Свой бизнес: как открыть страховую компанию

Вопросы и ответы

Плата за страхование, которую Страхователь обязан оплатить Страховщику по Договору страхования.

Страховая сумма выбирается Клиентом при оформлении полиса из предложенных вариантов (Пакетов страхования).
Страховая премия соответствует выбранному варианту (Пакету страхования).

Датой платы страховой премии является:

• дата, указанная в документе об оплате страховой премии при оплате в офисе Банка.
• дата поступления страховой премии на р/с Страховщика в иных случаях.

Часть убытков (5000 руб. в соответствии с договором страхования), которая не подлежит возмещению Страховщиком.

Перечень документов, которые необходимо предоставить указаны в Памятке, которую Вы получили при покупке Страхового Полиса.

Территория, в пределах которой наступивший страховой случай в период действия страхования влечет за собой обязательства Страховщика по страховой выплате. По Договору страхования адрес нахождения застрахованного имущества.

Договор вступает в силу на 15 календарный день, следующий за датой оплаты страховой премии и действует 1 год.

Денежная сумма, которая установлена Договором страхования по каждой категории имущества и по гражданской ответственности, и исходя из которой:

• устанавливается размер страховой премии;
• рассчитывается размер страхового возмещения (страховой выплаты).

Ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом обьекта страхования и характера страхового риска (указан в Договоре страхования).

• фундамент, подвал, цокольный этаж (при страховании зданий);
• несущие стены и отдельные опоры;
• межэтажные перекрытия, перегородки;
• крыша и кровля;
• внешние двери;
• междуэтажные лестницы;
• балконы.

Инженерное оборудование — инженерные сети и коммуникации внутри зданий, помещений, непосредственно необходимые для их эксплуатации, в т.ч. система отопления, внутренняя сеть водопровода, газопровода, канализации, пожаротушения (включая водо-, газо-, тепловые и проч. устройства, сантехническое оборудование), силовая и осветительная электропроводка (включая электросчетчики, электро-установочные и иные аналогичные изделия), сигнализационные и телекоммуникационные сети, системы кондиционирования, вентиляции.

• дверные и оконные блоки (включая остекление);
• полы (и половые покрытия);
• легкие внутренние перегородки (из гипсокартона, ДСП, ДВП и т. п.);
• слой отделочных материалов, нанесенных или прикрепленных к поверхности пола, потолка и стен.

• оборудование, непосредственно используемые в прямой хозяйственной деятельности:
  • торговое: стеллажи, бонеты, тумбы, прилавки, столы, кассовые боксы, торговые стойки, витрины (универсальные);
  • холодильное, морозильное (шкафы, витрины);
  • медицинское и косметическое;
  • ресторанное;
  • спортивное и другое оборудование, используемое Страхователем в своей прямой хозяйственной деятельности.
• компьютерная техника, оргтехника (за исключением носителей данных и содержащейся на них информации);
• офисная мебель;
• инструменты, производственный и хозяйственный инвентарь непосредственно используемые в прямой хозяйственной деятельности.

Пошаговый план, как открыть страховое агентство

Такой вид бизнеса предполагает наличие опыта в этой сфере, наработанную базу клиентов, поскольку страхование – это не разовая услуга, особенно если дело касается обязательных страховок (ОСАГО, например).

Работу агента контролирует страховая компания, которую вы будете представлять. К страховому агенту не предъявляется особых требований: ни к размеру имущества фирмы, ни к формам организации. Все, что нужно — доказать страховой компании, с которой хотите сотрудничать, свою компетентность. Компании заинтересованы в работе со знающими специалистами, имеющими опыт на рынке страховых услуг. Заключив агентский договор, можно начинать работу по продаже продуктов страховщика.

Шаг 1. Регистрация. Чтобы открыть страховое агентство, нужно оформить индивидуальное предпринимательство (ИП).

Шаг 2. Помещение и оборудование.

В начале вы сможете обойтись даже без офиса. Вам потребуются только минимально оборудованное рабочее место:

• компьютер;
• МФУ;
• стол, кресло, канцелярские принадлежности и т.п.

Вложения в агентство мини-формата составят всего около 50 000 руб.

Если вы не новичок в страховании, можете открыть предприятие, наняв несколько страховых агентов. В этом случае вам понадобится арендовать небольшое помещение под офис. Для открытия бизнеса такого формата будет достаточно около 150 000 руб.

Шаг 3. Расчет вложений

Для работы потребуется фонд оборотных средств, которые в первое время пойдут на аренду, зарплату сотрудников, пока вы налаживаете бизнес-процессы. Если сложить все затраты, для открытия небольшого агентства с несколькими сотрудниками потребуется около 450 000 руб.

Средний доход агента в зависимости от типов полисов – от 10 до 30 процентов от стоимости страховки. Установите зарплату агента, исходя из минимального оклада и премии (процента с продаж).

Наиболее часто клиенты обращаются за полисами:

• обязательного и добровольного автострахования;
• страхования бизнеса;
• страхования здоровья и жизни граждан;
• страхования имущества и т.д.

Если ваши сотрудники будут успешно продавать продукты компании-партнера, на старте работы ваша прибыль составит 55-75 тыс. руб. ежемесячно. Далее доходы будут расти — в таком случае можно расширить бизнес, наняв в штат до 15-20 агентов.

Шаг 4. Персонал.

Особенность бизнеса в том, что он основан на личных связях, поэтому ваши сотрудники должны соответствовать определенным требованиям:

• быть коммуникабельными;
• иметь презентабельный внешний вид;
• уметь компетентно представить страховые продукты;
• знать техники ведения переговоров и продаж.

Дальнейшие действияПри масштабировании бизнеса вы сможете нанимать бизнес-тренеров и использовать инновационные технологии для повышения эффективности предприятия.

Шаг 5. Реклама

Эксперты называют сроки окупаемости вложений – от трех до шести месяцев.

Где можно оформить договор?

Компаний, предлагающих выгодные полисы, много, но не все могут похвастаться профессиональной работой и высоким процентом выплат возмещений ущерба при наступлении страхового случая. К числу проверенных и самых популярных страховщиков в Москве относят такие компании, как:

• Ингосстрах;
• ВТБ страхование;
• Сбербанк страхование;
• Альфа страхование;
• ВСК.

Особенности страхования субъектов малого предпринимательства

В том числе от вынужденного перерыва в работе в связи с повреждением имущества. Не удивительно: В непредвиденных ситуациях на грани закрытия часто оказываются ИП и малые предприятия, которые имеют небольшой доход, арендуют помещения или оборудование и выплачивают кредиты.

Такая ситуация способна негативно отразиться даже на крупном бизнесе, а для малого и среднего может оказаться и смертельной. Об этом в интервью порталу Коринс.

Финансовый кризис целиком охватывает мировую экономику, касаясь всех стран и регионов, хотя формы его проявления — где стагнация, а где и падение — оказываются специфичны для национальных экономик. Кризис приносит с собой новые риски и обостряет имевшиеся ранее.

По сравнению с бурями в российской экономике происходящее в Европе может показаться легким ветерком, но обобщение опыта действий в условиях кризиса компаний Старого света имеет определенное практическое значение для фирм, находящихся в юрисдикции РФ.

Например, актуальные для России выводы можно сделать из доклада европейской конфедерации ассоциаций директоров , созданного совместно со специалистами страховой компании . Например, иск может быть подан из-за ошибочных или дезориентирующих заявлений директоров, непреднамеренному нарушению ими антимонопольного или трудового законодательств и т. Если российские компании — даже крупные, не говоря уже о структурах меньшего размера — пока относительно редко страхуют ответственность руководителей, то в европейских реалиях ситуация иная.

Интерес к отмечает значительный рост интереса к полисам этого типа, причем со стороны компаний разного размера, ведущих бизнес в самых разных сферах деятельности и находящихся в разной юрисдикции. По данным статистики, приведенных в совместном материале и , около четверти!

Суть современного страхования

Страховой бизнес — это перспективное и прибыльное направление работы сразу по нескольким причинам, главной из которых является нерегулярное, редкое, необязательное наступление страховых случаев. То есть, большинство страхователей регулярно делают взносы, с помощью которых формируется солидный денежный фонд.

Но воспользоваться этими деньгами приходится далеко не каждому — страховые случаи не наступают. Бизнес-процесс таков, что в распоряжении страховщика оказывается огромная сумма денег, часть из которых никогда не придётся отдавать. Для выплат по страховым случаям используются не деньги конкретного плательщика, а все деньги из фонда. Например, если компания успела сделать только несколько небольших выплат по 4-5 тысяч рублей, но наступил страховой случай на 100 тысяч рублей, страховщик возьмёт деньги тех, с кем никаких неприятностей не было.

Чтобы избежать избыточных выплат, которые наносят урон благосостоянию, страховщик всегда скрупулёзно подходит к составлению договора. В соглашении максимально подробно формулируются условия признания ситуации страховым случаем, а размер ежемесячных взносов изначально включает комиссию.

Это примерная схема того, как работают страховые компании. Их заработок складывается из нескольких составляющих. Во-первых, как мы обозначали выше, в ежемесячный взнос закладывается комиссия в пользу страховщика. Во-вторых, в распоряжении страховой компании оказывается определённый объём свободных денежных средств, которые можно вкладывать в банк под процент или в инвестиционные фонды. Главное для них предусмотреть возможность сделать это без ущерба для потенциальных выплат клиентам. Этот вид бизнеса в действительности очень прибылен.

Агентство по франшизе

Открытие страховой компании возможно по франшизе. Пожалуй, это единственный доступный вариант работы в страховании для тех бизнесменов, которые самостоятельно не могут оформить лицензию и собрать уставный капитал в 20 миллионов рублей. Преимущество в том, что франчайзер берёт на себя всю организационную работу, помогает решать юридические и финансовые вопросы, а франчайзи может сосредоточиться на обслуживании клиентов. Минус в том, что топовые компании не продают франшизы, а репутация менее продвинутых страховщиков не так хорошо привлекает клиентов.

Купить франшизу страховой компании «Госавтополис» можно всего за 159 тысяч рублей. Помимо этого потребуются инвестиции на уровне 30 тысяч рублей — на аренду помещения. Франчайзер обещает готовый бизнес по автострахованию «под ключ», прописанные схемы работы, маркетинг и рекламу, окупаемость за 3–4 месяца. «Госавтополис» работает без роялти и сопровождает своих франчайзи весь первый год работы.

Работу страховщиков по франшизе предлагает и компания FinSity. Её специализация не ограничивается страхованием, а включает консалтинг, ипотечное кредитование и экспресс-займы. Что именно будет делать франчайзи, зависит от выбранного формата — «Брокер», «Стандарт», «Профи» или «Эксклюзив». Услуга страхования доступна начиная с пакета «Стандарт». Его стоимость составляет 550 тысяч рублей. Франчайзер предлагает готовые бизнес-модели, открытие за 1 месяц, доход на уровне 300 тысяч рублей в месяц, бесплатную рекламную кампанию и поиск клиентов.

Помещение под офис

В сети можно встретит рекомендации о выборе помещения под офис страховой компании. Например, советуют выбирать здания в центральной части, куда потенциальным клиентам легко добраться. Тем более доходы страховщиков позволяют платить высокую аренду без ущерба для бизнеса

Но в действительности не так важно, где открыть офис, как хорошо зарекомендовать себя у клиентов и предлагать им выгодные условия

Подойдёт любой офис площадью от 30 кв.м с современным ремонтом, позволяющий комфортно разместить 2–3 менеджеров и места для приёма клиентов. Хорошее состояние и уютный интерьер положительно влияют на мнение страхователей о компании, а в отдельных случаях могут стать решающим фактором при решении заключить договор.

Успех компании зависит от профессионализма страховых агентов, их умения анализировать риски и составлять договоры

Персонал

Успех страховой компании напрямую зависит от персонала. Чем квалифицированнее работники, тем более выгодные сделки заключает страховщик, тем больше денег получает и меньше выплачивает клиентам

Важно профессиональное образование, знание законодательства и умение оценивать риски. Полезен будет опыт работы в аналогичной сфере

Поиск сотрудников будет одной из наиболее сложных задач.

Открыть филиал по франшизе с этой точки зрения проще — франчайзер почти всегда помогает подобрать и даже обучить персонал.

Штат страховой компании включает:

• генерального директора;
• топ-менеджера или исполнительного директора;
• бухгалтеров;
• юристов;
• экспертов и специалистов;
• инспекторов;
• работников вычислительного центра;
• обслуживающий персонал.

Страхуемые риски. Что можно застраховать в малом и среднем бизнесе?

Предприятия малого и среднего бизнеса могут застраховаться от большинства рисков, возникающих в процессе выполнения ими поставленных задач:

Оборудование

• стихийных и природных бедствий;
• падения самолётов и иных воздушных аппаратов;
• аварий на отопительных, канализационных, водопроводных и прочих системах обеспечения жизнедеятельности;
• совершения противоправных действий в отношении оборудования (грабежи и кражи);
• действий, совершённых третьими лицами с целью уничтожения или повреждения средств и методов производства;
• наезда на оборудование транспортных средств;
• мелкого повреждения агрегатов, использующихся в производственном процессе, складских и торговых помещений (под эту категорию попадают, например, бой витрин и стёкол в магазине).

Жизнь и здоровье руководства предприятия и персонала

Многие предприятия включают в производственный цикл опасные процессы, сопряжённые с трудом в неблагоприятных условиях или с использованием вредных методов осуществления деятельности. В этих случаях целесообразно прибегнуть к дополнительному медицинскому страхованию, которое позволит компании регулярно отправлять своих работников на профильные медицинские осмотры и получать более квалифицированную помощь сотрудников здравоохранительных учреждений в случае возникновения на производстве форс-мажорных ситуаций.

Автомобильный транспорт

Без крупного автопарка сегодня не представляется функционирование предприятий даже с небольшим финансовым оборотом: многие фирмы, имеющие в собственности всего лишь одну-две торговые точки, обладают несколькими автомобилями. Чтобы получить компенсацию на ремонт или замену движимого оборудования, организации могут застраховать автопарк по КАСКО, куда в зависимости от стоимости может входить возмещение ущерба в случаях:

• дорожно-транспортных происшествий;
• взрывов или возгораний;
• действий третьих лиц, имеющих целью повреждение или выведение из строя имущества; воздействия со стороны животных;
• повреждений вследствие неблагоприятных климатических явлений; хищения автомобилей (угонов, грабежей, разбоя и краж);
• аварий, произошедших не на дорогах общего пользования (например, на служебных площадях, принадлежащих предприятию).

Страхование ответственности

Согласно российскому законодательству, организации должны в обязательном порядке возмещать третьим лицам или государству ущерб, нанесённый природе, людям или другим фирмам в результате несоблюдения правил техники безопасности или иных норм, обязательных для исполнения. Такое страхование делится на два основных вида:

Профессиональная ответственность.

Случаи, когда потребители страдают из-за приобретения некачественной продукции, нередки, поэтому для небольших компаний страхование производственной ответственности является одной из первостепенных задач.

Гражданская ответственность

Предприятие в данном случае сможет рассчитывать на возмещение страховой компанией ущерба третьему лицу в случае, если это лицо повредит своё здоровье или имущество вследствие ненадлежащего состояния оборудования организации или халатного исполнения своих функций. Ярким примером подобной ситуации является случай получения рабочим травмы в офисе из-за скользкого пола.

Простой в работе может вызвать даже лопнувшая не вовремя труба, а перерывы сказываются прежде всего на небольших предприятиях, руководители которых, как правило, не закладывают в бизнес-план такие случаи и убытки от них. Застраховавшись от простоев, компания может рассчитывать на оперативную выплату средств, которые пойдут на устранение причин, что поможет быстро возобновить осуществление своей обычной деятельности.

Можно ли открыть страховую компанию по франшизе

Наиболее простой способ войти в бизнес и снизить риски – открыть страховую компанию по франшизе известной компании со сложившейся репутацией на рынке.

Франчайзер предлагает партнерам работающую бизнес-модель, а также:

• обучение руководителя и агентов;
• поддержку юристов и финансовых специалистов головной компании;
• помогает настроить рекламу – вывески, баннеры, печатные материалы и т.п

Часто держатель франшизы помимо этого поддерживает франчайзи на всех этапах развития бизнеса:

• дает пошаговую инструкцию по развитию;
• предоставляет рекомендации по подбору помещения, персонала, программного обеспечения;
• разрабатывает документацию для работы;
• делится наработанной базой клиентов и партнеров;
• консультирует по административным вопросам и т.п.

На рынке сейчас много предложений франшиз страховых компаний, поэтому вы можете выбрать наиболее привлекательные условия (по паушальному взносу, роялти, услугам франчайзера и т.д.).

Что предлагают?

Пакет, предназначенный для малого бизнеса, обычно состоит из 3 основных видов страхования:

• страхование имущества;
• страхование ответственности;
• страхование от производственного перерыва.

Имущественное страхование

Вы открываете компанию и, скорее всего, арендуете офис или покупаете его, приобретаете мебель и оргтехнику. Не говоря уже о высокотехнологичном бизнесе, требующем дорогостоящего оборудования. Ваше имущество – приобретенное или арендованное – может быть испорчено или украдено. Имущественное страхование необходимо, чтобы компания-страховщик полностью выплатила стоимость причиненного ущерба.

Заметим, что размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. В противном случае, согласно закону, компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда. Она вычисляется путем соотношения суммы страховки к реальной цене вашей собственности.

Размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. Иначе компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда.

Что дает право застраховать договор страхования имущества?

Почти все, что можно потрогать руками и является вашим по закону:

• здания, пристройки, склады;
• товары и материальные ценности;
• деньги, лежащие в кассе или в сейфе;
• промышленное оборудование, офисная техника;
• компьютеры;
• предметы интерьера и всю внутреннюю отделку.

Стоимость страховки всегда рассчитывается индивидуально. Она, как правило, зависит от многих факторов. Если говорить конкретнее, то цена годового договора страхования имущества юридического лица обычно варьируется в диапазоне  0,03-1% от стоимости имущества, на которое оформляется страховка.

Здесь большое влияние окажут вид имущества, применяемые франшизы, набор рисков, рассрочка при оплате. Нижняя граница стоимости страховки в среднем по регионам – 3000 рублей.

Страхование ответственности

Данный вид страхования поможет, если ваша компания причинила вред заказчику или у него появились претензии к вашим товарам или услугам.

Предположим, вы являетесь владельцем салона красоты. Ваш сотрудник, используя профессиональную косметику (а это химическое вещество!), нанес вред здоровью посетителя. Или мастер-парикмахер пересушил волосы клиентке.

Если пострадавший предъявит претензии к салону, а у вас нет возможности возместить ущерб, вы можете воспользоваться договором страхования ответственности

Важно, что страховая компания в этом случае возместит ущерб только в пределах суммы страховки

Страхование от производственных перерывов

В работе вашего производства могут возникнуть перерывы. Запланированные – праздничные дни, отпуска сотрудников – можно предусмотреть. А вот внеплановые, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, являются угрозой.

Например, в офисе пожар. Небольшой, но парализующий на какое-то время деятельность компании. Вынужденный простой в работе приведет к убыткам:

• упущенная прибыль;
• незапланированные расходы на возмещение ущерба;
• текущие затраты на аренду помещения, налоги, зарплату сотрудников и прочее.

В работе вашего производства могут возникнуть перерывы. Внеплановые, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, являются угрозой.

Фактическое время простоя будет определять размер ущерба, который обязуется выплатить страховая компания. Однако компания-страховщик в договоре устанавливает франшизу, указав минимальное время простоя в деятельности предприятия. Получается, что часть убытка не возвращается.

Предположим, франшиза составляет 5 дней. Если деятельность компании за это время восстановится, вы ничего не получите от страховщика – здесь под страховой случай попадает срок от 6 дней.

Еще несколько полезных пакетов:

• добровольное медицинское страхование персонала;
• страхование автомобилей компании;
• страхование товаров при перевозке.

Позиция страховщиков

Понятно, что ни одна страховая компания (СК) не станет страховать фирму от банкротства. Или обесценивания активов вследствие резкого изменения валютных курсов.

Поскольку многие СК придерживаются одинакового мнения относительно непредвиденных и внезапных рисков для бизнеса, в продуктовых линейках обязательно присутствует пакет услуг для юридических лиц.

Виды страхования для предпринимателей

Как правило, российским компаниям, относящимся к сфере малого и среднего бизнеса, предлагаются:

1. Имущественное страхование.
2. Страхование ответственности.
3. Страхование от перерыва процесса производства.

С первым обычно вопросов не возникает: в случае наступления страхового случая СК возмещает ущерб, причиненный имуществу, владельцем которого является страхователь. Что к нему относят? Под имуществом подразумевают:

• оборудование (торговое, складское, производственное, офисное);
• здания;
• запасы (готовой продукции и/или сырья);
• подъездные пути;
• товары, которые находятся в обороте;
• наличные денежные средства;
• ценные бумаги;
• носители информации;
• личные вещи работников компании.

Страхование ответственности перед третьими лицами — это классика. В России, правда, эта услуга мало востребована. Суть ее сводится к следующему. Страховая компания обязана возместить убытки третьему лицу, если оно предъявляет претензии к страхователю из-за наступившего страхового случая. Чтобы было понятнее, необходим пример.

Предприятие А заказывает у предприятия Б установку нового программного обеспечения. В процессе внедрения ПО происходит утеря отчетности предприятия А за последний год. Ему ничего не остается, как обращаться в суд с иском к организации, выполнявшей установку программного обеспечения. Если для возмещения убытков компании Б собственных средств не хватает, то спасти может только страхование ответственности.

При заключении договора необходимо внимательнейшим образом разработать перечень страховых случаев (оплата каждого происходит по отдельности), которые могут произойти как на территории предприятия, так и за ее пределами. В первом случае страхуются следующие риски:

• повреждения, нанесенные злоумышленниками;
• утечка воды или иных жидкостей;
• аварии;
• бой стекла (например, тары);
• выход из строя оборудования (не износ).

Любой из них вынуждает фирму прервать деятельность, что чревато последствиями, среди которых недополученная прибыль, незапланированные расходы на приобретение нового оборудования, найм дополнительного персонала и так далее.

Как правило, российскими СК устанавливается нестрахуемый лимит — минимальный временной отрезок, в течение которого предприятие не работает. Если после его окончания работа так и не начата, случай признается страховым.