Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2020 году

Советы по выбору банковской организации

Если потребительские кредиты на небольшие суммы обычно рекомендуется брать в небольших банках, которые в погоне за новыми клиентами могут предложить более выгодные условия, то по отношению к ипотеке это правило не действует. Ипотека предполагает получение крупной суммы денег на длительный срок (до 30 лет).

В данном случае крупным банкам с госучастием гораздо проще привлекать «длинные» деньги для кредитования клиентов. Именно по этой причине они могут предложить своим заемщикам более выгодные в части процентных ставок и более крупных сумм кредитования.

ВАЖНО: Такие банки обычно имеют широкий перечень аккредитованных объектов для покупки квартир в ипотеку, что упрощает выбор оптимального варианта для заемщика.

Еще один немаловажный момент: крупные банки обладают развитой филиальной и банкоматной сетью, что облегчает погашение ипотеки.

Наверное именно по этим причинам львиную долю российского ипотечного рынка покрывают такие банки с госучастием как Сбербанк и ВТБ24.

Разнообразными ипотечными программами, адекватными ставками по кредиту, надежностью, льготными условиями кредитования привлекает своих клиентов Сбербанк. Как правильно составить предварительный и основной договор купли-продажи квартиры по ипотеке в этой финансовой организации — читайте на нашем сайте.

Особенности ипотеки без первоначального взноса

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса? На практике банки крайне неохотно соглашаются одобрить займ без первоначального взноса. Более того, большинство организаций и вовсе не принимают даже к рассмотрению заявки от клиентов, если в анкете указано желание оформить покупку квартиры без ПВ.

Причин такого поведения несколько. Начнем с того, что само кредитование, в том числе и ипотечное, — это бизнес. А в любом рынке оформление сделки не начинается до просчитывания всевозможных рисков, возможных прибылей и убытков. Поэтому банки оценивают платежеспособность клиента, его кредитную историю и даже внешний вид — все это информация, помогающая определить степень риска при выдаче займа.

Первоначальный взнос в контексте такой проверки — это гарантия сразу в двух вопросах:

• Чтобы получить или накопить ПВ, нужно обладать дисциплинированностью, хорошей работой или, по крайней мере, ценностью на рынке труда. Исключения единичны. Поэтому сформированный первоначальный взнос характеризует заемщика в положительном ключе;
• Если что-то пойдет не по плану и недвижимое имущество, приобретенное клиентом в ипотеку, придется срочно продавать для компенсации и предотвращения убытков, то ПВ поможет выйти в плюс даже в такой сделке. Ведь попавшие к банку квартиры и дома от неудачливых заемщиков — это не только актив, но и статья расходов. Дома нужно содержать, оплачивать коммунальные услуги, делать взносы за участие на торгах, оплачивать работу юристов и страховщиков. Поэтому банк стремится избавиться от такого «счастья» в как можно более сжатые сроки. А для быстрой продажи необходимо установить цену чуть-чуть ниже среднерыночной. Уплаченный заемщиком первоначальный взнос как раз решает эту проблему — сумма не только компенсирует дисконт при продаже, но может даже позволить банку немного выйти в плюс на сделке.

Поэтому для банка кредитование без ПВ автоматически входит в категорию высокорискованных операций. Разумеется, весь получившийся риск закладывается в процентную ставку и в целом более жесткие условия сотрудничества.

Насколько сильно отличаются условия?

Особенности условий такого кредитования таковы:

• Более высокая процентная ставка. Таким образом, прибыль, полученная за счет более высокой ставки, хотя бы частично компенсирует отсутствие ПВ;
• Более жесткие критерии отбора заемщиков. К примеру, оформить ипотечный кредит без ПВ с плохой кредитной историей будет значительно сложнее, чем с ПВ;
• Станут недоступны некоторые программы кредитования. Например, в некоторых банках ипотеку без ПВ дают только на вторичку, в других — только на жилую эксплуатируемую недвижимость, в третьих не дают займ без ПВ на строительство и т.д.;
• Ипотечный кредит без первоначального взноса дают только тем, кто предоставит безупречный пакет документов. Всевозможные получатели «серых» зарплат, фрилансеры и, тем более, неработающие практически наверняка будут проигнорированы банком;
• Наконец, банк может потребовать дополнительного обеспечения займа. Например, это может быть привлечение поручителей и/или созаемщиков, а также выдача кредита только под залог недвижимости или транспортного средства;
• Банк не даст ссуду без ПВ, если клиент отказывается оформить полисы страхования, навязываемые кредитором.

Одним словом, условия, конечно, сильно отличаются от стандартного ипотечного кредитования, причем в худшую сторону. Поэтому зачастую разумнее накопить ПВ, а затем уже обращаться в банк.

Ипотека без первоначального взноса — известные способы получения

Даже если банки и не любят выдавать ипотеку без первоначального взноса, существует несколько способов взять жилищный кредит без него.

Способ 1. Льготная ипотека

В России действуют специальные льготные госпрограммы ипотечного кредитования. Ими могут воспользоваться граждане, которые относятся к одной из незащищенных категорий, нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

Такими категориями могут быть молодые семьи, молодые одинокие родители, военнослужащие и т.д. Социальная ипотека обычно доступна гражданам младше 35 лет. Для участия в одной из таких программ нужно подать заявление в местные органы власти или соцзащиты. Если заявка одобрена, человека или семью ставят в очередь на получение специальной субсидии от государства.

Способ 2. Военная ипотека

Правила военной ипотеки таковы, что самостоятельно накапливать на первоначальный взнос военнослужащему не нужно. За всех вступивших в программу деньги вносит государство в лице Министерства обороны. Это касается не только первоначального взноса, но и последующих обязательных платежей.

Разумеется, на квартиру, купленную в рамках военной ипотеки, действуют серьезные обременения. Залог фактически получается двойным — его накладывает и банк, и само государство. Как-либо распоряжаться своей недвижимостью будет очень тяжело, в квартире можно только жить.

Способ 3. Ипотека с использованием маткапитала

Самое популярное направление использования материнского капитала в России — улучшение жилищных условий. Сертификат можно использовать при получении ипотечного кредита или для погашения уже имеющейся задолженности по ипотеке. Причем для этого не нужно ждать, пока ребенку исполнится три года.

Использовать маткапитал можно и как первоначальный взнос по жилищному кредиту, на это соглашаются многие российские банки. Чтобы взять ипотеку под маткапитал, нужно следовать такому алгоритму:

1. Найти подходящую квартиру в новостройке или на вторичном рынке.
2. Получить одобрение на сделку в ПФР.
3. Подобрать подходящий банк и ипотечную программу.
4. Подать заявку на ипотеку.
5. Подписать договор.
6. Внести первый взнос сертификатом на маткапитал.
7. Оформить жилье в собственность.
8. Зарегистрировать в Росреестре обременение.

Вас заинтересует: Ипотека с маткапиталом — как использовать сертификат в качестве первоначального взноса

Способ 4. Акции банков

Банков в России достаточно много, и они активно борются за клиентов. Особенно агрессивную политику приходится вести небольшим финансовым учреждениям, которые завоевывают свою долю рынка. Один из инструментов — акции и спецпредложения.

Вполне реально встретить акцию, в рамках которой банк предлагает получить ипотеку без первоначального взноса. Как правило, это совместные акции банков и застройщиков, так что квартира будет только в конкретной новостройке.

Способ 5. Ипотека с залогом

Если у заемщика уже есть какая-либо ликвидная недвижимость в собственности — ее можно использовать в качестве залога при оформлении ипотеки. В таком случае первоначальный взнос также может быть не обязательным.

При этом нужно помнить о рисках и тщательно взвешивать свою платежеспособность. При серьезных нарушениях и просрочках банк может забрать залоговую недвижимость.

Способ 6. Дополнительное обеспечение

Дополнительным обеспечением называется залог любого ценного имущества. Не обязательно какой-либо недвижимости, как в предыдущем случае. Таким имуществом может быть:

• автомобиль;
• земельный участок;
• ценные бумаги;
• драгметаллы.

Подойдет любой высоколиквидный доходный актив. Сомнительное с этой точки зрения имущество банки не примут — специалисты кредитных организаций умеют хорошо оценивать степень ликвидности любого имущества.

Способ 7. Потребительский кредит для первоначального взноса

Способ не очень хороший и выгодный, но вполне работающий. А главное — подходящий большинству заемщиков, у которых нет денег на первый взнос по ипотеке.

Главный минус этого способа очевиден — переплата за квартиру получается огромной. А первые несколько лет нужно будет отдавать довольно большую сумму на обязательные платежи по всем кредитам. Существует риск не справиться с этими платежами. Стоит подумать и о своем нервном состоянии и взаимоотношениях в семье, которые могут испортиться на фоне такой финансовой нагрузки.

Вас заинтересует: Кредиты наличными только по паспорту в 2020 году

Специальные программы банков

g class=»wp-image-38 alignright» src=»https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka9.jpg» alt=»» width=»324″ height=»275″ srcset=»https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka9.jpg 550w, https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka9-300×254.jpg 300w» sizes=»(max-width: 324px) 100vw, 324px»>Найти ипотечное предложение от банка без стартового взноса трудно, но возможно. Некоторые организации дают такую возможность проверенным клиентам, к примеру, участникам зарплатных проектов или вкладчикам. Но нужно приготовиться к тому, что условия выдачи подобного кредита окажутся не самыми выгодными.

«Новостройка» от банка Возрождение.

Раньше продукт «Новостройка» от банка «Возрождение» считался наиболее привлекательным, так как ипотека предоставлялась без стартового транша. Но компания внесла коррективы в программу. Теперь для одобрения кредита придется выплатить 10% от цены объекта недвижимости.

Но условия предоставления займа остаются весьма выгодными:

1. При сумме кредита, превосходящей 5 000 000 рублей, ставка оказывается на уровне 8,25%.
2. Ипотека оформляется на любой срок из интервала от 3 до 30 лет при шаге в 1 месяц.
3. Максимальная сумма займа – 60 000 000 рублей, что позволяет покупать даже элитную недвижимость.
4. Участникам зарплатных проектов и обладателям карты «Непростокарта» процентная ставка сокращается.

Оформить ипотеку может любой гражданин России старше 18 и моложе 70 лет. Главным условием становится наличие стабильной работы и стажа полгода и больше у последнего работодателя.

«Квартира в доме» от Газпромбанк-Инвест.

Заемщик получает возможность стать обладателем новой квартиры на условиях:

1. Максимальный размер займа – 60 000 000 рублей.
2. Процентная ставка 10,4%. Если заемщик не заключает контракт на страхование, то прибавляется еще 1%.
3. Срок погашения можно выбрать от 1 до 30 лет.

При выборе такой ипотеки запрещено использовать материнский капитал. Заемщику должно быть не менее 20 лет. У последнего работодателя он должен работать полгода или больше.

Основные требования банков

Условия, на которых финансовые организации готовы заключить с заявителем договор кредитования, могут существенно разниться. Во многом они находятся в зависимости от выбора потребителем типа займа. Однако можно выделить следующие основные критерии:

Наличие залога, в качестве которого можно предоставить любую недвижимость, автомобиль, гараж и т.п

Важно, чтобы залоговое имущество находилось в заверенной документально собственности заёмщика.
Целевое использование средств. Рассматриваемая ипотека на строительство является целевым займом, что всегда прописывается в договоре кредитования.

Это значит, что выданные средства не могут использоваться ни на что другое, кроме возведения дома. Заёмщик будет обязан отчитываться перед банком за потраченные деньги и этапы постройки дома.

Привлечение поручителей. Выдача ипотечных кредитов на строительство считается особенно рискованной сделкой для банка, потому в некоторых случаях он требует дополнительной страховки за счёт участия поручителя. Чаще всего привлекаются до трёх физических лиц.

Наличие поручителей повышает доверие банка к заемщикуИсточник www.cashlady.com

• Уплата первоначального взноса. Это послужит гарантией, что заёмщик планирует строительство не только за счёт использования банковских средств, ведь по условиям договора кредитования ему будет выплачено около 80% суммы, рассчитанной в смете.
• Наличие разрешения на строительство. Земельный участок, указанный как место постройки частного дома, должен иметь статус пригодного для этой цели (ИЖС).

Чтобы взять ипотеку на дом заёмщик также должен соответствовать следующим критериям:

Наличие гражданства РФ.
Возраст не менее двадцати двух лет к моменту оформления договора.
На расчетную дату окончательного погашения кредита, возраст заемщика не должен составлять более шестидесяти пяти лет.
Время работы на текущем или последнем месте не менее полугода.
Общий стаж работы не менее года.
Постоянный и стабильный источник дохода – на этот момент банки обращают отдельное внимание, так как срок кредита 10 лет и больше.

Существуют также особые требования, предъявляемые к залоговому земельному участку. Во-первых, он должен находиться в местности, где есть хотя бы одно отделение выбранного заёмщиком банка. Во-вторых, по типу земля должна быть определена как «земли населённых пунктов» в кадастре. Наконец, на ней не должно быть никаких юридических обременений, и заявитель обязан выступать в роли собственника.

Продать залоговый участок не получитсяИсточник yur-zakon.ru

Важно начать сбор и подготовку необходимых документов до начала оформления ипотечного кредита, так как из-за этого и без того растянутый во времени процесс может продлиться ещё дольше или вовсе встать

Что делать, если без первого взноса не обойтись, а денег нет?

В такой ситуации самый простой совет – копить необходимую сумму денег. Многим людям с небольшой заработной платной приходится набирать на взнос в течение нескольких лет. Это и становится проблемой. Но есть несколько вариантов, которые помогут быстрее обзавестись нужной денежной суммой.

Использование маткапитала

Это, пожалуй, самый распространенный вариант, как внести первоначальный взнос по ипотеке, не копив вовсе или существенно уменьшив время на накопление. Материнский капитал чаще всего используется именно для внесения первичного платежа, но также его применяют для погашения части ипотеки. Обладателями маткапитала являются женщины, которые родили второго ребенка. Государство им выплачивает 450 тысяч рублей с копейками. Данной суммы зачастую хватает, чтобы внести первый взнос по ипотеке при условии покупки не слишком дорогого жилья.

Военная ипотека

Если заемщик служит в ВС РФ, то ипотека без первоначального взноса ему доступна в любое время, пока он проходит службу. Каждый военнослужащий, заключивший контракт, имеет право вступить в накопительно-ипотечную систему. Благодаря этому военные могут получать материальную помощь в приобретении собственного жилья.

Потребительский кредит

Одним из вариантов, как не копить на первоначальный взнос по ипотеке, является оформление потребительского кредита. Такой займ можно получить в любом банке, он предоставляется на любые цели. Данный способ подойдет только тем, кто имеет хорошую платежеспособность. Ведь придется возвращать долг и по кредиту, и по ипотеке. Также есть риск, что банк увидит в кредитной истории открытый долг в другом банке и откажет в выдаче ипотечного займа.

Частный займ

Наиболее простой способ, как избежать долгого накопления на первоначальный взнос, – это взять деньги в долг у знакомых или же у частного кредитора, который занимается выдачей займов под расписку. У друзей занять легче, потому что есть возможность вернуть задолженность без процентов. Частные кредиторы же начисляют процентную ставку.Данный вариант тоже подходит тем, кто имеет хороший доход.

Зачем банкам первоначальный взнос

Всем известно, что основная часть банков старается одобрять кредиты на недвижимость исключительно тем клиентам, которые могут сразу внести процент от стоимости выбранной квартиры из своих сбережений. Условия по суммам минимального первоначального взноса у разных банков отличаются, однако обычно кредитующие организации предлагают клиентам самостоятельно выплатить примерно 10–20 % от полной стоимости недвижимости. Чем объясняются такие требования?

Суть в том, что ипотека представляет собой высокий риск для финансовой организации и клиента. Данные займы чаще всего берут на долгое время, в этот период могут произойти любые изменения у заемщика и в сфере недвижимости. Жилищные объекты способны стать гораздо дешевле, клиент может потерять трудоспособность, в итоге кредитор рискует не только остаться без прибыли, но и лишиться собственных денежных средств. Чтобы уменьшить риски в подобных случаях, компании стараются выдавать займы по ипотеке в сумме, меньше оценочной стоимости выбранной квартиры.

Кредит на недвижимость без начального платежа для финансовой организации является рискованным процессом по следующим причинам:

• Рынок жилья довольно нестабилен. Цены на объекты недвижимости периодически повышаются и падают. Если кредитующая организация выдает долгосрочные займы в момент роста цен, то в дальнейшем не получится реализовать недвижимость по той цене, которая поможет погасить задолженность клиента, неспособного возвращать долги в период кризиса.
• Ипотеку без первоначального взноса берут заемщики невысокого качества. Банковские учреждения уверены, что, если клиент не в состоянии накопить средства на первоначальный платеж, значит, он неграмотно распределяет свои средства, это может привести к невозврату денег по кредиту из-за отсутствия финансовой дисциплины.

Банки также считают, что ипотеку без первоначального взноса берут только заемщики с низким уровнем дохода и неофициальной работой, отсюда могут возникнуть проблемы с оплатой задолженности. В действительности это только домыслы кредитующих компаний. Задолженность по жилищным кредитам довольно низкая (3-4 %), а те, кто берут ипотеку, обычно исправно вносят свои платежи.

1 пример: без первоначального платежа. Например, вы захотели приобрести недвижимость, цена которой 3 миллиона рублей, и выбрали банк, способный выдать вам необходимую сумму полностью. Через какое-то время с финансами в вашей семье начались проблемы, и вы перестали выплачивать деньги по кредиту. В итоге организация изъяла залоговую недвижимость и объявила о ее продаже. Но за этот период стоимость квартиры упала на 500 тысяч. Следовательно, после продажи жилого объекта учреждение не возместило свой ущерб и осталось без дохода.

2 пример: с начальным взносом. Допустим, вы не нашли кредитора, у которого можно брать ипотеку без первоначального взноса. Далее вы обращаетесь в банк, где выдают кредиты, требуя внести 20 % от цены квартиры из собственных сбережений. При стоимости жилья в те же 3 миллиона размер ипотеки равен 2,4 миллиона рублей. Через несколько лет вы перестали погашать задолженность по кредиту, и организация начала продажу залоговой недвижимости. Как и в предыдущей ситуации, стоимость квартиры понизилась на 500 тысяч, однако, продав ее за 2,5 млн рублей, банковское учреждение вернуло свои средства и получило доход в виде уплаченных в первые годы процентов.

Конечно, в обоих случаях разговор идет о прибыли кредитора, что не особо важно для клиента. Учреждения учитывают это и компенсируют риски оформления кредитов без первоначального платежа с помощью высоких процентных ставок, а это, в свою очередь, оказывает влияние на переплату

В итоге оформить договор с небольшим первоначальным взносом выгодно как для заемщика, так и для банка.

В любом случае первоначальный платеж теперь является обязательным условием у большей части организаций. При ипотеке вам необходимо иметь наличные сбережения в размере 10–15 % процентов от полной цены недвижимости.

Но из любой ситуации есть выход. Далее обсудим, можно ли брать ипотеку без первоначального взноса, и рассмотрим способы обойти начальный взнос.

Помощь брокеров в получении ипотечного кредита без первоначального взноса ?

Найти наилучшую ипотечную программу бывает непросто. На рынке сегодня огромное количество предложений, которые следует не только проанализировать, но и сравнить.

Облегчить процедуру поиска, а также сэкономить время на его осуществление помогают ипотечные брокеры. Это специалисты, которые прекрасно разбираются во всех тонкостях действующих на рынке кредитных продуктов.

Вполне естественно, что брокеры за свою работу берут комиссию. Но с учетом того, что зачастую они добиваются для клиента самых выгодных условий, заемщик в конечном итоге остается в выигрыше.

В крупных городах обычно имеется достаточно много брокерских компаний. В небольших населенных пунктах профессионалы чаще всего действуют на базе агентств недвижимости.

Важно выбирать брокеров, имеющих безупречную репутацию. В столице лидерами на рынке ипотечных брокерских услуг являются:

В столице лидерами на рынке ипотечных брокерских услуг являются:

1) Роял Финанс

Сотрудники этого брокера имеют огромный опыт работы в различных кредитных организациях.

Поэтому они отлично разбираются во всех тонкостях ипотеки.

2) LK-кредит

Несмотря на то, что компания на рынке брокерских услуг недавно, она уже сумела завоевать благодарности огромного количества клиентов, а также безупречную репутацию.

Здесь не требуют вносить какие-либо предоплаты, а все комиссии взимают исключительно в соответствии с договором.

3) Кредитная лаборатория

Сотрудники компании имеют огромный опыт, накопленный за долгие годы плодотворной работы.

Это помогает подготовить заемщика к самым неординарным запросам банков.

Таким образом, в России действует огромное количество ипотечных брокеров. При выборе того, с кем будет осуществляться сотрудничество, главное не попасть к мошенникам.

Главной чертой, которая позволяет отличить их от добросовестных помощников – требование внести комиссию еще до того, как что-либо будет сделано.

Условия для заемщиков по разным программам

Нецелевой кредит под залог недвижимости

По сути нецелевой кредит — это просто кредит, который в числе прочего можно потратить на ипотеку. Поэтому рассчитывать на подобный кредит может каждый. Однако, следует помнить о следующих условиях:

• Кредит выдается на срок до 20 лет,
• Обязательно отдать под залог имущество: квартира / таунхаус / жилой дом / гараж / земельный участок.
• Страхование жизни и здоровья добровольное.
• Возраст заемщика при кредите без первоначального взноса: от 21 до 65 лет. Причем на момент окончания кредитных выплат заемщику должно быть не менее 65 лет.
• Заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации.
• Стаж работы заемщика должен быть не менее 6 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.
• Может быть привлечен созаемщик. Требования к нему аналогичны требованиям к заемщику.

Рекламный баннер потребительского кредита от Сбербанка

Рефинансирование ипотеки

По своей сути программа рефинансирования является переносом тела ипотечного кредита из другого банка в Сбербанк на другие условия.

Эти условия таковы:

• Возраст заемщика от 21 года до 75 лет, при условии, что срок кредита полностью приходится на трудоспособный возраст заемщика/созаемщика.
• От первичного кредитора не требуются разрешения на рефинансирование,
• Может понадобиться справка об остатке ссудной задолженности, если кредит не будет найден в БКИ,
• Кредит на таких же условиях можно получить также на автомобиль и на любые другие цели,
• Заемщик обязан отдать под залог недвижимость: квартиру / таунхаус / жилой дом / гараж / земельный участок.
• Заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации.
• Страхование жизни и здоровья добровольное.
• Стаж работы заемщика должен быть не менее 6 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

https://youtube.com/watch?v=fQwLl8RWnTU

Ипотека плюс материнский капитал

Для получения ипотеки по данной программе семья должна соответствовать требованиям “Молодой семьи”, чтобы получить материнский капитал. За счет материнского капитала и будет погашен первоначальный взнос.

Молодая семья — это:

• Муж и жена, одному из которых еще нет 35 лет,
• Либо отец/мать-одиночка до 35 лет с ребенком.

Если в молодой семье рождается второй ребенок, то у супругов появляется возможность воспользоваться материнским капиталом. При оформлении ипотеки, молодая семья “автоматически” признается таковой, как только банк проверяет по паспорту семейное положение и наличие детей заемщика(ов).

Материнский капитал на момент 2021 года составляет 453 026 рублей.

Таблица изменения суммы мат капитала по годам

Условия для молодой семьи следующие:

• Покупаемое имущество должно быть оформлено либо в собственность заемщика, либо в общую долевую собственность мужа и жены, либо в собственность их детей.
• Если заемщик не работает в Сбербанке, то должен предоставить НДФЛ справку о доходе и трудовом стаже.
• На протяжении 6 месяцев после выдачи ипотечного кредита необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда для перечисления средств мат. капитала в счет погашения первого взноса по кредиту.

Военная ипотека

На военную ипотеку может рассчитывать только военнослужащий не младше 21 года.

При этом:

• Максимальный срок выплаты кредита не превышает 20 лет,
• Необходимо отдать под залог кредитуемое жилье,
• Необходимо застраховать кредитуемое жилье (+1% к ежегодным выплатам),
• Кредит можно погашать досрочно любой суммой денег.

Карточка Военной ипотеки на сайте Сбербанка

Процентная ставка

• При рефинансировании – 13,25 %;
• При использовании средств материнского капитала – 9,5 %;
• При нецелевом кредите — от 12%

Максимальная сумма кредита

• Молодой семейной паре – от 45 000 до 8 000 000 рублей;
• При использовании сертификата материнского капитала в качестве первого платежа – от 15 000 до 2 400 000 рублей;
• При программе “Ипотека в залог недвижимости” — до 10 000 000 рублей.

Какие банки предоставляют наиболее оптимальные условия для ипотеки?

Какие ипотечные программы предлагают различные банки? Их условия и особенности

В популярном среди заемщиков Сбербанке ипотека выдается с первым взносом не менее 15%. Но владельцы жилищных сертификатов или материнского капитала могут направить его на первый взнос и это не будет являться барьером для получения кредита. Фактически заемщикам не нужно обладать собственными сбережениями: первый взнос за них сделает государство (о том, как приобрести жилье в ипотеку в Сбербанке без первоначального взноса, читайте тут).

Сбербанк кредитует покупку квартир на первичном/вторичном рынке под 11-13% годовых на сумму до 8 млн.р. Срок ипотеки может составлять до 30 лет.

У ВТБ24 более жесткая позиция по данному вопросу: средства маткапитала допускается направить исключительно на погашение действующего кредита. Тогда как первый взнос нужно будет сделать из собственных накоплений. Но средства жилищной субсидии использовать как часть первого взноса не запрещается (он должна покрывать 10-15% от стоимости недвижимости).

Многие банки отдельно не прописывают возможность направить семейный капитал на первый взнос, информацию об этом нужно уточнять непосредственно в кредитной организации. Часть банков, хоть и принимаю госсертификаты, но требуют соблюдения определенного соотношения между собственными сбережениями и государственными средствами (например, в пропорции 50:50).

Сказать однозначно, какой банк предлагает наиболее оптимальные условия для получения ипотеки без первого взноса, весьма непросто. Все будет зависеть от конкретных условий: региона его проживания, возможности официально подтвердить доход (у многих банков это обязательное требование), категории заемщика (ряд банков готов кредитовать исключительно наемных работников и отказывает ИП и собственникам бизнеса), предпочитаемого объекта недвижимости (новостройка или вторичка) и пр. Подробно о том, как купить квартиру в ипотеку, чтобы её приобретение оказалось для вас максимально выгодным, можно узнать здесь.

СПРАВКА: С 2017 года варианты ипотеки без первого взноса немногочисленны, но они все же есть в ограниченном перечне банков.

Таблица Программы ипотеки без первого взноса в российских банках

Банк	Программа	Сумма	Ставка	Сроки	Особые условия и ограничения
	«Залоговый целевой»	500 тыс.р. – 30 млн.р.	12-12.5%	3-25 лет	Банк готов предоставить до 20-80% от оценочной стоимости недвижимости (до 60% без подтверждения доходов)
	«Под залог имеющейся в собственности недвижимости»	500 тыс.р. – 30 млн.р.	12,25—13,25%	до 15 лет	До 15-70% оценочной стоимости закладываемой недвижимости
	«Под залог имеющегося жилья»	300 тыс.р. – 30 млн.р.	13%	3 года—25 лет	До 70% стоимости залога
	«Целевая ипотека»	100 тыс.р. – 20 млн.р.	12,9%	До 30 лет	До 70% стоимости закладываемого в залог жилья; до 8 млн рублей по кредиту по двум документам
Газпромбанк	«Квартира в доме от «Газпромбанк — Инвест»»	500 тыс.р. – 45 млн.р.	11—12,5%	до 30 лет	Кредит на приобретение квартиры в жилых домах, строящихся или построенных с участием ООО «Газпромбанк Инвест»
	«Квартира (СУ-155)»	От 300 тыс.р.	9,9—13%	1 год—30 лет	Кредит на покупку недвижимости от ГК «СУ-155»
	«Квартира-Новостройка с партнерами»	300 тыс.р. – 15 млн.р.	12,95—13%	1 год—30 лет	Кредит на покупку недвижимости от ГК «ИНТЕКО» (МАГИСТРАТ), ГК ПИК, Группы ПСН

ВНИМАНИЕ: Таким образом, вариантов у заемщиков без накоплений немного: им придется остановить свой выбор на одной из новостроек от застройщика-партнера, предъявить в качестве залога другую недвижимость или воспользоваться мерами господдержки.

Больше о том, как купить квартиру в новостройке в ипотеку от застройщика читайте тут.

Тем, у кого такой возможности нет, можно предложить крайний вариант: получить обычный потребительский кредит на первый взнос. Но такая схема крайне нежелательна: заемщику предстоит обслуживать одновременно два кредита, что создаст высокую нагрузку на семейный бюджет.

Более того, информация о кредите отобразится в кредитном досье заемщика, что снизит вероятность одобрения ипотеки. Многие банки прямо указывают на требование внести первый взнос из собственных средств и запрещают пользоваться займами для этих целей.