Кто такие коллекторы и что они могут сделать с должниками

ФЗ о коллекторах: идея правовой защиты должников

Деятельность коллекторских агентств появилась еще в 90-е годы, но до 2011 года она находилась вне правового поля. Создавались микроофисы, которые нанимали на работу молодых людей спортивного телосложения, и заключали договоры с кредитными организациями. Контроль в этой сфере отсутствовал, привлечь к ответственности такие агентства было невозможно.

Часто коллекторы использовали криминальные способы взыскания просроченных задолженностей: нанесение ущерба репутации должника, угроза здоровью, жизни, преследование родственников, киднепинг, доведение до самоубийства. Закон о коллекторах стал официальным регулятором их деятельности в России, установив контроль, рамки полномочий и ответственность за подобную деятельность.

С 1 января 2017 года в силу вступил Федеральный закон № 230-ФЗ, строго регулирующий деятельность коллекторов. Он ввел ограничения на общение взыскателей с должниками, установил четкие правила игры и уровни ответственности за допущенные нарушения.

Скачать и читать полный текст закона о коллекторах (38 кб.)

В 2019 году Верховный суд РФ пояснил, что продать долг коллекторам можно, только если такая возможность прописана в договоре кредитования. Если по договору такого права у банка нет, то должник может обратиться в суд и отменить переход долга к коллекторам.

Также в интересах должников были приняты:

• № 231-ФЗ от 3 июля 2016 года, которым устанавливаются дополнительные регламенты для коллекторских агентств и микрофинансовых организаций;
• № 476-ФЗ от 29 декабря 2014 года и № 127-ФЗ от 1 октября 2015 года, которыми установлена возможность признания банкротства в отношении физических лиц.

Подают ли коллекторы в суд?

У кредиторов есть 3 года, чтобы возбудить производство по принудительному взысканию задолженности. Это касается:

• банков;
• микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов;
• коллекторских агентств;

Но автоматически дело о долге не закроют. Заемщик должен сам заявить про истечение срока давности по делу.

Получив долг по переуступке права требования, коллекторы пытаются выжать из человека все возможное. В суд взыскатели спешат лишь после того, как получат судебный приказ, который должник может опротестовать.

Как работает судебный приказ:

• через 10 дней приказ переходит из суда в ФССП;
• открывается исполнительное производство, которое ведется определенным приставом;
• судебный пристав имеет достаточно высокую нагрузку, и зачастую не спешит проводить взыскание.

Но даже если пристав серьезно возьмется за должника, все равно он обязан действовать строго в рамках № 229-ФЗ. Его полномочия включают:

1. Запрет на выезд за границу. У людей, которые не могут оплатить кредит, обычно нет денег на зарубежные путешествия, поэтому для многих это ограничение является чисто формальным. Но если появляется сильное желание посетить турецкие курорты — должники едут в Беларусь, и уже из Минска спокойно выезжают на свидание к морю.
2. Взыскание с дохода — снятие 50% заработной платы. Способ не сработает, если должник не трудоустроен или работает неофициально. Поэтому многие должники стараются трудиться по серым схемам — получать по 2-НДФЛ минимальную сумму дохода, а остальное — в конверте, до которого пристав добраться не может.
3. Арест, опись и изъятие имущества. Применяется как крайняя мера. Учитывая, что коллекторские агентства — это не дети, чьи матери требуют алиментов с непутевого отца, приставы в отношении кредитных долгов очень редко применяют эту меру.

   Но даже если кредитор окажется особо рьяным, на практике взыскать какое-то имущество сложно — у большинства должников ничего нет. А то, что есть, нельзя забрать по нормам ст. 446 ГПК РФ: единственную квартиру, мебель, технику, продукты.

Учитывая вышеизложенные реалии, коллекторы в суд идут, когда исчерпаны другие методы воздействия на должника. До этого взыскатели пытаются своими силами вернуть просроченный кредит. Но если с должника нечего взять, коллектор (как и любой другой кредитор) может много раз возвращать приставу судебный приказ — например, если должник получит наследство или устроится на официальную работу. То есть нервы трепать чисто юридическими методами коллектор может должнику очень долго.

Устали от звонков коллекторов? Закажите звонок юриста

Какие способы защиты существуют еще

Хоть власти ужесточили требования, на практике еще остались фирмы, действующие «по старинке». Постоянные звонки, ночные визиты, порча имущества. И разрисованные стены в родном подъезде человека не удивляют.

Бороться с таким напором сложно, но можно:

A. Установить автоответчик и диктофон на телефоне. Домашнем и сотовом, чтобы записывать каждый звонок коллектора. Его угрозы, оскорбления. Тут главное самому разговаривать спокойно и выдержанно.

B. Каждый раз просить назвать себя, фирму. Чтобы это попало в запись.

C. Если личные визиты приобрели регулярный характер, установить камеры. Записать время суток и поведение людей.

D. Обратится в сторонние организации, занимающиеся защитой прав жертв коллекторов.

E. Нанять юриста, пусть он составит иск о неправомерных действиях, если ситуация зашла реально далеко.

F. Позвонить или навестить кредитора. Начать с ним конструктивный диалог о решении проблемы с долгом.

Все профессии нужны, все профессии важны

Мы еще вернемся к триллеру, который я нарисовала в своем воображении в начале статьи. Самое интересное, что люди из него не имеют никакого отношения к коллекторам. Это бандиты, мошенники, разбойники. Как хотите назовите, только не коллекторами.

В качестве взыскателя могут быть:

• банки;
• микрофинансовые организации;
• страховые компании;
• организации по предоставлению услуг связи, коммунальных услуг и т. д.

Коллекторская служба и опасна, и трудна, требует высокого профессионализма ее сотрудников. По сути каждый из них должен совмещать в себе сразу 3 профессии: юрист, экономист и психолог. Согласитесь, что с таким набором навыков стать коллектором непросто.

С января 2017 года в России действует закон № 230, который четко регламентирует деятельность по взысканию просроченной задолженности. Все, кто хочет ассоциировать себя с профессией “коллектор”, обязаны ему следовать. Мы не раз будем возвращаться к его статьям, чтобы уяснить, что могут, а что не имеют право делать коллекторы в отношении должника.

В профессиональных услугах собирателей (так с английского переводится слово “коллектор”) нуждаются не только финансово-кредитные организации, но и сами должники. Объясню почему.

Коллекторское агентство, официально работающее на рынке, заинтересовано в том, чтобы взыскать долг с должника. От этого зависит его прибыль и зарплата сотрудников, поэтому оно идет на значительные уступки. Многие из этих компаний разрабатывают специальные программы, которые облегчают долговое бремя. Например, коллекторское агентство “Феникс” предлагает такие льготные условия погашения долга, как:

• рассрочка платежа без процентов, когда сумма задолженности просто делится на равные платежи;
• списание части долга, если заемщик смог погасить большую его часть.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Я проанализировала деятельность пяти крупных игроков на рынке. Они используют разные методы, в том числе:

• юридическая помощь в реализации имущества в счет погашения долга;
• помощь в подготовке документов для обращения в банки для реструктуризации или рефинансирования кредитов;
• составление удобного для заемщика графика платежей;
• приостановление процесса исполнительного производства и др.

Работа в тесном сотрудничестве с коллекторским агентством зачастую поможет избежать более серьезных последствий отказа платить по кредиту. Например:

1. После вынесения решения суда о принудительном взыскании долга вы можете лишиться движимого и недвижимого имущества, вам запретят выезд за границу, отберут права на транспортное средство и т. д.
2. Будет безвозвратно испорчена кредитная история, которая закроет дорогу к кредитным средствам банков.
3. Арестуют денежные средства на счетах и установят принудительное взыскание с заработной платы.

Заметьте, что эти последствия возникают не от деятельности коллекторов, они не имеют право лишать, изымать, арестовывать, а от судебных приставов. В этом и есть положительная сторона работы с профессиональными собирателями. Они помогают решить проблему с долгами в досудебном порядке. Иногда люди просто не знают, что и как надо делать, если попали в сложную жизненную ситуацию.

Практика разрешения таких вопросов

На практике возбуждение уголовных дел против коллекторов встречаются крайне редко. Причина в том, что в подобных организациях работают опытные юристы и психологи. Они используют только те фразы, которые можно трактовать лишь косвенно в свой адрес. Вот почему, даже в случае записи телефонного разговора, подтвердить факт реальных угроз практически невозможно. Чаще всего полиция отказывает в возбуждение уголовного дела, так как состав преступления отсутствует. Если угрозы реально, потребуется:

• записать телефонный разговор;
• сохранить СМС;
• сделать фотографии угроз, написанных в подъезде.

Необходимо пригласить свидетелей, чтобы зафиксировать факт. Направить обращение можно сразу в несколько инстанций:

1. ФССП (Федеральную службу Судебных Приставов);
2. роскомнадзор;
3. роспотребнадзор;
4. полицию;
5. прокуратуру;
6. центральный банк;
7. НАПКА (Национальная Ассоциация профессиональных Коллекторских Агентств).

Сделать это можно, воспользовавшись электронными ресурсами, сформировав обращение через сайт или почтовым уведомлением. При этом подобное не гарантирует реакцию правоохранительных органов

Важно наличие реального состава преступления

Как правильно пожаловаться на незаконные действия коллекторов

Даже если нарушение со стороны коллектора кажется вам незначительным, не стоит пускать дело на самотек. Почувствовав беззащитность клиента, сборщики долгов будут и дальше пренебрегать требованиями закона, могут перейти к более «серьезным» методам работы. Ниже расскажем, куда звонить и обращаться для защиты своих прав, чтобы противостоять угрозам и неправомерным действиям коллекторов.

Куда можно подать жалобу

Есть сразу несколько инстанций, которые обязаны защищать интересы граждан. Вариант обращения с жалобой напрямую зависит от нарушения, с которым вы столкнулись. Если вы не можете решить, куда жаловаться, посоветуйтесь с юристом.

ФССП

Жалобу на коллекторов в ФССП можно подать по любым нарушениям в сфере коллекторской деятельности, от угроз и оскорблений до превышения количества звонков. Обращаться нужно в подразделение ФССП по месту жительства.

Как подать жалобу в ФССП:

• обратиться на личный прием, изложить суть жалобы и оформить заявление;
• направить документы и доказательства нарушения по почте;
• обратиться через интернет-приемную ФССП.

В жалобе точно укажите все обстоятельства, связанные с взысканием. Если есть документы или аудиозапись, приложите их доказательством. Обязательно укажите свои настоящие данные, так как анонимные обращения не рассматриваются.

(18,0 кб)

Полиция

МВД проводит доследственные проверки, расследует административные и уголовные дела. Поэтому при угрозах, уничтожении или повреждении имущества, вымогательстве, шантаже или других аналогичных действиях обращайтесь в полицию.

Обратиться можно устно, т.е. в отдел полиции, либо письменно. Если возникла реальная и непосредственная угроза жизни или коллекторы пытаются силой проникнуть в квартиру, звоните 112, просите наряд полиции приехать на помощь.

Прокуратура

Если подать жалобу на коллекторов напрямую в прокуратуру, документы переправят на рассмотрение в ФССП или МВД. Но если приставы или полицейские отказались рассмотреть или принять обращение, либо направили вам формальную отписку, сотрудники прокуратуры обязаны отреагировать.

Жалобу в прокуратуру можно подать на личном приеме, по почте. Также на сайте каждой районной прокуратуры есть номер для телефонных обращений, онлайн-сервис. По результатам рассмотрения обязательно направят письменный или электронный ответ.

Финансовый омбудсмен

Это относительно новый способ защиты прав. К омбудсмену можно обратиться по следующим нарушениям:

• если банк продал долг без согласия должника, если это требовалось по кредитному договору;
• если вам незаконно доначисляют пени и штрафные санкции после перевода долга на коллекторов;
• если с вас требуют отдать чужой кредит, отказываются проверить сведения о надлежащем должнике.

Омбудсмен обязан одновременно защищать интересы кредитора и должника. Для этого могут запрашиваться документы по первоначальным кредитным обязательствам, графики платежей, дополнительные соглашения. Подать жалобу омбудсмену можно лично, по почте или через его сайт.

Роскомнадзор

Это ведомство сможет помочь, если коллекторы превышают установленную норму количества звонков и смс, нарушают ограничения по времени. Также с жалобой можно обратиться, если коллекторская компания использует несколько номеров для звонков, что прямо запрещено по 230-ФЗ. Если же коллекторы нарушили правила работы с персональными данными, материалы проверки Роскомнадзора будут направлены в МВД для возбуждения административных и уголовных дел.

Сроки рассмотрения обращений и жалоб

Компетентные органы могут не рассматривать только анонимные обращения. Во всех остальных случаях ответ будет дан:

• не позже 30 дней — при обращении в ФССП, прокуратуру или Роскомнадзор;
• не позже 3 дней — если подавалось заявление в МВД (в некоторых случаях срок доследственной проверки может продлеваться до 15 суток);
• не позже 15 дней — если материалы рассматривает финансовый омбудсмен.

Если сроки рассмотрения жалобы нарушены, можно обратиться к вышестоящему должностному лицу, в прокуратуру, в суд.

Какая ответственность грозит коллекторам за нарушения

В зависимости от нарушения, по которому подавалась жалоба, коллекторам может грозить:

• исключение из реестра ФССП, прекращение действия свидетельства и запрет на работу с должниками;
• привлечение коллекторского агентства или руководителя, сотрудников к административной ответственности;
• привлечение к уголовной ответственности конкретных виновных лиц.

Если должнику причинен физический, имущественный или моральный вред, его можно взыскать через суд. Исковое заявление нужно подавать самостоятельно, так как государственные органы этим не занимаются.

Как вести себя с коллектором: советы

Эти советы дают сами коллекторские агентства на страницах своих сайтов. Стоит к ним прислушаться, чтобы избежать проблем и принять помощь, которую они способны оказать:

1. Обязательно прочитайте закон № 230, чтобы быть в курсе, что и в каких границах могут делать коллекторы по взысканию долга.
2. Не пытайтесь любыми способами уйти от общения. От этого долг не рассосется и проблема не решится.
3. Объясните причины, которые привели к возникновению задолженности, сотрудники вместе с вами помогут найти выход.
4. Относитесь к коллекторам, как к людям, которые выполняют свою работу. Если они делают это в рамках закона, то никаких хамских высказываний, угроз и прочих противоправных действий вы от них не услышите и не увидите.
5. При любом нарушении закона необходимо обратиться в контролирующий орган – ФССП. Если действия взыскателей представляют угрозу жизни и здоровью людей, то подключайте полицию и прокуратуру.

Чтобы подстраховаться и оградить себя от действий мошенников:

• записывайте все телефонные переговоры и голосовые сообщения;
• сохраняйте все копии отправленных вам сообщений и писем;
• встречайтесь с работниками агентств при свидетелях.

Эти материалы послужат доказательствами при обращении в суд. У всех на слуху страшные случаи, о которых рассказывают корреспонденты в СМИ. Поджоги, избиения, изнасилования, убийства должников и членов их семей. Но, дорогие читатели, какое отношение имеют эти криминальные хроники к профессии коллектор? Давайте дадим каждому заниматься своим делом. Полиция и прокуратура пусть ловит преступников, которых хватает в том числе и в среде взыскания долгов.

У нас даже есть устоявшееся название “черный коллектор”. Это бандиты, которые, к сожалению, дискредитировали деятельность по взысканию долгов. Коллекторы во всем мире помогают банкам и другим организациям возвращать деньги по займам, а горе-заемщикам справляться со сложными жизненными обстоятельствами с наименьшими потерями.

Запреты и ограничения для коллекторов по закону

1. Коллекторы обязаны представляться при любом контакте с должником. При звонке или визите общение должно начинаться с представления: взыскатель называет ФИО и агентство, на которое он работает. Также он обязан ответить на запрос должника, если тот уточняет регистрационные сведения об организации.
2. Коллекторы не вправе звонить по взысканию задолженностей в ночное время, а исключительно до 20 или 22 вечера, в зависимости от того, рабочий это день или выходной.
3. Коллекторы не могут применять шантаж, запугивание, угрозы, нецензурную лексику и другие неправомерные обращения.
4. Коллекторы не могут проводить изъятие имущества. Такие действия находятся исключительно в компетенции судебных приставов, которые могут проводить взыскание только по судебным решениям.
5. Коллекторы не могут требовать возврата задолженностей по чужим микрозаймам и кредитам, за исключением некоторых ситуаций: вы поручились по чужому кредиту (созаемщики тоже относятся к ответственным лицам), вы получили долг в наследство.

Юридический статус коллекторов

Юридический статус коллекторов долгое время являлся довольно неопределенным. Дело в том, что в Российской Федерации не существовало закона о деятельности коллекторов и коллекторских агентств. Они не могли рассматриваться как должностные лица, имеющие права и обязанности, установленные регламентом. Коллекторы были просто людьми, нанятыми компанией для выполнения определенной работы.

Сегодня те, кто работает в коллекторских агентствах, в основном даже не имеют образования. Их задача – заставить человека, имеющего просрочку по кредиту, оплатить долг. Методы коллекторов могут быть весьма своеобразными, а порой и пугающими. Часто компании, на которые они работают, обучают своих сотрудников выбивать деньги у должников путем запугивания. В подобной ситуации о законных действиях коллекторов в отношении должников не идет и речи.

Но если человек знаком с российским законодательством, ему известны права коллекторов в отношении должника, а значит, и общаться с сотрудниками коллекторских агентств будет гораздо проще. Ведь часто эти «выбиватели долгов» не слишком подкованы в области юриспруденции, и все их «страшилки» не имеют ничего общего с реально возможными последствиями для неплательщика.

Коллекторы или агентства, на которые они работают, с юридической точки зрения имеют следующие характеристики:

• организационно-правовая форма, в рамках которой ведется деятельность (юридическое лицо или предприниматель (ИП));
• полномочия коллектора в отношении кредитора и заемщика, которые регулируются Гражданским кодексом РФ;
• специальный статус, например, финансовая организация (кредитная или некредитная), которая контролируется Центробанком, либо другая компания (чаще всего, юридическая), иногда коллекторами выступают адвокаты.

Важно понимать, каковы права коллектора в отношении должника, какими полномочиями наделен он и его агентство. К примеру, коллектор может работать с кредитором (банком или организацией, выдавшей кредит), заключив с ним агентский договор и подписав доверенность, которые содержат весь перечень обязанностей коллектора и определяют его права

А может быть и так, что банк переуступил право требования по кредиту коллектору (попросту продал ему долг). В этом случае коллектор в правовом смысле от банка ничем не отличается.

В кредитном договоре должно быть прописано, имеет ли право банк продавать долги по кредитам третьим лицам. Бывает так, что договор составлен весьма витиевато, и неопытному человеку разобраться в нем сложно. В итоге заемщик подписывает документ, согласно которому он соглашается на потенциальную возможную передачу прав по востребованию долгов коллекторам.

Поэтому нелишним будет напомнить прописную истину: необходимо внимательно читать договор с кредитной организацией перед тем, как подписать его

Прекрасно, когда есть возможность проконсультироваться с юристом, который сможет обратить внимание на пункты договора, которые в случае неуплаты по кредиту в срок приведут вас к проблемам

Обычно банк не сразу решает вопрос по долгам с коллекторами. Должнику, как правило, дается несколько месяцев, чтобы уладить дела. Если у вас возникли какие-то сложности в отношении выплат по кредиту и внесение денег в срок невозможно, обратитесь в свой банк и оповестите его об этом. Скорее всего вам пойдут навстречу и найдут варианты по преодолению непростой ситуации. А вот если вы злостный неплательщик, есть вероятность, что права по вашему долгу перейдут коллекторам.

Что можно противопоставить коллекторскому агентству?

Коллекторы умеют страшить, психологически сковывать, заставляя платить должников, но с этими «бравыми ребятами» можно и нужно бороться в случае возможных нарушений. Существует несколько инстанций, куда может быть направлена жалоба на беззаконные действия представителей коллекторских агентств, а именно:

1. НАПКА.
2. Роспотребнадзор.
3. ФССП.
4. Финансовый омбудсмен.
5. Роскомнадзор.
6. Полиция.
7. Прокуратура.

Написать заявление можно в дистанционном режиме – на сайте выбранной организации, однако учитывайте, что некоторые нарушения не входят в поле деятельности тех или иных компаний. Например, если вам угрожают расправой, сразу идите в правоохранительные органы, т.к. за подобное коллекторам грозит уголовная ответственность.

Что делать, если банк продал кредит: приступаем к действиям

Предлагаем узнать, как вести диалог с коллекторским агентством, какие действия могут поступить с их стороны, и как защитить интересы.

Помните, № 230-ФЗ устанавливает ряд ограничений для коллекторов.

1. Они могут звонить только с 9 до 20 часов по выходным и праздникам; с 8 до 22 часов по будним дням.
2. В неделю может поступить только 2 звонка.
3. В неделю не больше 4 СМС-сообщений.
4. В неделю только 1 визит.
5. Не допускаются какие-либо контакты в ночное время.
6. Не могут коллекторы разглашать информацию о долге третьим лицам: коллегам, родственникам, близким людям должника.

Итак, начнем с разумного диалога.

1. Когда коллектор связывается с вами — потребуйте сначала представиться, назвать ФИО, данные компании, на которую он работает.
2. Проверьте телефон, с которого звонит коллектор — он должен быть зарегистрирован только на фирму, на которую работает сотрудник.
3. Обязательно включите диктофонную запись. При желании можете предупредить коллектора, что разговор записывается.
4. Отвечайте на вопросы честно. Коллектор будет требовать возврата хотя бы части долга. Если нет денег — так и ответьте. Тогда сотрудник начнет спрашивать, когда будут деньги. Если вы не знаете — так и говорите. Главное — не давайте пустых обещаний.
5. Вам может поступить предложение в стиле «оплатите до 10 числа 5 000 рублей, и мы закроем все претензии». Не верьте. Коллекторы часто такое проделывают, чтобы заставить человека платить. После внесения оплаты требования участятся, давление ужесточится.

   Если вам поступает подобное предложение, и у вас есть указанная сумма — предложите заключить дополнительное соглашение. Обязательно возьмите на встречу своего юриста. Это позволит обезопасить себя от дальнейших нападений.

О том, что делать, если коллекторы часто звонят по телефону, читайте в статье: «Что делать, если звонят коллекторы: 5 способов от них избавиться».

Но на самом деле такие предложения недействительны. Если вы заявите о соглашении и участии юриста, коллекторы быстро откажутся от этой затеи.

Получить бесплатную консультацию кредитного юриста

Теперь давайте узнаем, что делать, если коллекторы применяют незаконные действия. Как коллекторы давят на должников:

1. Психологическое давление. Может выражаться в нецензурной брани при разговорах, в грубом тоне и других неприятных вещах.
2. Угрозы. Вам могут угрожать физической расправой, судом. Заметим, что коллекторы часто угрожают судебным приказом и исполнительным производством. Но в действительности они практически не обращаются в суд.
3. Шантаж. Может быть что угодно. В частности, должника могут шантажировать какими-то неприятными фактами, которые коллекторам удалось найти. Разумеется, это незаконно.
4. Разглашение данных о кредите третьим лицам. Коллекторы могут обзванивать знакомых и друзей должника, сообщая им о долге. Кроме того, они могут расклеить по всему району фото должника и сумму долга.
5. Мелкая порча имущества. Коллекторы могут заклеивать дверные глазки, замочные скважины, поджигать коврик у двери и применять другие незаконные меры.

Что делать?

1. Фиксировать все слова и действия коллекторов. Используйте аудио, видеозаписи на телефоне, записывайте все, что происходит.
2. Не соглашаться на частичную уплату долга и пустые обещания без юридического подкрепления слов. Сначала договор – потом оплата.
3. Обращаться в правоохранительные органы, если вам угрожают, не дают жить.
4. Жаловаться в ФССП, в НАПКА и Роспотребнадзор, если коллекторы связываются с вами чаще, чем предусматривает закон, если вам угрожают, портят имущество и применяют другие незаконные меры.

Наши услуги и цены

• Услуга
  Стоимость

• Внесудебное банкротство физ. лица «под ключ»

  25 000 руб.
  Списать долги

• Подготовка документов к процедуре внесудебного банкротства

  14 500 руб.
  Списать долги

• Судебное банкротство физических лиц «под ключ»

  от 8 000 р./мес.
  Списать долги

• Дополнительные услуги

  от 2 000 руб.
  Списать долги