в случае происхождения любого из вышеперечисленных рисков, рассчитывается строго индивидуально.

Внимание! Величина суммы, выплаченной при возникновении страхового случая, зависит от того, какой величины страховые премии вносил застрахованный. Чем они больше, тем на большую сумму может рассчитывать страхователь

Период уплаты страховых премий определяется по соглашению сторон. В премию входят две составляющие:

• доход инвестируемый;
• доход гарантированный.

Доход гарантированный

Гарантированная прибыль — это та денежная сумма, которую получит застрахованный по окончанию срока страхования.

Размер прибыль обычно составляет 3-5%, что приблизительно равно уровню инфляции в России. Так что рассматривать данную сумму как чистую прибыль не стоит. Скорее, это возможность сохранить денежные средства на определённое время.

Доход инвестируемый

Страховые премии, которые вносит застрахованный гражданин в компанию по договору НСЖ, используются ею для инвестирования. Поэтому во время действия страхового соглашения, инвестируя деньги клиента, компания получает прибыль. Часть прибыли отходит на долю клиента — до 10% от инвестиционного дохода компании за год.

Важно! Невозможно точно определить, какой именно инвестируемый доход получит клиент страховой компании и она сама. Это зависит исключительно от профессиональной деятельности фирмы на фондовом рынке

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни имеет свои преимущества и свои недостатки. Рассмотрим плюсы:

Условия страхового соглашения являются неизменными.

Прежде чем заключить с гражданином договор, компания обязательно поинтересуется его здоровьем. Поэтому чем лучше у человека здоровье, и чем младше он, тем проще ему заключить соглашение по низким тарифам. Эти тарифы не могут быть изменены в течение всего действия договора. Даже в том случае, если человек заболел серьёзным заболеванием.

Внимание! Нельзя умалчивать о каких-либо заболеваниях, так как это может привести к отказу итоговой суммы выплаты. Социальный налоговый вычет

Социальный налоговый вычет.

Граждане, заключившие страховое соглашение на 5 и более лет и не имеющие иных оснований для использования социального налогового вычета, могут получать дополнительные 13% от суммы премий. При этом годовая сумма премий, рассчитываемая для целей вычета, не превышает 120000 рублей. Таким образом, максимальная сумма налогового вычета в год составляет 15 600 руб.

Комплексная защита.

Заключая страховое соглашение, гражданин получает защищённость в случае возникновения ряда рисков, а также сохранение и преумножение денежных средств.

Длительность страхового договора.

Программы накопительного страхования жизни рассчитаны на 5 — 30 лет. В то время как любые банковские вклады ограничены по срокам пятью годами.

Возможность назначения выгодоприобретателя.

Страхователь имеет право указать в договоре гражданина, который получит страховую сумму в случае его смерти. Выгодоприобретателем может быть кто угодно, по желанию страхователя, а не только человек из числа его наследников.

Помимо достоинств, у НСЖ имеются и свои недостатки:

Длительность соглашения.

Длительность страхового соглашения — это достоинство в случае стабильной экономической ситуации в стране и недостаток в случае нестабильной экономики. Большая инфляция «съедает» страховые взносы, что приводит к денежным потерям для страхователя.

Отзыв лицензии у страховщика.

Невозможно точно спрогнозировать, что будет со страховым рынком и конкретным страховщиком, в частности, через несколько лет (10, 15, 20). Возможно всё: отзыв лицензии у страховой компании, продажа бизнеса страховщиком, изменения в законодательстве РФ.

Небольшая прибыль.

Доход от НСЖ меньше, чем от банального банковского вклада.

Особый статус.

Взносы не подлежат аресту и не делятся при разводе. Также можно назначить выгодоприобретателя по договору страхования, обойдя при этом законодательств о наследстве.

АльфаСтрахование

Плюсы

• широкая программа страхования
• адекватная горячая линия
• процент выплат больше 90%
• реально помогает и работает

Минусы

• искажение действительности
• сложности с получением средств

Рейтинг страховых компаний открывает ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которое предлагает клиентам накопительное, инвестиционное и кредитно-рисковое страхование жизни более чем в двадцати банках страны. Надежность и финансовая устойчивость компании подтвердило рейтинговое агентство «Эксперт РА». Компания обслуживает более 1,8 миллиона клиентов и гарантирует выполнение страховых обязательств, формируя и размещая страховые резервы в активы банков.

Тинькофф

Страхование жизни и здоровья от Тинькофф поможет защитить себя от непредвиденных событий и получить денежную выплату за лечение и нетрудоспособность. Полис можно оформить на сайте компании, для этого необходимо заполнить электронную форму в соответствии с паспортом и определиться со сроком действия договора.

Страховка Тинькофф включает широкий перечень рисков повседневной жизни: удар электрического тока, острое пищевое отравление, ожоги, нападение злоумышленников, последствия ДТП. Для полноценной защиты полис оформляется на 1 год, для туристических поездок или спортивных соревнований подойдет краткосрочное страхование на месяц.

В компании делается упор на простоту оформления полиса и удобство общения со специалистами. Сообщить о страховом случае можно по телефону, в мобильном приложении или мессенджере. Выплата денежных средств осуществляется в течение 5 дней после рассмотрения. Сочетание широкого спектра страховых рисков и недорогих тарифов, позволило Тинькофф занять 6 место в рейтинге хороших страховых компаний.

Что такое страхование жизни и здоровья

Объектом страхования выступает здоровье и жизнь страхуемого, пострадавшего от какого-либо несчастного случая, в результате чего получил болезнь, инвалидность или даже смерть. В этом случае все денежные средства получит человек, который болен, а в случае его смерти – его близкие родственники либо лица, указанные в договоре.

Объект может получить деньги, если возникнут следующие ситуации:

• Если после несчастного случая либо другого происшествия пострадавшему дают инвалидность I или II группы.
• Если смерть страхуемого была достигнута из-за несчастного случая или болезни.

В обоих случаях страховщики выплатят денежные средства.

Рейтинг компаний по накопительному страхованию жизни: кому можно доверять

Формирует «детский» капитал к определенному сроку. Преимущества: страховая защита взрослого (от смерти, инвалидности и смертельных болезней) и ребенка (от травм) на весь период плюс дополнительный доход и индексация. Программа рассчитана на срок от 5 до 24 лет. Для внесения страхового взноса предусмотрен льготный период в 60 дней.

Страхует практически от всех рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Например: от смерти в результате несчастного случая на общественном транспорте, от телесных повреждений и от смертельно опасных заболеваний (рак, инфаркт, инсульт). Страховая защита действует во всех странах мира.

ТОП-10 компаний, предлагающих клиентам НСЖ

Актуальные рэнкинги страховщиков за 2018 год, основанный на данных ЦБ РФ, приведены на сайте Банки.ру. Они обновляются ежеквартально и содержат сведения о собранных страховых премиях за интересующий вас период (квартал, полугодие, год).

Согласно данным ресурса, десятка лидеров за 1 полугодие 2018 года выглядит так:

1. СОГАЗ – 110,2 млрд. руб.
2. Сбербанк страхование жизни – 76,1 млрд. руб.
3. ВТБ Страхование – 47,6 млрд. руб.
4. АльфаСтрахование – 47,5 млрд. руб.
5. РЕСО-Гарантия – 45,0 млрд. руб.
6. Ингосстрах – 40,8 млрд. руб.
7. ВСК – 35,3 млрд. руб.
8. АльфаСтрахование-Жизнь – 28,3 млрд. руб.
9. Росгосстрах (СК ПАО) – 27,8 млрд. руб.
10. Капитал Life – 17,1 млрд. руб.

Эту информацию можно рассматривать как своеобразный «народный» рейтинг страховых компаний, показывающий, как часто россияне заключают договоры на НСЖ у конкретного страховщика.

Рейтинг надежности страховщиков

Помимо сведений о том, каким компаниям доверяют граждане, для выбора подходящего страхового продукта необходима объективная информация о финансовой устойчивости страховщиков. Получить актуальные сведения за 2019 год можно на портале рейтингового агентства «Эксперт». Здесь представлены данные о способности выполнения страховщиками  своих текущих и будущих обязательств перед клиентами.

По версии РА «Эксперт», десятка лидеров страхового рынка выглядит иначе:

1. Райффайзен Лайф – ruAAA.
2. МетЛайф – ruAAA.
3. СОГАЗ-ЖИЗНЬ – ruAAA.
4. Сбербанк страхование жизни – ruAAA.
5. Альянс Жизнь – ruAAA.
6. СиВ Лайф – ruAA.
7. ППФ Страхование жизни – ruAA.
8. АльфаСтрахование-Жизнь – ruAA.
9. Ингосстрах-Жизнь – ruAA.
10. МАКС-Жизнь – ruA+.

В первой пятерке – компании с рейтингом ruAAA, свидетельствующим о наивысшем уровне финансовой устойчивости, который, с высокой долей вероятности, сохранится в среднесрочной перспективе.

Места с 4 по 9 занимают страховщики категории ruAA с высоким уровнем финансовой устойчивости, который может сохраниться в среднесрочной перспективе.

Замыкает ТОП-10 компания с рейтингом ruA+, свидетельствующим об умеренном уровне финансовой устойчивости и чувствительности к негативным изменениям рыночной конъюнктуры.

Рейтинг отказов в выплате

Гражданам, собирающимся оформить полис накопительного или инвестиционного страхования жизни, полезно ознакомиться с рейтингом отказов в выплате. Он показывает, сколько клиентов, обратившихся к страховщику при наступлении страхового случая, остались ни с чем. Данные можно найти на популярном портале Сравни.ру и других сайтах финансовой тематики.

По итогам прошлого года своеобразный антирейтинг страховых компаний неплательщиков выглядит так:

1. Сбербанк страхование жизни – 11,47%;
2. ПФФ Страхование Жизни – 17,91%;
3. Райффайзен Лайф – 5,00%;
4. Ренессанс Страхование – 1,61%;
5. Росгосстрах-Жизнь – 0,80%;
6. Метлайф – 0,71%;
7. Ингосстрах – 0,51%;
8. ВТБ Страхование – 0,38%;
9. АльфаСтрахование – 0,24%;
10. СОГАЗ – 0,07%;

Высокий процент отказов – повод задуматься о том, стоит ли обращаться в компанию, не желающую выплачивать своим клиентам страховку. Если же решение застраховаться все же принято, внимательно читайте условия договора и скрупулезно выполняйте их.

Strahovkaru

С сервисом Strahovkaru получится выбрать выгодное предложение, не затрачивая много времени на поиск и сравнение тарифов. Перейдите в раздел «Страхование жизни» и введите необходимые параметры страховки. После этого алгоритм подберет индивидуальный, семейный полис или страховку для спортсменов и опасных профессий. Среди предложенных вариантов можно сравнить цены и условия и выбрать оптимальную программу.

Индивидуальное страхование жизни начинается от 400 рублей со страховой суммой в 100 000 рублей. Оно защищает страхователя от инвалидности, травмы или летального исхода в результате несчастного случая. Действие полиса распространяется по всему миру. Программа страхования семьи предполагает защиту до 15 человек на срок от 1 дня до 12 месяцев.

На сайте представлены тарифы без наценок и комиссий, компания напрямую запрашивает информацию и позволяет приобрести онлайн полис без переплат. Страхование жизни можно оформить на сайте без посещения офиса. После оплаты, компания высылает подлинный бланк страхования жизни на почту. Strahovkaru считается одним из лучших сервисов для приобретения страховки жизни и здоровья по отзывам клиентов.

Росгосстрах

Для тех, кто хочет застраховать здоровье, Росгосстрах приготовил несколько тарифов, предусматривающих защиту от онкозаболеваний, укуса клеща и получение удаленной медицинской помощи. В программах есть коробочные предложения с готовым набором услуг и договора с гибкими условиями. При помощи онлайн калькулятора можно посчитать стоимость полиса, выставить страховую сумму и срок действия страховки.

Тариф «Здоровье дороже» предусматривает финансовую поддержку для людей с онкологическим заболеванием и позволяет оперативно начать лечение в ведущих медицинских центрах. В страховку входит 8 млн рублей на оплату терапии, денежные выплаты на покрытие сопутствующих расходов, юридическая помощь. Стоимость услуг на 12 месяцев составляет 9 800 рублей.

Пример расчета по продукту “Надежное Будущее”

Мы попросили сделать расчет на женщину 45 лет, которая “подходит” под декларацию и не требуется дополнительного андеррайтинга:

• на 5 лет по 100 000 рублей в год,
• на 10 лет по 100 000 рублей в год,
• на 20 лет по 100 000 рублей в год.

Мы попросили сделать расчет и включить ПАКЕТ 4 – “Критические заболевания”. Страховщик уточнил, что этот “Дополнительный ПАКЕТ 4 по «КЗ» не входит в основную программу. Дополнительные пакеты клиент подключает по собственному желанию, в накопления взносы по доп.пакетам не идут”.

Ниже вы можете ознакомиться с примерами расчетов. Слева – только “Базовая программа”, а справа – расчет с риском “КЗ”.

Если сравнить два продукта на 10 лет по основной программе и с “критическими заболеваниями”, то разница в суммах дожития составляет около 100 000 рублей. По сути, это стоимость 10-ти “онкополисов”  от страховой компании “Росгосстрах” стоимостью 10 000 рублей в год за 10 лет. То есть на первый взгляд ни минуса, ни плюса пока не видно, однако это возможность зафиксировать “цену” дополнительной части по “КЗ” на последующие 10 лет, а также фиксация условий страхования на много лет вперед. Клиент входит в программу с одним состоянием здоровья, которое через 10 лет может измениться в худшую сторону. Сегодня клиент может купить «онкополис» на год, а через 6 лет возможно вообще не подойдет под условия.

Важный момент: выкупную сумму можно получить, только после 2-ого года.

Можно ли сэкономить на полисе?

Мы уже выяснили, что оформлять страховку в обмен на скидку выгодно. Но мы делали расчёт по страховой программе, которую предлагает банк. Если вы придёте оформлять кредит в офис банка, то столкнётесь именно с этим предложением и сотрудник даже не заикнётся о том, что у заёмщика есть выбор.

Не обязательно покупать полис в Сбербанке. На сайте банка есть перечень компаний, которые участвуют в страховании жизни и здоровья при оформлении кредитных продуктов.

Вот их перечень:

_{Фото: sberbank.ru}

Для сравнения возьмём компанию «Энергогарант». Страхование жизни и здоровья обойдётся заёмщику из нашего примера в 4 104 рубля. Как видим, в два раза дешевле, чем страховка, предложенная Сбербанком.

Цена ценой, но необходимо смотреть не только на стоимость полиса, но и на условия — риски, которые покрывает страховка, и причины отказа в выплатах. Многие рассматривают страхование жизни только как способ снизить переплату по кредиту. На самом деле полис покрывает риски утраты жизни и здоровья, поэтому надо выбирать не только цену, но и условия.

Практически все банки при оформлении ипотеки будут ставить условие — без страхования жизни и здоровья процентная ставка выше. В рассмотренном нами примере скидка составляет 1%. В большинстве других банков — 2%.

Практика показывает, что Сбербанк не навязываетсвои свои услуги, если клиент объявит о том, что покупает полис в другой страховой. Заёмщики других банков жаловались, что банк не оставил выбора — или страхуетесь у нашего партнёра или не оформляете ипотеку вообще. Подобные заявления неправомерны.

В прошлом году ЦБ предлагал расходы на страховку переложить с заёмщика на банки, чтобы избежать навязывания дорогих услуг, которые предлагают компании-партнёры или дочерние страховые компании. Однако пока инициатива ЦБ не нашла поддержки.