Где дешевле ипотечное страхование в 2020 году?

Где дешевле оформить страховку?

Для того чтобы выгодно застраховать ипотеку, необходимо подробно разобраться в предложениях различных организаций. Их существует много, а некоторые привязаны непосредственно к определенному банку, поэтому работать с ними выгодно и удобно.

Сбербанк-страхование

При оформлении ипотечного займа в Сбербанке можно рассчитывать на то, что за страховку возьмут только 0,25% от суммы кредита. Причем, здесь ограничение по сумме ипотеки будет составлять 15 млн. рублей. Страховой процент прибавляется к общей ставке по кредиту.

Особенностью Сбербанк-страхования является то, что в данном случае обязательным будет только один вид полиса. Титульная страховка здесь не оформляется, а полис на страхование здоровья выдается только по инициативе заемщика.

Нужно учитывать, что страховка здоровья будет стоить 1% от суммы. Если ее не оформить, процентная ставка по ипотечному кредиту вырастет на это количество. Таким образом, сэкономить на страховании особо не получится.

Страхование в ВТБ

В этой финансовой организации предусмотрено оформление сразу комплексной страховки. Если ипотека берется в ВТБ, то договор будет действовать на протяжении всего времени погашения кредита. Тем, кто оформляет ипотеку в

Средняя стоимость такой страховки составляет 1% от общей суммы кредита. Но процентная ставка может меняться в зависимости от особенностей заемщика. Также ВТБ может предложить скидку на страховку. Как правило, она распространяется на тех клиентов, которые оформляют полис на длительный срок.

Страховой дом ВСК

Здесь можно оформить полис на сохранность недвижимости и жизнь заемщика. Причем, ставка по последнему пункту составляет всего 0,55%. Она не зависит от данных, указанных в анкете, то есть, для людей разного возраста, профессии и веса сумма при страховании здоровья будет одинаковой.

Для получения страхового полиса на недвижимость придется выплатить 0,43% от суммы ипотеки. Но это не окончательная ставка, так как на нее могут повлиять такие факторы, как этаж, наличие газа в доме и возраст строения.

РЕСО

Эта компания предлагает особые условия для тех, кто оформляет ипотечный займ в Сбербанке. Здесь страхование

Страховая компания РЕСО нередко проводит различные акции для привлечения новых клиентов. К примеру, можно воспользоваться предложением «Выгодная ипотека». Здесь всем клиентам, которые решили сменить страховщика, предлагается скидка в размере 40% от суммы страховых выплат на первый год использования услуги.

Альянс

Этот страховщик предлагает заманчивые условия оформления полиса для получения ипотеки. Здесь основная страховка недвижимости будет стоить всего 0,16% от суммы кредита. Титульное страхование обойдется несколько

При этом, когда страхуется основное имущество, можно воспользоваться льготными предложениями и оформить полисы на защиту отделки дома, страхование при использовании жилья третьими лицами и увеличение рыночной стоимости объекта недвижимости. Последний вариант особенно выгоден тогда, когда цены на жилье постоянно скачут. При наличии дополнительной страховки можно не переживать относительно того, что сумма ипотеки будет меняться в большую сторону.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Из минусов нужно выделить то, что сейчас обслуживание клиентов проводится только в столичном офисе. Более того, Альянс-страхование не подходит для Сбербанка, так как не имеет соответствующей аккредитации.

Росгосстрах

Эта компания наглядно показывает, насколько выгодно женщинам брать ипотеку.

Здесь страхование здоровья для мужчин составит 0,6%, а для представительниц прекрасного пола вдвое ниже.

При оформлении ипотеки в Сбербанке застраховать недвижимость можно на 0,2% от общей суммы кредита. Стоит отметить и то, что для других финансовых организаций действуют более низкие тарифы. Их нужно уточная непосредственно у страховщика, но в среднем сумма снижается на 0,03%.

Страховых организаций, которые могут выдавать полисы для получения ипотечного кредитования, существует очень много. Но обращаться стоит только в самые надежные. Это станет гарантией того, что в случае непредвиденных обстоятельств, неприятности с кредитом будут решены без лишних нервов и переживаний.

Существующие риски

В договоре на приобретение полиса скрупулезно расписаны все условия для обеспечения выплат. Также указаны их сроки. Хотя разные компании немного меняют детали соглашения, но разработаны основные критерии страховых ситуаций, покрываемых СК:

• Гибель из-за несчастного случая;
• Летальный исход из-за болезни;
• Потеря трудоспособности из-за заболевания;
• Получение инвалидности из-за несчастного случая либо болезни.

Смотрите на эту же тему: Что такое «деревянная ипотека» от Сбербанка? Обзор программы

Страховая компания вправе отказаться выполнять выплаты, когда обнаружились такие факторы:

• Гражданин утаил серьезное заболевание;
• Несчастный случай произошел при военных действиях;
• Физическое лицо пострадало из-за незаконной деятельности;
• Заемщик преднамеренно навредил своему здоровью;
• Алкогольное либо наркотическое опьянение спровоцировало несчастный случай;
• Травма получена после занятий экстремальным спортом;
• Страховую ситуацию вызвало психическое отклонение.

Детальнее о рисках расписано в договоре. Дешевые полисы имеют меньший список страховых ситуаций, но когда там зафиксированы лишь выплаты при несчастных случаях, а человек умрет из-за болезни, будет отказано в возмещении задолженности.

Страхование для ипотеки в банке Открытие

Ипотечное страхование залогового имущества в России является обязательным согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости) «. Это дает гарантии возврата долга банку на случай неуплаты или несвоевременной уплаты заемщиком суммы долга, при условии, что сумма средств, полученная от реализации заложенного имущества, не покрывает объем долга в полном объеме.

Для заемщика (залогодателя) это значит, что в случае повреждения или утраты заложенной в ипотеку квартиры, по причинам, не зависящим от заемщика, он получит компенсацию от страховой компании, которая пойдет на выплату долга по ипотечному кредиту. Помимо страхования заложенного имущества существуют еще несколько необязательных видов страхования.

Порядок страхования недвижимости — 4 основных этапа

Страхование имущества — обязательная процедура при получении ипотеки.

Чтобы оформление страховки прошло «без сучка и задоринки», советую заранее ознакомиться с его алгоритмом.

Этап 1. Выбор компании-страховщика

По состоянию на в РФ действует 222 страховых компании (СК). При таком многообразии сделать правильный выбор непросто.

Рекомендую проводить отбор по 3 критериям:

• наличие лицензии;
• надёжность;
• финансовая стабильность.

Наличие лицензии проверяйте на сайте ЦБ РФ в реестре субъектов страхового дела

Важно, чтобы лицензия имелась на нужный вам вид услуг

О надёжности страховщика расскажет его деловая репутация, срок существования на страховом рынке, состав учредителей и инвесторов. Только профессиональные, ответственные компании могут вести деятельность более 3-5 лет.

А если в учредителях и инвесторах числятся крупные фирмы или банки, то это не просто придаёт солидности, но и служит серьёзной «подушкой безопасности», как для самой страховой компании, так и для её клиентов.

Делая выбор, соберите клиентские отзывы о кандидате, ознакомьтесь с его рейтингами.

Говоря о финансовой стабильности, я не призываю анализировать многостраничные бухгалтерские и управленческие отчёты страховщика. Достаточно выяснить, подвергалась ли страховая фирма санкциям за несоблюдение нормативов. И опять же, об этом есть сведения на сайте ЦБ РФ.

Этап 2. Подготовка документов

Определившись со страховой компанией, соберите пакет документов, необходимый для заключения договора. Его состав лучше уточнять у своего страховщика.

Стандартный перечень состоит из:

1. Паспорта кредитополучателя.
2. Отчёта оценщика.
3. Кредитного договора + графика платежей.
4. Техпаспорта.
5. Выписки из ЕГРН.

Этап 3. Оформление договора страхования

Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами. Неотъемлемым приложением к договору служат «Правила страхования» — документ, подробно описывающий все нюансы взаимоотношений страхователя и страховой компании. После его досконального изучения для вас в нём не должно оставаться «белых» пятен.

Рекомендую обратить пристальное внимание на:

• перечень страхуемых рисков;
• то, какие события не относятся к страховым;
• способы и сроки сообщения о наступлении страхового случая;
• возможные причины отказа страховщика в выплатах.

Эти знания помогут вам впоследствии избежать неприятных сюрпризов и споров.

Дополнительные полезные сведения узнавайте из видеоролика.

Этап 4. Оплата страховой премии

После того, как бумаги оформлены, остаётся лишь оплатить страховую премию единовременным внесением полной стоимости сразу за все годы или оплатой ежегодных платежей.

У каждого из способов есть свои плюсы и минусы:

№ п/п	Способ	Преимущества	Недостатки
1	Единовременная оплата	Стоимость не пересчитывается на протяжении всего срока действия договора	Необходимо сразу заплатить крупную сумму, проблемы с возвратом остатка при досрочном расторжении договора
2	Ежегодные платежи	Посильный платёж для кредитополучателя; в случае проблем у страховщика (например, банкротства) заёмщик может легко поменять компанию, потеряв при этом лишь деньги в размере ежегодного платежа	Тарифы могут меняться с течением времени

Что лучше, выбирать вам!

Процедура оформления

Процедура оформления страхования подразделяется на несколько основных этапов:

1. В первую очередь следует выбрать наиболее подходящую программу. Ознакомиться с каждой из них можно на официальном сайте или в отделении банка.
2. Далее, необходимо предоставить сотруднику финансовой организации основной пакет документов. В него входит: заявление на приобретение страхового полиса; оригинал и копия документов, удостоверяющих личность; номер ИНН; ипотечный договор; документ, подтверждающий право на владение недвижимым объектом.
3. Следующий этап – оплата страховки. Представитель банка сосчитает стоимость услуги и направит потребителя в кассу.

Договор страхования создается в трех экземплярах: для клиента, банка и страховой организации.

Возможные проблемы при получении

Если наступил страховой случай, то юридическая организация обязана частично покрыть долговые обязанности клиента. В целом стоимость может составлять от 30 до 70% от стоимости объекта. На этом шаге может возникнуть несколько спорных моментов.

Выплата происходит при наступлении страхового случая

Согласно условию страхования, клиент или родственники клиента получат страховку только в случае его смерти или при установлении заемщику 1 или 2 группы инвалидности. Но, в компенсации будет отказано, если выяснится, что страховой случай наступил в результате самоубийства, автокатастрофы по вине страхователя. Не удастся получить выгоду, если клиент утаил заболевание, которое уже было подтверждено на момент договора.

Подобная ситуация распространяется и на выплату по страхованию недвижимости. Если выяснится, что ущерб на имущество был нанесен специально, то в выплате будет отказано.

Между клиентом и страховой организации часто встречаются спорные ситуации. Представители организации, как правило, хотят получать деньги за услугу, но неохотно с ними расстаются. Поэтому рекомендуются выбрать только проверенную и надежную фирму для оформления полиса.

Выбираем страховую компанию: на что обращать внимание

У многих заемщиков, изучивших невыгодные предложения страховщиков, предложенных банками, возникает закономерный вопрос — можно ли страховать ипотеку в другой страховой компании? И опять-таки, есть теория, есть практика, и они в реальности сильно друг от друга отличаются.

В теории, если банк требует от вас оформления страхового полиса в конкретной компании, вы можете жаловаться в ФАС, так как в этом случае видны явные нарушения ФЗ «О защите конкуренции». Также такие действия резонируют с постановлением правительства РФ №386. Как минимум, банк должен предоставить вам выбор из нескольких аккредитованных страховых компаний.

При оформлении ипотеки вы можете предложить банку уже действующий договор страхования жизни — на страховую сумму, равную или большую, чем тело кредита, и на срок не менее срока договора. Но практика показывает — такой подход вряд ли позволит вам получить ипотеку в банке. Во-первых, полис и правила вашего личного договора страхования вряд ли соответствуют страховой документации, согласованной банком. Во-вторых, банку не понравится, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет не он, а вы. Стандартный договор страхования залогового имущества и жизни заключается в пользу банка — если наступит страховой случай, кредит будет полностью погашен, и только потом оставшуюся сумму получит заемщик или его наследники.

Обратите внимание также на набор рисков — стандартный полис страхования жизни включает в себя смерть от несчастного случая и по любой причине, инвалидность первой и второй группы в результате несчастного случая и по любой причине. При этом многие государственные банки требуют также страхования риска временной потери трудоспособности — этот риск не входит в базовый перечень, а страховать его отдельно может быть очень невыгодно.

РЕСО

В РЕСО условия для Сбербанка отличаются от других банков, для Сбербанка страхование имущества составляет примерно 0,18%, жизнь и здоровье в пределах 1%. Для ВТБ, Райффайзинг-Банка, Абсолют-Банка и др. – комплексное страхование, где жизнь и здоровье также до 1%, имущество – около 0,1% и титул – примерно 0,25%.

В РЕСО не только  при досрочном расторжении договора в течение 5-ти дней после заключения, но до начала действия страхования выплачивается премия в полном объеме. При досрочном расторжении по вашему требованию, компания возвращает страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов, если в договоре страхования не установлено иное.

Как отказаться от страхования жизни при ипотеке?

Отказаться от страхования жизни при ипотеке клиент может, но стоит учесть, что ипотека долгосрочный проект, заключаемый на длительный срок. В период выплат по ипотеке с человеком могут произойти различные неприятности вплоть до полной утраты работоспособности и даже смерти. При оформлении страховки эти риски учтены, и клиент может не беспокоиться о потере выплаченной суммы и утраты родственниками самой квартиры.

Есть еще один важный нюанс. Например, в Сбербанке отказ повышает ставку на проценты по кредиту, в среднем на 1%. Аналогичная ситуация просматривается и в прочих кредитных структурах. Поэтому дешевле в конечном итоге оформить документ.

Как вернуть себе деньги?

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита в срок? Главное условие возврата части выплаченной суммы — досрочное погашение кредита. Поэтому ответ на этот злободневный вопрос отрицательный. Эти нормы соблюдают все страховщики: Сбербанк, ВТБ, АльфаСтрахование и пр.

Только досрочное погашение ипотеки дает возможность вернуть свои деньги, конкретнее их часть в случае, когда страховка жизни выплачивалась единым платежом при оформлении кредита. Если страховщик отказывается вернуть деньги при досрочном погашении кредита, клиент может собрать документы и обратиться в суд с требованием на компенсацию. Если полис заключался ежегодно — можно просто не продлевать документ.

Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Обязательно ли страховать квартиру

Не все клиенты знают, обязательно ли приобретать страхование квартиры по ипотеки или можно сэкономить. Страхование ипотечной квартиры – это обязательное требование, которое утверждено законом

Однако важно учитывать, что клиент должен оформить только обязательный договор

Далее рассмотрим, какие продукты и риски готовы предложить страховщики для ипотеки и что оформляется обязательно и добровольно.

Титульное

Титульное страхование – это добровольный договор, который защищает от потери прав собственности на приобретаемое имущество.

Страховые риски:

Личное

В рамках законодательства оформление личного страхования не является обязательным условием. В то же время банки заинтересованы в этой защите, поскольку по договору может быть предусмотрена выплата долга.

Риски:

• временная утрата трудоспособности по причине серьезного заболевания;
• получение одной из группы инвалидности;
• потеря источника дохода по вине работодателя (банкротство);
• смерть.

Бланк защиты можно оформлять ежегодно или сразу на весь срок кредитования. В последнем случае можно вернуть часть денег при досрочном погашении кредита.

Конструктив

Страховка квартиры для ипотеки по конструктиву – это обязательный продукт. Страховая сумма по полису равна рыночной цене приобретаемой квартиры.

Страховые риски:

Военная ипотека

Военные могут рассчитывать на приобретение квартиры в рамках специальной программы. Главное преимущество военной ипотеки заключается в том, что оплата кредита происходит за счет средств государства.

Для получения ипотеки военный должен открыть счет (НИС), на который каждый месяц со стороны государства будет поступать субсидия. Забрать деньги с данного счета военный не может. Максимально доступная сумма для получения – 3 000 000 рублей.

В рамках программы можно купить как имущество в новом доме, так и на вторичном рынке. Единственное, что потребуется делать военному, это оформлять страховку на ипотечную квартиру каждый год. По договору следует страховать только конструктивные элементы.

Выгодно ли комплексное страхование

Поскольку многие заемщики интересуются, выгодно ли покупать договор комплексного страхования, рассмотрим его плюсы и минусы.

Что касается плюсов – это, конечно, максимальная защита. Оформив договор, заемщик может быть уверен в том, что страховая компания погасит кредит и выплатит деньги клиенту при наступлении страхового события. Особенно актуально это по той причине, что ипотека оформляется на несколько лет.

Говоря про минусы, стоит отметить цену договора. Поскольку страховая компания несет ответственность сразу по нескольким рискам, то и стоимость будет завышенной. Не каждый может позволить себе переплату при наличии большого долга.

Получается, каждый должен сам решить, выгодно или нет приобретать защиту, исходя из собственных возможностей и потребностей.

Стоит учитывать, что при оформлении кредита на покупку квартиры не получится отказаться от страхования конструктивных элементов. При отсутствии договора специалист банка просто не выдаст кредит. Что касается продления, то в этом случае банк может запросить погашение долга или начислить пени за невыполнение условий. Данное право прописано в кредитном договоре.

Что касается добровольных видов, таких как личное и титульное страхование, то при их оформлении можно получить скидку на 0,5-1,5%.

Как выбрать лучшее страхование жизни при ипотеке

Для этого достаточно изучить размещенные на нашем портале различные рейтинги страховщиков. Они составляются с учетом нескольких критериев, к числу которых относятся:

• оценка страховой компании клиентами;
• отзывы реальных клиентов российских страховщиков;
• многочисленные показатели финансово-хозяйственной деятельности, включая общий размер страховых премий, величину выплат, объем страхования по КАСКО или ОСАГО, средний размер выплаты, процент отказов и т.д.

Изучение настолько обширной информации позволит получить объективное представление о реальном уровне предоставляемых той или иной компанией услуг. После этого следует перейти к получению сведений о стоимости страховки, рассматривая финансовую составляющую возможного сотрудничества в комплексе с собранной ранее информацией.

При выборе страховщика необходимо учитывать несколько критериев, имеющих наибольшее значение. В их числе:

• наличие аккредитации в банке, выдающем ипотечный кредит. Каждая финансовая организация размещает на своем сайте список страховых компаний, полисы которых принимаются при оформлении ипотеки. Получение страховки у страховщика, не имеющего аккредитации, для сотрудничества с конкретным банком попросту бесполезно;
• получить реальную стоимость страховки проще всего, воспользовавшись онлайн-калькуляторами, которые размещаются сегодня на сайтах большинства российских страховщиков. Для уточнения цены целесообразно отправить в страховую компанию заявку, также оформленную при помощи интернета указав в ней персональные данные, необходимые для расчета;
• процент отказов в выплате возмещения при наступлении страхового случая следует учитывать в первую очередь. Именно этот параметр показывает, насколько добросовестно страховая компания исполняет свои обязательства перед клиентами.

Грамотный учет перечисленных нюансов и особенностей страхования жизни при получении ипотеки, а также критериев грамотного выбора страховщика позволит получить полис на самых выгодных условиях из представленных на рынке. Наличие страховки станет надежной защитой интересов заемщика и кредитора.

Виды страхования при ипотеке

Обычно существуют следующие варианты ипотечного страхования:

Страхование недвижимого объекта

Такое страхование, то есть страхование недвижимого объекта, совершается, если существует риск возникновения пожара, землетрясения, наводнения, а также иных стихийных катастроф или техногенных бедствий. Возможны и ситуации с кражей собственности из жилого помещения, не такие риски могут быть предусмотрены не всякими страховыми договорами.

Стандартное страхование по ипотеке охватывает только лишь целостность застрахованного объекта, то есть его стен, перекрытий и тому подобное. Во время всего срока действия кредита со страхователем и его недвижимым объектом могут произойти самые разные ситуации, но выход из них всегда должен быть успешным, чему поспособствует использование заемщиком услуг, предоставляемых страховщиком.

Заемщик должен быть заинтересован в безопасности и защите себя от всех подобных напастей не меньше, чем держатель залога. Организация, занимающаяся собственно кредитами, чаще подвергает страхованию только кредитные суммы, тогда как заемщику будет выгодно застраховать целостную цену недвижимого объекта, чтобы тогда, когда страховой случай действительно произойдет, весь понесенный ущерб был полностью компенсирован.

Страхование жизни и трудоспособности страхователя

Во время полного срока действия кредита заемщик может претерпеть всяческие неприятные ситуации, к примеру, заболевание, приобретение различного вида травм, полная или частичная утрата трудоспособности, и, наконец, летальный исход.

Обязанностью заемщика является страхования себя от подобных ситуаций, потому что если данные неприятности случатся, может возникнуть невозможность зарабатывания страхователем средств на собственное существование.

Денежная нагрузка на бюджет заемщика многократно возрастет, так как появится необходимость восстановления здоровья, тогда как обязательства по выплате ипотечного кредита никуда не денутся. Поэтому, при приобретении заемщиком ипотеки, кредитор не может не быть заинтересован жизнью страхователя, его состоянием здоровья и уровнем трудоспособности, так со всеми этими аспектами непосредственно связаны ипотечные выплаты.

Отсутствие страхования на случай возникновения таких рисков может быть обусловлено разве что наличием у заемщика дополнительного финансового источника, которым можно будет воспользоваться, находясь в состоянии временной утраты трудоспособности. Такой источник должен быть достаточно велик для того, чтобы существовала возможность обеспечивать собственную жизнедеятельность, оплачивать траты, идущие на восстановление здоровья и совершать выплаты по ипотечному кредиту. Иначе на страхователя могут быть наложены штрафные санкции.

Страхование титула

Страхование титула- это возникновение риска потери права на имущество, находящееся в собственности вследствие появления претензий на данное право, исходящих от неких третьих лиц. Этот вариант страхования важен в достаточной степени, но используется не так часто, как два вида, описанных выше.

Титульное страхование сводит к минимуму риски посягательства на полученный заемщиком недвижимый объект со стороны иных лиц и дает гарантию на правовую безопасность данной сделки. И даже если этим типом страхования не позволяется возврат недвижимого объекта, в любом случае есть возможность защиты своих денежных вложений в этот самый объект.

Выбор некоего определенного варианта недвижимого объекта ( будь то первичный, или вторичный) вовсе не гарантирует защиту от риска утраты права собственности, потому что в теории строительная фирма может осуществить продажу одного и того же помещения сразу нескольким субъектам.