Страхование недвижимости при ипотеке

Виды страховок

Ипотечное страхование классифицируется по трем признакам –
объекты недвижимости, жизнь и здоровье заемщика, право собственности (титул).

Страхование недвижимости

Договор страхования содержит перечень возможных природных и технических катаклизм, в результате которых стоимость объекта недвижимости станет существенно ниже первоначальной или полностью обесценится. Наводнение, землетрясение, оползни, пожар – обязательные факторы. В зависимости от региона проживания и особенностей климата, могут быть добавлены ураганы, смерчи, техногенные аварии и т.д.

Страховка распространяется только на важные конструкционные части – фундамент, стены, крыша, плиты перекрытия. Полис не распространяется на элементы декора и составляющие косметического ремонта. Стоит учесть, что в большинстве случаев, страховая компания не берет на себя обязанность компенсировать полную стоимость недвижимости, а только сумму кредита.

Например, квартира стоит 3 млн. рублей. Первоначальный взнос
(собственные средства) – 500 тыс. руб. 
Ипотека – 2,5 млн. руб. Стандартная страховка оформляется только на тело
кредита – 2,5 млн. руб. При наступлении страхового случая, компания возместит
ущерб только по заемным средствам. Если произошла полная утрата недвижимости, заемщик
теряет свои 500 тысяч, но освобождается от долга перед банком. Возможно
оформление страховки и на всю стоимость объекта, но цена полиса тогда
становится неоправданно высокой, с учетом того, что вероятность разрушения
жилья достаточно низкая. 

Страхование трудоспособности и жизни заемщика

Как правило, ипотека берется на длительный срок — до 30 лет.

В силу непредсказуемости жизни в целом, с заемщиком за это время могут происходить различные события. Как положительные – существенное повышение благосостояния и выплата кредита за несколько месяцев. Так и отрицательные – болезнь, временная или постоянная потеря трудоспособности, летальный исход. Страховка предусматривает эти риски и в случае наступления трагических событий, СК выплачивает банку оставшуюся сумму задолженности.

Как результат, заемщик спокойно живет и расплачивается по долговым обязательствам, не опасаясь, что сложный перелом ноги станет причиной потери недвижимости. Банк, в свою очередь, получает дополнительную гарантию погашения ипотеки.

Страхование титула

Защита права собственности в настоящее время очень актуальна. Особенно это касается недвижимости на вторичном рынке. В результате недобросовестной сделки (от которой не застрахованы самые надежные агентства и банки), заемщик лишается права собственности на законных основаниях.

Например, бывшие владельцы квартиры оспаривают в суде продажу (прямые наследники заключили сделку без ведома главного квартиросъемщика) и возвращают имущество. Покупатель соответственно лишается статуса владельца, а банк залоговой квартиры.

Если заемщик не был застрахован, он теряет не только жилье, но и деньги – долговые обязательства надо погасить в полном объеме, независимо от решения суда. Полис становится гарантией, что материальный ущерб будет компенсирован. Как вывод – страхование титула обеспечивает юридическую чистоту сделки и предупреждает посягательства третьих лиц на недвижимость. По факту – это дополнительная, углубленная проверка квартиры, оформленная в виде страховки.   

Ипотечное страхование гражданской ответственности не относится к основным видам, но о нем стоит упомянуть хотя бы потому, что оно защищает заемщика от действий третьих лиц. Например, увольнение (сокращение) уже не будет трагедией, если в полисе прописан этот риск. На время безработицы страховая компания выплатит банку обязательные взносы.

Просрочка из-за судебной тяжбы с соседями тоже не станет поводом для банка отобрать имущество. Стоит уточнить в СК, какие риски покрывает гражданская ответственность и выбрать самые оптимальные, исходя из образа жизни, окружения и личной экономической обстановки.     

Как онлайн получить электронный полис

Такой вариант предпочтителен, ведь позволяет сэкономить время и деньги. Часто при оформлении полиса на сайте клиент получает хорошую скидку. Заполнение формы предельно простое. От человека потребуется указать банк, в котором получен ипотечный кредит, вписать свой возраст, сумму кредита и при желании выбрать дополнительные услуги.

Положительные моменты подачи заявки в режиме онлайн:

• Оформление в удобном режиме и в комфортное время.
• Экономия времени.
• Процедура прозрачная, итоговую сумму страховой премии по ипотечному кредиту легко рассчитать на онлайн-калькуляторе.
• Готовый бланк отправляется на указанную электронную почту, не придется посещать офис компании.

Электронный полис имеет такую же юридическую силу, как и его бумажный вариант.

При его оформлении пользователь ограждает себя от навязывания разного рода платных опций. На некоторых сайтах даже реализована опция оплаты с банковской карты. Готовый документ отправляют клиенту сразу после внесения платежа. Копия бланка сохраняется в личном кабинете на сайте страховщика, к нему есть доступ в любое время.

Перечень документов для медицинского полиса

Законодатель гарантирует предоставление врачебной помощи, независимо от сферы деятельности, возраста и национальной принадлежности следующим лицам:

• гражданам РФ любого возраста, вне зависимости от трудоустройства, места обучения;
• гражданам других государств, которые проживают в России;
• лицам не имеющим гражданства (кроме высококвалифицированных специалистов и членов их семей);
• беженцам.

Для этого необходимо:

1. Подобрать компанию, которая оказывает услугу по заключению договоров ОМС.
2. Обратиться в офис или на сайт компании, в МФЦ или специализированный отдел компании при больницах.
3. Заполнить заяление  (лично или в электронном виде).
4. Подготовить документацию, перечень которой необходим для получения полиса.
5. Заявление и пакет необходимой информации можно представить лично, по почте, в сканированном виде на сайт компании или через портал «Госуслуги»

Выбор страховой компании остается на усмотрение гражданина.

Для удобства получения, лицо может лично обратиться в офис или воспользоваться электронным сервисом. В настоящее время большинство страховых компаний принимает заявления онлайн. Гражданин может подать заявление лично или с помощью официального представителя.

Для оформления онлайн необходимо подать заявку через сервис. Однако для получения бланка нужно лично обратиться в офис компании, осуществляющей страхование.

Направляя заявление почтой, необходимо предварительно заверить копии приложения.

Удобным вариантом оформления является портал «Госуслуги». Лицо, зарегистрированное и авторизированное на сайте, может просто заполнить заявление. Направлять приложение не требуется, так как сервис работает в рамках электронного межведомственного взаимодействия и имеет доступ к необходимой информации.

Список документов для граждан РФ:

• СНИЛС;
• удостоверение личности (паспорт, свидетельство о рождении).

Иностранные граждане (постоянно проживающие в России) и лица без гражданства представляют:

• пенсионное страховое свидетельство (СНИЛС);
• вид на жительство;
• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность.

Иностранные граждане (временно проживающие в России) должны представить:

• пенсионное страховое свидетельство (СНИЛС);
• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (с разрешением на временное проживание).

Лицам, имеющим статус беженца, необходимо подготовить:

• свидетельство о временном убежище на территории России;
• удостоверение, подтверждающее статус или свидетельство о возможном присвоении статуса.

Для получения мед полиса необходимо представить оригиналы или копии, заверенные надлежащим образом. Правом заверять документы обладают нотариусы, лица, их заменяющие, главы местного самоуправления или уполномоченный специалист сельского поселения или муниципального района.

Медицинский полис бывает двух видов:

• постоянный;
• временный.

В день обращения в страховую компанию, специалист, принявший документы, выдает временный. Он обладает всеми свойствами постоянного, но действует ровно 30 дней. По истечении указанного срока он автоматически прекращает действие.

Данный период времени необходим для изготовления постоянного и транспортировки его в нужный офис страховой компании. Мед полис изготавливается на бланках строгой отчетности для избегания фактов фальсификации.

Что такое страхование ипотеки и когда оно необходимо?

Покупка недвижимости в ипотеку – рискованное и длительное мероприятие. Кредитные суммы выплачиваются годами – никто не может заранее предугадать, как изменится ситуация с возвращением долга через полгода, год, пять лет.

По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков. Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки – страхование.

Некоторые считают, что ипотечное страхование учитывает исключительно интересы кредиторов: банки хотят защитить себя от потери заемщиком платежеспособного статуса.

Однако и получателям кредита такая страховка приносит определенную пользу. Ведь гарантировать покупателям жилья наличие постоянного дохода, особенно в условиях перманентной экономической нестабильности, не может никто.

Каждый заемщик может потерять работу, заболеть, угодить в ДТП. Да и сама квартира может пострадать от пожара, затопления и прочих непредвиденных факторов.

К тому же полная ипотечная страховка поможет получить кредит на более выгодных условиях: банки гораздо лояльнее относятся к клиентам, выбирающим весь комплект страховых услуг.

Ни одна финансовая организация не выдаст вам кредит без оформления полиса. При этом страхование недвижимости (залога) выступает гарантией безопасности для кредитора, а страхование здоровья, жизни и платежеспособности заемщика защищает интересы клиента.

Таким образом, в сделке заинтересованы обе стороны. Другое дело, что банковские работники знают о страховании гораздо больше рядового гражданина и часто настаивают на условиях договора, наиболее благоприятных и выгодных именно для финансовой организации.

Вот почему получателям кредита полезно изучить вопрос страхования ипотеки заранее – это сократит ненужные траты и поможет защитить свои имущественные интересы.

По закону заемщик обязан застраховать только предмет залога. Все остальные виды страхования – не обязательны.

Но это в теории, а на практике банки обычно требуют от заемщиков попутно застраховать:

• жизнь;
• трудоспособность;
• титул (право собственности на объект недвижимости).

Соглашаться на условия кредиторов или нет – личное дело каждого. Строптивым клиентам банк может запросто повысить процентную ставку по ипотеке.

Срок действия полиса равен предполагаемому сроку выплат. Страховая сумма равняется размерам займа или рыночной стоимости жилья. Платежи взимаются раз в год. Когда подходит время выплат, банк сообщает компании текущий размер долга, и страховщик рассчитывает сумму взноса.

Для более полного понимания механизмов и принципов страхования читайте обзорную статью «Что такое страхование».

Классификация ипотечного страхования – ТОП-3 основных вида

Поскольку объектом ипотечного договора выступает недвижимость, именно ей отводится главная роль в страховых процедурах. Остальные виды ипотечного страхования – лишь вспомогательные продукты, направленные на уменьшение дополнительных рисков кредиторов и заемщиков.

Однако изучить стоит все виды ипотечных страховок.

Вид 1. Страхование жилья

Обязательный вид страхования при оформлении ипотеки. Недвижимость страхуется от порчи и полного уничтожения. Если страховой случай наступает, ипотека погашается за счет возмещения ущерба страховщиком.

К страховым случаям относятся:

• пожары;
• стихийные бедствия;
• взрывы бытового газа;
• аварии канализационной и водопроводной систем;
• противоправные и хулиганские действия третьих лиц;
• вандализм.

О наступлении подобных случаев страхователь обязан немедленно известить страховщика и оформить заявление в компанию. Каждое происшествие требует экспертной проверки и подтверждения.

Не все случаи порчи и уничтожения недвижимости попадают в разряд страховых. Например, если квартира пострадала в результате военных действий, ядерного взрыва, массовых забастовок и погромов, страховщик вправе не выплачивать убытков.

Вид 2. Страхование жизни и здоровья заемщика

Если страхователь не способен выплачивать ипотечный кредит по причине тяжёлой болезни, инвалидности, серьёзной травмы или потери трудоспособности, страховая компания обязуется возместить ущерб банка.

В случае смерти заемщика страховщик освобождает родственников и близких от выплат по кредиту и берёт долговые обязательства на себя. Страховка не работает, если смерть или инвалидность явилась результатом умышленного членовредительства или суицида. Не идут в зачет и травмы, полученные в состоянии опьянения или под действием наркотиков.

Этот вид страхования – необязательный, от него при желании можно отказаться. Однако банки зачастую не оставляют заемщикам выбора: либо они страхуют жизнь, либо ставка по кредиту будет выше на 1-3%.

Вид 3. Титульное страхование

Страхование титула защищает интересы банков, которые могут быть задеты при утрате заемщиком права собственности. Такая страховка оформляется далеко не во всех ситуациях, а только в случаях, когда кредитором выявлены дополнительные риски при изучении документов на жильё.

Договор страхования титула заключается либо на 3 года, либо на весь срок кредитования.

Больше сведений по вопросам защиты жилья – в статьях «Страхование квартиры» и «Страхование дома».

Зачем нужно страхование жилья при ипотеке

Основной задачей страхования ипотеки является снижение рисков при оформлении кредита для покупки жилья для кредитора и, в некоторой степени, для заемщика.

Для банка

Кредитор всегда страхуется при выдаче кредитов. При малых суммах за счет увеличенных процентов по займу – в этом случае риски банка в равной доле ложатся на всех дебиторов. При крупных, как ипотека, — с помощью залога и страхования залогового имущества. В этом случае обязательная страховка квартиры при ипотеке уже снижает риски банка до минимума.

Если же банку удается убедить заемщика дополнительно оформить и полис добровольного страхования, его риск потерять деньги, выданные на ипотечную ссуду, равны нулю, плюс дополнительная прибыль за счет отчислений страховщика от полученных страховых взносов (между банками и страховщиками или аффилированная связь, или договор о сотрудничестве). Ведь полисы оплачивает заемщик.

Для заемщика

У заемщика два относительных плюса:

• страховщик погасит задолженность перед банком при гибели имущества, что происходит по статистике очень редко, по полису обязательного страхования;
• будет снижена процентная ставка по ипотеке при заключении договора добровольного страхования.

Почему плюсы относительные?

1. Регулятор финансового рынка ЦБ РФ определяет только ставку рефинансирования, от которой и идет расчет процентов по кредиту. Банкам ничто не мешает завышать предлагаемый процент по ипотеке. При получении полиса добровольного страхования, кредитная организация опускает ставку до оптимального уровня. В итоге: кредитор полностью подстраховался от всех рисков невозврата ипотечного займа, а также получил дополнительный доход в виде процентов от страховой компании.
2. Страховое возмещение во всех случаях получает кредитор. Даже в такой ситуации, когда остался один платеж по ипотеке, а квартира уничтожена, например, взрывом газа в подъезде. Банк получит страховое возмещение в полном объеме, но переплату дебитору даже по суду не вернет.
3. У страхователя нет полчища адвокатов для защиты своих интересов, а страховщик просто так со своими кровными не хочет расставаться. В результате получить страховое возмещение становиться проблемой (очень редко, но банки оказывают своим клиентам юридическую помощь). Нужны суды, на которые нет денег.
4. Нет выгоды и от титульного страхования – долг перед банком страховщики закроют в обязательном порядке, а вот выплаты страхователю маловероятны. В таком случае проще не искать приключений, выбирая сомнительную квартиру, а грамотно подойти к определению объекта покупки.

Обязательно ли использование страховки

Согласно действующему законодательству, оформление полиса страхования здоровья при обращении за ипотекой возможно только при добровольном желании человека. Это описано в ч. 2 ст. 935 ГК РФ.

Если оформлена страховка жизни, выплачивать задолженность перед банком не нужно в ситуациях:

1. Смерть по любой из причин.
2. Получение 1 или 2 группы инвалидности при наличии соответствующей справки.
3. Временная нетрудоспособности или нахождение на больничных дольше 30 дней (иногда больше 60−90 дней непрерывно – зависит от условий страховой компании).

Клиентов на получение ипотеки сегодня мягко подталкивают к мысли об оформлении страховки. Схема простая: по умолчанию в договоре прописывается одна процентная ставка, но при отказе от добровольного страхования титула она повышается на 1−5% в зависимости от политики финансово-кредитного учреждения.

Рекламные ролики и вывески с привлекательно низким процентом по ипотеке уже подразумевают оформление страхового полиса.

С другой стороны, это снижает финансовые риски и для кредитора, и для заемщика. Последний гарантированно защитит себя и близких на случай болезни или смерти.

Преимущества оформления страхования здоровья и жизни

В первую очередь кредит на квартиру или дом для такого человека будет дешевле. В среднем на 1−5% повышается ставка по ипотеке для тех заемщиков, кто отказывается от оформления. В любом случае, чтобы оценить возможную выгоду и величину переплаты, используйте специальный онлайн-калькулятор. Еще один положительный момент заключается в более привлекательных условиях ипотеки. Срок и сумма кредита могут быть увеличены.

Среди других положительных моментов:

1. Снижение рисков утраты купленной недвижимости, находящейся в роли залога по ипотечному кредиту.
2. Не будет копиться задолженность или портиться кредитный рейтинг в случае болезни заемщика.
3. Родственникам (наследникам) умершего не придется беспокоиться о необходимости погашения крупного долга.

Существенный плюс использования такой услуги заключается в защите на случай непредвиденных обстоятельств.

Продолжительная серьезная болезнь, получение группы инвалидности с потерей трудоспособности и даже смерть – это все страховые случаи. При таких обстоятельствах вопрос с банком решает страховая компания.

Какой размер у платежа?

При стоимости жилья в 3 миллиона рублей (миллион собственных средств, а 2, соответственно, заемные) при ставке 12% годовых платёж по кредиту составит 22 тысячи рублей. Если ещё прибавить сюда страховку, к примеру, в размере одного процента от стоимости займа, то тогда получится, что в первый год нужно будет переплатить 20 тысяч рублей, что по размерам почти равно ежемесячному платежу. С течением времени по мере уменьшения основного долга будет уменьшаться и стоимость страхования. С другой стороны, каждый год купленная квартира тоже стареет и потому размеры страховки предугадать крайне сложно.

Что такое титул и в чем необходимость его страхования

Титул представляет собой документ на право собственности в отношении конкретного имущества. В случае ипотечного кредитования и прочих сделок с недвижимостью титулом является выписка из ЕГРП, ранее выдавалось свидетельство о регистрации права собственности. В этом случае страхуются риски по утрате права собственности на объект, приобретаемый в ипотеку. Страховая компания (далее по тексту СК) – это фирма, оказывающая страховые услуги.

Смысл страхования титула при ипотеке сводится к защите своих прав на приобретенный объект недвижимости. Поскольку сохраняется вероятность, что после приобретения жилья и регистрации собственности на него в органах Росреестра, могут появиться иные лица, имеющие право на эту жилую площадь. Зачастую у них появляется желание отсудить квартиру у покупателя. Как правило, эти ситуации связаны с наследниками или лицами, права которых были не были учтены при реализации жилья, например, несовершеннолетние дети, недееспособные на день совершения сделки лица, а также люди, находящиеся в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.

Титульное страхование актуально только если речь идет о вторичном жилье. Нет смысла страховать титул при совершении сделки в новом доме, покупая жилье у застройщика. Поскольку покупатель является первым владельцем и до него квартира не имела собственников, поэтому какие-либо претензии не обоснованы. Титульное страхование призвано защитить заемщика от потери денег на случай возникновения споров о праве собственности на объект. В случае отсутствия страхования собственник теряет право на квартиру и остается должен банку по ипотечному кредиту. По этой причине банки при оформлении ипотечного договора на объект вторичного рынка настаивают на таком виде страхования, оставляя за собой право повышать процентную ставку в случае отказа, чтобы уменьшить собственные риски.

Понятие ипотеки

Под ипотечным кредитом понимается получение гражданином (должником) в банке (кредитор) денежных средств, с целью приобретения на праве собственности недвижимого имущества.

Кредит носит целевой характер, а приобретаемое жилье находится в залоге у финансового учреждения до момента погашения заемщиком своих обязательств.

Статья №1 Закона № 102-ФЗ «Об ипотеке» РФ гласит, что при приобретении недвижимого имущества банк будет залогодержателем и имеет первоочередное право и на удовлетворение своих денежных требований в случае неисполнения условий договора за счёт собственности находящейся в залоге.

Налоговый вычет по страховке

К вопросу, можно ли вернуть страховку по ипотеке и как это сделать, я разобрала в отдельной статье. Но здесь хочу несколько слов сказать о социальном вычете. Дело в том, что статьей 219 Налогового кодекса РФ дано право получить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке в размере 13 % от суммы взносов по договору. Но для этого должны быть выполнены следующие условия:

1. Отдельный договор страхования жизни.
2. Договор заключен на 5 и более лет.
3. Договор составлен в пользу заемщика, а не в пользу банка.

В большинстве случаев получателем возмещения по страховому случаю, связанному с ипотекой, является банк. То же самое касается и договора комплексного страхования на 3 вида страховки. При таком раскладе рассчитывать на 13 % от государства не приходится.

Оформление страховки в Росгосстрах

При оформлении страхового полиса Росгосстрах действует ряд правил. Страхователем может выступать дееспособное физическое лицо. По договору страхования он становится залогодателем. Также в роли страхователя выступает юридическое лицо — залогодержатель.

Выгодоприобретатель по страховому договору — банк, в котором оформлена ипотека. При наступлении страхового случая заемщик получает только ту часть страховки, которая превышает размер задолженности по кредиту. Основную же сумму покрытия получает банк.

Страховой договор заключается на основании письменной заявки-анкеты. Он может защищать как от нескольких рисков на выбор, так и от всего комплекса. Это отражается на итоговой сумме полиса. Срок действия договора страхования обычно не превышает период действия ипотеки.

Порядок оформления полиса Росгосстрах выглядит следующим образом:

1. Заполнение заявления на предоставление услуг страховой компании.
2. Передача необходимых документов страховщику.
3. Выбор подходящего тарифа.
4. Изучение условий договора.
5. Подписание бумаг.
6. Внесение страховой премии.

Как правило, договор с Росгосстрах обычно заключается без осмотра объекта недвижимости. Однако страховщик, изучивший анкету заемщика и документы на квартиру или дом, вполне может счесть эту процедуру необходимой. В таком случае вам придется разрешить ему проведение осмотра.

Оценка рисков дается на основании технического паспорта БТИ. Этот документ позволяет получить исчерпывающую информацию об основных характеристиках объекта: год постройки, материал перекрытий и кровли, сведения о капитальном ремонте и его объеме и т.д. Также внимательно изучается кредитный договор с банком и документы на квартиру.

Приобрести полис можно сразу несколькими способами:

• В отделении Росгосстрах. Для этого клиент должен заранее записаться на прием и явиться в назначенную дату и время со всеми необходимыми документами. Полис оформляется у менеджера в течение получаса.
• В онлайн-режиме на сайте страховой компании. Клиент заполняет поля электронной заявки и отправляет ее на рассмотрение. После этого менеджер приглашает заемщика в отделение для заключения договора.
• В банке. Росгосстрах сотрудничает с крупнейшими банками, поэтому оформить полис можно будет при подписании ипотечного договора. Менеджер страховой компании подготовит документы для подписи и примет у вас оплату полиса.

ВСК Страховой дом

В этой компании нет комплексной страховки, только конструктив и жизнь. Страхование жизни и здоровья вам обойдется  примерно в 0,55%,в зависимости от составляющих, указанных в анкете по здоровью, свыше 4млн. рублей – нужна медицинская декларация.

Застраховать конструктивные элементы – примерно 0,43%, повысить этот процент могут такие факторы, как газифицированный дом, а также первый и последние этажи.

По поводу смены компаний, здесь помимо того, что при отказе от договора, если заявление от Страхователя поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам вернут премию в полном объеме, есть еще условие, что при отказе в течение 5 дней после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам выплатят премию пропорционально не истёкшему  сроку страхования.

Порядок страхования недвижимости — 4 основных этапа

Страхование имущества — обязательная процедура при получении ипотеки.

Чтобы оформление страховки прошло «без сучка и задоринки», советую заранее ознакомиться с его алгоритмом.

Этап 1. Выбор компании-страховщика

По состоянию на в РФ действует 222 страховых компании (СК). При таком многообразии сделать правильный выбор непросто.

Рекомендую проводить отбор по 3 критериям:

• наличие лицензии;
• надёжность;
• финансовая стабильность.

Наличие лицензии проверяйте на сайте ЦБ РФ в реестре субъектов страхового дела

Важно, чтобы лицензия имелась на нужный вам вид услуг

О надёжности страховщика расскажет его деловая репутация, срок существования на страховом рынке, состав учредителей и инвесторов. Только профессиональные, ответственные компании могут вести деятельность более 3-5 лет.

А если в учредителях и инвесторах числятся крупные фирмы или банки, то это не просто придаёт солидности, но и служит серьёзной «подушкой безопасности», как для самой страховой компании, так и для её клиентов.

Делая выбор, соберите клиентские отзывы о кандидате, ознакомьтесь с его рейтингами.

Говоря о финансовой стабильности, я не призываю анализировать многостраничные бухгалтерские и управленческие отчёты страховщика. Достаточно выяснить, подвергалась ли страховая фирма санкциям за несоблюдение нормативов. И опять же, об этом есть сведения на сайте ЦБ РФ.

Этап 2. Подготовка документов

Определившись со страховой компанией, соберите пакет документов, необходимый для заключения договора. Его состав лучше уточнять у своего страховщика.

Стандартный перечень состоит из:

1. Паспорта кредитополучателя.
2. Отчёта оценщика.
3. Кредитного договора + графика платежей.
4. Техпаспорта.
5. Выписки из ЕГРН.

Этап 3. Оформление договора страхования

Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами. Неотъемлемым приложением к договору служат «Правила страхования» — документ, подробно описывающий все нюансы взаимоотношений страхователя и страховой компании. После его досконального изучения для вас в нём не должно оставаться «белых» пятен.

Рекомендую обратить пристальное внимание на:

• перечень страхуемых рисков;
• то, какие события не относятся к страховым;
• способы и сроки сообщения о наступлении страхового случая;
• возможные причины отказа страховщика в выплатах.

Эти знания помогут вам впоследствии избежать неприятных сюрпризов и споров.

Дополнительные полезные сведения узнавайте из видеоролика.

Этап 4. Оплата страховой премии

После того, как бумаги оформлены, остаётся лишь оплатить страховую премию единовременным внесением полной стоимости сразу за все годы или оплатой ежегодных платежей.

У каждого из способов есть свои плюсы и минусы:

№ п/п	Способ	Преимущества	Недостатки
1	Единовременная оплата	Стоимость не пересчитывается на протяжении всего срока действия договора	Необходимо сразу заплатить крупную сумму, проблемы с возвратом остатка при досрочном расторжении договора
2	Ежегодные платежи	Посильный платёж для кредитополучателя; в случае проблем у страховщика (например, банкротства) заёмщик может легко поменять компанию, потеряв при этом лишь деньги в размере ежегодного платежа	Тарифы могут меняться с течением времени

Что лучше, выбирать вам!

Кoгдa пoмoгaeт cтpaxoвкa квapтиpы пpи ипoтeкe

Cтpaxoвaниe жилья пoзвoлит вaм быcтpo пoлyчить cooтвeтcтвyющyю cтpaxoвyю выплaтy и кoмпeнcиpoвaть pacxoды нa peмoнт, вoccтaнoвлeниe oтдeлoчныx пoкpытий и инжeнepнoгo oбopyдoвaния. Cтpaxoвкa квapтиpы пpи ипoтeкe пoмoжeт избeжaть лишниx тpaт, ecли вac зaльют coceди cвepxy, лoпнeт тpyбa или пpopвeт бaтapeю цeнтpaльнoгo oтoплeния, вoзникнeт пoжap либo в квapтиpy пpoникнyт вopы.

Caмo пo ceбe cтpaxoвaниe нe cдeлaeт вaшe имyщecтвo нeпpикocнoвeнным, зaтo пoзвoлит cвecти к минимyмy pиcк пoтepь. Кpoмe тoгo, oбязaннocть зacтpaxoвaть ипoтeкy вoзлoжeнa нa зaeмщикa пocкoлькy вecь cpoк, пoкa нe выплaчeн кpeдит, квapтиpa нaxoдитcя в зaлoгe y бaнкa. Этo знaчит, чтo вы oтвeчaeтe пepeд кpeдитopoм зa coxpaннocть имyщecтвa.

Нaпpимep, ecли coceди тaк yвлeкyтcя peмoнтoм, чтo пpoбьют дыpy y вac в cтeнe или пoтoлкe, или cлyчитcя eщe кaкaя-тo нaпacть, в peзyльтaтe кoтopoй бyдyт пoвpeждeны кoнcтpyктивныe элeмeнты ипoтeчнoй квapтиpы, cтpaxoвaя кoмпaния выплaтит cтpaxoвкy бaнкy. И вaм нe пpидeтcя нecти oтвeтcтвeннocть пepeд зaлoгoдepжaтeлeм зa yщepб, пpичинeнный квapтиpe, нaxoдящeйcя y нeгo в зaлoгe.

Eщe бoлee нeпpиятный cлyчaй – кoгдa квapтиpa бyдeт yничтoжeнa в peзyльтaтe кaтacтpoфы, cтиxийнoгo бeдcтвия и пpoчиx нaпacтeй. Ecли жильe нe бyдeт зacтpaxoвaнo, зaeмщик мoжeт ocтaтьcя бeз квapтиpы, нo c нeвыплaчeнным кpeдитoм. Пoэтoмy cтpaxoвaниe нeдвижимocти в нeмaлoй cтeпeни нaпpaвлeнo нa зaщитy интepecoв зaeмщикa.

Порядок оформления

Процедура начинается с выбора страховщика, предложившего оптимальные условия. Лучше всего провести сравнение самостоятельно, пользуясь официальными сайтами и их калькуляторами.

Однако следует быть готовым, что банк может отказать в выдаче ипотечного кредита, если полис страхования жизни и здоровья приобретен не в аккредитованной компании.

Дальше требуется внимательно изучить предложенные условия, уделив максимум внимания порядку выплат и перечню страховых случаев.

Какие документы нужны

Содержание необходимого для заключения договора пакета документов прямо зависит от условий компании. В среднем договор заключается сроком на 1 год с условием продления в дальнейшем. При этом следует быть готовым к возможному повышению тарифов.

Базовый пакет документов, который потребуется в процессе:

1. Заявление-анкета. Помните, что сокрытие фактов о здоровье чревато отказом в признании страхового случая. Вернуть уплаченные премии уже не получится.
2. Копия договора на ипотеку, в которой указана полная сумма задолженности и продолжительность периода кредитования.
3. Копия медкарты с результатами обследований и заключениями врачей. Также запрашиваются справки из нарко- и психологических диспансеров.

У страховой компании есть право направить клиента на проведение полного медицинского осмотра в аккредитованное ею медицинское учреждение. Также могут потребоваться документы о специфике и условиях труда и сведения о занятиях экстремальными видами спорта. Будет ли обязательным прохождение такого медосмотра – зависит от политики страховщика, возраста клиента и суммы ипотеки.

Что будет, если не оформить страховку

Далее подробно разберемся, какие последствия повлечет за собой отказ от страхования ипотеки Дом РФ по каждому из трех основных видов договоров.

• Имущественное. Финансовая защита объекта, передаваемого в залог, является обязательным условием выдачи ссуды. Причем страхование конструктива должно ежегодно продлеваться, действуя весь срок кредитования. На стоимость договора влияет напрямую остаток долга по ссуде. С каждым годом цена полиса будет уменьшаться, ближе к окончанию периода кредитования достигнет символических размеров, что при этом не повлияет на выплату в случае наступления страхового случая.
• Личное. Этот вид страхования ипотеки Дом РФ является добровольным. Заемщик имеет право не покупать защиту жизни и здоровья. Однако в случае отказа от покупки договора будет применяться повышенная процентная ставка. В зависимости от кредитора, увеличение стоимости ипотеки составляет от 0,5 до 2 пунктов. Дом РФ добавляет 0,7 процентных пункта при отказе от личного страхования. Эксперты нашего портала рекомендуют перед принятием окончательного решения о целесообразности покупки полиса произвести расчеты. Учитывая длительный срок кредитования в большинстве случаев выгоднее покупать полис первые несколько лет действия ипотеки.
• Титульное. Если квартира приобретена на вторичном рынке у физического лица и есть сомнения в юридической чистоте объекта, стоит приобрести полис хотя бы на первые 3 года. Величина процентной ставки при отказе от титульного страхования ипотеки Дом РФ не изменится.

Выводы

Страхование ипотеки для Дом РФ возможно произвести без дополнительных затрат времени с помощью онлайн калькулятора нашего портала.

• Банк весьма лоялен к клиентам, в случае отказа от личного страхования ставка увеличивается на 0,7%.
• Чтобы сэкономить на страховке можно отказаться от необязательных видов защиты или купить комплексный вариант.
• Пролонгировать договор также можно дистанционно.
• Следует обязательно контролировать момент получения банком документов по страхованию, чтобы избежать применения повышенной процентной ставки.

Читайте далее: ипотека многодетным от ДОМ.РФ.